Actif net conjoint de Mr et Mme R101

Voici l’évolution de l’actif net conjoint de Mr et Mme R101 de 2019 à aujourd’hui. Malheureusement, je n’ai pas l’historique de Mme R101 depuis 2015, donc l’historique de notre actif net familial n’est pas aussi long que l’historique de mon actif net individuel (source).

Évolution annuelle de notre actif net conjoint

Voici l’évolution de notre actif net conjoint, année par année, de 2019 à aujourd’hui :

ANNÉE ACTIF NET VARIATION (%) VARIATION ($)
Début 2019 424 873 $
Début 2020 546 647 $ +28,66 % +121 774 $
Actuel *** 674 706 $ +23,43 % +128 059 $

*** En date du 1er novembre 2020

Année 2019

Voici notre bilan conjoint et actif net conjoint en date du 1 janvier 2019 :

ACTIF NET 1 JANV. 2019
ACTIFS
Comptes banque 23 834 $
Compte non enregistré | Mr R101 52 747 $
CELI | Mr R101 42 027 $
CELI | Mme R101 11 686 $
REER | Mr R101 139 150 $
REER | Mme R101 3 866 $
RREGOP | Mme R101 4 570 $
REEE 3 935 $
Maison 370 000 $
Auto 12 000 $
TOTAL ACTIFS 663 815 $
PASSIFS
Carte de crédit 1 375 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 237 567 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 238 942 $
ACTIF NET 424 873 $

Les points important à considérer pour l’année 2019 sont :

  • Mr R101 travaille à temps plein et Mme R101 travaille à temps partiel, car elle s’occupe de notre enfant à temps plein;
  • Nous avions encore notre « maison trophée », avec une valeur marchande élevée et une hypothèque élevée (nous l’avons vendu au cours de l’année 2019);
  • Nous n’avions pas de prêt auto, ni de montant sur la marge de crédit / marge hypothécaire;
  • La valeur pour le RREGOP de Mme R101 correspond à la valeur des cotisations aux fonds de retraite.

Année 2020

Voici notre bilan conjoint et actif net conjoint en date du 1 janvier 2020 :

ACTIF NET 1 JANV. 2020
ACTIFS
Comptes banque 37 813 $
Compte non enregistré | Mr R101 114 737 $
CELI | Mr R101 68 885 $
CELI | Mme R101 10 804 $
REER | Mr R101 183 349 $
REER | Mme R101 5 745 $
RREGOP | Mme R101 8 424 $
REEE 7 810 $
CRCD 3 000 $
Maison 240 000 $
Auto 12 000 $
TOTAL ACTIFS 692 567 $
PASSIFS
Carte de crédit 1 166 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 144 754 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 145 920 $
ACTIF NET 546 647 $

Les points important à considérer pour l’année 2020 sont :

  • Mr R101 travaille à temps plein et Mme R101 travaille à temps partiel, car elle s’occupe de notre enfant à temps plein;
  • Nous avions vendu notre « maison trophée » en 2019, alors la valeur marchande de la nouvelle maison et l’hypothèque sont à la baisse;
  • Nous n’avions toujours pas de prêt auto, ni de montant sur la marge de crédit / marge hypothécaire;
  • La valeur pour le RREGOP de Mme R101 correspond à la valeur des cotisations aux fonds de retraite;
  • Nous avons investi 3000 $ dans CRCD à l’automne 2019 (source);
  • Le compte non enregistré et le REER ont augmentés considérablement.

Actif net conjoint actuel

Voici notre bilan conjoint et actif net conjoint actuel – en date du 1er novembre 2020 :

ACTIF NET 1 NOV 2020
ACTIFS
Comptes banque 25 410 $
Compte non enregistré | Mr R101 124 430 $
CELI | Mr R101 62 998 $
CELI | Mme R101 10 855 $
REER | Mr R101 217 049 $
REER | Mme R101 4 349 $
RREGOP | Mme R101 8 424 $
REEE 15 379 $
CRCD 6 000 $
Maison 300 000 $
Auto 12 000 $
Véhicule récréatif 10 000 $
TOTAL ACTIFS 796 894 $
PASSIFS
Carte de crédit 1188 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 121 000 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 122 188 $
ACTIF NET 674 706 $

*****

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10 réponses sur « Actif net conjoint de Mr et Mme R101 »

Bonjour Retraite 101,

Ma conjointe est enseignante et je me demandais justement comment tenir compte de la valeur de ses contributions au RREGOP dans notre valeur nette et dans notre taux d’épargne. En fait, je me suis posé longtemps la question car, selon moi, la valeur actuelle nette de sa rente future est beaucoup plus élevé que le niveau de ses cotisations.

Présentement, pour établir notre valeur nette, nous considérons le cumulatif de ses contributions incluant les intérêts accumulés. C’est probablement ce que vous faites aussi mais je serais curieux de savoir si c’est bien le cas.

Félicitations pour votre blog! Je le suis depuis quelques mois, mais c’est ma première publication ici 🙂

Au plaisir.
Passionné Mélomane

Bonjour Passionné Mélomane,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

Effectivement, la valeur actuelle de sa rente future est beaucoup plus élevé que l’ensemble des cotisations. Il est possible de l’estimer, mais c’est pratiquement impossible d’avoir un chiffre exact. De plus, les relevés du RREGOP sont 1-2 ans en retard (je n’ai jamais compris pourquoi).

Dans notre cas, nous utilisons seulement les cotisations de ma femme au RREGOP, car elle n’a pas l’intention de travailler jusqu’à 61 ans. Elle n’aura donc pas la part de l’employeur. Je sais qu’il est possible d’arrêter de travailler à 55 ans et d’avoir le RREGOP avec pénalités. Mais, elle ne vas pas travailler jusqu’à 55 ans non plus… Donc, nous incluons seulement les cotisations.

Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101

Bonjour R101,

Effectivement, je n’ai jamais compris pourquoi les relevés du RREGOP sont toujours 2 ans en retard.

Bonne nouvelle toutefois…en théorie, ces relevés seront « bientôt » disponibles en ligne… mais je doute qu’ils seront disponibles en temps réel (vs avec un retard de 2 ans).

On mentionne la disponibilité en ligne « prochainement » de ces relevés ici via « Mon Dossier »:
https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/services-en-ligne-outils/Pages/services-en-ligne-outils.aspx

Cordialement.

Bonjour Passionné Mélomane,

Bonne nouvelle! Je ne savais pas… J’ai hâte de savoir quand ce sera disponible (« prochainement » peut vouloir dire 2 mois ou 2 ans, who knows?) et surtout si ces relevés seront disponibles pour l’année précédente (au lieu de 2 ans).

Merci pour l’information!

Bonjour R101,

Premièrement, merci pour le blogue. Je l’ai découvert cette semaine et c’est très intéressant.

Une question pour vous :Je ne comprends pas trop l’idée de mettre la valeur de la maison dans l’avoir net… Cet argent, contrairement à d’autres catégories d’actifs, ne peut pas vraiment générer de revenus. Voir les multiples articles au sujet sur devoir inclure ou non le montant payé sur l’hypothèque dans l’avoir net.

Si votre maison du jour au lendemain montait drastiquement de valeur ou descendait drastiquement, cela aurait-il un impact sur le moment de prendre votre retraite? Non, seulement diminuer les dépenses requises…

Remarquez que je n’ai pas trouvé sur votre site quel est votre objectif de retraite (ex: couvrir combien de dépense par année, atteindre X d’avoir net) donc peut-être que je n’ai pas vu l’info non plus !

Bonjour Future Retraitée,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire!

La maison est incluse dans le calcul de l’actif net, car c’est un actif. L’hypothèque adossée à la maison est aussi dans le calcul de l’actif net, car c’est un passif. Ce n’est pas plus compliqué que cela. Est-ce que la maison génère des revenus? Non. Mais, c’est quand même un actif. Il en va de même pour les œuvres d’art et les voitures de collection. En d’autres mots, ce sont des actifs qui génèrent un profit à la vente seulement (espérons-le!).

La variation de valeur de la maison (augmentation ou diminution, le cas échéant) n’a aucun impact sur le moment de prendre ma retraite. Je vais devoir me loger pour le reste de mes jours. À moins de vouloir faire de l’arbitrage géographique (ce qui n’est pas mon cas), la valeur de la maison ne doit pas être incluse dans le « FIRE Number » (le montant dont j’ai besoin pour prendre ma retraite). C’est pour cela que je regarde toujours deux chiffres : l’actif net et le portefeuille net. Je pourrais donc ajouter le « portefeuille net » dans le but d’être plus transparent.

Pour ce qui est de mon « FIRE Number », il est de 750k$. Donc, j’ai besoin de 750k$ en « portefeuille net » (pas 750k$ en « actif net ») pour pouvoir prendre ma retraite précoce et vivre le reste de mes jours sur les rendements (4% net d’inflation ou 30k$/année en dollars d’aujourd’hui). Cela dit, ce 750k$ est mon objectif personnel et non celui du couple. Je suis justement dans le processus de calculer notre objectif de couple, car j’ai l’intention d’arrêter de publier des bilans individuels. Comme j’ai expliqué dans mon dernier article, je vais commencer à publier des bilans conjoints à partir du 1er janvier 2021. Je faisais initialement des bilans individuels et je parlais de mon objectif individuel de retraite de 750k$, car j’avais lancé ce blogue avant de me marier. Maintenant que nous sommes mariés, je vais changer un peu la direction de ce blogue et parler en tant que couple avec enfants.

En résumé, est-ce que la maison doit être incluse dans l’actif net? Oui. Mais, est-ce que la maison doit être incluse dans le « FIRE Number »? Non.

Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101

En passant, j’ai créé cette page (« Valeur nette de Mr et Mme R101 ») il y a 3 semaines, avec l’objectif de l’utiliser dans la transformation de mon blogue de projet « individuel » à « conjoint ». Mais, je n’ai pas encore partagé publiquement cette page… (les internautes y ont quand même accès). J’attendais d’avoir terminé la transformation de mon blogue pour supprimer l’autre page (« Ma valeur nette ») et partager/promouvoir celle-ci uniquement 🙂

Merci pour toutes les informations que tu nous transmets. Je suis bien contente de voir un état financier conjoint et plus seulement individuel ! La lecture de liberté 45 et retraite 40, j’ai sauté dessus dès leur sortie sur pretnumérique, m’ont fait repenser à ton blog. 😉 Concernant le RREGOP…c’est dont ben compliqué de faire des estimations précises avec ce fond de pension. Si on retire nos cotisations avant 61ans/35ans de service on n’a pas la partie de l’employeur mais quand même les interêts.. mais de combien sont ils ? Pensez vous retirer les cotisations et les placer dans un CRI ou un FRV ou alors attendre 65 ans pour recevoir la rente différée ? Est ce que vous prévoyez prendre votre retraite en même temps ? Je ne sais pas pour ta conjointe mais personnellement ça me titille de ne pas retourner travailler après mon congé maternité surtout avec les conditions actuelles.

Bonjour Amandine,

Merci pour le « feedback ». Effectivement, c’est très compliqué le RREGOP, comme tous les régimes à prestations déterminées d’ailleurs 🙁 Nous n’avons pas encore pris la décision à propos du choix entre CRI ou rente différée. On verra dans quelques années, lorsque nous aurons atteint l’indépendance financière et pourrons quitter la « rat race ». À suivre…

Pour ce qui est des conditions de travail des infirmières, il y a tellement de choses à dire 🙁 Je ne saurais pas par où commencer…

Au plaisir,
R101

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