Bilan d’août 2021 (921k$)

Bilan d'août 2021 (900k$)

Je vous présente aujourd’hui mon bilan pour le mois d’août 2021. Si vous n’avez pas vu ma publication Facebook, je vous annonce qu’on a atteint deux jalons importants, soit un million de dollars en actifs et neuf-cent-mille dollars en actif net. Pour être honnête, je n’avais pas l’intention de faire un bilan pour le mois d’août. Tout comme je n’avais pas fait de bilan pour le mois de juillet. Outre le fait que je suis de plus en plus paresseux, c’est surtout parce que je veux me concentrer sur les bilans trimestriels et annuels. Pourquoi? Car les variations à court terme ne sont pas importantes. Pourvu que l’on garde le cap vers l’objectif à long terme.

Cependant, comme on a atteint ces deux jalons importants (1M$ d’actifs et 900k$ d’actif net), j’ai pensé que ça pourrait être une bonne idée de partager les chiffres, ligne par ligne, avec une comparaison depuis le début de l’année 2021.

Pour les nouveaux abonnés et lecteurs du blogue, je vous rappelle que je publie des bilans conjoints (familial) depuis janvier 2021. De plus, j’ai atteint « Coast FIRE » en 2021 à l’âge de 35 ans (source) et j’ai décidé de prendre ma retraite du 9@5 pour devenir « papa à la maison » (source).

Maintenant, passons aux choses sérieuses! 😉

Bilan du mois d’août 2021 et comparaison avec le début d’année

Voici ce qui s’est passé depuis le début de l’année 2021. Le 1er janvier, on avait 856k$ en actifs et 102k$ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 755k$. Puis, au 1er septembre, on avait 1008k$ (1 008 411 $ pour être exact) en actifs et 87k$ en passifs, pour un actif net de 921k$.

C’est donc une augmentation de 152k$ en actifs et une diminution de 14k$ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de cent-soixante-six-mille dollars! Ou 166k$ pour faire plus simple. 😛

Regardons les chiffres :

1 JANV 2021 1 SEPT 2021 DIFF
ACTIFS
Comptes banque13 562 $3 716 $-9 846 $
CELI | Mr R10170 202 $89 943 $+19 741 $
CELI | Mme R10112 643 $66 133 $+53 490 $
REER | Mr R101240 825 $287 348 $+46 523 $
REER | Mme R1014 828 $5 523 $+695 $
RREGOP | Mme R1018 424 $11 315 $+2 891 $
Compte non enregistré | Mr R101141 450 $165 244 $+23 794 $
Compte non enregistré | Mme R1010 $250 $+250 $
CRCD | Mr R1016 000 $6 266 $+266 $
Crypto (Shakepay + Newton + Celsius) | Mr R1010 $18 713 $+18 713 $
Crypto (Wealthsimple Trade) | Mme R101167 $0 $-167 $
REEE22 138 $27 960 $+5 822 $
Maison315 000 $315 000 $0 $
Auto11 000 $11 000 $0 $
Véhicule récréatif10 000 $0 $-10 000 $
Autre actif0 $0 $0 $
TOTAL ACTIFS856 239 $ 1 008 411 $ 152 172 $
PASSIFS
Carte de crédit1 133 $536 $-597 $
Hypothèque100 429 $86 947 $-13 482 $
Marge hypothécaire0 $0 $0 $
Marge de crédit0 $0 $0 $
Prêt-auto0 $0 $0 $
Autre dette0 $0 $0 $
TOTAL PASSIFS101 562 $ 87 483 $ -14 079 $
ACTIF NET754 677 $ 920 928 $ +166 251 $
PORTEFEUILLE NET520 239 $682 411 $ +162 172 $
Bilan août 2021 vs janvier 2021

Pas mal, n’est-ce pas? 🙂

Sans blague, on est vraiment fiers d’avoir atteint ces deux jalons (1M$ d’actifs et 900k$ d’actif net)!

Progression de notre actif net, de 2018 à aujourd’hui!

Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2018 à aujourd’hui (août 2021). En 3 ans et demi, notre actif net est passé de 341k$ à 921k$, ce qui représente une augmentation de 580k$ !!! 🙂

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 213k$ à 682k$, soit une augmentation de 469k$. On est vraiment fiers de cet accomplissement! 🙂

Voici les chiffres :

ANNÉE ACTIF NET PORTEFEUILLE NET VARIATION (%) VARIATION ($)
Début 2018 340 754 $ 213 468 $
Début 2019 424 873 $ 281 815 $ +24,69 % +84 118 $
Début 2020 546 647 $ 440 567 $ +28,66 % +121 774 $
Début 2021 754 676 $ 520 239 $ +38,06 % +208 030 $
Actuel *** 920 928 $ 682 411 $ +22,03 % 166 251 $
Tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2018-2021)

Voici les chiffres sous forme graphique :

Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2018-2021)

Les 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement

Je ne veux pas me répéter (encore une fois 😛 ) dans ce court bilan… Alors, si vous voulez savoir comment augmenter votre patrimoine rapidement avec le « concept des 3 axes », je vous recommande de lire cet article : http://retraite101.com/comment-augmenter-son-patrimoine-rapidement/

Mais, en résumé, sachez qu’il n’y a pas de secret ni de recette magique pour augmenter rapidement son patrimoine! 😉

Célébrer ce « milestone » avec une bouteille de champagne?

Vous allez me trouver « plate », mais je n’ai PAS l’intention de célébrer quoi que ce soit. Certes, on est très fiers. Mais, comme ma femme (Mme R101) m’a dit ce matin en voyant les chiffres : « C’est bien beau un million de dollars en actifs, mais c’est l’actif net qui est important à mon avis ». Je suis bien d’accord avec elle…

Pourquoi? Car 1M$ d’actifs, ça ne veut pas dire grand-chose. On pourrait avoir une maison de 1M$, avec une hypothèque de 900k$. On aurait le même 1M$ d’actifs, mais un actif net de seulement 100k$…

Prenons un autre exemple. Demain, on pourrait emprunter 200k$ sur notre marge de crédit hypothécaire et utiliser cet argent pour investir en bourse. Ainsi, on aurait un actif de 1,2M$… mais notre passif augmenterait de 200k$ et notre actif net serait toujours de 1M$.

C’est dans ce sens-là que je dis que la ligne « Actif net » est plus importante que la ligne « Actifs ». Je pourrais même aller plus loin en disant que c’est le portefeuille net qui est le plus important. Mais bon, ne soyons pas trop avares… 🙂

Bref, on va célébrer l’atteinte du jalon d’un million de dollars en actif net, qui devrait être atteint d’ici le milieu de l’année 2022! 🙂

Conclusion

Voilà! Je ne vous retiens pas plus longtemps que ça. Je voulais principalement partager avec vous ce court bilan du mois d’août 2021 dans l’optique de l’atteinte de ces deux jalons, soit un million de dollars en actifs et neuf-cent-mille dollars en actif net.

J’ai hâte de voir ce qui va se passer d’ici la fin de l’année, puis les années suivantes. Je dois rester réaliste quant à l’augmentation de notre actif net, considérant que je n’ai plus de revenus d’emploi (ce sont les revenus de ma femme qui couvrent nos dépenses annuelles).

Et vous, comment le mois d’août s’est-il passé du point de vue des finances et de l’actif net?

*****

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Au plaisir d’échanger avec vous.

Par retraite101

Blogueur québécois qui a atteint CoastFIRE à 35 ans et qui a pris sa retraite du 9@5!

8 commentaires

  1. Dans mon cas : actif net 806k$, en hausse de 21 300$ en août. Ça pourrait peut-être être plus, mais je reste conservateur sur la valeur de la maison malgré un marché surchauffé.

    Étant environ à 5 ans de « tirer la plug », j’ai commencé à me pencher sur un plan de décaissement à la retraite. Mais je n’ai finalement que des questions : Préconiser le CÉLI ou le REER en premier? Quand débuter les prestations de mes CRI? Retarder le RRQ et la PSV? Etc. Si un jour tu te cherches un sujet d’article… 😉 Ou encore si certains lecteurs ont des recommendations, je vous écoute.

    1. De façon générale, l’idéal est de minimiser l’impôt. Il serait bon de faire un plan avec un planificateur financier, payé à la consultation. Sinon, voici quelques informations :

      Le REER et le CRI doit être convertis en FERR ou FVR l’année ou l’on a 71 ans, ce qui fait que l’on doit retirer un minimum (qui augmente avec l’âge) à chaque année même si on n’en a pas besoin, et c’est imposable. Le CRI est plus contraignant pour les retraits puisqu’il remplace un fonds de pension.

      Il n’y a plus de bonification de la PSV et de la RRQ après 70 ans. Si la retraite est prise tôt, les années sans revenus peuvent pénaliser le montant de la RRQ, il est possible de demander à Retraite Québec l’âge optimal pour la rente maximale.

      Après un certain seuil de revenu, il faut rembourser la PSV, et le taux de remboursement pour chaque dollar supplémentaire de revenu est très élevé.

      Personnellement, mon but est de minimiser l’impôt, donc je vais retarder ma PSV et RRQ au maximum (le maximum pour la RRQ est le montant de rente optimale et le maximum pour la PSV est 70 ans), et liquider les comptes imposables graduellement sur plusieurs années avant. Mon but est d’éviter des retraits imposables minimum qui pourrait augmenter mon revenu imposables en même temps que de recevoir la RRQ et la PSV. Donc, imposition élevé et possiblement un remboursement partiel ou complet de la PSV. Le CELI pourra servir pour combler le manque d’une année à l’autre, mais je le vois plus comme une assurance non imposable pendant le décaissement des comptes imposables et une rente complémentaire à la PSV et RRQ lorsque les décaissements des comptes imposables sont finalisés.

      L’impôt peut grandement augmenter la portion dépenses si ce n’est pas bien planifié.

        1. Merci JJ et R101 pour les infos. J’aurais dû mentionner que je vise prendre ma retraite à 58 ans (j’ai découvert le FIRE tard) et que j’aurai une petite pension au travail. Ça va me faire des revenus de plusieurs sources.

          Ma réflexion pour l’instant est divisée en phases :
          Phase 1 [58 à 61 ans] = pension + REER (sans dépasser le montant personnel de base) + placements non enregistrés
          Phase 2 [62 à 64 ans] = pension + REER + CÉLI
          Phase 3 [65 à 71 ans] = pension + REER + RRQ + PSV
          Phase 4 [72 à 100 ans] = pension + FEER + FRV (CRI) + RRQ + PSV (mais sera sûrement coupée)

          Les phases 1 et 2 seraient non imposables au moins.

          Je vais sûrement me payer un planificateur (ça se trouve où ça un planif payé à la consultation?). Merci de vos commentaires et merci aussi de me permettre de discuter avec vous tous. 🙂

          1. Bonjour,

            Sur le site de l’IQPF il est possible de chercher un planificateur financier par région. Un bon planificateur sera en mesure de faire un plan de décaissement qui prend en compte tous les aspects afin de maximiser vos actifs. Comme R101 le dit, chaque cas est unique.

    2. Bonjour ptsigane,

      Je vois que le mois d’août a bien été pour plusieurs d’entre nous 🙂

      Pour ce qui est du plan de décaissement, c’est encore une fois du cas par cas. Il y a des lignes directrices / générales, mais les détails sont adaptés à chaque personne / ménage.

      Pour les personnes « FIRE », c’est souvent le REER qui est le premier compte à être décaissé (le CELI est le dernier). Par contre, ça ne veut pas dire de décaisser des placements uniquement du REER. Car selon le niveau de dépenses annuelles (ex. : LeanFIRE vs FatFIRE), la facture fiscale pourrait être élevée… Une partie de l’argent nécessaire pourrait être décaissé du REER (ex. : montant équivalent au montant personnel de base) et le reste pourrait venir du CELI. Ainsi, la facture fiscale sera basse, voire nulle, pour certaines personnes.

      Je vais certainement écrire des articles à ce sujet dans le futur, mais cela sera pour ma propre situation. Je recommande donc de consulter un planificateur financier. Je pense que c’est un bon investissement.

      Au plaisir,
      R101

  2. Salut R101,
    Bel article comme d’habitude. Peux-tu nous parler de votre stratégie de decaissement maintenant que tu es retraité?
    Merci

    1. Bonjour Ness,

      Je n’ai pas encore mis sur papier ma stratégie de décaissement, car je ne suis pas encore rendu à cette phase-là. On est actuellement « Coast FIRE » (http://retraite101.com/jai-deja-atteint-coast-fire/), alors on doit continuer de générer des revenus. Mais, on doit générer juste assez de revenus pour couvrir nos dépenses annuelles, pas plus (on n’a plus besoin d’épargner / investir pour le reste de nos jours). C’est d’ailleurs ce que j’expliquais dans l’article précédent celui-ci (http://retraite101.com/nouvelles-aout-2021/), dans la section « Finances personnelles ».

      Ceci étant dit, j’ai quand même une bonne idée de notre stratégie de décaissement. L’ordre de décaissement optimal pour les jeunes retraités est généralement : REER, compte non enregistré, CELI. Mais, les sources de revenus imposables comme le REER doivent être décaissés graduellement, sur une longue période, pour réduire la facture fiscale. Mais aussi avant que le gouvernement oblige à retirer un montant minimum (FERR). Idéalement, il faut que le REER soit complètement décaissé avant de recevoir les rentes de l’état (PSV/RRQ), pour éviter d’être amputé d’une certaine somme de rentes selon le niveau de revenus, mais aussi pour continuer d’avoir une facture fiscale très basse.

      Dans notre cas spécifique, notre niveau de dépenses annuelles est assez bas (~30k$), alors on sera capable d’avoir une facture fiscale pendant notre longue retraite. Ainsi, on va décaisser ma femme et moi l’équivalent du montant personnel de base de nos REER (dans le cas de ma femme, ce sera un mix de REER et FRV). La balance viendra d’une source non imposable comme le CELI. Lorsque le REER sera épuisé, on va remplacer la partie « imposable » de nos revenus annuels du REER par le compte non enregistré. La partie « non imposable » proviendra toujours du CELI. Bref, ce sont les grandes lignes.

      Je vais écrire davantage sur ce sujet lorsqu’on passera de « Coast FIRE » à « FIRE traditionnel ».

      Bon week-end et au plaisir.
      R101

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