Le CELI de ma femme a augmenté de 43k$ en 6 mois

Le CELI de ma femme a augmenté de 43k$ en 6 mois

Je reçois beaucoup de commentaires et de questions sur le CELI de ma femme (Mme R101) depuis la fin de 2020. Ce n’est pas une surprise, considérant que c’est le seul compte enregistré qui n’est pas encore maximisé. Effectivement, nos autres comptes enregistrés comme mon CELI, mon REER et le REEE familial de nos enfants sont tous maximisés. Qui plus est, nous avons une somme de 163k$ dans un compte non enregistré. Ce n’est pas logique, n’est-ce pas? Vous avez raison! 😉

Retour sur les raisons qui expliquent que le CELI de ma femme ne soit pas maximisé

Dans un article publié en février 2021 (ici), j’expliquais pourquoi le CELI de ma femme (Mme R101) n’était pas encore maximisé. Je donnais des exemples de questions que je reçois fréquemment et j’y répondais. De plus, j’expliquais le fonctionnement de notre budget familial avant vs après le mariage, ce qui explique en partie l’histoire de son CELI.

Ensuite, j’expliquais comment les enfants et le mariage avaient changé notre façon de voir et de gérer nos finances personnelles. Ce qui nous a d’ailleurs aidés à accélérer notre parcours vers l’indépendance financière.

Même si j’ai réussi à atteindre « CoastFIRE » à 35 ans (source), je ne suis pas parfait… Au contraire! 😛 Alors, j’expliquais en derniers lieux les erreurs financières que nous avons faites, notamment de continuer d’investir dans mon compte non enregistré au lieu de maximiser le CELI de ma femme.

Notre plan pour maximiser le CELI de ma femme

Dans un autre article, j’expliquais notre plan pour maximiser le CELI de ma femme le plus rapidement possible (source). Ce dernier consiste à mettre l’accent sur ce compte et ainsi y investir tout montant d’argent disponible. OK, mais encore…?!

Je mentionnais l’exemple de mon bonus annuel et de nos remboursements d’impôt. Pour mon bonus annuel, c’est un montant forfaitaire que je reçois (recevais) au mois de février. Notez qu’une partie importante de ma rémunération globale vient (venait) de mon bonus annuel. Alors, cet argent est allé directement dans le CELI de ma femme. C’était mon cadeau de Saint-Valentin à 10k$ 😉 (source).

Ensuite, on reçoit nos remboursements d’impôt en mars ou avril (c’était en mars cette année), alors cet argent est allé lui aussi dans le CELI de Mme R101.

Finalement, pour le reste de l’année, je mentionnais qu’on devrait être capables d’investir 1000 $ par mois dans son CELI. On estimait que son CELI devrait atteindre les 40k$ à la fin de l’année 2021 et qu’il serait maximisé vers la fin de l’année 2022, sinon au début de 2023!

Résultat : on avait tort! On a largement dépassé notre objectif de 2021… en seulement 6 mois! 🙂

Augmentation de 43k$ en 6 mois!

Au début de l’année 2021, le compte CELI de Mme R101 était de 13k$. Puis, dans notre plus récent bilan (1er juillet 2021), son CELI avait atteint 56k$. Cela représente une augmentation de 43k$ en 6 mois! 🙂

Mais, qu’est-ce qui explique cette augmentation fulgurante? De plus, qu’est-ce qui explique que nous avons atteint notre objectif de 2021 en seulement 6 mois? Une partie est expliquée précédemment (bonus). Mais, il y a plus que cela…

Est-ce dû à un investissement spéculatif dans Tesla ou Bitcoin? Non! Malheureusement (ou heureusement ?!), il n’y a rien de spectaculaire dans notre stratégie. Il n’existe pas de recette magique (« Get Rich Quick ») non plus…

Comme je mentionne souvent, il y a deux façons d’augmenter la valeur d’un compte d’investissement : nouvelles cotisations et/ou rendements (gains non réalisés et/ou dividendes).

Dans le cas du CELI de ma femme, ce sont principalement les nouvelles cotisations qui expliquent cette augmentation! Mais, le rendement sur les marchés financiers depuis le début de l’année n’est pas négligeable non plus… N’oublions pas que son allocation d’actifs est « 100 % actions ».

Pour ce qui est des nouvelles cotisations, il y a deux éléments clés. Le premier est la cotisation supplémentaire de 10k$ au mois de février lors de la réception de mon bonus annuel. Le deuxième élément clé est la vente de notre motomarine au mois de mai. Nous avions initialement gardé l’argent de la vente (10k$) dans notre compte-chèques, car nous étions en plein déménagement. Mais, au mois de juin, nous avons envoyé cette somme de 10k$ dans le CELI de ma femme. Ces deux cotisations supplémentaires représentent à elles seules 20k$.

Progression du CELI de ma femme

Voici la progression du CELI de ma femme depuis le mois de janvier 2021 :

  • 1er janvier : 12 643 $
  • 1er février : 15 045 $ (+2 402 $) ***cotisation supplémentaire de 10k$ (bonus annuel) au cours du mois ***
  • 1er mars : 27 834 $ (+12 789 $)
  • 1er avril : 29 774 $ (+1 940 $)
  • 1er mai : 33 909 $ (+4 135 $)
  • 1er juin : 37 175 $ (+3 266 $) ***cotisation supplémentaire de 10k$ (motomarine) au cours du mois ***
  • 1er juillet : 55 910 $ (+18 735 $)

Ceci étant dit, il y a eu d’autres bonnes nouvelles depuis le bilan du 1er juillet. Le solde actuel de son CELI, en date du 14 juillet, est de 59 548 $ (+3 638 $ par rapport au 1er juillet). De plus, nous serons en mesure d’ajouter / d’investir un autre 2000 $ dans son CELI d’ici la fin du mois de juillet.

Maintenant, je vais répondre à 3 questions que j’ai reçues d’avance sur ma page Facebook.

Dans quoi Mme R101 investit son CELI?

Avez-vous lu la dernière mise à jour de notre portefeuille boursier que j’ai publié la semaine dernière (source)? Si « oui », je n’ai rien à vous apprendre ici. Si « non », je vous explique rapidement. Mais je vous invite quand même à lire cette mise à jour de notre portefeuille boursier (ici).

Ma femme utilise Wealthsimple Trade pour investir dans son CELI. Elle investit dans un seul FNB d’allocation d’actifs (iShares XEQT). Initialement, elle avait choisi le FNB d’allocation d’actifs « XGRO », qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation.

Mais, considérant l’horizon de placement de 40+ ans, elle a décidé de changer son allocation d’actifs et ainsi son FNB pour « XEQT », qui est un fonds à 100 % en actions. N’oublions pas que le CELI est généralement le dernier compte de placements à être décaissé à la retraite.

Pourquoi j’ai des placements non enregistrés bien que le CELI Mme R101 ne soit pas encore maximisé?

Comme j’expliquais au début de cet article, ce n’est pas parce que j’ai réussi à atteindre l’indépendance financière à 35 ans que je ne fais pas d’erreurs. Continuer d’investir dans mon compte non enregistré au lieu de maximiser le CELI de ma femme est sans aucun doute ma plus grosse erreur financière des dernières années.

Avec notre approche pour la gestion des finances personnelles avant le mariage et l’arrivée des enfants, chacun était responsable de son épargne. Donc, avec l’argent qui restait dans nos comptes-chèques après les dépenses personnelles et le transfert au compte-conjoint, chacun pouvait en faire ce qu’il voulait.

Nous sommes deux personnes économes, ma femme et moi. Ainsi, nous avons économisé la majorité de notre argent disponible. Par contre, la capacité d’épargne, ou plutôt, le montant disponible après les dépenses payées n’était pas la même pour ma femme et moi.

À ce moment, nous étions toujours conjoints de fait, alors j’épargnais dans mes comptes d’investissement et ma femme épargnait dans les siens. Lorsque mes comptes enregistrés étaient maximisés, j’investissais dans mon compte non enregistré. Ainsi, j’ai commencé à accumuler beaucoup d’argent dans mon compte non enregistré…

Continuer d’investir dans mon compte non enregistré au lieu de maximiser le CELI de ma femme est sans aucun doute ma plus grosse erreur financière. Peu importe la façon dont fonctionne notre budget, que nous soyons mariés ou non, que nous ayons des enfants ou non, etc. Les deux comptes CELI auraient dû être priorisés.

C’est ce que j’expliquais dans cet article du mois de février : pourquoi le CELI de ma femme n’est pas maximisé? Pour éviter de me répéter, je vous invite à lire cet article. 😉

Vendre des placements non enregistrés pour maximiser le CELI de Mme R101?

Maintenant, voici la 3e et dernière question que j’ai reçue : « Pourquoi ne pas investir l’argent du compte non enregistré pour maximiser le CELI de Mme R101? »

C’est une excellente question! Si je pouvais faire cette opération sans « perdre une jambe », je le ferais demain matin! Le problème est le suivant : pour déplacer une partie de mes placements non enregistrés dans le CELI de ma femme, je dois vendre mon FNB (HGRO), puis transférer la somme en argent. Cette opération aura un gros impact fiscal, car environ 30 % de la valeur de mon compte non enregistré correspond à un gain non réalisé (« Unrealized Gain »). Je devrai malheureusement payer beaucoup d’impôt… 🙁

Avec notre épargne mensuelle habituelle, on devrait être capable de maximiser le CELI de ma femme d’ici la fin de l’année 2022. Donc, c’est préférable dans notre situation de garder mon compte non enregistré tel quel et de continuer avec la même stratégie pour maximiser le CELI de ma femme.

Ceci étant dit, un abonné du blogue m’a récemment invité à réévaluer la situation l’année prochaine. Pourquoi? J’ai quitté mon emploi en mai 2021, alors j’ai quand même de bons revenus pour cette année. Mais, l’année prochaine (2022), mes revenus seront d’environ de 10k-12k$ (estimation des revenus du blogue). Ces revenus sont donc sous le montant personnel de base (revenus non imposables). Je pourrais donc en profiter pour vendre pour quelques milliers de dollars du FNB « HGRO » de mon compte non enregistré et envoyer cet argent dans le CELI de ma femme. Cette opération, l’année suivante, aura peu ou pas d’impact fiscal. À suivre…

Conclusion

Voilà! C’était l’explication de l’augmentation de 43k$ en 6 mois du CELI de ma femme.

Nous sommes fiers de partager cette nouvelle! 🙂 Mais, c’était surtout important pour nous d’expliquer les raisons de cette augmentation. Il n’y a pas de recette magique (« Get Rich Quick ») ni de gains spectaculaires en faisant du « Day Trading »!

Comme notre objectif de 2021 a été atteint plus rapidement que prévu, il faudra réfléchir à un nouvel objectif.

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Au plaisir d’échanger avec vous.

Par retraite101

Blogueur québécois qui a atteint CoastFIRE à 35 ans et qui a pris sa retraite du 9@5!

12 commentaires

  1. Merci toujours un plaisir a vous lire et apprendre mais sachez que vous n avez pas besoin de vous justifier!!!! Mais tellement enrichissant vous lire

    1. Bonjour JF,

      Merci beaucoup pour le « feedback ». Effectivement, je n’ai pas besoin de me justifier. L’objectif de cet article est de répondre à la critique (positive, comme négative) et de répondre aux questions que je reçois fréquemment (surtout pour le compte non enregistré vs le CELI de Mme R101). De plus, je tiens à expliquer mes erreurs financières publiquement, pour éviter que d’autres personnes fassent les mêmes erreurs. Du moins, je l’espère… 🙂

      Au plaisir d’échanger avec vous! Bon week-end!
      R101

  2. Félicitations pour ce nouveau sommet! Ton parcours est très inspirant.

    Petite question: Pourquoi ta femme a choisi d’investir dans le FNB  »XEQT » au lieu d’investir dans le même FNB que toi (HGRO)?

    1. Merci J-C,

      Nous investissons tous les deux nos CELI dans le FNB d’allocation d’actifs « XEQT » (iShares / 100 % actions). Le FNB d’allocation d’actifs « HGRO » (Horizons / 100 % actions) mentionné dans l’article est utilisé dans le compte non enregistré, car c’est un FNB avantageux fiscalement parlant.

      Voici la dernière mise à jour de notre portefeuille boursier : http://retraite101.com/mise-a-jour-portefeuille-juillet-2021/

      Au plaisir,
      R101

      1. Bonjour Retraite101,
        Je vous lis religieusement.
        J’aurais tellement aimé connaître le mouvement FIRE avant mes 45 ans! Aujourd’hui j’essaie d’éduquer mes jeunes 10-18-25 ans 🙂 Pour votre acticle, je me demandais justement l’utilité des comptes non enregistrés si les autres véhicules de placements ne sont pas maximisés. Donc si je comprends bien, pour une personne avec enfants ayant un bon salaire, la priorité est REEE, REER, CELI et en dernier le compte non enregistrés ?
        Merci pour votre partage d’expérience!

        1. Bonjour Nadine,

          Que ce soit pour une personne seule, un couple sans enfant ou un couple avec enfant(s), il est presque toujours préférable de maximiser les comptes enregistrés en premier.

          Ensuite, le choix de maximiser le CELI ou le REER en premier est du cas par cas. Pour une personne ou un couple, il pourrait être plus avantageux de maximiser le REER en premier. Mais pour d’autres, ça pourrait être le CELI. Ça dépend de chaque situation…

          Bravo d’éduquer vos jeunes adultes sur l’importance de bien gérer ses finances personnelles! 😉

          Au plaisir d’échanger avec vous.
          R101

  3. Maintenant que tu as parfois des billets d’invités sur ton blogue, j’avoue qu’un billet par Mme R101 serait vraiment intéressant!
    J’adorerais avoir la perspective de la conjointe du « retraité », qui a elle-même regagné le marché du travail à temps plein depuis peu, et qui est en mode « rattrapage » dans ses épargnes. (C’est aussi très correct si ça ne l’intéresse pas de se mettre à découvert de la sorte!)
    Bonne journée!

    1. Bonjour private_lili,

      J’aimerais beaucoup que ma femme publie des articles sur mon blogue. Elle me parle souvent de sujets d’articles qu’elle voudrait écrire… Mais, elle ne les écrit jamais 🙁 Un jour peut-être… (j’espère!)

      Au plaisir,
      R101

      1. Avec un nouvel emploi, un nouveau lieu de vie, deux jeunes enfants, et l’été dont on essaie de profiter jusqu’à la dernière goutte, on la comprend!
        Même pour toi, à temps plein avec les enfants, ça doit prendre une certaine motivation pour se connecter sur le blogue dans les quelques minutes volées pendant les siestes! Je vous admire 🙂

        1. Effectivement, ce n’est pas toujours facile de trouver le moment propice pour écrire et répondre aux commentaires/questions. En règle générale, j’écris le soir quand les enfants sont couchés. Mais, c’est difficile pour moi, car je suis une personne matinale (je me lève entre 5 et 6, sans cadran bien entendu). Je réponds aux commentaires/questions « faciles » avec mon cell à divers moment de la journée. Puis, pour les questions/commentaires qui demandent plus de temps, j’ouvre l’ordi le soir quand les enfants sont couchés. Bref, même en « CoastFIRE », le temps reste parfois difficile à trouver… Surtout avec deux jeunes enfants qui ont beaucoup plus d’énergie que leur papa 😛

  4. Bonjour,

    Si votre conjointe travaille et que vos revenus ne comble pas le montant personnel de base, la partie non utilisée est transférable entre conjoint. Vous devriez faire une simulation avec un logiciel d’impôts pour voir l’impact d’une vente de vos placements non-enregistrés.

    1. Bonjour JJ,

      Merci pour votre commentaire. J’avais effectivement oublié ce point important! Quand j’aurai du temps libre, je ferai une simulation sur mon logiciel d’impôts 🙂

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      Bonne semaine,
      R101

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