Mise-à-jour du portefeuille de Retraite101

Depuis la dernière publication de mon portefeuille d’investissement (source) en décembre 2019, il y a eu de nombreux changements. J’ai notamment décidé de vendre mes fonds d’obligations au début de la pandémie (source), dans le but d’allouer une plus grande partie de mon capital en actions. Puis, j’ai décidé de me débarrasser des actions individuelles que je possédais en plus de quelques titres spéculatifs. Finalement, j’ai décidé de vendre les fonds négociés en bourse de mon « 3-Fund portfolio » pour investir dans un FNB de répartition d’actifs (source). Ouf, c’est beaucoup de changements. Mais, c’est pour le mieux 🙂

Aujourd’hui, je tiens à faire une simple mise à jour de mon portefeuille d’investissement. Je reçois régulièrement (10-15 fois par semaine) des questions à propos de mon portefeuille d’investissement, alors je vais pouvoir recommander les personnes à cet article 🙂

Stratégie d’investissement

Je ne mélange pas plusieurs stratégies d’investissement. J’en ai une seule, qui s’appelle l’investissement passif. Pour cela, j’utilise un FNB de répartition d’actifs (« Asset Allocation ETF »). C’est la stratégie d’investissement la plus simple qui soit. C’est pour cela que ça s’appelle une stratégie passive.

Je n’ai pas besoin de faire une analyse de marché, de faire des recherches sur des titres individuels, d’essayer de « timer » le marché, de rebalancer mon portefeuille, etc.

J’achète un seul titre par compte (CELI, REER, REEE…). Dans la mesure du possible, je fais un achat périodique, d’un petit montant, peu importe si les marchés financiers sont rouges ou verts, peu importe s’il y a des élections, peu importe la météo 🙂

Compte d’épargne libre d’impôt

Pour mon CELI, j’investis maintenant dans un seul FNB, XEQT (iShares), qui est un FNB de répartition d’actifs « 100 % actions ». Le fonds a été lancé le 7 août 2019 et le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %. J’ai vendu tous les titres ou FNB que j’avais dans mon CELI, incluant ceux de mon fonds « Play money ». Je possède donc un seul titre dans ce compte!

Régime enregistré d’épargne-études

Pour mes 3 comptes REEE (bientôt 4), j’investissais déjà dans un seul FNB, XGRO (iShares), qui est un FNB de répartition d’actifs avec 80 % en actions et 20 % en obligations. Le ratio de frais de gestion (RFG) est lui aussi de 0,20 %. Donc, aucun changement pour les REEE…

Compte non enregistré

Pour mon compte non enregistré, j’investis maintenant dans un seul FNB, HGRO (Horizons), qui est un FNB de répartition d’actifs « 100 % actions ». J’ai choisi HGRO au lieu de XEQT (ou XGRO), car Horizons propose des fonds négociés en bourse SANS distribution. C’est donc plus avantageux fiscalement parlant. Le ratio de frais de gestion (RFG) du FNB HGRO est sujet aux frais des FNB sous-jacents. Encore une fois, je possède un seul titre dans ce compte!

Régime enregistré d’épargne-retraite

Pour mon REER collectif, il reste investi dans des fonds communs de placement (FCP) avec l’institution financière choisie par mon employeur. Par contre, j’ai changé mon choix de placement pour un fonds « LifePath Index Retirement Fund » (fonds qui ressemble aux FNB de répartitions d’actifs), au lieu de choisir plusieurs fonds communs de placement indépendants comme je faisais auparavant. La simplicité avant tout!

J’ai choisi le fonds avec la date de retraite la plus loin, donc le fonds le plus risqué du point de vue des placements. Le ratio de frais de gestion (RFG) de ce fonds commun de placement est 0,395 %, ce qui est plus élevé que celui d’un FNB, mais beaucoup moins élevé que la plupart des FCP.

Et vous, à quoi ressemble votre portefeuille d’investissement? Que pensez-vous de la stratégie passive?

*****

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Par retraite101

Blogueur québécois qui a atteint CoastFIRE à 35 ans et qui a pris sa retraite du 9@5!

58 commentaires

  1. Bonjour,
    Comme déjà mentionné précédemment, je n’achète maintenant que des FNB de répartition d’actifs. J’avais encore par contre un compte REER collectif avec des fonds communs chez Great-West (maintenant Canada-Vie), vestige d’un emploi passé, et votre article m’a motivé à faire le transfert de son contenu vers mon compte Disnat pour acheter des FNB de répartition d’actifs. Merci du coup de pouce!

  2. Merci pour cet article éclairant!
    Je me demandais, j’investis présentement dans des FNB de Vanguard et je me demandais si tu voyais une plus-value pour les FNB de iShares ou bien si c’est simplement une question d’habitude ou de préférence de plate-forme?
    Aussi, qu’est-ce qui a motivé ta décision de ne plus investir dans des actions individuelles et de laisser tomber le playmoney (si j’ai bien compris cette partie-là) ?

    1. Bonjour utopia24,

      J’ai choisi iShares (XGRO/XEQT) au lieu de Vanguard (VGRO/VEQT) pour deux principales raisons. Premièrement, les frais de gestion sont inférieurs chez iShares que Vanguard. Deuxièmement, je préfère la composition de iShares, car je préfère être un peu plus exposé au marché américain que canadien (pour la croissance).

      Pour votre deuxième question, je vous invite à lire un de mes derniers articles où j’ai expliqué les raisons de ce changement : http://retraite101.com/revenir-a-la-strategie-initiale/

      Au plaisir,
      R101

      1. Merci pour les réponses!
        Je vais regarder du côté de iShares, les arguments sont intéressants 🙂
        J’avais manqué le billet du 15 juillet, c’est bien expliqué effectivement.
        (ah et puis j’ai changé mon nom, du même coup : mon pseudo d’il y a 10 ans me correspond moins aujourd’hui 🙂 ).

        1. Bonjour Myriam,

          Ça fait différent de utopia24 🙂

          Tant qu’à comparer les FNB de Vanguard et iShares, vous pourriez aussi les comparez avec ceux de BMO. Le « ticker » commence par « Z » au lieu de « V » ou « X » (ex. : ZGRO au lieu de VGRO/XGRO).

      2. Je croyais avoir répondu à ce commentaire mais on dirait que ça n’a pas été publié (oups)
        Merci pour les réponses!
        J’avais manqué le billet de juillet, merci pour les explications.
        Et je vais aller regarder ça d’un peu plus près du côté de iShares
        (par ailleurs je viens de changer de nom : mon pseudo d’il y a dix ans me correspond moins aujourd’hui 🙂 )

      3. Bonjour et merci pour cet article,

        C’est un peu le sujet mais je suis a la recherche d’un fnb stable et peu rentable 🙂
        En clair j’aimerais garder des liquidités sur mon compte de courtage au cas ou les marchés baisseraient fortement, histoire d’être prêt a acheter.

        J’ai du mal a garder des liquidités qui ne rapportent rien. Est ce qu’un VCNS ou un VCIP (j’imagine qu’il y a des equivalents chez bmo ou blackrock), qui n’ont perdu que grosso modo 10 % lors de la chute de mars, seraient de bons choix , et surtout seraient ils assez liquides au moment ou les marchés baisseraient ?
        Sans baisse ils permettraient de quand même travailler un peu mieux que 0.
        Qu’en pensez vous ?
        Bonne journée
        Francois

        1. Bonjour Francois,

          Pour un FNB stable et peu rentable, il y a effectivement le fonds VCIP (Conservative Income ETF Portfolio) chez Vanguard qui est un FNB de répartition d’actifs 80 % / 20 % (obligations / actions). Chez iShares (Blackrock), l’équivalent est XINC (Income Balanced ETF Portfolio). Il n’y a pas d’équivalent chez BMO. Ces deux fonds sont mentionnés dans le tableau comparatif que j’ai publié la semaine dernière : http://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/

          Pour le reste, je n’ai malheureusement pas de boule de cristal, ni de réponse pour vous 🙂 Des fois, c’est mieux de l’argent liquide que dans des obligations. Des fois, par toujours…

          Bonne fin de semaine.
          R101

  3. Bonjour

    J’aimerais mieux comprendre votre propos concernant le choix du FNB sans dividendes pour l’investissement non-enregistré ?

    J’ai présumé que vous ne vouliez pas augmenté votre revenu annuel imposable par les dividendes à causes de votre taux d’imposition marginal ?

    Merci

    1. Bonjour Bruno,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

      C’est effectivement la raison pour laquelle j’ai choisi HGRO! Je n’ai pas de régime de retraite (fonds de pension), alors tous mes comptes (enregistrés et non enregistré) sont utilisés comme fonds de retraite. Ainsi, je n’ai pas d’avantages à recevoir des revenus de placement (dividendes, intérêts, gains en capital) maintenant dans mon compte non enregistré. Autrement, je devrais payer des impôts à mon taux d’imposition marginal (qui plus élevé que la moyenne des ménages québécois), au lieu de payer des impôts à ma retraite, où mon taux d’imposition sera largement inférieur!

      Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
      R101

  4. Bonjour
    Est-ce qu’il y a un côté négatif à avoir dans son celi 50% veqt et 50% exqt ? J’ai présentement les deux mais depuis peu et je débute dans le gestion de mes placement .
    Mon celi va être sous peu au maximum suite à mes transfers de placement Celi a mon compte de courtage donc j’aurai à acheter les ou le FNB !
    Merci

    1. Bonjour Martin,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

      Non, il n’y a pas de problèmes à investir à parts égales dans VEQT et XEQT dans son CELI (présumant que ces deux FNBs respectent votre profil d’investisseur). Par contre, je ne vois pas l’intérêt de faire cela. Les deux FNBs sont semblables (je dis « semblables » et non « identiques »), à l’exception qu’un est géré par Vanguard et l’autre par iShares (Blackrock).

      À mon avis, c’est préférable de choisir un seul FNB d’allocation d’actifs par contre, qui respecte son profil d’investisseur (risque, horizon de placement, etc.)

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

  5. Bonjour! Je viens de découvrir votre blog et j’adore tout l’information que vous donnez, c’est très intéressant. Que conseillez-vous pour quelqu’un qui veut commencer à investir dans le marché boursier? J’ai terminé mes études et je souhaite mettre le 3000$ par mois (de revenu d’emploi net qu’il me reste après dépenses loyers et bouffe) en investissements mais je ne sais pas par où commencer. Je n’ai pas de passifs/dettes ni de grosse dépenses ( pas maison, auto,enfants) Avez-vous un article là-dessus? Conseillez-vous de faire les investissements directement dans un compte CELI pour que le rendement soit à l’abri de l’impôt? Merci! 🙂

    1. Bonjour Vany,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour le « feedback » 🙂

      Je ne suis pas autorisé par l’AMF pour émettre des recommandations financières. Je vous conseille donc de prendre rendez-vous (virtuel, bien entendu) avec votre conseiller ou planificateur financier.

      Cela dit, si j’étais dans votre situation, je commencerais par maximiser mon CELI (http://retraite101.com/le-celi-pour-les-nuls/). Avec vos revenus disponibles chaque mois, ce dernier sera maximisé rapidement.

      Ensuite, je maximiserais le REER, mais je ne demanderais pas nécessairement la déduction REER sur votre prochaine déclaration de revenus (déclaration d’impôts). J’attendrais pour la demander, par exemple si vous envisagez d’avoir des enfants à court terme et/ou des revenus d’emploi plus élevés dans le futur. Il sera plus avantageux fiscalement parlant d’attendre à ce moment-là.

      Finalement, il ne vous reste que le compte non enregistré (compte « comptant » ou compte « taxable » sont des synonymes). Il y a d’autres produits non enregistrés, mais avec crédit d’impôt, qui pourrait vous intéresser. Je pense notamment à CRCD (http://retraite101.com/investisseur-selectionne-pour-actions-crcd-2020/).

      Pour le type d’investissement, j’investirais dans un simple FNB d’allocation d’actifs (http://retraite101.com/quest-ce-quun-fnb-de-repartition-dactifs/), selon votre profil d’investisseur. Voici un tableau comparatif des FNB d’allocation d’actifs disponibles au Canada (http://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/).

      Pour la plateforme de courtage, il y a beaucoup de choix. Personnellement, j’aime bien l’application Wealthsimple Trade (je ne parle pas du robot-conseiller de Wealthsimple « Invest »). Ça fonctionne sur une application mobile et c’est super simple d’utilisation. Je pense que c’est la plateforme idéale pour les investisseurs débutants. J’en avais parlé ici (http://retraite101.com/comment-investir-a-la-bourse-sans-frais-avec-wealthsimple-trade/). De plus, c’est la seule plateforme de courtage sans frais au Canada. Sinon, voici un tableau comparatif des plateformes de courtage : http://retraite101.com/quelle-est-la-meilleure-plateforme-de-courtage/

      Désolé de vous donner tous ces liens / lectures. Sinon, ma réponse aurait été d’une longueur de 4 pages 😛

      Je vous souhaite une bonne année 2021. Au plaisir d’échanger avec vous! 🙂
      R101

  6. En ce 2 janvier, je désirais comparer mes frais de gestion.
    Tout comme toi, mon employeur a choisi Manuvie.
    Heureusement, les frais sont très compétitif!
    Si je compare le LifePath, les frais sont de 0.310.
    Pour les fonds indiciels Blackrock 0.19 (Canadien et USA) et 0.29(internationale)

    Enfin les FPG disponibles se situe entre 0.410 et 0.560.

    1. Bonjour Mr Gustave,

      Mon employeur est meilleur négociateur que le mien. Ce sont d’excellents RFG pour les fonds LifePath (0,310 % pour vous vs. 0,395 % pour moi).

      Malheureusement, je n’ai pas accès à ces fonds indiciels. J’aimerais bien… 🙂

      Bonne année 2021!
      R101

  7. Bonjour Retraite 101, merci pour tes conseils c’est très apprécié et Bonne année!

    J’ai besoin de vos judicieux conseils, j’hésite entre XEQT et VEQT pour mes comptes enregistrés. Je sais que les deux fonds sont très semblables mais je trouve XEQT plus attrayant avec ses 0,05% de RFG de moins et le prix de son action qui est moins cher mais le hic c’est qu’il contient deux fonds USD (NYSEARCA) donc les dividendes distribués seront imposés de 15% dans mon compte CELI, tandis que VEQT n’as que des fonds négociés au Canada (TSE) même ceux concentrés aux Etats-Unis etc. Donc les dividendes ne seront pas imposés dans le CELI mais il est plus dispendieux avec ses frais de plus.

    Tout comme toi Retraite 101, j’irais avec XEQT dans mon CELI et ainsi que pour mon REER personnel mais par contre je me demande si le 15% d’impôt sur les dividendes américaines dans mon CELI ne va pas faire diminuer le rendement à long terme, et si ce serait pas mieux de placer XEQT dans le REER et VEQT dans le CELI à la place?

    Merci beaucoup

    1. Bonjour M. Tremblay,

      Je pense que votre rigueur d’analyse des FNB est plus pointue que la mienne… C’est très bien 😉

      Je pense que XEQT et VEQT sont deux excellents FNB d’allocation d’actifs. Comme vous le dites, les différences sont mineures. Personnellement, j’ai choisi XEQT (iShares), car l’exposition géographique à nos voisins du sud est plus importante qu’avec VEQT (Vanguard). Je fais le « pari » que le rendement plus élevé aux États-Unis comparé au Canada, combiné avec un RFG inférieur de 0,05 %, va outrepasser les impôts à payer sur les revenus de dividendes dans le compte CELI (impôt de 15 % retiré à la source). Au bout du compte, la différence devrait être somme toute mineure… À moins que je me trompe (c’est possible).

      Sinon, la stratégie que vous proposez d’investir dans VEQT dans le CELI et XEQT dans le REER serait une bonne approche à mon avis!

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

  8. *** Explications supplémentaires pour le FNB Horizons HGRO ***

    Dernièrement, j’ai reçu beaucoup de questions sur le fonds négocié en bourse (FNB) Horizons HGRO. Ainsi, voici des explications supplémentaires 😉

    Tout d’abord, je recommande le FNB HGRO dans n’importe quel type de comptes (REER, CELI, REEE, compte non enregistré, etc.). Je pense qu’il fait une bonne concurrence aux autres FNB d’allocation d’actifs « 100 % actions » comme XEQT (iShares) et VEQT (Vanguard).

    Par contre, dans un compte non enregistré, je pense que HGRO est le meilleur choix. Pourquoi? Tout d’abord, parlons un peu de fiscalité. Les revenus d’investissement (gains en capital, revenus de dividendes, revenus d’intérêt) sont imposables dans un compte non enregistré. La majorité des fonds (Vanguard, iShares, BMO) versent des dividendes (ex. : paiement de dividendes mensuel, trimestriel ou annuel). Les fonds d’Horizons, quant à eux, sont des fonds sans distributions de revenus (pas de paiements de dividendes). Comment est-ce possible? Je vous explique…

    Pour garder les choses simples, les revenus de dividendes des titres sous-jacents qui composent HGRO (et les autres fonds d’Horizons) sont « réinvestis » dans l’action. En fait, le FNBHGRO est un « Swap-Based ETF », mais j’ai dit qu’on gardait les choses simples. Alors, laissons tomber les « swaps ». Bref, il n’y a pas de distributions de revenus aux détenteurs d’actions. Le seul moment où vous aurez à payer des impôts, c’est lorsque vous vendrez le FNB (ex. : à la retraite).

    Par contre, il y a par contre une exception. Le FNB HGRO peut avoir une distribution annuelle de revenus, si un FNB sous-jacent de ce FNB en génère un. Si un FNB sous-jacent de HGRO génère une distribution, cette dernière passera malheureusement dans les mains des détenteurs du FNB HGRO. Cela a été le cas l’année dernière (2020), avec un montant payé de 0,17219 (la date ex-dividende était le 2020-12-30). Les détails sont sur le site Internet d’Horizons (https://www.fnbhorizons.com/ETF/HGRO), dans la section « Distributions » en bas de page. Mais, en général, le principe de base de ces fonds Horizons est qu’il n’y a pas de distributions. C’est ce qui rend ces fonds très avantageux à détenir dans un compte non enregistré 😉

    Revenons maintenant au gain en capital, mentionné précédemment. Au moment de la vente du FNB HGRO (ex. : à la retraite), cette opération boursière va générer un gain en capital. Ce dernier est le revenu d’investissement le moins imposé au Canada. Donc, c’est le type de revenus le plus intéressant pour les investisseurs (gains en capital > revenus de dividendes > revenus d’intérêt). De plus, comme c’est VOUS qui décidez quand vous vendez le FNB, vous pouvez donc choisir le moment opportun pour effectuer cette vente et générer ce gain en capital. Des exemples de moments opportuns sont : une année que vous n’avez pas de revenus, une année sabbatique, la première année à la retraite, l’année que vous faites le tour du monde avec votre famille, etc. Bref, ce sont des moments où vos revenus annuels seront bas, donc vous allez limiter/optimiser le montant d’impôt à remettre aux gouvernements 😉

    Bref, c’est un fonds idéal pour bâtir une stratégie fiscale pour réduire le fardeau fiscal. C’est d’autant plus intéressant pour les jeunes retraités (ou futurs jeunes retraités comme moi 😀 ).

    1. Bonjour,
      J’apprends beaucoup avec vous, moi novice dans ce domaine.
      Est ce que j’ai mal compris la phrase?
      « La vente de ce fonds va générer un gain en capital, ce qui est le revenu d’investissement le moins imposé (gains en capital > revenus de dividendes > revenus d’intérêt) »
      j’aurai pensé: (gains en capital < revenus de dividendes < revenus d’intérêt). Pourriez vous m'éclairer davantage?
      Merci

      1. Bonjour Future retraitée,

        Vous avez bien compris le concept, mais mal compris ma phrase 🙂

        Je voulais dire que le gain en capital est plus intéressant que le revenu de dividendes, et que le revenu de dividendes est plus intéressant que le revenu d’intérêt, pour ce qui est du traitement fiscal. Donc, pour la préférence de revenus : gains en capital > revenus de dividendes > revenus d’intérêt

        Mais, si on le regarde dans le sens inverse, on paye plus d’impôt avec un revenu d’intérêt qu’un revenu de dividendes et on paye plus d’impôt avec un revenu de dividendes qu’un gain en capital. Donc, pour l’impôt : gains en capital < revenus de dividendes < revenus d’intérêt Au plaisir, R101

  9. Bonjour Retraite 101,

    Si je comprend bien, l’impôt de 15% sur les dividendes de titres américains est retiré à la source. C’est donc dire que je n’aurais pas à me préoccuper de ces dividendes sur mon rapport d’impôt si j’ai XEQT dans mon CELI ?

    Merci pour le sujet très intéressant

  10. Bonjour,
    J’adore le modèle F.I.R.E. que je découvre tranquillement.
    Je suis moi-même  »naturellement » épargnante à la base, donc j’ai quelques économies dont je me suis jamais occupée. Je suis donc rendue à investir, votre blogue fait partie de mes premiers pas, et j’avoue que la simplicité de la démarche disparait immédiatement! Je n’arrive pas à comprendre comment placer mon argent pour la faire fructifier, il semble y avoir tellement de connaissances à avoir, sur la bourse, mais aussi sur la fiscalité. J’ai de petits REER, de petits CELI, tous à la même banque… J’avoue ne pas savoir comment débuter mon chemin vers l’intérêt composé; comment déplacer mes CELIS, comment modifier les placements faits par un conseillé que j’ai vu une fois en 2014… Connaissez-vous des ressources pour m’aider? Merci!

    1. Bonjour MP,

      Bienvenue dans la communauté FIRE 🙂 C’est beaucoup plus facile d’adopter les pratiques de cette communauté lorsqu’on est une personne épargnante de nature 🙂 Avant de commencer à investir, je vous recommande de continuer vos lectures sur le sujet (blogues, livres, etc.). Cependant, si vous investissez dans la simplicité comme je fais (et beaucoup d’autres investisseurs passifs / indiciels / paresseux 😛 ), un simple FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement est suffisant (http://retraite101.com/quest-ce-quun-fnb-de-repartition-dactifs/). Pour déplacer vos comptes d’une banque vers une plateforme de courtage, c’est très simple. Vous n’avez qu’à ouvrir votre compte de courtage, par exemple sur Wealthsimple Trade, puis de faire une demande de transfert de comptes. C’est eux qui vont s’occuper de transférer vos comptes REER et CELI vers leur plateforme. Voici la liste / tableau comparateur des principales plateformes de courtage disponible au Canada : http://retraite101.com/quelle-est-la-meilleure-plateforme-de-courtage/. Cependant, gardez en tête que le délai de transfert de comptes est généralement long 🙁

      Vous pourriez peut-être commencer par cette page : http://retraite101.com/par-ou-commencer/

      N’hésitez pas si vous avez d’autres questions.

      Au plaisir,
      R101

      1. Je crois que c’est aujourd’hui que je débute le tout! J’ai pas mal lu depuis la dernière semaine, je commence à voir clair. J’ hésite encore entre 2 plateformes; ce qui me dérange, c’est que je ne suis pas certaine de faire le bon choix de FNB de répartition d’actifs, avec cette histoire d’argent US et de taux de change…. Ça, combiné au fait que je dois investir dans quelque chose de vert, je ne peux juste éthiquement pas placer mon argent dans autre chose que cela, et les blogs reliés au mouvement FIRE semblent peu aborder cette question, donc je ne sais pas lequel choisir :p
        Merci beaucoup encore de votre générosité et vos précieuses indications.
        Si vous avez des CUE pour une épargnante qui souhaite faire de l’intérêt composé sans renier ses valeurs de justices sociales et d’écologie je suis preneuse! Bonne journée 🙂

        1. Bonjour Marie-Pier,

          Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

          Avez-vous regardé les nouveaux FNB de répartition d’actifs qui respectent les critères environnementaux, sociaux et de saine gouvernance (ESG) ?

          BMO a lancé en janvier 2020 le premier FNB d’allocation d’actifs ESG au Canada. Puis, iShares a lancé en septembre 2020 quatre FNB d’allocation d’actifs ESG. Voici un tableau comparatif : http://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs-esg/

          Au plaisir d’échanger avec vous.
          R101

  11. Bonjour,

    Tout d’abord, je vous remercie de partager votre expérience avec nous tous, c’est certainement inspirant et utile.

    Après lecture, j’ai encore un petit doute sur l’enjeu de la fiscalité.

    Voici un peu ma situation. J’ai un fond de pension du gouvernement. Je n’ai pas encore atteint mon salaire maximal et je prévoit faire environ mon revenu actuel à la retraite. Peut-être un peu plus. Nos reee sont maximisés. J’investie de plus en plus dans mon CELI et un peu dans mon RÉER. J’ai de l’espace disponible. J’aime mon travail donc je ne prévois pas prendre une retraite hâtive, pour le moment…

    Ma question. J’ai pris xgro pour pour mon celi. Mais en lisant les commentaires ci-dessous, je ne suis plus certaine de comprendre si je devrai payer de l’impôt ou non. Je croyais que ce compte était libre d’impôt. Même au moment de retirer l’argent? Donc, je pensais que toute l’épargne que j’y plaçais plus l’interet/dividendes alouette était libre d’impôt à tout jamais 🙂 Donc, que je payerais le 15% d’impôt dû aux USA et c’est Tout. Est-ce bien cela?

    Merci,
    Élizz

    1. Bonjour Elizz,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

      Le CELI (http://retraite101.com/le-celi-pour-les-nuls/) est effectivement libre d’impôt. Le 15 % dont vous parlez est l’impôt pris à la source sur les dividendes reçus de sociétés américaines. Mais, cet impôt est prélevé avant que vous receviez le paiement en dividendes dans votre compte CELI. Donc, non, vous n’aurez jamais à payer de l’impôt avec votre CELI, que ce soit sur le rendement ou les retraits…

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

  12. Bonjour,

    Je tenais premièrement à vous remercier pour ce blog qui m’explique finalement de façon simple des conseils pour bien investir. J’aimerais avoir votre opinion. J’ai un fond de pension à prestation déterminé du gouvernement qui me donnera un revenu pratiquement égal à ce que je gagne présentement lors de ma retraite dans 12 ans, un CELI maximisé dans un fonds communs de placement indiciels, des REER dans un fonds communs de placement indiciels et un compte épargne qui me rapporte pratiquement rien. J’aimerais faire un peu comme vous et mettre REER et CELI dans XEQT et mon compte épargne dans HGRO. Autre question, selon toi devrais-je prendre le maximum de REER possible car il me reste beaucoup beaucoup de cotisation inutilisé pour qu’une plus grande partie de mes placements soit à l’abri de l’impôt mais j’hésite vue mon fond de pension. Également, si je transfert tous mes CELI, REER et épargne non-enregistré avec WealthSimple, devrais y allé par tranche pour profiter d’une baisse du taux? Par exemple si j’ai un montant de X dans un compte épargne, devrais-je faire plusieurs petits transferts pour profiter de la fluctuation des taux ou simplement un gros transfert.

    Merci de votre aide

    1. Bonjour Marie-Eve,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour les commentaires positifs 🙂

      Malheureusement, je ne peux pas faire des recommandations financières. C’est interdit par la loi… Mais, voici quelques éléments de réflexion.

      Je suppose que vous n’avez pas d’enfants, car vous ne parlez pas de REEE. Dans cette optique, peut-être que la meilleure approche pour vous n’est pas de maximiser le REER (le REER aurait permis de diminuer vos revenus imposables, et ainsi augmenter les allocations familiales qui sont non imposables 😉 ).

      Pour le compte d’épargne dans HGRO (donc à la bourse), ce n’est pas nécessairement une bonne idée. Pourquoi avez-vous ce compte d’épargne? Si c’est pour un fonds d’urgence, ce dernier doit rester « liquide » et être accessible rapidement sans devoir vendre un placement à perte. Peut-être voudriez-vous lire ce nouvel article (publié aujourd’hui) : http://retraite101.com/les-meilleurs-comptes-d-epargne-en-2021/ Bref, c’est peut-être une bonne idée, mais ça dépend de vos besoins/objectifs…

      Pour ce qui est de transfert, je pense (mon avis) qu’il est préférable de transférer d’un coup. Pourquoi attendre? Les temps d’attente sont déjà assez longs lorsqu’on fait des transferts entre institutions / courtiers… 🙁

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

      1. Bonjour,

        Merci pour la réflexion. Oui j’ai deux enfants mais aucun REEE. Je n’ai jamais jugé bon d’en avoir car je craignais des problèmes au cas ou mon enfant ne fait pas de longues études et que ca soit compliqué à retirer. Mai effectivement j’aimerais trouver un moyen de baisser mon revenu imposable. J’ai déjà un coussin, mais mon compte épargne est la pour je ne sais trop quel raison 😉 Je ne crois pas en avoir besoin à court terme mais j’hésites à prendre des REER à cause de mon fond de pension alors c’est pourquoi je pense prendre un compte non-enregistré. Quel est votre opinion sur le FNB croissance équilibré de tangerine, je sais que le frais de gestion est plus élevé que HGRO mais il semble contenir divers FNB… Merci ça m’aide à voir claire dans tout ca.

        1. Bonjour Marie-Eve,

          Maintenant que j’en sais un peu plus sur vous, je vais vous donner mon avis. Vous en faites ce que vous voulez… pourvu que vous réfléchissiez à votre situation personnelle/fiscale, je suis content 😛

          Tout d’abord, je ne vois pas l’intérêt d’investir dans le compte non enregistré tant et aussi longtemps que les comptes enregistrés ne sont pas maximisés. Il n’y a pas beaucoup de « cadeaux fiscaux », alors aussi bien profiter de ceux qui existent (CELI, REEE, REER, etc.) selon sa situation personnelle…

          De plus, vous avez deux enfants, alors ça change beaucoup de choses dans mon commentaire précédent 🙂 Personnellement, je pense que le REEE est le meilleur compte enregistré pour les familles (le plus profitable, le plus avantageux, etc.). Alors, à votre place, c’est le premier compte que je maximiserais (2500$/année/enfant), en plus de rattraper les cotisations antérieures manquées. Vous pouvez rattraper une année antérieure par année civile. Voici plus d’informations sur le REEE : http://retraite101.com/le-reee-pour-les-nuls/

          Ensuite, une fois que le REEE est maximisé, je mettrais l’emphase sur le REER, pour diminuer les revenus imposables du ménage… et ainsi augmenter les allocations familiales (non imposable).

          Votre CELI est déjà maximisé, alors à ce stade, vos comptes enregistrés sont tous maximisés. Avant d’investir dans le compte non enregistré, je cotiserais le montant maximum dans les fonds qui donnent accès à des crédits d’impôt, comme CRCD et FTQ (hors REER). Voici un article que j’avais publié à ce sujet : http://retraite101.com/dans-quoi-investir-quand-les-comptes-reer-et-celi-sont-maximises/

          Après tout cela, s’il reste de l’argent, on entre dans le début « Rembourser l’hypothèque plus rapidement vs. Investir dans le compte non enregistré » 🙂 Rendu là, c’est un choix personnel…

          Qu’en pensez-vous?

          R101

          1. Merci de ces informations. Mes enfants ont 13 et 9 ans, alors le REEE pourrait être intéressant. Je vais aller lire à ce sujet.

          2. Si je comprends bien je pourrais investir 55000$ (enfants 13 et 9 ans) en date d’aujourd’hui pour bénéficier des différentes subventions? Lorsque mes enfants seront aux études, suis-je obligé de retirer du REEE si j’ai les fonds requis pour payer leur études, par exemple dans des comptes non enregistré. Quelle plateforme de courtage utilisez-vous pour les REEE car je crois que Wealthsimple ne donne pas droit à toutes les subventions au Québec.

          3. Bonjour Marie-Eve,

            La subvention maximum de la SCEE (fédéral) est de 500 $ par année jusqu’à un plafond à vie de 7200 $. Pour l’IQEE (provincial), la subvention maximum est de 250 $ par année jusqu’à un plafond à vie de 3600 $.

            Vous pouvez cotiser un montant de 2500 $ par année par enfant (5000 $ par année pour deux enfants) dans le REEE pour maximiser les subventions annuelles fédérales et provinciales (500 + 250 = 750 $ * 2 enfants = 1500 $ par année).

            De plus, vous pouvez rattraper une année de cotisation antérieure par année civile, pour ainsi aller récupérer les subventions manquées des années passées. En somme, vous pourriez cotiser un montant de 5000 $ par année par enfant (10 000 $ par année pour deux enfants) dans le REEE pour aller chercher le maximum de subventions ([500 + 250] * 2 années = 1500 $ * 2 enfants = 3000 $ par année). On ne crache pas sur de l’argent gratis de nos généreux gouvernements 😛

            Les retraits du REEE se font sous forme de PAE (paiement d’aide aux études). Il y a certaines limites la première année d’études, mais ensuite vous (vos enfants) pouvez retirer le reste du REEE rapidement! L’argent n’a pas officiellement besoin d’être utilisé pour les études… 😉 Dès que l’enfant commence ses études postsecondaires, vous pouvez reprendre vos cotisations si vous voulez…

            Personnellement, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat) pour notre REEE familiale. Voici un article que j’ai publié il y a quelques mois, lorsque notre deuxième enfant est né, et que nous avons ouvert notre REEE familial (http://retraite101.com/ouverture-compte-reee-familial/). Avant, nous avions un REEE individuel pour notre premier enfant. Ce dernier était lui aussi avec Disnat…

            Au plaisir,
            R101

    1. Ayant moi-même commencé tard à m’intéresser à mes finances personnelles, je vous offre une parole qui m’a aidé à regarder en avant: quelle était le meilleur moment pour planter un arbre ? Il y a 30 ans. Quel est le 2e meilleur moment ? Maintenant.

    2. Ça me fait plaisir! N’hésitez pas si vous avez d’autres questions.

      Je suis d’accord avec Normand. Vous ne pouvez pas revenir en arrière! Alors, concentrez-vous sur le présent. Vos enfants ont 13 ans et 9 ans, alors il y a encore beaucoup d’années avant le début de leurs études postsecondaires. Vous pouvez rattraper une année de cotisation antérieure par année civile, donc vous pouvez récupérer beaucoup de subventions manquées, au cours des 5 prochaines années.

      Par exemple, pour votre enfant de 13 ans, vous pouvez cotiser un montant de 5000 $ par année (cotisation de l’année courante + une année de rattrapage), et ce, pour les 5 prochaines années. Ainsi, vous serez capable d’aller chercher 1500 $ (5000 $ * 30 % = 1500 $) de subventions par année, pour un total de 7500 $ au bout de 5 ans. Ce montant s’ajoute bien entendu au 25 000 $ de cotisations. Ce qui lui fera un REEE de 32 500 $, excluant le rendement 🙂 Pour votre enfant de 9 ans, ce sera beaucoup plus, car il y aura 4 années de cotisations et de rendement composé de plus…

      Alors, ne vous en voulez pas trop! Commencez dès aujourd’hui à mettre en place ces changements 😉

      1. Merci, j’apprécie vraiment votre aide. J’aurais effectivement d’autres questions. Cette année j’ai décidé de prendre le maximum de REEE soit 10000$ pour mes enfants. J’ai aussi décidé de maximiser mon REER, je vais donc prendre environ 60000$ de REER. Savez-vous combien d’année je peux reporter ma déduction lors de mon rapport d’impôt? Serait-ce avantageux de reporter ou simplement tout mettre sur mon rapport d’impôt de 2020?

        Vous m’avez peut-être déjà répondu mais utilisez-vous ces différents FNB:
        REER et CELI dans XEQT
        REEE dans XGRO
        Compte non enregistré dans HGRO

        Dans quel type de placement mettez-vous votre coussin d’urgence (CPG, etc.)?

        Dernière petite question, mon institution présente n’offre pas les REEE. Quel plateforme de courtage conseilleriez-vous? Je sais que vous utilisez Disnat mais selon vous quelle plateforme m’engendrait le moins de frais pour mes futurs REEE (10000$ par année) ?

        Merci beaucoup pour votre aide.

        1. Bonjour Marie-Eve,

          Les cotisations REER inutilisées peuvent être reportées dans le futur jusqu’à l’âge de 71 ans (dernière année pour convertir le REER à un FERR). Dans la plupart des cas, il est préférable d’utiliser une partie d’une grosse cotisation REER et de reporter le reste… Il est important d’optimiser les finances à long terme, pas seulement dans l’immédiat (année d’imposition 2020), pour optimiser le remboursement d’impôt, les allocations familiales, etc. Je vous recommande d’en discuter avec un planificateur financier (Pl. Fin.).

          Oui j’investis toujours mon CELI dans XEQT, mes REEE dans XGRO et mon compte non enregistré dans HGRO. Voici la dernière mise à jour de mon portefeuille boursier : http://retraite101.com/ma-strategie-d-investissement-en-2021/

          Je n’ai pas de fonds d’urgence, donc je n’ai pas de compte d’épargne ni de CPG 😛
          Voir les explications ici : http://retraite101.com/comment-dilapider-un-fonds-durgence-en-une-journee/

          Pour la plateforme de courtage, je vous recommande de lire ce tableau comparatif (j’ai mis à jour les informations il y a 2 semaines) : http://retraite101.com/quelle-est-la-meilleure-plateforme-de-courtage/
          Personnellement, je pense que les meilleurs choix de plateformes pour le REEE sont Desjardins Courtage en ligne (Disnat) et Banque Nationale Courtage direct. Avec Disnat, il n’y a pas de frais d’administration si le solde du compte REEE est supérieur à 15 000 $ – ce qui sera le cas pour vous bientôt 😉

          Au plaisir,
          R101

  13. Bonjour Retraite101,
    c’est la première fois que je vous écris. Vous faite du très beau travail pour bien nous informer!! En fait, j’avais des questions à propos du CELI. Je me suis ouvert 2 comptes CELI avec Wealthsimple que j’apprends à découvrir. Un premier compte CELI avec Wealthsimple placements et comptant et 1 deuxième compte CELI avec Wealthsimple Trade et Crypto. En lisant votre article ci-haut, je vois que vous investissez maintenant dans un seul FNB, XEQT (iShares). Je ne sais plus si c’est avec Disnat ou WealthSimple que vous acheter ce fond. En regardant aussi votre fichier Excel ou vous publier votre Budget, je vois que vous mettez 200$ par mois dans votre CELI. Ma question étant, est-ce que le premier de chaque mois, vous devez vous-même faire la transaction manuellement dans Wealthsimple Trade ou Disnat pour acheter un nombre X du fond XEQT? (pour arriver à un montant près de 200$). Mon autre question est que dans mon premier CELI, WealthSimple placements et comptant, je suis en mesure d’automatiser un dépôt de 100$ par semaine dans un portefeuille appelé Investisement socialement responsable, audacieux (8), composé de 80% d’actions et 20% revenu fixe et or. Je voulais savoir ce que vous en pensez ou éclaircir la différence entre ces 2 types de fonds XEQT et celui d’investissement socialement responsable? Merci encore et à bientôt.

    1. Bonjour Philip,

      Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire 🙂

      J’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat) pour mon CELI, mon compte non enregistré et mes comptes REEE. De plus, j’utilise Wealthsimple Trade (WST) pour le CELI (TFSA) de ma femme.

      Pour ce qui est des fichiers Excel que je partage sur mon blogue, ce ne sont que des exemples. Par exemple, pour le CELI, je n’épargne pas (n’investis pas) 200 $ par mois dans le CELI. Je fais plutôt une cotisation unique de 6000 $ (le montant qui correspond au plafond annuel) dans le CELI en début d’année. Puis, je fais une seule transaction pour acheter le FNB d’allocation d’actifs XEQT de iShares (Blackrock). Ensuite, je ne regarde plus mon CELI de l’année, sauf pour faire mes bilans…

      Que ce soit pour Desjardins Courtage en ligne (Disnat) ou Wealthsimple Trade (WST), il faut procéder aux transferts et transactions manuellement. Je « rêve » que l’investissement automatique soit une fonctionnalité disponible avec les courtiers canadiens… mais ce n’est pas encore le cas. C’est seulement disponible avec les fonds mutuels (fonds communs de placement), les fonds distincts et les robots-conseillers.

      Je n’ai jamais utilisé le robot-conseiller de Wealthsimple (« Wealthsimple Invest ») et je n’ai jamais regardé leur portefeuille « Investissement socialement responsable audacieux », alors c’est difficile pour moi de répondre.

      Au plaisir d’échanger avec vous!
      R101

      1. Bonjour,

        Pourquoi n’utilisez-vous pas WealthSimple pour votre CELI et compte non enregistré pour éviter ls frais de transactions? Je comprends donc que vous utilisez WealthSimple seulement pour votre REER?

        Merci de votre aide

        1. Bonjour Marie-Eve,

          Comme mentionné dans l’article, mon REER collectif est « investi dans des fonds communs de placement (FCP) avec l’institution financière choisie par mon employeur ». Plus spécifiquement, c’est avec Manuvie que mon employeur fait affaire.

          Mon CELI, mon compte non enregistré et mes 5 comptes REEE sont avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat). Le CELI de ma femme et son compte de crypto sont avec Wealthsimple Trade (WST). Nous avons ouvert un compte avec WST l’année dernière pour tester l’application. Après un an d’essai, je confirme que nous aimons beaucoup cette plateforme. Malheureusement, les comptes REEE ne sont pas (encore) supportés. Dès qu’ils le seront, nous allons transférer le reste de nos comptes avec WST.

          En passant, je vous invite à lire la dernière mise à jour de mon portefeuille d’investissement, que j’ai publié il y a 2 semaines : http://retraite101.com/ma-strategie-d-investissement-en-2021/

          Au plaisir,
          R101

  14. Allo retraite101,

    Lors de transfert d’un REER d’un fond commun d’une banque X vers Wealthsimple, le REER est retiré du fond et envoyé en argent chez Wealthsimple et ensuite je peux l’investir dans un FNB de mon choix. Par contre je peux être perdante an vendant à prix élevé et achetant à prix bas, est-ce qu’il y a un moyen de faire les deux transactions en même temps pour profiter de taux similaires. Merci

    1. Bonjour Marie-Eve,

      Vous pouvez être gagnante ou perdante à court terme, selon les mouvements de marché pendant le transfert du compte REER. Par contre, cela ne fera aucune différence à long terme…

      Au plaisir,
      R101

  15. Bonjour, j’ai 2 enfants (allocations) et un salaire stable/constant dans les prochaines années. Je viens de prendre un gros montant de REER (environ 50% de mon salaire annuel) car j’avais beaucoup de cotisation inutilisé. Savez-vous s’il existe un outil pour savoir s’il serait avantageux de reporter des cotisations REER dans les années futurs? Merci

    1. Bonjour Marie-Eve,

      Je ne connais pas d’outil pour faire cela. Peut-être le calculateur de PlanifRetraite? Sinon, vous devez procéder aux calculs manuellement ou rencontrer un Pl. Fin. pour vous aider dans ses calculs…

      Au plaisir,
      R101

  16. Bonjour, une autre petite question. Si REER, REEE et CELI maximisé, quel type de placement utilisez-vous? Merci

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