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Ouverture d’un compte REEE familial

Non, je n’ai pas l’intention de démarrer un débat comme P-Y McSween à propos de faire un voyage à Walt Disney avant d’ouvrir un REEE 🙂 Cela dit, je vous annonce que nous avons ouvert un compte REEE familial. Plusieurs d’entre vous sont au courant, mais nous avons donné naissance à un deuxième enfant il y a quelques semaines.

Pour ceux qui se posent la question… Oui, nous avons passé du bon temps en famille et nous fait une séance photo pour nouveau-né. Nous avons aussi acheté quelques pyjamas neufs pour combler le manque dans notre lot de pyjamas usagés.

Mais maintenant, passons aux choses sérieuses 😛 Nous avons reçu le numéro d’assurance sociale par la poste, alors nous avons fait ce que tous parents responsables feraient un mois après la naissance de leur enfant… c’est-à-dire ouvrir un Régime enregistré d’épargne-études 😛

Dans cet article, je ne vous explique PAS ce qu’est un REEE ni la différence entre un REEE « individuel » et un REEE « familial ». J’ai déjà publié plusieurs articles à ce sujet, notamment : Le REEE pour les nuls. (Note : Non, je ne vous traite pas de « nuls ». C’est plutôt un clin d’œil à la collection populaire « Pour les Nuls »).

De REEE individuel à REEE familial

Pour faire une histoire courte, nous avions initialement ouvert un compte REEE individuel chez Desjardins pour notre premier enfant, il y a de ça plusieurs années. Puis, au printemps 2019, nous avions transféré son REEE chez Disnat (source).

On avance rapide jusqu’à cet été. Notre deuxième enfant est arrivé, alors c’était le moment d’ouvrir un compte REEE pour lui aussi. Nous avons appelé le service à la clientèle de Disnat pour savoir si l’on était mieux d’ouvrir un autre compte REEE individuel ou d’ouvrir un compte REEE familial. Chez Disnat, il suggère fortement le compte familial. Ce n’est pas le cas dans toutes les institutions financières. Il y a des avantages et inconvénients à chacun.

Bref, nous devions ouvrir un compte REEE familial, faire la cotisation maximale (2500$) pour le deuxième enfant, puis transférer le REEE individuel de notre premier enfant dans le compte REEE familial. De quoi s’endormir en remplissant les nombreux formulaires… 😛

Comment ouvrir un compte REEE chez Disnat?

Comme je le mentionnais précédemment, il y a de nombreux formulaires papier à remplir et envoyer par la poste pour ouvrir un compte chez Disnat… encore plus de formulaires pour un REEE… et encore plus s’il y a plus d’un bénéficiaire (enfant)! 🙁

Cela dit, j’apprécie beaucoup le service à la clientèle de Disnat. Je trouve qu’ils sont efficaces et honnêtes! C’est important de le reconnaitre. J’ai donc appelé le service à la clientèle et ils m’ont aidé à remplir tous les formulaires requis.

Voici la liste :

  • D101 Demande d’ouverture de compte et Conventions
  • VD150F Régime d’épargne-études autogéré familial
  • SDE0093 Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et Bon d’études canadien (BEC)
  • SDE0093-A Annexe A – Bénéficiaires supplémentaires
  • SDE0093-B Annexe B – Responsable ou son conjoint, ou parent ayant la garde ou tuteur légal

De plus, il est aussi possible de prendre un rendez-vous avec votre conseiller financier de la Caisse Desjardins, si vous êtes membre. Vous n’aurez qu’à signer les formulaires.

Si vous remplissez les formulaires vous-mêmes, vous pouvez aller les porter à la Caisse la plus proche pour qu’il soit envoyé en courrier interne chez Disnat. Pas besoin d’envoyer tous ces documents par la poste et payer des frais.

Délai pour ouvrir un REEE familial?

Je vois avouer que j’ai été agréablement surpris de la rapidité pour ouvrir le compte REEE familial. J’ai été porter mes documents à la Caisse, et 4 jours ouvrables plus tard, le compte REEE familial était ouvert. Par contre, j’ai dû appeler le service à la clientèle pour lier ce nouveau compte REEE à mon compte principal (aussi appelé « racine principale »), pour que je puisse avoir accès à tous mes comptes avec un seul code d’utilisateur.

On m’a dit que le délai pour le transfert du compte REEE individuel de notre premier enfant dans le compte REEE familial prendrait environ une autre semaine. Pour l’avoir expérimenté une première fois, je sais que cette étape est toujours plus longue que prévu. Des fois, ils doivent attendre d’avoir reçu toutes les subventions avant de procéder au transfert. À suivre…

Actif net positif!

Entre temps, nous avons maximisé le REEE de notre poupon. Nous venons d’y mettre 2500 $ et nous allons recevoir 750 $ en subventions (dans un mois pour la subvention fédérale et l’année prochaine pour la subvention provinciale). Je vais investir ces sommes dans le même FNB de répartition d’actifs que j’utilise dans mes autres comptes REEE, soit XGRO d’iShares.

Bref, notre poupon a seulement 6 semaines de vie, mais il a déjà un actif net de 3250 $ 😉

Et vous, investissez-vous dans le REEE pour vos enfants? Avez-vous choisi des comptes individuels ou un compte familial? Pour quelles raisons?

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Par retraite101

Je suis un Québécois de 34 ans qui travaille de 9 à 5 dans un cubicule. Je fais partie de la « rat race ». Mais, j’ai comme objectif d'atteindre l'indépendance financière et retraite précoce (FIRE) à 40 ans!

11 réponses sur « Ouverture d’un compte REEE familial »

Oh merci, ça tombe juste à point, moi qui voulait ouvrir un compte REEE avec iTrade pour notre bébé de 4 mois (mes CELI et REER sont sous le FNB XGRO justement). Avec ce que vous décrivez pour le service à la clientèle avec Disnat, ça me fait hésiter! Du même coup, je pourrais transférer notre premier compte REEE qu’on avait ouvert chez Desjardins :).

Bonjour Jean-Pierre,

Drôle de coïncidence pour XGRO 😀

Attention, mon opinion positive à propos du service à la clientèle de Disnat est un peu biaisée. Je m’explique… Je suis très satisfait du service à la clientèle de Disnat. Mais, je n’ai pas fait affaire avec d’autres courtiers. Donc, il est probable (souhaitable!) que le service à la clientèle des autres courtiers soit aussi très bien! Je n’en ai aucune idée. Donc, si vous êtes satisfait avec iTrade, vous devriez considérer de rester avec eux…

Au plaisir,
R101

Je ne sais pas si tu es au courant mais le reee familial pose certain problème au niveau des subventions de IQEE lorsqu’il y a des retraits et des cotisations la même année. De plus, tu ne peux pas faire rouler les cotisations du plus vieux vers le plus jeune (lorsque plusieurs enfants ou écart d’âge de quelques années) pour recevoir 2x les subventions avec les même cotisations. C’est pour cela que nous avons optez pour 2 REEE individuel pour nos enfants. En individuel, si l’enfant ne l’utilise pas, il peut quand même être transféré à un autre enfant. Voici un article qui explique bien la problématique du reee familial : https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/reee–le-bogue-du-format-familial/608858

Bonjour crevette nordique,

Oui, je suis au courant de ce problème avec l’IQEE (subvention accordée sur le « net » des cotisations/retraits). Nous en avons justement parlé sur ma page Facebook hier soir et ce matin. Voici un autre article que Daniel Germain a écrit à ce sujet le mois dernier : https://www.journaldemontreal.com/2020/09/09/le-reee-familial-une-bonne-affaire-pour-lepargne-etudes

Mais, j’ose espérer que ce « problème » sera réglé par l’IQEE lui-même d’ici 2035 (année où on premier enfant commencera ses études postsecondaires). Pour ceux dont leurs enfants commenceront leurs études postsecondaires d’ici quelques années, c’est important de prendre en considération ses informations…

Au plaisir,
R101

Bonjour Jimmy,

Bienvenue sur mon blogue et merci de ce premier commentaire!

Ce qui m’intéresse avec tout, c’est l’investissement passif. Pour le REEE, mon objectif est donc de faire un achat de 2500 $ par enfant par année et de ne plus suivre les placements pour le reste de l’année. Les variations à court terme ne m’intéressent pas. Dans le même ordre d’idée, je veux que mon compte se rebalance automatiquement selon une allocation d’actifs prédéterminés (que je choisis). Dans le cas du REEE, je veux une allocation d’actifs de 80 % d’actions et 20 % d’obligations. De plus, comme c’est de l’investissement passif, je ne veux pas être surexposé à une seule région géographique (ex. : Canada, États-Unis, Royaume-Uni…) ni à un seul secteur d’activités (ex. : technologie, banque, énergie…).

Aux dernières nouvelles, les seuls fonds qui répondent à ses critères s’appellent les « FNB de répartition d’actifs » (source), dont XGRO d’iShares fait partie. Voici une liste des FNB de répartition d’actifs disponibles au Canada avec Vanguard, iShares (Blackrock), BMO et Horizons : http://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/

Lorsqu’on compare les rendements de fonds, c’est important de comparer des fonds de la même catégorie… En d’autres mots, il faut comparer des pommes avec des pommes. Par exemple, juste en nombres de titres, XGRO en détient 18 183, tandis que VFV en détient 509 et XQQ seulement 103. Pour l’exposition géographique, vous êtes déjà au courant pour VFV et XQQ. Même chose pour l’exposition sectorielle pour XQQ…

Je ne dis pas que VFV et XQQ ne sont pas de bons FNB indiciels. Au contraire! Mais, c’est important de choisir un fonds qui répond à ses besoins, à son profil d’investisseur, etc., et de choisir des fonds qui vous permettent de bien dormir la nuit.

Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101

Bonjour! Avec Disnat, il faut un minimum de 15 000$ dans chaque REEE, sinon on pait 50$ de frais par année (c’est ce qu’ils m’ont dit). Considérant que ca prend des lunes avant d’arriver à 15 000$ dans un REEE, je trouve ça plutôt niaiseux comme règle. Tu en penses quoi?

Bonjour Framboise bleue,

Je ne sais pas sur quelle personne tu es tombé, mais c’est l’inverse. Tous les comptes REEE (et autres comptes, le cas échéant) sont dans le même portefeuille, car ils sont reliés à la même « racine principale ». Le minimum de 15 000 $ est une règle sur l’ensemble du portefeuille et non sur chaque compte individuel.

Plus d’informations sur le site de Disnat : https://www.disnat.com/plateformes-et-frais/tarification#collapse-04

Frais d’administration annuels REEE
Si l’actif détenu dans l’ensemble des comptes du souscripteur est d’une valeur marchande de 15 000 $ et plus en valeurs mobilières : GRATUIT. Sinon : 50 $

Au plaisir,
R101

Bonjour
Je pensais faire le changement du REEE de mes deux enfants vers Disnat moi aussi, j’ai donc été très inspiré par votre article, merci beaucoup!
Cependant, le seul point qui me fatigue un peu est que dans les fonds commun de placements, les dividendes y sont directement réinvestis.
Comment gérez-vous cette problématique avec les dividendes de XGRO?
Merci

Bonjour Jean-François,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire!

Le FNB de répartition d’actifs XGRO de iShares (Blackrock) est accessible au DRIP (
Dividend Reinvestment Plan). Plus d’informations sur le site de iShares : https://www.blackrock.com/ca/individual/fr/products/239447/ishares-balanced-growth-coreportfoliotm-fund. Par contre, vous devez appeler le service à la clientèle de Disnat pour mettre en place un DRIP.

Personnellement, je n’ai pas activé le DRIP. C’est probablement parce que je suis paresseux comme je me trouve des raisons pour ne pas appeler… 😛

Mais grosso modo, il y a 4 distributions par année (une fois par trimestre). Je coordonne l’achat de 2500$/enfant/année en janvier avec la distribution de décembre. Lorsque je reçois la subvention de l’IQEE en mai (l’IQEE remet la subvention de 10% une fois par année, en mai), j’attends de recevoir la distribution de juin pour faire un achat avec les deux en même temps (subvention de mai + distribution de juin). Pour les distributions de mars/septembre, je les laisse dans le compte et j’attends à l’achat suivant. Même principe pour la subvention de la SCEE (fédéral).

J’espère que mes explications sont claires. Laissez-moi savoir la stratégie que vous choisirez.

Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101

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