Mon plan de retraite

Après avoir lu de nombreux livres et blogues sur la finance (et autres sujets connexes) et après avoir complété une maîtrise en administration des affaires (MBA), j’ai réalisé que des changements simples pouvaient permettre d’atteindre l’indépendance financière jeune. Le plan de retraite que ma conjointe et moi avons établi pour atteindre l’indépendance financière à 45 ans (ou avant) est simple, mais efficace! Il consiste à évaluer sa situation financière actuelle, à rembourser ses mauvaises dettes (le cas échéant), à changer son mode de consommation et augmenter son taux d’épargne, à investir dans des placements avantageux et à réévaluer ses investissements régulièrement. Ce plan ne s’applique pas à tous et peut être adapté selon vos besoins et objectifs. Il est important de mentionner que nous pourrions atteindre l’indépendance financière plus rapidement, mais nous avons choisi d’appliquer des changements simples et d’y aller à notre rythme.

Pour en savoir plus sur moi, vous pouvez lire la page « À propos de moi ».

1. Évaluez votre situation financière actuelle

La première étape consiste à évaluer votre situation financière en créant un budget. Vous pouvez utiliser une application, mais personnellement j’utilise un simple fichier Excel. L’objectif du budget est de comptabiliser ses revenus et ses dépenses, mais surtout de comprendre où s’en va votre argent. Vous pourrez aussi calculer quel est votre taux d’épargne. Il est important de maintenir ce budget pendant plusieurs mois pour s’assurer que vous n’oubliez pas de postes de dépense. Dans ce fichier Excel, je recommande aussi de comptabiliser vos avoirs (compte chèque, CELI, REER, etc.) et vos dettes (dette de carte de crédit, prêt étudiant, prêt automobile, etc.). La différence entre les deux est ce qu’on appelle l’avoir net. C’est ce montant que vous devez faire croître pour atteindre l’indépendance financière.

2. Remboursez vos dettes

La deuxième étape consiste à rembourser ses dettes, en commençant d’abord par les mauvaises dettes. Dans l’étape précédente, vous avez identifié vos dettes, par exemple : dette de carte de crédit, prêt étudiant ou prêt automobile. Vous devez rembourser les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé, ce qui est habituellement la dette de carte de crédit.

3. Augmentez votre taux d’épargne

La troisième étape consiste à augmenter votre taux d’épargne. Vous avez déjà calculé votre taux d’épargne actuelle dans la première étape et ce fut probablement un choc. Vous devez donc avoir comme objectif d’augmenter ce taux d’épargne. Mais de combien? Vous devez tout d’abord déterminer le montant nécessaire pour votre retraite, à l’aide de la « règle du 4 % » ou de la « règle du 70 % », selon votre préférence. Au cours des prochaines semaines, je vais écrire un article sur les différences entre ces deux règles.

Comment augmenter mon taux d’épargne? Il y a plusieurs changements simples que vous pouvez appliquer, par exemple en réduisant vos frais récurrents et vos dépenses en automobile. Posez-vous des questions. Ai-je besoin d’un nouveau manteau Canada Goose? Ai-je besoin du nouvel iPhone X? Ai-je besoin d’une BMW pour aller du point A au point B? Pourrais-je utiliser le transport en commun? Avez-vous besoin d’un forfait télévision haute définition avec 50 chaines?

Pour plus d’informations sur les frais récurrents, je vous invite à lire l’article « Réduire les frais récurrents pour atteindre l’indépendance financière plus rapidement ».

4. Investissez vos épargnes

La quatrième étape consiste à investir vos épargnes. À ce stade, vous avez évalué votre situation financière actuelle, remboursé vos dettes (ou vous êtes sur le point de compléter), changé votre mode de (sur)consommation et augmenté votre taux d’épargne. Vous devez donc investir vos épargnes. Vous pouvez investir dans un CELI, un REER, ou autre, peu importe. Le plus important, c’est d’investir! Personnellement, ayant un taux d’imposition élevé, j’investis en priorité mon REER (pour ainsi réduire mon taux d’imposition) et j’investis l’excédent dans un CELI. Pour l’instant, tous mes placements sont investis dans des Fonds communs de placement ayant des frais de gestion (FGP) bas. Cela dit, je suis actuellement à réévaluer ma stratégie et je vais probablement ouvrir un compte de courtage et investir moi-même dans des Fonds négociés en bourse (FNB). Je recommande d’aller discuter avec votre conseiller financier pour définir la stratégie d’investissement qui correspond le mieux à vos besoins et objectifs.

5. Réévaluez vos investissements

La cinquième étape consiste à réévaluer vos investissements régulièrement. Vous avez établi un budget et vous avez investi vos épargnes. C’est bien, mais ça ne s’arrête pas là. Vous devez ajuster votre budget à la suite de changements dans votre vie personnelle (par exemple, l’arrivée d’un enfant) ou l’ajout d’une source de revenus. Vous devez constamment analyser vos dépenses et les réduire autant que possible. Vous devez éliminer les frais récurrents. Et finalement, vous devez revoir votre stratégie d’investissement avec votre conseiller financier.

Mon plan de retraite pour atteindre l’indépendance financière à 45 ans (ou avant) est simple et efficace. Pour l’instant, il n’est pas aussi détaillé que je le voudrais. Je vais remédier à cette situation et ajouter plus d’informations au cours des prochaines semaines. Mais l’important est de comprendre les grandes étapes du plan de retraite et de le mettre en application dès que possible. Mon plan de retraite n’est pas parfait et ne s’applique pas à tous. C’est pourquoi je vous invite à commenter et à poser des questions.

Au plaisir d’échanger avec vous!

7 réflexions sur « Mon plan de retraite »

  1. Très complet comme article! J’aime beaucoup les étapes que tu presentes & je suis bien d’accord.

    La seule ‘dette’ que j’ai, pour ma part, c’est l’hypothèque. Les taux sont tellement bas en ce moment que je ne me presse pas de la rembourser. Je préfère investir mon argent qui me ramène 6 à 8% par année (j’ai des placements à moyen/haut risque), plutôt que de rembourser une hypothèque qui me coûte moins de 3%.

    Reste à espérer que les taux restent bas encore un peu. 🙂

    1. Bonjour la Petite Retraitée,

      Tout d’abord, merci de commenter. Je suis dans la même situation. La seule dette que nous avons ma femme et moi est notre hypothèque. Nous avons fait une mise de fonds supérieure à 20 % pour éviter de payer la taxe de la SCHL (et la taxe de vente sur la taxe SCHL à payer au notaire). Étant donné que nos placements enregistrés et non enregistrés nous rapportent en moyenne 10 % par année (moyenne des dernières années), nous ne sommes pas pressés nous aussi de rembourser notre hypothèque. Cela étant dit, nous venons tout juste d’augmenter nos versements hypothécaires pour donner un petit extra en capital. Nous allons réévaluer ce montant chaque année.

      Au plaisir.
      Retraite101

    1. Bonjour Maryse,

      Je suis d’accord avec vous. C’est un beau « cadeau » des deux paliers de gouvernement et il faut en profiter. Personnellement, notre stratégie REEE est de cotiser pour maximiser les subventions (subvention maximum annuelle et subvention maximum à vie), soit 500$ par année par enfant au fédéral (Subvention canadienne pour l’épargne-études – SCEE) et 250$ par année par enfant au provincial (Incitatif québécois à l’épargne-études – IQEE).

      Merci de partager votre article. Je ne l’avais pas lu encore celui-là…

      Bonne journée!
      Retraite101

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