Est-ce possible d’atteindre l’indépendance financière et de quitter la « rat race » à 40 ans? La réponse est : oui! Est-ce qu’il faut absolument établir un plan de retraite sophistiqué? La réponse est : non! Est-ce que ce plan de retraite est facile à suivre? La réponse est : non! Il faut beaucoup de détermination.
J’ai lu de nombreux livres et de blogues sur les finances personnelles, la planification de la retraite, l’indépendance financière et plusieurs sujets connexes. J’ai complété une maîtrise en administration des affaires (M.B.A.) pour avoir plus de connaissances dans ces domaines. Cela dit, j’ai réalisé que des changements simples pouvaient permettre d’atteindre l’indépendance financière jeune.
Bien que je n’aime pas les étiquettes, on peut dire que je suis un adepte du mouvement FIRE, qui veut dire « Financial Independence, Retire Early », ou en français, « indépendance financière, retraite précoce ».
À LIRE : Frugalisme, mouvement FIRE et minimalisme : Quelle est la différence?
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Plan de retraite ennuyeux, mais efficace!
Le plan de retraite que ma conjointe et moi avons établi pour atteindre l’indépendance financière à 40 ans est simple, parfois ennuyeux, mais très efficace!
Il consiste à :
- Évaluer votre situation financière actuelle (budget, actif net, taux d’épargne, cote de crédit, etc.);
- Rembourser vos dettes (le cas échéant);
- Augmenter votre taux d’épargne (par exemple, en vivant selon vos besoins plutôt que vos désirs);
- Investir votre épargne (par exemple, en bourse ou en immobilier);
- Réévaluer votre situation régulièrement.
Ce plan de retraite ne s’applique pas à tous et peut être adapté selon VOS besoins et VOS objectifs.
1. Évaluer votre situation financière actuelle
La première étape de mon plan de retraite consiste à évaluer votre situation financière en créant un budget.
Vous pouvez utiliser un logiciel ou une application mobile, mais personnellement, j’utilise un simple fichier Excel.
Outil de budget
Mon outil de budget est un fichier Excel pour documenter vos revenus et vos dépenses, classés par catégories. Objectif : comprendre où s’en va votre argent!
*Gratuit pour les membres du groupe «Les finances pour tous»
L’objectif du budget est de comptabiliser ses revenus et ses dépenses, mais surtout de comprendre où s’en va votre argent.
Vous pourrez aussi calculer quel est votre taux d’épargne. Il est important de maintenir ce budget pendant plusieurs mois pour s’assurer que vous n’oubliez pas de postes de dépense.
De plus, je recommande aussi de comptabiliser vos avoirs (compte chèques, REER, CELI, CELIAPP, REEE, etc.) et vos dettes (dette de carte de crédit, prêt étudiant, prêt automobile, etc.). La différence entre les deux est ce qu’on appelle l’actif net (valeur nette). L’actif net est le montant que vous devez faire croître pour atteindre l’indépendance financière.
Outil de calcul de l’actif net
Mon outil de calcul de l’actif net est un fichier Excel qui vous aide à documenter votre parcours vers l’indépendance financière. Il permet d’entrer vos actifs et vos passifs et calculer automatiquement votre actif net
*Gratuit pour les membres du groupe «Les finances pour tous»
Finalement, je vous recommande de connaître votre cote de crédit. Il y a quelques années, vous pouviez seulement obtenir votre cote de crédit en passant par les bureaux de crédit (Equifax et TransUnion) en déboursant 20 $ par mois. De nos jours, il est possible de l’obtenir GRATUITEMENT avec des sociétés de technologie financière comme Borrowell*, en plus d’avoir accès aux mises à jour hebdomadaire.
À LIRE : Comment est calculée la cote de crédit?
2. Rembourser vos dettes
La deuxième étape de mon plan de retraite consiste à rembourser ses dettes.
Pour le moment, vous pouvez laisser de côté le prêt hypothécaire! Ici, on met l’accent sur les dettes de consommation…
Dans l’étape précédente, vous avez identifié vos dettes, par exemple : dettes de cartes de crédit, prêt étudiant, prêt automobile ou prêt personnel.
Pour créer de la richesse à long terme, vous devez absolument rembourser vos dettes le plus rapidement possible. Pour ce faire, il existe deux stratégies bien connues dans le domaine des finances personnelles : la méthode « avalanche » et la méthode « boule de neige ».
La méthode la plus efficace dépend de votre situation personnelle et de vos préférences. Si vous recherchez la motivation psychologique et le sentiment d’accomplissement rapide, la méthode « boule de neige » peut être préférable. Cependant, si vous visez à minimiser les coûts totaux et que vous êtes prêt à faire preuve de discipline, la méthode « avalanche » est généralement la plus économiquement rationnelle.
À LIRE : Rembourser ses dettes : méthode avalanche ou méthode boule de neige?
3. Augmenter votre taux d’épargne
La troisième étape de mon plan de retraite consiste à augmenter votre taux d’épargne.
Vous avez déjà calculé votre taux d’épargne actuelle dans la première étape et ce fut probablement un choc. Vous devez donc avoir comme objectif d’augmenter ce taux d’épargne. Mais de combien?
Vous devez tout d’abord déterminer le montant nécessaire pour votre retraite, à l’aide de la « règle du 4 % » ou de la « règle du 70 % ».
Personnellement, je pense que la méthode qui se base sur les dépenses (règle du 4 %) est la plus appropriée.
Comment augmenter mon taux d’épargne? Il y a plusieurs changements simples que vous pouvez appliquer, par exemple en réduisant vos frais récurrents et vos dépenses en transport (automobile).
À LIRE : Comment réduire les frais récurrents
Posez-vous des questions. Ai-je besoin d’un nouveau manteau Canada Goose? Est-ce que j’ai vraiment besoin du nouvel iPhone? Ai-je besoin d’une BMW pour aller du point A au point B? Pourrais-je utiliser le transport en commun? Avez-vous besoin d’un forfait télévision haute définition avec 50 chaînes?
À LIRE : Les 3 postes de dépenses les plus importants à optimiser
Un autre changement simple, mais possiblement le plus important, est de prendre l’habitude de se payer en premier.
À LIRE : Se payer en premier!
4. Investir votre épargne
La quatrième étape de mon plan de retraite consiste à investir vos épargnes en bourse ou en immobilier, selon votre préférence et votre profil d’investisseur.
Personnellement, j’ai décidé d’investir en bourse.
À ce stade, vous avez évalué votre situation financière actuelle, remboursé vos dettes (ou vous êtes sur le point de compléter), changé votre mode de vie (surconsommation) et augmenté votre taux d’épargne.
Types de comptes d’investissement
Vous devez donc investir vos épargnes. Vous pouvez investir dans un REER (Régime enregistré d’épargne-retraite), un CELI (Compte d’épargne libre d’impôt), un CELIAPP (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété), un REEE (Régime enregistré d’épargne-études), ou autre, peu importe. Le plus important, c’est d’investir! En investissant tôt dans votre vie, les intérêts composés vont travailler pour vous.
À LIRE : CELIAPP, REER ou CELI – Lequel choisir?
Le choix du véhicule d’investissement dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre TEMI.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un taux effectif marginal d’imposition (TEMI)
Personnellement, ayant un taux d’imposition élevé, j’investis en priorité mon REER pour ainsi réduire ma facture d’impôt et augmenter les allocations familiales que je reçois du gouvernement!
À LIRE : Cotiser au REER pour augmenter les allocations familiales
Ensuite, j’investis dans le REEE de mes enfants pour recevoir le maximum de subventions des deux paliers de gouvernement (750 $ de subvention par enfant, donc 1500 $ par année). Finalement, la balance de l’argent disponible est investie dans un CELI.
Types de placements
Il y a quelques années, mes placements étaient investis dans des fonds communs de placement avec mon institution financière. Ces fonds avaient un ratio de frais de gestion (RFG) entre 2 % et 3 %. Depuis 2019, je gère moi-même tous mes placements à partir d’une plateforme de courtage (courtier en ligne). J’investis principalement dans des fonds négociés en bourse indiciel (FNB) avec de faibles frais de gestion.
Plateformes de courtage
Personnellement, j’utilise la plateforme Desjardins Courtage en ligne (Disnat). De son côté, ma femme utilise Wealthsimple Trade. Pour vous aider dans votre choix, voici vous utiliser mon comparateur des plateformes de courtage en ligne au Canada.
Je vous recommande de discuter avec votre conseiller financier pour définir la stratégie d’investissement qui correspond à VOS besoins et VOS objectifs.
À lire : Comment choisir un bon conseiller financier?
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5. Réévaluer votre situation régulièrement
La cinquième et dernière étape de mon plan de retraite consiste à réévaluer votre situation régulièrement (situations personnelles et financières, placements en bourse, etc.).
Vous avez établi un budget et vous avez investi vos épargnes. C’est bien, mais ça ne s’arrête pas là. Vous devez ajuster votre budget à la suite de changements dans votre vie personnelle (par exemple, l’arrivée d’un enfant) ou l’ajout d’une source de revenus.
De plus, vous devez constamment analyser vos dépenses et les réduire autant que possible. Il est encore plus important de limiter voire éliminer les frais récurrents.
Finalement, vous devez revoir votre stratégie d’investissement avec votre conseiller financier.
Conclusion
Mon plan de retraite pour atteindre l’indépendance financière à 40 ans est simple et ennuyeux… mais il est efficace!
C’est maintenant à vous de décider le plan que vous voulez adopter.
L’important n’est pas l’âge prévu de la retraite. Ça peut être 40, 45, 50…
L’important est plutôt de se définir un objectif, de mettre en place un plan d’action… et de mettre en application le plan de match DÈS QUE POSSIBLE!
N’oubliez pas de mesurer le progrès (budget, actif net, taux d’épargne).
En route vers la liberté financière… 🙂
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- Pourquoi établir un budget
- Pourquoi et comment calculer l’actif net
- Outil de budget (Fichier Excel)
- Outil de calcul de l’actif net (Fichier Excel)
- Combien épargner pour la retraite
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- REER ou CELI
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Très complet comme article! J’aime beaucoup les étapes que tu presentes & je suis bien d’accord.
La seule ‘dette’ que j’ai, pour ma part, c’est l’hypothèque. Les taux sont tellement bas en ce moment que je ne me presse pas de la rembourser. Je préfère investir mon argent qui me ramène 6 à 8% par année (j’ai des placements à moyen/haut risque), plutôt que de rembourser une hypothèque qui me coûte moins de 3%.
Reste à espérer que les taux restent bas encore un peu. 🙂
Bonjour la Petite Retraitée,
Tout d’abord, merci de commenter. Je suis dans la même situation. La seule dette que nous avons ma femme et moi est notre hypothèque. Nous avons fait une mise de fonds supérieure à 20 % pour éviter de payer la taxe de la SCHL (et la taxe de vente sur la taxe SCHL à payer au notaire). Étant donné que nos placements enregistrés et non enregistrés nous rapportent en moyenne 10 % par année (moyenne des dernières années), nous ne sommes pas pressés nous aussi de rembourser notre hypothèque. Cela étant dit, nous venons tout juste d’augmenter nos versements hypothécaires pour donner un petit extra en capital. Nous allons réévaluer ce montant chaque année.
Au plaisir.
Retraite101
Effectivement, se calcule est intéressant à prendre en considération Intérêt rapporter VS intérêt dépenser. Par contre, j’aime aussi le point de vue de Dave Ramsey à ce sujet. Si votre hypothèque était entièrement remboursée seriez-vous prêt à l’hypothéquer pour investir ? Si votre réponse est non alors pourquoi le faite-vous actuellement ? En investissant, vous privez votre hypothèque de ce montant. 100% des personnes qui se font saisir leur maison avaient une hypothèque. Ce n’est pas parce qu’aujourd’hui les taux sont bas qu’ils vont toujours le rester. Nous avons vu des taux à 21% en 1981 et ceux qui disent que c’est du passé rappelé leur qu’en1956 les taux étaient entre 4.5%.
Bonjour Jimmy,
Bienvenue sur mon blog et merci pour ce premier commentaire.
J’adore ce point de vue : « Si votre hypothèque était entièrement remboursée, seriez-vous prêt à l’hypothéquer pour investir? Si votre réponse est non, alors pourquoi le faite-vous actuellement? »
Dans mon cas, la réponse est « oui ». Donc, c’est pour cela que je continue à investir massivement tout en remboursement mon hypothèque avec un montant « minimum ».
Comme je mentionnais à Lily dans mon commentaire précédent (il y a déjà deux ans de cela), nous avons ajouté un petit extra en capital sur nos versements hypothécaires pour réduire l’amortissement de quelques années. Cela dit, nous sommes en fin de cycle économique et la même question se pose encore… Quelle est la meilleure stratégie???
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Je recommande toujours si vous avez des enfants, de maximiser les REEE même avant les REER. 30% de cadeau du gouvernement on se doit de le prendre! 🙂 voici l’article que j’avais écrit qui ressemble au vôtre : https://lehautcote.blogspot.com/2016/03/comment-repartir-son-epargne-cest-aussi.html
Bonjour Maryse,
Je suis d’accord avec vous. C’est un beau « cadeau » des deux paliers de gouvernement et il faut en profiter. Personnellement, notre stratégie REEE est de cotiser pour maximiser les subventions (subvention maximum annuelle et subvention maximum à vie), soit 500$ par année par enfant au fédéral (Subvention canadienne pour l’épargne-études – SCEE) et 250$ par année par enfant au provincial (Incitatif québécois à l’épargne-études – IQEE).
Merci de partager votre article. Je ne l’avais pas lu encore celui-là…
Bonne journée!
Retraite101
Bonjour,
J’ai opté pour une autre stratégie concernant le REEE et le REER: Mon salaire me permet des économies de 38% à 42% sur mes cotisations REER, ce qui est supérieur à la subvention de 30% du REEE. De plus, mes cotisations REER diminuent notre revenu net familial. Ce montant est utilisé par les deux paliers gouvernementaux pour calculer le montant supplémentaire à payer pour les frais de garde de nos enfants.
L’allocation canadienne pour enfants et le montant de soutien pour enfants est aussi calculé en fonction du revenu net familial.
Donc, dans ma situation, une cotisation REER équivaut à 60% en cadeau du gouvernement!
Sachant que pour obtenir pleinement les subventions des gouvernements, je peux doubler les cotisations REEE (de 2500$ à 5000$ annuellement) de mes enfants lorsque ceux-ci auront 11 ans, je préfèrer maximiser mes REER le temps que mes enfants aient 11 ans et encaisser le double et rembourser mon hypothèque plus rapidement avec ce cadeau (double objectif!) Nous avons prévus que lorsque nos enfants auront 11 ans, nous serons à la retraite, notre revenu net familial sera largement sous les 45000$. Nous recevrons ainsi des allocations canadiennes pour enfants et le montant de soutien aux enfants (non imposable) estimé à plus de 10000$ (non imposable), que nous nous servirons pour investir pleinement dans les REEE et obtenir ce fameux 30% de subventions.
En 7 ans, je catapulte mon épargne retraite à un niveau supérieur (18% de mon épargne), je rembourse mon hypothèque complètement (avec les cadeaux de 50% à 60% des gouvernements sur mes cotisations REER). Mes soldats (mes placements) vont générés un revenu passif et le remboursement de mon hypothèque va réduire considérablement mes dépenses.
Mon point, c’est que nous avons tous les deux raisons. Pour certains, je recommande le REEE avant le REER et pour d’autres, le REER avant le REEE. Il n’y a pas de stratégie unique, sauf une seule: se payer avant. Épargne, épargne et épargne! Utilisons tous les avantages offert que ce soit le REER, le CELI, le REEE… Tant mieux si nous pouvons maximiser le REER, le REEE, le CELI chaque année, mais la plupart du temps, ce n’est pas possible et il faut faire un choix et cela va dépendre de votre situation, de vos objectifs et de vos priorités.
P.S.: pour ceux que j’ai offensé en mentionnant que les gouvernements allaient financer eux-mêmes mes REEE et, qu’en plus, ils allaient en rajouter une couche en me donnant un autre 30% en subvention…avant que vous me traitiez de parasite et de profiteur du système…sachez que mon plan était déjà conçu avant que Trudeau bonifie généreusement l’allocation canadienne pour l’enfance. Avant cela, j’allais investir dans les REEE avec de l’argent provenant du CELI. Peut-être que d’ici là, ces allocations n’existeront plus, et ce n’est pas grave, je ne les avais pas prévu à l’origine.
Bonjour,
Merci de commenter et d’expliquer votre stratégie. Comme vous avez mentionné, nous avons tous des situations personnelles différentes. Alors il faut mettre en place une stratégie propre à nos besoins et objectifs personnels. Mais peu importe la stratégie, l’important est de rembourser ses dettes (le cas échéant) et d’épargner! Ensuite, on peut optimiser selon notre situation personnelle, les subventions, les avantages des divers régimes enregistrés, etc.
Au plaisir de discuter avec vous.
Retraite101
Je ne connaissais pas le CELI, plutôt intéressant.
Que penses-tu du PEA ou de l’Assurance vie ?
Bonjour Antonin,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.
De quel « PEA » parlez-vous? Si vous parlez du « Plan d’épargne en actions » (PEA) pour les résidents français, alors je ne peux malheureusement donner mon point de vue… Je ne connais pas ce type de compte (je suis Québécois).
Pour l’assurance vie, voici un article que je viens de publier il y a une semaine : https://retraite101.com/fonctionnement-assurance-vie/
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Ah je comprend mieux pourquoi vous n’avez pas parlé du PEA mais de dispositifs fiscaux que je ne connaissais pas (je suis en France).
C’est intéressant de voir qu’il existe des dispositifs similaires dans nos deux pays. L’assurance vie semble différente
Ravi d’échanger avec vous également R101.
Je n’ai pas d’enfant mais je pense m’y mettre dans les prochaines années.
Puis-je cotiser au REEE tout de même ou bien j’ai besoin d’une preuve de la naissance du bébé hehe ?
Question loufoque peut-être mais qui n’essaie rien n’a rien comme le dit le dicton.
Merci d’avance.
Bonjour Charles,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Bien essayé! Mais ça prend un numéro d’assurance sociale (de l’enfant) pour ouvrir un compte REEE. C’est le même principe que pour les autres comptes enregistrés (REER, REEI…). Plus d’information ici : « Le guide ultime du REEE »
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour!
Que pensez-vous des REER FTQ? Il n’est pas retirable avant longtemps (le défaut pour un FIRE) mais le retour d’impot correspond à 67% pour 5000$ plutôt 37%.
Le rendement est moins généreux qu’un FNB, mais le crédit d’impot du gouvernement est intéressant.
Bonjour Matthieu,
Personnellement, je préfère investir dans quelque chose que je contrôle et dont je peux choisir le profil de risque. Souvent, les gens oublient que le Fonds FTQ est du capital de risque…
Je pense que c’est un bon investissement à l’aube de la retraite, car 1) on profite du crédit d’impôt supplémentaire et 2) l’impact du coût d’opportunité d’investir (rendement inférieur) dans ce fonds est limité.
Bref, ce n’est pas un produit pour moi qui pense prendre ma retraite à 40 ans, avec beaucoup d’autres REER ailleurs. Mon REER du Fonds FTQ serait ainsi le dernier que je pourrais décaisser…
Bonne année 2021!
R101
Merci de la réponse. Effectivement, il est retirable très tard.
Il peux possiblement faire parti d’une opportunité parmis plusieurs investissements variés
A suivre pour mon cas
« Il peut possiblement faire partie d’une opportunité parmi plusieurs investissements variés » –> Je suis d’accord avec cela.
C’est l’équivalent pour moi d’investir dans CRCD. C’est un investissement (limité à 3k$/année) parmi tant d’autres qui m’aide à atteindre mon objectif (indépendance financière à 40 ans).
Bonjour !
As tu une stratégie de décaissement arriver a 40 ans ?. J’ai dû mal a comprendre comment tu vas pouvoir te donné un salaire grâce au décaissement et ne pas être désavantager par les impôts ?
Merci et bonne retraite !
Bonjour Vincent,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
La stratégie que j’explique dans cette page (mon plan de retraite) est ma stratégie d’accumulation. Pour ce qui est de ma stratégie de décaissement, je n’en ai pas encore parlé sur mon blogue, car elle n’est pas encore définie complètement (c’est un « work in progress »). Par contre, c’est un sujet que je veux aborder bientôt, car je vais atteindre l’indépendance financière et retraite précoce (FIRE) d’ici quelques années…
Mais grosso modo, je pense garder à la retraite les mêmes FNB que je détiens actuellement. Je n’ai pas l’intention de diminuer le risque du portefeuille (allocation en actions vs. obligations) ni de changer la stratégie (ex. : revenus de dividendes). Je vais être à la retraite pendant 40-50 ans, alors mon portefeuille doit continuer de croître à un rythme d’au moins 7 % par année (4 % pour le retrait sécuritaire et 3 % pour l’inflation). Avec une retraite de cette longueur, les deux principaux risques sont : l’inflation et le risque de décaissement (ex. : « bear market » au début de la retraite précoce).
La fiscalité est un enjeu très important (si ce n’est pas LE plus important). Avec le niveau de dépenses annuelles que j’ai, je devrais payer très peu d’impôt, voir zéro impôt pour certaines années. L’ordre de décaissement des comptes est le suivant : REER en premier, compte non enregistré en deuxième, CELI en dernier. Il faut aussi se synchroniser avec les rentes de la RRQ et PSV pour s’assurer de ne pas retirer des REER en même temps (si les revenus imposables seront plus élevés, et ainsi pour l’impôt à payer…).
Bref, j’espère que ça donne une bonne idée. Mais, je vais certainement publier beaucoup d’articles à ce sujet dans le futur 😉
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour R101,
Petite question sur le calcul de ton taux épargne sur tes revenus nets.
> Dans ce % comptabilises-tu le remboursement de ton hypothèque ?
Merci et « bonne pause » !
Bonjour Corenthin,
Oui. J’utilise la formule ci-dessous, dont « H » représente le capital remboursé sur l’hypothèque :
Te = (E + P + C + H) ÷ (R + P + C)
Les explications se trouvent dans les articles de taux d’épargne, notamment celui-ci : https://retraite101.com/taux-d-epargne-record-2021/
À titre de référence, mon taux d’épargne annuel de 2017-2022 est documenté dans cette page (vers la fin de l’article) : https://retraite101.com/mon-actif-net-conjoint/
Bonne journée,
R101