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Qu’est-ce qui est inclus dans ma valeur nette?

Le 1er février dernier, j’ai publié sur ma page Facebook une mise à jour de ma valeur nette (486 421 $). Depuis, j’ai reçu beaucoup de questions à propos de ma valeur nette autant en public (commentaire sur ma publication) qu’en privé (Messenger). Voici quelques exemples de questions que j’ai reçues :

« Est-ce que tu inclus ta maison dans ta valeur nette? »

« Est-ce que tu inclus les REEE dans ta valeur nette? »

« Quel pourcentage ma maison représente-t-elle dans ma valeur nette? »

« Quel est mon objectif de valeur nette? »

« Est-ce que tu inclus la valeur nette de ta femme? »

Si les gens me posent ces questions, c’est que je ne publie pas assez d’informations personnelles ou sinon que les informations que je publie ne sont pas claires. Il y a aussi les gens qui me posent des questions sans avoir pris le temps de lire mon blogue, mais ça, c’est une autre histoire… Par exemple, je reçois souvent des questions du genre « Dans quelles actions ou FNB investis-tu? » quand je viens juste de publier il y a un mois mon portefeuille boursier (source).

Donc aujourd’hui, je vais répondre à toutes ces questions. Je me dis que si certains me posent ces questions, alors il y a probablement d’autres personnes qui se posent les mêmes questions.

Réponses aux questions

Tout d’abord, je vais clarifier une petite chose. Le terme « valeur nette » est synonyme de « actif net » et « avoir net ». Ces termes correspondent toute à la même chose, soit les actifs moins les passifs. C’est aussi simple que cela. Plus d’informations, j’ai écrit un article qui explique pourquoi et comment calculer sa valeur nette (source).

Concernant la question « Est-ce que tu inclus ta maison dans ta valeur nette? », la réponse est oui! Comme la valeur nette correspond aux actifs moins les passifs, alors oui la maison est effectivement incluse. La valeur marchande de ma maison (ma part) est ajoutée aux actifs et le prêt hypothécaire (ma part) est inclus aux passifs.

Pour ce qui est de la question « Est-ce que tu inclus les REEE dans ta valeur nette? », la réponse est oui! J’inclus les cotisations (ma part) dans ma valeur nette, car nous envisageons de reprendre les cotisations et laisser les subventions et rendements au bénéficiaire. Ce n’est pas si mal considérant que chaque REEE aura une valeur de 89 000 $ 🙂 Pour savoir comment nous allons accumuler 89 000 $ dans un REEE, j’ai écrit un article qui l’explique étape par étape (source).

La question « Quel est mon objectif de valeur nette? » revient très souvent. Je comprends que les gens veulent se comparer et savoir combien j’ai besoin personnellement. Mais, chaque personne est différente et ainsi sont les besoins et les objectifs. Cela dit, je n’ai pas d’objectif de valeur nette en tant que tel. Pour atteindre l’indépendance financière, j’ai besoin de 25 fois la valeur de mes dépenses annuelles en investissement boursier, selon la règle du 4 % (source). Donc, j’ai besoin d’avoir un portefeuille de 750 000 $ pour atteindre l’indépendance financière et prendre ma retraite du 9 à 5. Notez bien que je parle de portefeuille net et non de valeur nette (actif net).

Finalement, pour la question « Est-ce que tu inclus la valeur nette de ta femme? », la réponse est non! Ce que je publie sur mon blogue et ma page Facebook est ma valeur nette personnelle. Je ne partage pas celle de ma femme. Elle veut garder sa vie privée.

Quels sont les actifs et passifs inclus dans ma valeur nette?

Pour ceux qui me demandent souvent des informations détaillées à propos de ma valeur nette, de mes comptes d’investissements et régime fiscal, voici ce qui est inclus dans ma valeur nette, en date du 1er février 2020. Notez que j’exclus de ma valeur nette mes investissements dans des entreprises privées comme Hardbacon et Triple Hair.

Actif  
Comptes de banque *8 397 $
Compte non enregistré **118 309 $
CELI **75 203 $
REER187 671 $
REEE (ma part des cotisations)5 264 $
CRCD ***3 000 $
Maison (ma part)141 500 $
Auto12 000 $
Total actifs551 344 $
Passifs  
Carte de crédit (ma part) ****770 $
Marge de crédit0 $
Hypothèque (ma part)64 152 $
Prêt-auto0 $
Autre dette0 $
Total passifs64 922 $
Valeur nette486 421 $

* Compte chèque, compte épargne et compte conjoint (ma part).
** Actions, fonds négociés en bourse (FNB), obligations, etc.
*** Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD).
**** La carte de crédit est remboursée complètement chaque mois .

Concernant la question « Quel pourcentage ma maison représente-elle dans ma valeur nette? », la réponse est 16 %. Je sais que vous êtes probablement être surpris que ce soit si peu. La raison est que nous avons vendu notre « maison trophée » l’été dernier pour acheter une maison plus modeste (source). Le calcul est très simple : [(141 500 – 64 152) / 486 421] * 100 = 15,7 %.

Pourquoi je partage ma valeur nette sur mon blogue?

J’ai décidé de créer ce blogue pour partager mon parcours vers l’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE) et pour parler de planification de retraite. Je parle aussi de finances personnelles et de consommation (surconsommation). L’objectif de mon blogue est d’inciter les gens à prendre en main leurs finances personnelles… et qui sait, peut-être à viser l’indépendance financière plus jeune que prévu.

Je pense qu’il ne faut pas se comparer avec les autres. Il faut se comparer avec soi-même. Nous avons tous des parcours de vie et des situations personnelles différentes. L’important est de prendre en main ses finances personnelles, d’adopter de bonnes habitudes de consommation, etc. Vous pourrez ainsi suivre la progression de votre taux d’endettement (le cas échéant), de votre propre valeur nette, de votre taux d’épargne, etc.

Au début, je comprends que c’est long à faire grossir son fonds de retraite. Je suis passé par là moi aussi. Ça prend un taux d’épargne assez élevé et il faut investir de façon agressive (actions, immobilier, etc.) pour voir des résultats rapidement. Mais après quelques années, on commence à voir les effets des intérêts composés et la boule de neige commence à grossir très rapidement.

Pour l’instant, je maintiens un taux d’épargne de +60 % (source) et j’ai une valeur nette de 486 421 $ (source). Je suis environ à mi-parcours pour atteindre mon objectif d’indépendance financière à 40 ans. J’ai 33 ans au moment d’écrire ces lignes.

Faites-moi savoir si vous avez d’autres questions à propos de ma valeur nette.

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Par retraite101

Je suis un Québécois de 34 ans qui travaille de 9 à 5 dans un cubicule. Je fais partie de la « rat race ». Mais, j’ai comme objectif d'atteindre l'indépendance financière et retraite précoce (FIRE) à 40 ans!

18 réponses sur « Qu’est-ce qui est inclus dans ma valeur nette? »

Merci pour ces informations claires. En janvier dernier, ma valeur nette était de 636 000 $. J’ai malheureusement découvert le mouvement FIRE trop tard pour pouvoir prendre ma retraite tôt. Mais je mets les bouchées doubles (taux d’épargne de 30%) et je vise 60 ans (soit dans 9 ans). Merci de continuer d’alimenter ce blogue d’informations pertinentes. Salutations!

Bonjour ptsigane,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.

Je dirais qu’une valeur nette de 636k$ à 51 ans est supérieur à la moyenne des gens. Certes, vous avez découvert le mouvement FIRE « trop tard », mais au moins, vous mettez les bouchées doubles et les efforts nécessaires pour pouvoir améliorer votre situation et prendre une retraite à 60 ans. Bravo! Vous avez encore 9 ans devant vous pour épargner et investir!

Au plaisir d’échanger avec vous!
R101

Bravo pour ton objectif, j’ai eu un objectif semble au tiens arrête de travailler tôt en atteignant une indépendance financière. Travailleur de la construction, de 20 à 40 ans tous en travaillant pour un contracteur, je me suis bâti quelques immeubles à logements à 40 ans j’ai arrêté de travailler sur la construction pour me consacrer à la gestion de mes immeubles. Maintenant, à 47 ans, je regarde pour vendre tous mes immeubles et vivre seulement de mais rendement de placement, je me donne d’ici 3 ans … à suivre.

Bonjour Manitou,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.

Votre histoire est très intéressante. À mon avis, l’immobilier est sans aucune doute une des meilleures stratégie pour atteindre l’indépendance financière et la retraite précoce. Votre histoire le prouve. Malheureusement, ce n’est pas une stratégie qui est faites pour tous (moi le premier). Si je comprends bien, à 50 ans, vous aurez vendu vos immeubles à logements et vivrez des rendements de placements. C’est impressionnant! Bravo à vous!

Combien d’immeubles (ou de portes) avez-vous présentement? Gérez-vous les immeubles vous-même?

Tenez-moi au courant et au plaisir d’échanger avec vous!
R101

La clé dans mon cas, c’est la valeur de mon régime de pension à prestation déterminée (de la fonction publique fédéral). Après 15 ans de service, il doit être à plus de 420 000$ en « valeur de transfert » (C’est à dire la valeur qui me serait transférée si je quittais, mais une partie serait imposable). Toutefois, cette valeur reste assez théorique si jamais tu prends ta retraite de la fonction publique avec la pension. Dans mon cas, à 56 ans à 30 ans de service, si je reste au même salaire que là pour les 15 prochaines années, j’aurais une pension d’environ 78 000$ par année, indexée. Cette option est plus sécuritaire selon moi que de retirer ma valeur de transfert maintenant ou juste avant mes 50 ans (c’est à moins de 50 ans qu’on peut retirer la valeur de transfert, après cette option n’existe plus) pour prendre une retraite très anticipée. Bien sur, ça veut dire qu’il me reste 15 ans à travailler par contre.

Bonjour Frank the Tank,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.

C’est effectivement la clé de votre retraite. Vous avez raison, c’est une excellente rente indexée, mais le désavantage est de devoir travailler plus longtemps. C’est d’ailleurs le principal point positif et le principal point négatif de ces régimes de retraite à prestations déterminés…

Quelle option allez-vous choisir?

Au plaisir d’échanger avec vous!
R101

Le régime me permet de prendre une retraite sans pénalité quand deux conditions sont remplies, avoir 30 ans de service et 55 ans. Pour moi, ces deux conditions seront remplies quand j’aurai 56 ans, j’aurai alors 60% de mon salaire de mes 5 meilleures années. SI les conditions du régime ne changent pas d’ici là bien sur. Si je la prend avant, j’aurais de grosses pénalités, genre si je la prend à 54 ans, je tomberais à 50% ou moins. Donc, pour ça, et parce que j’ai eu mon enfant à 38 ans et qu’elle sera au Cégep quand j’aurai 56 ans, je pense attendre à 56 ans pour prendre ma retraite. Je veux qu’elle me voit travailler.

L’option de sortir ma valeur juste avant mes 50 ans ne me plait pas trop non plus. Une partie de la valeur serait placé dans un compte immobilisé de retraite à ce que je comprends, et l’autre serait sortie et serait imposée comme si c’était sortie d’un REER (à moins que j’ai l’espace REER pour le replacer là, mais moi, j’ai plus d’espace REER, cotisé au maximum déjà). C’est moins intéressant je trouve même si ça peut être un gros montant, je serais moins sécure financièrement avec un enfant toujours au secondaire en plus à 50 ans. Je me tournerais les pouces un peu, alors je me trouverais une job, mais quant à ça, pourquoi pas garder celle actuelle qui paye beaucoup et qui est intéressante?

Je pense qu’en fait, le best serait de prendre une année sabbatique, ou deux fois six mois sabbatique à quelque part dans les 15 prochaines années. C’est comme prendre une année de retraite avant de prendre sa retraite.

Je suis d’accord avec toi. Je pense que la meilleure option est de continuer de travailler jusqu’à 56 ans. Il y a trop de pénalités si tu quittes avant. D’ailleurs, c’est ce que Pierre-Yves McSween appelle la « prison dorée » (voir une de ses chroniques de la semaine dernière).

Mais, si tu as l’option de prendre une année sabbatique, alors « Go for it » 🙂 C’est un avantage dans les emplois au gouvernement / fonction publique. Ma femme a cette option comme infirmière…

De plus, je changerais pour un poste plus relax à partir de 50 ans, pour terminer les 6 dernières années avec mon de stress.

Finalement, j’essayerais de négocier pour travailler à partir de la maison 🙂

Bonjour Justin,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.

Au lieu de me répéter ici, voici un excellent article qui explique la règle du 4% : http://retraite101.com/la-regle-du-4-pourcent/

À noter qu’on parle de « 25 fois » la valeur des dépenses annuelles et non « 25 ans ».

Au plaisir d’échanger avec vous!
R101

Bonjour Retraite 101,
Je vous lis depuis quelques semaines et je suis très impressionnée par votre parcours. Je ne connaissais pas du tout le mouvement FIRE mais grâce à votre blog et sur votre page Facebook, j’ai appris beaucoup de choses.
Merci pour toutes les informations que vous partagez avec nous.
Je suis très loin de tout ça car il me faut d’abord payer mes dettes et ensuite commencer à épargner comme il faut.
Merci encore

Bonjour Bintou,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce commentaire positif. Je suis très heureux de lire cela 🙂

Il y a 8-9 ans, je vivais d’une paie à l’autre et j’avais des dettes (carte de crédit, prêt auto, etc.). J’ai rencontré une femme qui m’a complètement changé du point de vue des finances personnelles. J’ai remboursé mes dettes, changé mon mode de (sur)consommation, commencé à épargner et investir, etc. et me voilà quelques années plus tard avec une valeur nette plus qu’enviable pour une personne de 33 ans (presque 34) 😉

Il n’est jamais trop tard pour commencer! Je vous invite donc à commencer dès aujourd’hui. La première étape est de rembourser les dettes, en commençant par celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé (la plupart du temps, c’est la carte de crédit).

Au plaisir d’échanger avec vous!
R101

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