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Retraite à 37 ans?

J’ai publié récemment un article à propos de l’augmentation de mon actif net de 2016 à 2020 (source). Je constate que mon actif net et mon fonds de liberté augmentent de plus en plus rapidement, dû à mon taux d’épargne élevé et à l’effet des intérêts composés. C’est ce qu’on appelle l’effet « boule de neige ».

Comme j’étais impressionné par cette augmentation, j’ai décidé de procéder à quelques calculs de retraite. Je voulais savoir dans combien d’années j’atteindrai l’indépendance financière.

Selon mes calculs, je pourrais quitter la « rat race » et prendre ma retraite du 9 à 5 à… 37 ans!

Dans cet article, je vous explique mon fonds de liberté (portefeuille net), mon « FIRE number » et comment je peux atteindre l’indépendance financière à 37 ans.

Fonds de liberté

Au début de mon projet, j’avais initialement prévu d’atteindre l’indépendance financière à 45 ans. Je dois avouer que j’avais décidé de viser 45 ans, sans calculs à l’appui (eh oui!). Mais, à la suite de plusieurs changements dans ma vie (style de vie, surconsommation, « maison trophée », etc.) et quelques calculs, j’ai réalisé rapidement que je pourrais atteindre l’indépendance financière à 40 ans. Finalement, je constate que tout se passe plus vite que prévu…

J’ai 33 ans au moment d’écrire ces lignes (presque 34) et ça fait environ 3 ans que j’épargne une portion substantielle de mes revenus nets (source). Par « portion substantielle », je veux dire entre 50 % et 65 % 😉

Mon fonds de liberté, soit l’ensemble de mes actifs non immobiliers (CELI, REER, compte non enregistré, etc.), avoisine maintenant les 400 000 $. Je suis fier de cet accomplissement! Cela dit, je ne partais pas de zéro lorsque j’ai découvert le mouvement FIRE il y a 3 ans…

Quel est mon « FIRE number »?

Selon mon niveau de dépenses annuelles, mon chiffre magique pour atteindre l’indépendance financière (« FIRE number ») est 750 000 $. C’est le montant que j’ai besoin dans mon fonds de liberté (portefeuille net) pour prendre une retraite anticipée. Avec un taux de retrait de 4 %, ce portefeuille équivaut à une rente de 30 000 $ brut par année (source).

Pour plusieurs personnes, ce montant semble peu. Mais, c’est le montant annuel que je dépense actuellement pour faire vivre ma famille (excluant l’hypothèque). Ma femme travaille à temps partiel, car elle s’occupe d’élever notre enfant jusqu’à ce qu’il commence la maternelle.

Lorsque je calcul mon « FIRE number », je prends mes dépenses annuelles actuelles moins les paiements hypothécaires. Par contre, j’inclus toutes les autres dépenses reliées à l’habitation, comme les taxes municipales, les taxes scolaires, les assurances, l’électricité, les coûts d’entretiens et d’améliorations, etc. Pourquoi? Car ma maison sera payée au moment de prendre ma retraite, mais je vais continuer d’y vivre. Donc, je n’aurai pas de paiements hypothécaires, mais j’aurai les mêmes frais (taxes, entretiens, etc.).

Retraite à 37 ans

Si mon actif net et mon fonds de liberté croient à un rythme de 20 % par année, ce qui est raisonnable considérant l’augmentation des 3 dernières années (20 % en 2017, 18 % en 2018 et 35 % en 2019), alors je vais atteindre l’indépendance financière dans 4 ans (2024). À ce moment, j’aurai 37 ans

AnnéeÂgeActif NetVariation Actif NetFonds de LibertéVariation Fonds de Liberté
201831304 868 $19,65 %200 425 $14,11 %
201932360 376 $18,21 %249 740 $24,60 %
202033486 421 $34,98 %397 844 $59,30 %
202134583 706 $20,00 %477 412 $20,00 %
202235700 447 $20,00 %572 895 $20,00 %
202336840 536 $20,00 %687 474 $20,00 %
2024371 008 644 $20,00 %824 969 $20,00 %

Notez que la colonne « Variation Fonds de Liberté » représente le rendement plus les nouvelles cotisations.

Admettons que mon actif net et mon fonds de liberté croient à un rythme plus modéré, par exemple 15 % par année, alors je vais atteindre l’indépendance financière dans 5 ans (2025). À ce moment, j’aurai 38 ans.

AnnéeÂgeActif NetVariation Actif NetFonds de LibertéVariation Fonds de Liberté
201831304 868 $19,65 %200 425 $14,11 %
201932360 376 $18,21 %249 740 $24,60 %
202033486 421 $34,98 %397 844 $59,30 %
202134559 385 $15,00 %457 520 $15,00 %
202235643 292 $15,00 %526 148 $15,00 %
202336739 786 $ 15,00 %605 070 $15,00 %
202437850 754 $15,00 %695 931 $15,00 %
202538978 367 $15,00 %800 206 $15,00 %

Cela dit, je ne tiens rien pour acquis. Il peut se passer plusieurs événements d’ici 4 ou 5 ans. Je pourrais perdre mon emploi et ainsi arrêter d’épargner/investir. Sinon, il pourrait y avoir une récession ou même une crise économique, ce qui affecterait mon portefeuille net (*** cet article a été écrit avant la semaine du 24 au 28 février, soit avant la correction boursière de 12 % ***).

De plus, il y a toujours le projet de congé de paternité prolongé qui plane dans l’air. Nous n’avons toujours pas pris de décision. Il y a des chances que je reste à la maison avec le deuxième enfant jusqu’à ce qu’il commence la maternelle. Ça repousserait donc l’atteinte de mon objectif de ~4 ans.

Donc, pour l’instant, le mieux que je peux faire est de continuer sur ma lancée. En d’autres mots, je dois continuer d’épargner +60 % de mes revenus et investir en bourse avec la même stratégie indicielle!

Est-ce que je vais manquer d’argent à la retraite?

Je doute fortement que je manque d’argent malgré une retraite anticipée. Comme j’ai dit à certaines personnes de mon entourage, le pire scénario est que je doive retourner travailler pendant quelques années. Et, on s’entend, c’est le pire des scénarios. Il y a beaucoup d’autres solutions que je pourrais essayer avant. Mais admettons que je dois retourner travailler, n’oubliez pas que c’est ce que je ferais de toute façon si je ne visais pas l’indépendance financière et retraite anticipée (FIRE). À mon avis, ce n’est pas si mal comme « worst case scenario », non? Mais, voici pourquoi je ne pense pas manquer d’argent.

Je suis généralement pessimiste dans mes calculs de retraite, car je suis le genre de personne qui sous-estime ses revenus et surestime ses dépenses. Eh oui! C’est bien moi ça…

Par exemple, mes dépenses annuelles pour faire vivre toute ma famille sont 30 000 $, comme je disais précédemment. Mais lorsque je calcule mon « FIRE number », je prends en considération le 30 000 $ comme ci cela couvrait seulement mes dépenses. Pourtant, ma femme a ses propres épargnes et un régime de retraite à prestations déterminés avec son employeur (RREGOP).

De plus, la rente annuelle que j’envisage de me verser (30 000 $) n’inclut pas les allocations familiales que nous allons continuer de recevoir jusqu’à ce que nos enfants soient majeurs. En fait, ces allocations familiales vont même augmenter! Donc, leur REEE et certaines de leurs dépenses seront couvertes par les allocations familiales, sans que j’aie besoin de toucher à mon capital.

Un autre point important est que j’ai une source de revenus passifs, soit des revenus publicitaires Google AdSense, grâce à mes deux chaînes YouTube (source). Pour donner un ordre de grandeur, je devrais atteindre 8000 $ de revenus AdSense pour l’année 2020 en incluant mes 2 chaînes YouTube et mon blogue.

Finalement, la rente que j’envisage de me verser (30 000 $) n’inclut pas les rentes de l’état que je commencerai à recevoir à 65-70 ans, comme la Pension de la Sécurité de vieillesse (PSV) et la RRQ (Régime de rentes du Québec) (source).

Je n’inclus pas tous ces revenus additionnels (ACE, RRQ, PSV, etc.), car je ne veux pas baser mes calculs de retraite sur « l’argent des autres ». Je ne veux pas devenir dépendant de l’état. Lorsque je recevrai ces montants, ce ne sera nul autre qu’un surplus. Mais, mon objectif est d’atteindre l’indépendance financière et retraite précoce avec l’argent que j’épargne et investis.

Cela dit, je me pose quand même une question. Considérant tous ces calculs pessimistes, est-ce que je pourrais quitter la « rat race » plus tôt que 37 ans? Peut-être que oui. Peut-être que non. Qui voudrait courir ce risque? J’imagine que c’est ce que le Jeune retraité appelle « la peur d’avoir peur ».

Qu’en pensez-vous? À quel âge pensez-vous prendre votre retraite?

*****

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Par retraite101

Je suis un Québécois de 34 ans qui travaille de 9 à 5 dans un cubicule. Je fais partie de la « rat race ». Mais, j’ai comme objectif d'atteindre l'indépendance financière et retraite précoce (FIRE) à 40 ans!

14 réponses sur « Retraite à 37 ans? »

Super article, bien écrit et bien pensé. Fait plaisir de voir qu il y a du monde qui opte et adopte une saine vie financiere, loin de la surconsommation et du rat race…Félicitations pour ce blogue, pour ce choix de vie et surtout Bon succès…

Je trouve qu’il est trop simpliste d’augmenter ta valeur nette de 20% par année.

Depuis trois ans, ta capacité à économiser et minimer tes dépenses a eu un gros impact sur l’augmentation de ta valeur nette. De plus, la bourse a eu une performance spectaculaire en 2019. Toutefois, à mesure que ton fonds de Liberté augmente, ta capacité à augmenter le pourcentage de sa valeur nette à travers tes économies diminue et il dépendra de plus en plus de la performance de tes investissements qui sont normalement 7 à 9% par année à la bourse.

Personnellement, je trouve que c’est peu de marge de manoeuvre CAD 30,000 par année et surtout ne pouvant prédire l’avenir pour les 50 rpochaines années.
Il est souvent plus difficile de retourner au travail que je continuer quelques années supplémentaires, surtout quand on a encore moins de 40 ans.

Personnellement, à mesure que mon fond de Liberté augmentait et qu’il était de plus en plus dépendant de la performance de mes investissements et non de mon salaire, j’ai appris à relâcher le cordon de la bourse selon la destination où nous vivions. Actuellement vivant en Suisse, je peux confirmer que c’est beaucoup plus cher alors que nous dépensions très peux lorsque nous vivions en Afrique de l’ouest. De plus, aussi bien profiter de l’Europe alors que nous y sommes.

Bonjour,

Désolé pour mon délai de réponse. Votre commentaire était dans le dossier « spam ».

C’est vrai que mon pourcentage d’augmentation ne sera peut-être pas aussi élevé que les 3 dernières années, mais je pense que 15 % ou 20 % est une estimation raisonnable. Ce pourcentage représente mes rendements ainsi que mes nouvelles cotisations. Depuis environ 5 ans, mon salaire augmente beaucoup tandis que mes dépenses sont stables ou baissent. En d’autres mots, je garde le même style de vie, somme toute assez minimaliste, même si mes revenus augmentent. Donc, mon taux d’épargne devrait encore augmenter et ainsi l’augmentation de mon fonds de retraite.

Pour ce qui est de la rente de 30 000 $, ça dépend de chaque personne et chaque situation. Certaines personnes FIRE ont un budget de 15 000 $ par année, mais d’autres ont un budget de 75 000 $. Ça dépend de chaque personne… Pour ma situation, c’est plus que suffisant 🙂

Bonne continuité!
R101

Bonjour Véronique,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.

Mes deux chaînes YouTube ne sont pas en lien avec mon blogue, ni avec les sujets de retraite / indépendance financière / finances personnelles. Alors, je préfère ne pas partager le noms des chaînes, question de garder la séparation avec ce blogue.

Au plaisir d’échanger avec vous!
R101

J’écris généralement mes articles 2-3 semaines d’avance. C’est pour cela que j’ai modifié cet article le jour de sa publication pour ajouter : « cet article a été écrit avant la semaine du 24 au 28 février, soit avant la correction boursière de 12 % » 😛

Wow, ta progression est fulgurante! Bravo!

Même si les marchés chutent actuellement, ta « boule de neige » a un bon momentum. De toutes façons, l’euphonie que nous vivons présentement n’est que passagère. À long terme, les choses se placent.

J’ai vécu la crise de 2008 alors que j’étais 100% investi en bourse. Shit happens!

D’ailleurs, ma blonde commence à voir de bonnes aubaines sur le marché. C’est la saison des soldes qui commence.

Toujours un plaisir de te lire!

Merci Le jeune retraité! Je suis moi-même impressionné par ma progression 🙂 La preuve que qu’on on s’y met…

Je n’ai pas de chiffres précis, mais je devais être à environ 90 % actions avant la correction boursière et maintenant un « marché baissier ».

Si vous aviez de l’argent en « cash », c’est effectivement un bon moment pour faire des achats. À long terme, on aura oublié cette période… 🙂

Je dis souvent à des mamans de mon entourage : « Avec la quantité de choses de Disney que vous achetez, j’espère que vous avez des actions de Disney… Vous aurez au moins un petit retour sur investissement (dividende)… » 😛

Bonjour R101 et merci pour les précieuses informations qu’on retrouve dans ton blog.

Par curiosité, étant donné que ton fond de liberté comprend aussi ton REER, est ce que tu prévois faire des décaissements de 4% de ton REER dès ta retraite à 37 ans ?

Merci

Bonjour Ness,

Merci pour le feedback!

Je n’ai pas encore planifié ma stratégie de décaissement. Mais le REER sera un des premiers comptes à décaisser, en payant pas ou très peu d’impôt 🙂

Bon week-end!
R101

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