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Finances personnelles

Un demi-million de dollars – Bilan du mois de mai 2020

Je suis désolé pour le peu d’articles publiés depuis le mois d’avril. Non seulement je n’ai pas perdu mon emploi avec la crise que nous connaissons, mais en plus, mes responsabilités ont beaucoup augmenté. Avec ces nouvelles responsabilités est venue une augmentation de mes heures de travail 🙁 . Je vais devoir m’adapter pour retrouver l’équilibre « travail-vie personnelle » que j’avais avant…

Ceci étant dit, j’ai une excellente nouvelle à vous confirmer aujourd’hui. En date du 1er juin 2020, j’ai enfin atteint le jalon du demi-million de dollars en valeur nette! Eh oui! 🙂 J’ai dû mettre les bouchées doubles après que mes placements ont fondu en même temps que la neige au mois de mars. Plus sérieusement, je n’ai rien fait de particulier, autre que de « rester investi », continuer d’investir régulièrement des petits montants à la bourse et rebalancer mon portefeuille (vendre des obligations pour racheter des actions).

Je me souviens de mon bilan du mois de février 2020, avant la crise, où j’étais à quelques milliers de dollars d’atteindre la barre du demi-million en valeur nette. En effet, ma valeur nette était de 493k$ au 1er mars, avant de chuter à 464k$ au 1er avril (-29k$). Voici le bilan de mon actif net (valeur nette) en date du 1er juin 2020 :

ACTIF NET1 JAN 20201 JUIN 2020
ACTIFS
Compte banque22 334 $8 730 $
Compte non enregistré114 737 $128 615 $
CELI68 885 $58 045 $
REER183 349 $207 471 $
REEE (ma part)3 905 $5 299 $
CRCD3 000 $3 000 $
Maison (ma part)141 500 $146 500 $
Auto12 000 $12 000 $
TOTAL ACTIFS549 710 $569 662 $
PASSIFS
Carte de crédit (ma part)751 $271 $
Marge de crédit0 $0 $
Hypothèque (ma part)72 377 $61 091 $
Marge hypothécaire (ma part)0 $2 355 $
Prêt-auto0 $0 $
Autre dette0 $0 $
TOTAL PASSIFS73 128 $63 718 $
ACTIF NET476 582 $505 944 $

Quand je regarde ce bilan mensuel, et mon actif net, je ne cesse de penser à ma situation financière d’il y a quelques années. J’avais des dettes de consommation et je vivais d’une paie à l’autre. Je n’ai pas honte de le dire. Mais, un jour, j’ai décidé de prendre en main mes finances personnelles pour de bon! Je partage mon bilan financier et mon parcours vers l’indépendance financière (FIRE) pour encourager les autres à faire de même. En espérant que ce blogue soit une inspiration pour d’autres.

Si vous désirez des explications supplémentaires pour certaines lignes de mes actifs ou de mes passifs, n’hésitez surtout pas à poser vos questions dans la section « commentaires ». C’est avec plaisir que je répondrai à vos questions.

Et vous, comment se portent vos investissements et votre valeur nette?

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Par retraite101

Je suis un Québécois de 34 ans qui travaille de 9 à 5 dans un « cubicule » comme un rat de laboratoire. Moi aussi, je fais partie de la « rat race »! Mais, j’ai comme objectif d'atteindre l'indépendance financière et prendre une retraite anticipée (FIRE) à 40 ans. Je partage mon plan de retraite et mon parcours pour atteindre l’indépendance financière.

24 réponses sur « Un demi-million de dollars – Bilan du mois de mai 2020 »

Bonjour,
Premièrement, Bravo !

Pour mon cas, je suis mes dépenses assidûment depuis 3 ans et j’ai découvert votre blogue il y a peut-être 10-12 mois ; je fais maintenant un bilan actif-passif (en plus de mon budget depuis 3 ans) moi aussi.
Depuis que je calcule ma valeur nette (octobre 2019), elle a augmenté de 12% … bon, pas si mal, mais je suis bien loin du demi-million même si nous avons pratiquement le même âge ! Encore bravo à vous !

J’ai une question pour votre actif net de la maison. Vous considérez une augmentation de la valeur, pourquoi ? Comment la calculez-vous ? Est-ce la valeur que vous estimez de votre maison divisée par 2 ?
Merci !

Merci beaucoup Simon 🙂

Bravo d’avoir pris en main vos finances personnelles depuis 3 ans, de maintenir un budget et valeur nette!

J’ai augmenté la valeur marchande de la maison de 10k$ dernièrement (5k$ pour ma part, car je divise par 2), car j’ai fait beaucoup de rénovations et d’améliorations au cours des derniers mois. Je calcule la valeur marchande de ma maison selon mon jugement.

En règle générale, j’utilise une valeur marchande « pessimiste » pour le véhicule et la maison, car j’aime mieux sous-estimer mes actifs que de les sur-estimer. Par exemple, lorsque nous avons acheté la maison l’année dernière, nous avions fait évaluer la maison. Malgré les rénovations et améliorations, j’utilise encore une valeur marchande inférieure à celle de l’évaluateur, car je pense que le prix avait été surévalué pour aider à la vente…

N’hésite pas si tu as d’autres questions.

Au plaisir,
R101

Ca me donne quasiment le gout décrire un blog . Toutefois, j’ai atteinte le 7 chiffres l’an dernier, jai 48 ans et ma retraite va être a 60 an avec une valeur qui devrait avoisinée 2.5 M$ et un plan de retraite au fédéral. pas certain que cela intéresserait plein de gens 🙁

Bonjour Quebecwa,

Pourquoi pensez-vous que votre situation n’intéressera personne? Ma situation n’est pas plus intéressante que la vôtre…

Je vous mets au défi de commencer à écrire! Cela peut simplement être une page Facebook (sans frais).

Au plaisir,
R101

J’ai mois aussi mis à jour selon votre model (sauf que je ne compterai pas le REEE car je vais le laisser à ma fille au complet, et je compte pas ma voiture de 14 ans qui vaut pas vraiment rien ou en tout ça la valeur monétaire est bien inférieure à sa valeur pratique pour me véhiculer quand j’en ai besoin) et je me rends compte que vous avez vraiment des habitudes d’épargne de haut niveau. Votre actif a augmenté de 20 000$ et votre passif diminué de 10 000$, en cinq mois, environ 6,3% d’augmentation de votre valeur nette c’est significatif pareil. Dans le même laps de temps, j’ai fait 3% d’augmentation de valeur nette. Je ne suis toutefois pas à même de compter la valeur de ma pension à prestation déterminée de mon employeur, (mais même si je rajoutais le montant des cotisations que j’ai payées, ça me monterait à 4.1% d’augmentation de valeur nette, encore loin de votre montant). On voit concrètement la puissance de votre rigueur budgétaire et de l’épargne (et probablement des bons choix d’investissements à la bourse aussi).

Bonjour Frank,

Je n’hésiterais pas à dire que ma plus grande force est le contrôle de mes dépenses. J’ai un très bon salaire et des dépenses relativement limitées, alors ma capacité d’épargne est élevée! Pour ce qui est de mes investissements, je suis tout simplement dans la moyenne. Rien de plus. Mais, je suis capable d’ajouter beaucoup d’argent dans mes comptes d’investissement. J’ai d’ailleurs épargné et investi beaucoup d’argent au mois de mars et avril, au cœur de la crise.

L’augmentation de votre valeur nette est somme toute très élevée, considérant la crise survenue dans les 5 premiers mois de l’année. De plus, votre régime de retraite à prestations déterminées est exclu, donc c’est encore plus élevé en réalité. Bravo à vous 😉

Au plaisir,
R101

Bonjour Jean-Philippe,

C’est une excellente question! Il y a deux principales raisons pour lesquelles la valeur de mon CELI a beaucoup diminué lors de la chute et n’a pas beaucoup réaugmenté comparativement à mes autres comptes d’investissement (REER et compte non enregistré).

1. J’avais maximisé mon CELI pour l’année 2020 dès le 1er janvier. En théorie, c’est la meilleure approche. En pratique, c’était malheureusement un mauvais « timing » pour cette fois-ci. Lors de la chute boursière de mars, je n’ai pas pu réinvestir de l’argent pour profiter de la remontée impressionnante qui suit généralement les chutes. Si mon CELI n’avait pas été maximisé, j’aurais investi le 6000 $ (limite annuelle) pendant la crise, sans hésiter (comme j’ai fait pour mes autres comptes d’investissement (REER et compte non enregistré)).

2. Dans mon CELI, je suis 100 % actions, alors la chute a été brutale. De plus, le fonds « Play money » que je mentionne souvent sur mon blogue est en réalité une somme de quelques milliers de dollars que je réserve dans mon CELI pour des achats spéculatifs. Quelques semaines avant la crise, j’ai fait un achat risqué de quelques milliers de dollars, dans le but de revendre à court ou moyen terme (« Swing Trading »). Cet investissement est presque perdu complètement (-75 %) et je ne vois pas comment le cours de l’action pourrait remonter à court ou moyen terme. C’est sans aucun doute ma plus grande erreur comme jeune investisseur. Pour l’instant, je n’ai pas encore vendu mes positions, probablement à cause du « biais d’ancrage ». Mais, je vais devoir un jour accepter ma perte, récupérer ce qu’il reste, et investir ce montant à l’endroit où il aurait dû être (ma stratégie principale, c.-à-d. un fonds indiciel).

Voilà! J’espère que ça répond à votre question.

Au plaisir,
R101

Merci de ta réponse. Si c’était à refaire, est-ce que l’apprentissage de ce mauvais coup a permis de mieux t’éduquer par rapport aux placements Et d’avoir appris pour la prochaine fois? Dans le sens où tu aurais pu investir dans un fond indiciel par exemple en suivant ta stratégie, mais puisque le % est faible dans ton portefeuille, est-ce que l’apprentissage en valait la peine?

J’ai oublié de mentionner dans mon commentaire précédent que mon fonds « Play money » était de 5 % de mon portefeuille. Mais, pour la transaction que je mentionne précédemment, je suis allé au-delà du 5 %, et ce, pour un seul titre. Comme je le mentionne souvent sur ma page Facebook, je ne suis pas un professionnel de l’investissement. Ma grande force, c’est de gérer mon budget et limiter mes dépenses (sans me priver!) pour ainsi avoir un taux d’épargne élevé (+60 % pour 2019).

Ce mauvais coup m’a permis d’apprendre beaucoup sur moi-même. Comme plusieurs jeunes investisseurs, je veux parfois le « coup de circuit ». Je peux devenir avare parfois… De plus, personne ne peut prédire les marchés financiers, même les professionnels de la finance. Je dois donc me concentrer sur ma stratégie initiale, soit les fonds indiciels, pour obtenir un rendement moyen (celui du marché), avec le moins de frais possible (frais de gestion, frais de transaction, etc.).

Salut Maxime,

Il n’y a pas de question secondaire. Au contraire, je trouve que c’est une bonne question.

En règle générale, on garde le moins d’argent possible dans les comptes de banque (compte chèque personnel et compte chèque conjoint). On envoie l’argent dans le compte de courtage pour l’investir dès que possible au lieu de le laisser « dormir » dans notre compte chèque à 0,01 %. On garde l’équivalent de deux mois de dépenses, pas plus.

C’était donc circonstanciel d’avoir autant d’argent dans les comptes de banque en janvier et juin.

Pour le mois de janvier, nous avions décidé de faire une remise en capital sur notre hypothèque. Nous avions donc transféré de l’argent dans notre compte conjoint. Le retrait a été effectué la semaine suivante.

Pour le mois de juin, c’est l’argent qui s’est accumulé en surplus dans le compte conjoint chaque mois depuis le mois de mars, car nous n’avons pas fait nos paiements pour le compte de taxes municipales. Le conseil de ville a décidé de repousser la date des 2 premiers paiements de taxes de l’année (mars et mai). Cela dit, nous avons fait le premier paiement de l’année dans la première semaine de juin. Le deuxième paiement sera fait la semaine prochaine. Le 3e et 4e paiement sera fait comme d’habitude. Donc, dans le prochain bilan mensuel, ou l’autre suivant, la balance dans les comptes de banque devrait revenir à la normale.

Bon été!
R101

Tu mentionnes faire du « swing trading » dans ton CELI, mais aux dernières nouvelles, je crois que ce type d’opérations est surveillée par l’ARC, qui ne veut pas que le CELI devienne une façon de t’empocher de grosses sommes annuellement libres d’impôts?

Bonjour Paparateur,

Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.

Vous avez raison, le « Day Trading » et « Swing Trading » sont proscrit par l’ARC et ceux-ci peuvent agir. Cela dit, la limite du nombre de transactions n’est pas mentionné sur le site de l’ARC. Donc c’est difficile à savoir cette limite…

En passant, je n’ai pas mentionné que je fais du « Swing Trading » dans mon CELI. J’ai mentionné que j’ai fait un achat risqué dans le but de revendre à court ou moyen terme (« Swing Trading »). Donc un…

Voici quelques articles intéressants à ce sujet :
https://www.finance-investissement.com/nouvelles/actualites/celi-un-tribunal-inflige-un-revers-a-larc/
https://www.conseiller.ca/produits/placement/3-erreurs-a-eviter-avec-le-celi/
https://www.lesaffaires.com/mes-finances/retraite/comment-eviter-de-transgresser-les-regles-du-celi/598595

Au plaisir d’échanger avec vous!
R101

De faire quelques trades rapides dans le CELI ne cause aucun problème, on est loin de la définition d’un day trader !
Petit conseil. Faites votre play money dans des comptes non enregistrés (gestion ou personnel). Votre perte fiscale dans le celi ne peut jamais être récupérée mais au moins en non enregistrée vous la conserver à vie.

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