Dernière mise à jour le 24 août 2022
ARTICLE INVITÉ – Voici le bilan financier d’un couple de jeunes professionnels, incluant leurs actifs, passifs et actif net. Le surnom de celui qui m’a contacté est « L’entrepreneur frugal ». Comme il l’explique lui-même, l’objectif de l’article de « L’entrepreneur frugal » est de montrer qu’il existe des approches différentes pour atteindre l’indépendance financière! Ainsi, je suis bien heureux de présenter ce bilan financier avec mes lecteurs/abonnés et j’espère qu’il y en aura d’autres dans le futur! 🙂
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L’entrepreneur frugal – Chaque mois (ou presque), notre ami blogueur R101 divulgue ses chiffres mensuels afin de motiver et d’encourager ses abonnés à obtenir une certaine liberté financière. Je suis assidûment beaucoup de blogues sur le sujet et j’avais envie de divulguer notre bilan financier afin de donner d’autres pistes ou idées aux gens qui désirent atteindre l’indépendance financière.
Mise en situation
Ma conjointe et moi sommes âgés respectivement de 32 et 34 ans. Nous n’avons malheureusement pas d’enfants (ma conjointe ne peut pas en avoir, cela serait trop risqué). Nous avons accepté cette situation avec les années et vivons très bien avec.
Je suis enseignant pour le RREGOP (Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics) et ma conjointe travaille au MSSS (Ministère de la Santé et des Services sociaux).
Lors de nos débuts sur le marché du travail, il y a 10 ans pour moi et 8 ans pour ma conjointe, nos revenus annuels étaient de 45k$ et 25k$ respectivement. Pour l’année 2021, ils seront de 70k$ et 50k$. Nous avons déjà eu des revenus plus élevés, mais nous avons réduit nos heures de travail au cours des 3 dernières années. Nous sommes tous les deux sur le programme de l’aménagement du temps de travail offert dans les conventions collectives. Donc, nous continuons de cotiser à 100 % au RREGOP, même si nous ne travaillons plus à temps plein. Bref, nous avons levé un peu le pied de l’accélérateur après avoir atteint une certaine liberté financière.
Pour ceux qui se poseraient la question, nous n’avons pas reçu d’héritage.
Bilan financier
Voici notre bilan financier conjoint de novembre 2021 ainsi que quelques explications :
| BILAN CONJOINT | MOI | CONJOINTE | TOTAL |
| ACTIFS | |||
| Biens liquides et semi-liquides | |||
| Liquidités / comptes bancaires | 20 950 $ | 12 000 $ | 32 950 $ |
| Placements non enregistrés | 40 000 $ | 40 000 $ | |
| Placements non enregistrés ($ US) | 2 000 $ | 2 000 $ | |
| FTQ non enregistré | 3 300 $ | 3 300 $ | |
| Valeur transfert RREGOP | 75 000 $ | 55 000 $ | 130 000 $ |
| Capital régional Coopératif Desjardins | 14 311 $ | 14 311 $ | |
| CELI | 110 000 $ | 15 000 $ | 125 000 $ |
| Crypto direct | 2 700 $ | 2 700 $ | |
| Sommes à recevoir | 5 000 $ | 5 000 $ | |
| Actions de sociétés privées | 150 000 $ | 150 000 $ | 300 000 $ |
| Placements Holding | 120 000 $ | 120 000 $ | 240 000 $ |
| Condo locatif | 70 000 $ | 70 000 $ | 140 000 $ |
| Terres agricoles | 100 000 $ | 100 000 $ | 200 000 $ |
| Terrains | 67 500 $ | 67 500 $ | 135 000 $ |
| Biens personnels | |||
| Résidence principale | 262 500 $ | 262 500 $ | 525 000 $ |
| Voiture | 9 000 $ | 9 000 $ | 18 000 $ |
| Biens enregistrés | |||
| REER | 120 000 $ | 10 000 $ | 130 000 $ |
| CRI/FRV | 53 067 $ | 53 067 $ | |
| REER FTQ | 21 235 $ | 11 431 $ | 32 666 $ |
| TOTAL DE L’ACTIF | 1 246 563 $ | 882 431 $ | 2 128 994 $ |
| PASSIFS | |||
| Emprunts personnels | |||
| Prêt étudiant | 8 000 $ | 0 $ | 8 000 $ |
| Emprunts hypothécaires | |||
| Condo locatif | 40 500 $ | 40 500 $ | 81 000 $ |
| Hypothèque résidence | 150 000 $ | 150 000 $ | 300 000 $ |
| Hypothèque terre agricole | 35 000 $ | 35 000 $ | 70 000 $ |
| Balance prix de vente à payer | 30 000 $ | 30 000 $ | 60 000 $ |
| TOTAL DU PASSIF | 263 500 $ | 255 500 $ | 519 000 $ |
| ACTIF NET *** | 983 063 $ | 626 931 $ | 1 609 994 $ |
*** L’actif net ne tient pas compte de l’impôt latent.
Explications
Tout d’abord, je dois dire que je suis quand même fier du travail accompli. Nous avons réussi à atteindre une certaine forme d’indépendance financière. Nous visons une retraite à 45 ans, mais tout peut changer extrêmement vite. Donc nous préférons vivre au jour le jour et voir ce que la vie nous apportera.
Quelques éléments en rafale :
- Je vais probablement me faire lancer des pommes, mais non, le CELI de ma conjointe n’est pas maximisé. C’est un concours de circonstances. Cela devrait être fait d’ici la fin 2022.
- En 2020-2021, nous avons pris la décision de diversifier nos actifs. Lorsque nous avons constaté les programmes d’aide massifs des gouvernements, nous nous doutions qu’il y aurait une poussée inflationniste. Nous avons donc pris la décision d’utiliser les gains des marchés boursiers afin d’acheter de l’immobilier. Ainsi, nous avons fait l’ajout au bilan d’un condo locatif, de terres agricoles ainsi que des terrains constructibles dans le but de diversifier le tout.
- Nous avons pris la décision d’investir dans le Fonds FTQ malgré les restrictions à la sortie. Ces fonds représentent une petite partie de nos actifs. Nous sommes confortables à cette idée et nous avons l’intention de continuer à y déposer le montant de 5 000 $ annuellement.
- Nous sommes actionnaires de plusieurs sociétés privées et l’évaluation est difficile à faire. Il est possible que l’estimation au bilan soit surestimée ou grandement sous-estimée. Notre but est de continuer à faire croître nos entreprises. La valeur estimative a été faite à partir de « comparables » dans le même domaine.
- Nous sommes tous deux participants à temps plein au RREGOP. Pour le moment, je présente une valeur estimative des droits de transferts. Comme nous visons une retraite vers 45 ans, nous devrions transférer ces valeurs dans une dizaine d’années environ. Toutefois, considérant le bilan actuel et à venir, nous ne pensons pas avoir besoin de ces sommes. Ce sera donc un bonus ! Nous pourrions également décider de conserver la rente pour plus tard. Pour estimer la valeur actualisée de transfert du RREGOP, j’ai développé un calculateur Excel après avoir travaillé avec un actuaire. Avec ce calculateur, je suis capable d’estimer la valeur de transfert du RREGOP. Je dis « estimer », car ce n’est pas précis à 100 % vu que les hypothèses actuarielles du régime ne sont pas publiques et qu’elles sont changées régulièrement. Mais, on pourrait simplifier le calcul en multipliant la valeur de cotisations et intérêts par 1,75 (ou 1,25 pour une personne de 45 ans et plus) pour obtenir la valeur actualisée approximative de transfert du RREGOP.
- Vous remarquerez que la cryptomonnaie représente une portion minime du portefeuille. Il y a deux raisons. La première, c’est que la cryptomonnaie est possédée par l’intermédiaire de FNB dans différents comptes enregistrés ou non. La deuxième est que 90 % du portefeuille de crypto a été liquidé au cours des dernières semaines, car le gain était de plus de 100 %. J’ai pris le profit, car je trouvais que la montée avait été fulgurante !
- Pour ceux qui se questionnent à propos des emprunts, notre situation nous permet de gérer le risque de taux d’intérêt. Tous nos emprunts actuels sont sous la barre du 1,5 % et nous avons une capacité financière à payer les emprunts au besoin. Cela ne nous inquiète pas. Notre ratio d’endettement est sous la barre des 10 %.
- Vous noterez qu’il y a encore un prêt étudiant de 8 000 $ à rembourser. Vous vous demandez sûrement pourquoi nous avons encore un prêt étudiant considérant notre situation financière. En toute honnêteté, je n’ai jamais compris la volonté des gens de payer rapidement ce prêt. D’ailleurs, jusqu’au 31 mars 2022, le gouvernement du Québec assume les intérêts. Pendant l’année 2021, le gouvernement a également payé les intérêts. Il s’agit de « Free-money » selon moi. En plus, avec l’inflation actuelle, la valeur de cette dette est ridicule considérant l’effet levier qu’elle nous a permis !
- Les « Placements Holding » sont les placements corporatifs, donc les placements détenus par notre compagnie de gestion.
Conclusion
Le but de ce petit article était juste de montrer une situation légèrement différente de celle de R101 et un autre parcours vers l’indépendance financière. Avec tous nos projets, nous pensons plus au « FI » qu’au « RE » dans « FIRE » (« Financial Independence, Retire Early »).
Note – Retraite 101
Si vous êtes intéressé à partager (anonymement) votre bilan financier et montrer votre approche pour atteindre l’indépendance financière (FI ou FIRE), n’hésitez pas à me contacter en privé! Je pense qu’il serait intéressant pour la communauté FIRE de montrer toutes ses différentes approches! 😉 Si vous n’avez pas de bilan financier, vous pouvez utiliser mon gabarit Excel (disponible ici).
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C’est une belle initiative de partager le bilan financier mais je crois cela manque un point important: le point de départ! Quelle est leur situation? Ce bilan sera moyen pour deux médecins et assez phénoménal pour deux professeurs au primaire. Oui il y a certains trucs pour la diversification à la fin de l’article mais pas plus de valeur. C’est mon avis personnel.
Bonjour Noor,
Votre avis personnel rejoint celui de plusieurs autres personnes sur ma page Facebook. Ainsi, j’ai recontacté L’entrepreneur frugal pour obtenir plus d’informations. Je suis donc heureux d’avoir ajouté les informations suivantes dans l’article : emplois, revenus annuels, héritage, calcul pour estimer la valeur actualisée de transfert du RREGOP, etc.
Comme mentionné dans certains commentaires, il est impossible de raconter une histoire complète / un parcours personnel et financier en un seul article. Il faudrait plusieurs articles…
Bref, l’idée était surtout de montrer qu’il est possible d’atteindre l’indépendance financière avec une stratégie complètement différente de la mienne (2 x RREGOP, sociétés privées, condo locatif, terres agricoles, terrains, etc.).
Bonne relecture et au plaisir,
R101
Bonjour Mr E,
un bilan étant une photo sur un instant, difficile de bien comprendre le processus et le travail derrière le tout ainsi que votre plan de match, ce que nous ne sentons pas avec R101 puisqu’il nous a partagé entièrement son processus et stratégie. Ceci dit, ce n’est pas un problème pour apprécier et pour se questionner sur certains éléments de votre bilan.
1. le CELI de la conjointe n’est pas plein. Ceci semble être »normal » dans le processus d’un couple. Il y a beaucoup de choses à savoir et une certaine force à avoir dans le couple avant de remplir le CELI de chacun.
2. Avec un RREGOP, j’en déduit que vous êtes fonctionnaires. Du même coup, vous avez une compagnie de gestion et potentiellement 1-2 voir 3 autres compagnies, qui sait. Mon questionnement est à savoir comment vous arrivez à avoir votre emploi ainsi que d’avoir le temps de gérer/opérer une/des busines? N’ayant pas d’enfants, c’est peut-être ca le cout de renonciation d’avoir des enfants??
3. Je serais curieux de savoir votre objectif monétaire? Êtes-vous déjà FI ? CoastFI ?
4. L’immobilier étant moins »liquide » que d’autres investissements, comment le vivez/planifiez-vous? Vous avez certes de l’argent en caisse et CELI donc peut-être le besoin de liquidité n’est pas un problème puisqu’encore en phase d’accumulation…
Outre ces questionnements, beau bilan!
Bonjour Bigdji,
Ce sont d’excellents points de réflexion/question! Malheureusement, je ne peux pas répondre pour L’entrepreneur frugal.
Comment je mentionnais dans le commentaire précédent, j’ai contacté L’entrepreneur frugal pour obtenir plus d’informations et j’ai pu ajouter les informations suivantes dans l’article : emplois, revenus annuels, héritage, calcul pour estimer la valeur actualisée de transfert du RREGOP, etc.
C’était le premier article d’une « petite série » que je lance (« Parcours FI »), alors je constate graduellement les améliorations à faire. Certes, avec tous les commentaires et suggestions, je vais être mieux « enligné » pour le prochain article de cette série.
Au plaisir,
R101
Toutes mes félicitation pour ce travail accompli à un âge qui est loin d’être vénérable! Au delà des participations à divers entreprises et actifs qui requiert une certaine forme de travail (condo locatif, terre agricole, terrains) je suis très impressionné par le 120k$ de REER dans le contexte du RREGOP. Il n’y a pas de recette magique mais je serais bien intrigué de savoir comment un tel montant a un être atteint, est-ce que la prise de REER a débuté avant 18 alors qu’il y avait déjà des revenus imposable qui justifiait ce choix de véhicule de placement?
Bonjour GuillaumeDC,
Je vais tenter de répondre pour l’entrepreneur frugal. Avec les informations que j’ai, je comprends que les deux personnes du couple ont commencé à travailler à l’âge de 24 ans. Donc, il y a 10 ans pour lui et 8 ans pour elle. À ce moment-là, leurs revenus annuels étaient de 45k$ et 25k$ respectivement. Pour l’année 2021, leurs revenus sont (seront) de 70k$ et 50k$ respectivement. Mais, l’entrepreneur frugal mentionne qu’il a déjà eu des revenus plus élevés dans le passé (avant de réduire leurs heures de travail, depuis 3 ans).
Ainsi, je lance l’hypothèse qu’il a maximisé ses cotisations REER lorsqu’il avait des revenus élevés, dans l’objectif de réduire le plus possible sa facture fiscale (impôts). Je suppose qu’il ne cotise plus au REER aujourd’hui avec des revenus de 70k$…
Au plaisir,
R101
Très intéressant comme article !! Ma conjointe a aussi la RREGOP comme régime de retraite et nous avons beaucoup de difficulté à estimer la valeur de transfert. Ce serait super intéressant d’avoir accès au Excel utilisé par l’entrepreneur frugal …. est-ce une possibilité ?? Par courriel ??
Bonjour GaillardFI,
Je viens de demander à L’entrepreneur Frugal s’il accepte de partager gratuitement son fichier Excel pour estimer la valeur de transfert du RREGOP.
Je vous tiens au courant. 🙂
Bonne journée,
R101
Pas de réponse concernant l’outil utilisé pour calculer la valeur de transfert ?
Bonjour Agent 007,
J’avais ajouté le commentaire ci-dessous dans l’article :
« Pour estimer la valeur actualisée de transfert du RREGOP, j’ai développé un calculateur Excel après avoir travaillé avec un actuaire. Avec ce calculateur, je suis capable d’estimer la valeur de transfert du RREGOP. Je dis « estimer », car ce n’est pas précis à 100 % vu que les hypothèses actuarielles du régime ne sont pas publiques et qu’elles sont changées régulièrement. Mais, on pourrait simplifier le calcul en multipliant la valeur de cotisations et intérêts par 1,75 (ou 1,25 pour une personne de 45 ans et plus) pour obtenir la valeur actualisée approximative de transfert du RREGOP. »
De plus, j’avais demandé à L’entrepreneur frugal s’il acceptait de partager son fichier Excel. Je ne pense qu’il va accepter. Ainsi, je recommande d’utiliser un facteur de 1,25 ou 1,75 selon l’âge de la personne. Par exemple, je vais utiliser un facteur de 1,75 pour estimer la valeur de transfert du RREGOP de ma femme (Mme R101) à partir de janvier 2022.
Bonne année quelques heures à l’avance.
R101
Bonjour R101,
Concernant le RREGOP et l’estimation de sa valeur actuelle, je trouve étrange que le facteur multiplicateur (1.75) soit plus élevé à moins de 45 ans et qu’il devienne moins élevé (1.25%) par la suite.
À mon humble avis, ce devrait être l’inverse. Autrement la valeur ferait du surplace au lieu d’augmenter progressivement puisque l’employeur continue de couvrir sa part dans l’écart entre la valeur actualisée de la rente et les cotisations plus intérêts de l’employé.
De mémoire, un participant au RREGOP avec moins de deux ans à l’emploi et qui quitte celui-ci n’a droit qu’aux cotisations et intérêts. Donc, après les cotisations et intérêts du participant demeurent le minimum transférable dans un CRI. Ce minimum est presque tout le temps moins élevé que la valeur actualisée de la rente qui tient compte de la part de l’employeur. À mesure que le temps passe la part de l’employeur devient de plus en plus importante, d’où la pertinence d’utiliser un facteur qui tient compte de cette réalité et qui normalement devrait être assez constant dans le temps. Or en diminuant le facteur à 1.25, c’est comme si l’on diminuait la valeur de la portion employeur dans la valeur transférable, ce qui me semble être un non sens d’autant plus qu’à mesure que l’on approche de la retraite, l’actualisation de la rente devrait moins diminuer le montant à transférer puisque justement cette actualisation est moins distante dans le temps.
Bref assez complexe comme sujet et l’information concernant le transfert RREGOP vers un CRI est partielle peu importe les sources d’information.
Bonne année 2022 à vous et votre famille dans le nord.
Salut Frank,
À moins que je me trompe, l’employé cotise à parts égales au RREGOP avec son employeur. Si l’employé quitte APRÈS 2 ans de service, mais AVANT 55 ans d’âge, il/elle a deux options :
1. Transférer la valeur actuarielle de sa rente dans un CRI/FRV;
2. Demander la rente différée (à 65 ans).
Ainsi, la part de l’employeur n’augmente pas avec les années. C’est ma compréhension de ce régime assez complexe… 🙁
Je pense que le facteur « * 1,75 » est utilisé pour :
– Inclure la part de l’employeur (« * 2,00 »);
– Inclure le rendement espéré (inconnu, mais disons qu’on est rendu à « * 2,xx »);
– Faire une actualisation de cette valeur future (calcul grossier qui ramène le facteur à « * 1,75 ».
Je ne suis pas certain, mais c’est ma compréhension du 1,75. En fait, ça me rend encore plus perplexe pour le 1,25… Bref, si je me trompe, corrigez-moi s.v.p.! 🙂
R101
Merci pour la réponse. Je comprends sensiblement la même chose que vous. C’est le 1.25 qui est embêtant.
Cela voudrait dire que la valeur actualisée d’une rente augmenterait très peu avec le temps et selon moi ce devrait être l’inverse à mesure que la date de la retraite prévue par le régime approche.
Je doute qu’une valeur de transfert actualisée d’un employé ayant cotisé plusieurs années et qui en demande le transfert vers 53-54 ans ou même vers 45 ans ait une valeur de 1.25 fois ses cotisations et intérêts.
Peut-être pouvez-vous vérifier avec la personne qui vous a suggéré ce facteur de 1.25?
Effectivement, avec cette compréhension du « 1,75 », le « 1,25 » semble illogique… Je vais redemander à « L’entrepreneur frugal » (l’auteur de cet article, qui mentionne le « 1,25 » après 45 ans, sinon « 1,75 »).
Bonne journée,
R101
Bonjour!
Finalement y a-t-il eu une réponse ou une explication en lien avec le 1,25% de la part de l’« Entrepreneur frugal »?
Je serais curieuse de la connaître. J’ai passé 50 ans et je cherche à estimer mon RREGOP dans mon bilan financier.
Bonne journée!
Bonjour Sylvie,
Non, je n’ai jamais eu de nouvelle(s) à ce sujet… Et je n’ai pas fait le suivi, pour être honnête.
J’avais aussi écrit cet article spécifique au RREGOP : « Comment inclure le RREGOP dans l’actif net? »
Mais vous n’apprendrez rien de nouveau par rapport à cet article (ou les commentaires ci-dessus). De plus, ces articles avaient été rédigés/publiés avant la hausse des taux d’intérêt, alors le facteur de 1,25-1,75 n’est plus nécessairement à jour…
Si j’étais à votre place, je ferais une demande d’estimation de la valeur de transfert de votre régime de retraite (considérant que vous avez plus de 50 ans et que vous êtes à quelques années de votre retraite).
Bonne journée,
R101