Dernière mise à jour le 20 octobre 2023
Savez-vous comment augmenter votre patrimoine rapidement? Devrais-je favoriser le remboursement de mes dettes ou épargner (investir) le plus possible? Comment peut-on augmenter ses actifs rapidement? Pour ceux qui lisent mes bilans financiers détaillés, les informations contenues dans cet article ne seront pas nouvelles pour vous. Par exemple, je parle régulièrement des « 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement ». Ainsi, je ne vous en voudrai pas si vous sautez quelques paragraphes de cet article… 🙂
Cependant, même si je répète souvent ces informations et ce concept des axes, je reçois régulièrement des questions à ce sujet. Alors, j’ai décidé de consacrer un article complet sur le patrimoine. Je vais pouvoir référer cet article à ceux qui me posent ce genre de questions dans le futur! 😉
Les 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement
Entrons immédiatement dans le cœur du sujet… C’est quoi ce concept des « 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement »? C’est souvent la façon que j’utilise pour expliquer aux gens comment je suis capable d’augmenter mon patrimoine / mon actif net aussi rapidement.
Il n’y a pas de recette magique pour s’enrichir rapidement. Ne tombez pas dans le panneau des « Get-rich-quick scheme ». De plus, ce n’est pas seulement les rendements en bourse qui explique l’augmentation du patrimoine.
Alors, comment est-ce possible?
Il est possible d’augmenter son patrimoine / son actif net en travaillant simultanément sur 3 axes :
- Nouvelles épargnes;
- Remboursements de dettes;
- Rendements sur les placements.
Une combinaison de ces 3 axes permet d’augmenter son patrimoine / son actif net rapidement.
Pour certains, ce seront les nouvelles épargnes et les rendements sur les placements qui expliqueront l’augmentation de leur patrimoine. Pour d’autres, le catalyseur principal pourrait n’être que le remboursement des dettes.
Le concept des axes est « général », mais son application est « unique ». Pourquoi? Car nous avons tous des situations personnelles et financières différentes.
De plus, nous avons tous des objectifs financiers et non financiers différents. Ainsi, l’application du concept des axes est différente d’une personne à l’autre…
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Comment j’applique le concept des 3 axes?
Personnellement, je travaille simultanément sur les 3 axes. Pas un. Pas deux. Mais bien les trois en même temps! 🙂
Voici ce que je fais pour chacun des axes :
1. Nouvelles épargnes
Tout d’abord, il faut avoir de l’argent disponible à la fin du mois pour être capable d’épargner/investir. C’est vrai! Je suis d’accord! Dans cette optique, nous avons tous une capacité d’épargne différente.
Dans notre cas, je considère que nous avons une marge de manœuvre importante pour épargner, bien que nous ayons un seul salaire pour notre famille de 4 (2 adultes et 2 enfants). Il y a plusieurs raisons pour cela, notamment l’optimisation des 3 postes de dépenses les plus importants du budget :
- Habitation;
- Transport;
- Alimentation.
Article à lire : Les 3 postes de dépenses les plus importants à optimiser
Maintenant, il faut investir ces sommes… Mais comment? Personnellement, je considère que les stratégies les plus simples sont les plus payantes à long terme. Dans notre cas, j’investis de petites sommes périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») peu importe ce qui arrive dans l’économie ou sur les marchés financiers.
À LIRE : Qu’est-ce qu’une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes?
De plus, je ne mise pas toutes mes épargnes sur Tesla ou Bitcoin. J’ai plutôt opté pour une stratégie d’investissement passive avec un seul FNB d’allocation d’actifs (source) par compte d’investissement (CELI, REEE, non enregistré, etc.).
Si vous êtes curieux, voici la dernière mise à jour de mon portefeuille boursier sur mon blogue (source).
2. Remboursements de dettes
Oui, je sais… Vous allez me dire qu’il y a de « bonnes » dettes et de « mauvaises » dettes. Mais, à mon avis, une dette est une dette, peu importe sa nature : carte de crédit, prêt-auto, hypothèque, marge de crédit, prêt-REER, etc. Certes, il y a des dettes qu’il faut rembourser plus rapidement que d’autres, mais ça reste une dette… 😛
Pour nous, le remboursement de dettes est un des 3 axes importants pour augmenter rapidement son patrimoine!
Comme vous avez remarqué dans nos bilans financiers, notre seule dette est un prêt hypothécaire. Nous avons une hypothèque de 67k$ sur une maison d’une valeur marchande de 350k$. Nous remboursons l’hypothèque avec des paiements hebdomadaires.
De plus, quand nous avons de l’argent disponible dans le compte bancaire, nous faisons une remise en capital supplémentaire, malgré les taux d’intérêt historiquement bas (source).
L’objectif est d’avoir terminé de rembourser notre hypothèque à la fin de notre terme, dans 2 ans et demi (automne 2025). Vous n’avez pas besoin de me dire qu’il est plus rentable d’investir que de rembourser l’hypothèque plus rapidement, qu’il est plus intéressant d’étaler les paiements de l’hypothèque le plus loin possible, etc. Je suis conscient de cela. Mais, il n’y a pas que l’aspect financier ou mathématique à prendre en considération. Nous sommes tous différents et ainsi sont nos objectifs ! 😉
Si vous voulez connaître mon point de vue à ce sujet, je vous invite à lire cet article : Pourquoi je veux rembourser mes dettes rapidement?
3. Rendements sur les placements
Finalement, le troisième axe et non le moindre… les rendements sur les placements! 🙂 Ici, encore une fois, c’est la simplicité qui « paye ». Comme expliqué dans le premier axe pour augmenter rapidement son patrimoine (épargner/investir), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte.
Ainsi, je n’essaie pas de synchroniser le marché (« Market Timing », « Buy Low, Sell High », etc.). Les marchés financiers vont naturellement augmenter à LONG TERME. Les variations à court terme ne sont pas importantes pour l’enrichissement à long terme.
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~Personnellement~, j’investis en bourse avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade* pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 750 000 $ (CELI x 2, REER x 2, REEE x 5 et compte non enregistré).
Quel axe favoriser en premier?
Comme je disais précédemment, le concept des axes est « général », mais son application est « unique ».
Pour certains, c’est le remboursement des dettes qui est le plus important, à cause de la situation financière dans laquelle ils se trouvent.
Pour des personnes en début de carrière (patrimoine peu élevé), ce sont probablement les nouvelles épargnes qui feront la différence.
Dans notre cas, nous travaillons vraiment sur les 3 axes en même temps. D’ici 2025, notre hypothèque sera remboursée et nous n’aurons plus de dettes. Alors, nous allons mettre l’accent sur les nouvelles épargnes et le rendement sur les placements.
Bref, il n’y a pas de réponse universelle. D’ailleurs, c’est pratiquement toujours le cas, en finances personnelles…
Conclusion
Ce n’est pas plus compliqué que cela. Il n’y a pas de secret ni de recette magique pour augmenter rapidement son patrimoine! Encore moins de « Get-rich-quick scheme ».
Le concept des axes est assez simple à comprendre. Il consiste à travailler simultanément sur les éléments suivants :
- Nouvelles épargnes;
- Remboursements de dettes;
- Rendements sur les placements.
Néanmoins, il faut beaucoup de motivation et de persévérance pour s’enrichir / pour augmenter son patrimoine. Mais, si j’ai pu le faire, vous pouvez vous aussi… 😉
Et vous, sur lequel des 3 axes accordez-vous le plus d’importance? Que pensez-vous de 2e axe, soit le remboursement des dettes?
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Salut R101,
intéressant comme d’habitude. Chez nous, c’est nouvelles épargnes et rendement car aucune dette. Quoique nous recherchons une nouvelle maison et que nous devrions nous ré-endetter. Nous travaillerons donc a ce moment sur les 3 axes.
Merci beaucoup Bigdji 🙂 Bravo pour la bonne gestion de vos finances personnelles et ainsi des 3 axes pour s’enrichir! 🙂
Salut R101,
C’est un sujet tout à propos. Le concept de patrimoine et de valeur nette me semble généralement négligé dans les préocupations des investisseurs. Beaucoup de gens dépensent l’essentiel de leur énergie à chercher le prochain titre vedette qui propulsera leur portefeuille. Or, j’ai réalisé avec le temps que notre patrimoine familial a réellement pris son envol qu’à partir du moment où j’ai tourné mon attention sur notre valeur nette plûtot que sur les titres boursiers (….bien que je n’ai jamais vraiment été du type boursicoteur). « Don’t get me wrong », la stratégie d’investissement est importante et il y a certainement de l’optimisation à y faire, mais une fois en place, elle devrait n’être qu’accessoire. Au final, la seule façon de générer de la valeur, c’est de focuser sur l’ensemble des facteurs de croissance que tu énumères, et pas seulement sur le titre du jour.
Aussi, je me permettrais un petit commentaire sur la rentabilité du remboursement de l’hypothèque vs l’investissement. Il faut garder en tête que cette conclusion n’est vraie que dans les conditions de marché actuelles. Personne ne sait de quoi seront fait les taux de demain. Par contre, on sait très bien que les taux d’intérêts actuels sont une anomalie des 40, voire 50 dernières années au Canada. Je suis loin d’être certain que tous les ayatollah qui s’opposent au remboursement hypothécaire anticipé en tiennent compte dans leur conclusion. Ça me semble plus souvent qu’autrement être un discours de conseiller en placement plutôt que de gestionnaire de patrimoine.
Merci pour l’article!
Bonjour Philippe,
J’ai eu le même constat que vous, après plusieurs années dans mon parcours vers l’IF / FIRE. D’ailleurs, c’est une des raisons pour lesquelles j’ai laissé tomber les multiples FNBs et titres individuels pour n’investir que dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte. La stratégie d’investissement est importante, mais les autres facteurs de croissance le sont eux aussi! 🙂
Je suis d’accord avec vous concernant le débat du remboursement de l’hypothèque vs l’investissement. Les conditions de marché seront assurément différentes dans 5-10-15 ans et les projections (rembourser vs investir) ne seront plus les mêmes. Ceci étant dit, je ne pense pas que le débat va se conclure de sitôt… 🙂
Merci pour votre participation à la discussion!
Au plaisir,
R101
Merci! Très intéressant comme toujours. J’adore la simplicité de l’explication des trois axes. Je vais m’en servir pour aider mes filles à bien s’éduquer financièrement. Dans notre cas, on a payé notre maison en premier (c’était notre seule dette) et ouf, quel soulagement. On se dit, s’il nous arrive une « bad luck » au moins on a une maison qui nous appartient. À 5 ans de la retraite on focus sur l’épargne.
Bonjour Manon,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Quelle bonne idée d’utiliser ces explications pour éduquer financièrement vos filles! C’est important de s’éduquer financièrement, mais ce l’est encore plus de donner cette éducation à nos enfants! 🙂
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
bel article…!
de mon coté, j’ai pas de dettes. mais je cherche à apprendre davantage sur les placements et comment générer des revenus avec ceux-ci.
Bonjour Carine,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Bravo de vivre sans dettes! Vous êtes au bon endroit pour apprendre sur les placements et générer des revenus!
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Merci pour ton article qui dégage une simplicité.
Ça aide à se concentrer à mettre notre énergie au bon endroit.
J’entends beaucoup parlé d’inflation et déflation. Ça ne semble pas anodin et une partie de la communauté FIRE ne m’apparait pas y porter une si grande attention. Un prochain article sur le sujet? 🙂
A+
Je pense que c’est un commentaire en double. J’ai répondu dans le prochain commentaire…
Merci pour ton article. Il contribue à mon besoin de simplicité! Et il m’aide à rester « focus » après quelques années sur le chemin (présentement seul, Coast Fire, 28 ans).
J’entends beaucoup parlé d’inflation/déflation et ça ne semble pas anodin. Un prochain article sur le sujet? 🙂
J’observe une propriété et des crypto-actifs dans ta stratégie. J’observe aussi que tu es exposé à plusieurs devises et plusieurs pays.
Dans tous les cas, merci et profitez-bien de vos prochaines années dans le Nord!
Bonjour Pascal,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Êtes-vous déjà « Coast FIRE » à 28 ans? Ou vous avez 28 ans et vous visez/voulez atteindre « Coast FIRE »? Néanmoins, c’est un bel objectif 🙂
Vous avez raison… Même s’il a beaucoup de discussions sur l’inflation (ou déflation) dans les nouvelles économiques, la communauté FIRE n’en parle pas beaucoup. Je ne peux pas répondre pour les autres. Mais, pour moi, c’est un sujet qui ne change rien à ma stratégie financière. Je continue d’investir sur le pilote automatique, dans la mesure du possible, c.-à-d. un FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement (CELI, REEE, REER). Aujourd’hui, on parle d’inflation. Demain, on parlera de gouvernements. Après-demain, on parlera de…
Pour les cryptomonnaies, vous avez raison… je suis un peu plus actif. J’aimerais que ce soit passif, mais le « marché » n’est pas encore rendu là. Peut-être qu’un jour, il y aura des FNB de cryptomonnaies semblables aux FNB d’allocation d’actifs…
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Pour le 2e axe, le remboursement des dettes, j’ai la même vision que toi. En fait, il y a deux raisons pour lesquelles je veux rembourser plus rapidement mon hypothèque et ce, malgré les taux historiquement bas. 1.Je veux avoir un besoin moins élevé de revenus d’ici quelques années, afin de pouvoir travailler à temps partiel (au pire, car au mieux serait évidemment de pouvoir me consacrer à 100% à un projet qui ne rapporterait peut-être pas immédiatement). 2.Afin de pouvoir utiliser éventuellement l’équité pour faire un collatérale et acheter un autre bien immobilier.
Sinon, je priorise un peu tout ça à la fois. J’injecte à chaque paie de nouvelles économies à investir, je rembourse la seule dette que j’ai (l’hypothèque) quand j’ai un surplus et je maximise mes rendements le plus possible. Je trouve que ça va un peu tout ensemble.
Merci pour cet article intéressant!
Bonjour Cynthia,
On pense effectivement de la même manière! 🙂 La seule différence est que je voudrais utiliser l’équité sur ma maison principale pour investir en bourse, ou lieu d’investir en immobilier. Mais, le principe est le même 🙂
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Merci Vincent. Super pertinent et éducateur comme d’habitude
Personnellement j’adopte la même stratégie sur vous avec une petite variable.
Je suis quasiment le seul salarié de la maison et je n’ai plus de droit de REER, à cause du facteur d’équivalence du Rtegop. À part les 5k auxquelles j’ai le droit annuellement.
Alors, j »essaie de rembourser mon hypothèque pour dégager de l’équité pour pouvoir opter pour la stratégie prêt-investissement dans un compte non enregistré frais d’intérêts vont agir comme des REER pour réduire mon revenu imposable et augmenter les subventions pour mes 3 enfants.
J’avais déjà lu un de tes commentaires sur Facebook à ce sujet et j’ai hâte de te lire la dessus.
Merci encore pour toutes les informations que tu nous partagé
Bonjour Ghassan,
Effectivement, la manœuvre Smith est une stratégie fiscale très intéressante qui permet de rendre les intérêts de votre prêt hypothécaire déductible d’impôt (c.-à-d. d’utiliser l’équité sur la maison pour l’emprunter et l’investir et ainsi pouvoir déduire les frais d’intérêts payés sur le « prêt placement » dans la déclaration de revenus).
Je n’ai pas encore rédigé d’articles à ce sujet, mais j’aimerais bien un jour… 🙂
Au plaisir,
R101
Salut R101,
Pour répondre a la question de l’article, j’ai préféré rembourser ma dette hypothécaire plus rapidement. Avec l’arrivée de ma conjointe dans le portrait on a pu faire des remboursements anticipés et rembourser en 9 ans. Depuis on met le même montant dans des placements non enregistré. (On maximisait déjà Reer, celi) .
Je suis curieux de lire un futur article sur le commentaire précédent. J’avais jongler avec l’idée d’emprunter pour investir. J’avais même posé la question a Daniel Germain (https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/pret-levier–tappelles-tu-robocop/606787). Finalement nous avons opté pour investir sans prêt. On se disait que si on s’était dépêché a rembourser le prêt, il était illogique de re-emprunter… Avec un taux d’intérêt sur marge hypothécaire qui frôle le 7%, je suis content de ma décision. Parcontre j’aurais bien aimé avoir un tableau comparatif. Daniel pointe vers un vieux article pour les chiffres, mais je trouve l’exemple boiteux…
Bonne journée R101, c’est toujours un plaisir de te lire.
Bonjour Stéphane,
Merci de partager votre témoignage avec nous. BRAVO d’avoir remboursé votre prêt hypothécaire en moins de 10 ans et d’avoir maximisé vos comptes enregistrés (REER et CELI) !
J’ai la même réflexion que vous… Après avoir fait tous ses efforts pour vous libérer de ses dettes, voulez-vous vraiment réemprunter pour investir avec levier ? Certes, il y a des avantages intéressants : déductions pour les frais financiers (ex. : si vous avez des revenus imposables élevés c.-à-d. un taux marginal d’imposition élevé), rendement composé sur la somme avec levier, etc. Mais, c’est difficile (voir impossible) de quantifier le risque, le stress financier, etc.
Effectivement, les chiffres utilisés dans l’article de Daniel Germain (qui est un de mes idoles!) datent de 2011. Il pourrait être intéressant de refaire un calcul/tableau à jour avec les données de 2023…
Bonne semaine et au plaisir,
R101