Dernière mise à jour le 13 juillet 2023
Ma femme et moi avons pris une autre décision importante. Eh oui, encore un autre changement! 🙂 Nous avons décidé d’accélérer le remboursement de notre hypothèque. L’objectif est de terminer de rembourser l’hypothèque d’ici 5 ans… et d’être « Debt Free ». À ce moment-là, j’aurai 38 ou 39 ans. Not bad!
Notre hypothèque est la seule dette que nous avons, à l’exception d’un petit montant sur la marge de crédit hypothécaire qui sera remboursé d’ici un mois (amélioration sur la maison).
J’ai vraiment hâte de me sentir libre de toutes dettes. Ma femme a encore plus hâte que moi… En fait, c’est elle qui m’a convaincu de prendre cette décision.
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Comment rembourser plus rapidement notre hypothèque?
Actuellement, nous avons un solde de 121k$ sur une maison dont la valeur marchande est d’environ 250-270k$. Pour accélérer le remboursement de notre hypothèque, nous allons appliquer deux stratégies.
Premièrement, nous allons augmenter nos paiements hebdomadaires. L’argent en « extra » sera appliqué sur le capital de la maison. Selon notre contrat, nous pouvons doubler 26 paiements hebdomadaires par année (l’équivalent de 6 mois par année).
Deuxièmement, nous allons faire une remise en capital par année, comme nous l’avions fait l’année dernière. Nous avons la possibilité de faire une remise en capital d’un maximum de 15 % de l’emprunt initial par année.
Avec ces deux stratégies, nous serons capables de rembourser complètement l’hypothèque d’ici 5 ans 🙂
D’où viendra l’argent?
La contrepartie de cette décision est que je vais moins investir dans mon fonds de liberté pour les 5 prochaines années. Je dois prendre l’argent quelque part, non? 🙂
Selon mes calculs, je devrais quand même être capable de maximiser mes comptes enregistrés (CELI, REER et REEE) chaque année en plus d’augmenter les paiements hypothécaires. C’est donc le compte non enregistré qui va être laissé de côté.
Je pense que c’est un bon compromis que ce soit le compte non enregistré qui écope. Je ne voudrais pas que ce soit un des comptes enregistrés qui le soit… et que je perde des avantages fiscaux 🙂 Par exemple, maximiser mon REER me permet non seulement de réduire mon revenu imposable et d’obtenir un faramineux remboursement d’impôt, mais aussi d’augmenter mes allocations pour enfants.
Rembourser l’hypothèque plus rapide ou investir? Quelle est la meilleure stratégie?
Je suis conscient que rembourser l’hypothèque plus rapidement n’est pas la meilleure stratégie du point de vue des finances. Plusieurs personnes ici ne seront pas d’accord avec notre décision. Je comprends que les taux d’intérêt hypothécaires sont à leur plus bas depuis plusieurs décennies et qu’il serait plus avantageux d’investir à la bourse.
Mais, il n’y a pas que les finances… On veut dormir avec la conscience tranquille (c’est une façon de parler, car je n’ai aucun problème de sommeil). On ne veut plus devoir rien à personne… et être « Debt Free » 🙂
Lorsque notre hypothèque sera remboursée d’ici 5 ans, nous n’aurons plus de dettes. À ce moment, nous aurons la liberté d’investir notre argent à la bourse ou d’en faire ce que nous voulons.
Ce sera le début d’une certaine liberté… en route vers l’indépendance financière et retraite anticipée (FIRE).
Et vous, préférez-vous rembourser votre hypothèque plus rapidement ou investir davantage à la bourse?
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Salut R101, nous avons sensiblement fait la meme chose soit maximiser les comptes enregistré et rembourser l’hypothèque. Donc au final notre dernier paiement hypothécaire sera le 20 septembre 2020 , tout juste avant la 40eme bougie de ma conjointe. Techniquement nous aurions terminé il y a 2 ans, mais nous avons fait une renovation importante qui a ajouté 2 ans de paiements. Ce n’est effectivement pas la meilleure stratégie compte tenu des taux d’intérêts, mais maintenant qu’on y est (presque), c’est quand même valorisant. Merci
Bonjour Tony,
Votre dernier paiement hypothécaire sera le 20 septembre 2020… Wow! Toutes mes félicitations! J’espère que vous allez célébrer ce « milestone » 🙂 Peu de personnes sont capables (capacité ou détermination?) d’avoir terminé de rembourser leur hypothèque à 40 ans. Vous faites donc partie de l’exception! 🙂
Au plaisir,
R101
Je vous félicite pour cette décision ! Vous allez voir on se sent très bien sans hypotheque 🙂 Nous avons effectuer notre dernier paiement en janvier, juste avant mes 31 ans 🙂 Nous avons payé notre petite maison en 7 ans, tout en maximisant nos REER et REEE. Nous avons commencé a payer en acceléré + paiement annuel les 4-5 dernières années environ. Maintenant que nous avons fini de payer la maison, notre cash flow est très gros. Mon conjoint n’est pas retourner au travail suite à un déménagement en février et meme s’il est à la maison avec les enfants, nous résussissons à épargner autant sinon plus qu’avant. Le dernier Céli sera maximisé d’ici l’an prochain je crois alors il faudra se tourner vers le compte non-enregistré… 😛 Je trouve que rembourser l’hypotheque une fois les compte enregistrés maximisés est pas mal plus simple qu’investir en non-enregistré. Et il est toujours possible d’utiliser sa maison par la suite pour faire la manoeuvre de smith. Personnellement, je trouve que c’est plus logique de rembourser la maison et apres réemprunter pour investir en non-enregistré plutot que de payer des intérets non déductibles sur une hypotheque + de l’impot sur le compte non-enregistré. Je ne pense pas faire cette manoeuvre pour l’instant car je ne m’y connais pas encore assez et nous avons aussi possiblement le projet d’éventuellement acheter un petit plex alors notre maison sera probablement notre cashdown si possible. La aussi il me reste de la lecture et des apprentissage à faire. Bonne journée !
Merci crevette nordique 🙂
Wow! C’est tout un exploit d’avoir terminé de rembourser son hypothèque à 31 ans 🙂 Effectivement, le « cash flow » doit être très important maintenant! Comme Dave Ramsey dit souvent dans son émission, le salaire est le plus gros « wealth building tool ». Une fois que l’hypothèque est remboursé, le revenu disponible est utilisé massivement pour investir et augmenter son patrimoine rapidement.
Nous avons une stratégie similaire à celle que vous aviez adopté, soit de rembourser l’hypothèque plus rapidement tout en étant capable de maximiser les comptes enregistrés (très important, sur avec des enfants).
Au plaisir,
R101
Ahhh l’éternelle question.. L’aspect non financier est toujours celui qui fait pencher la balance. J’imagine même pas le jour ou nous aurons terminé. Selon la projection, il nous reste 13 ans. Donc à 45 ans. Je me suis toujours dit que quand il resterait un petit solde, que je la paierais. En date d’aujourd’hui, notre taux hypothécaire est à 1,21 % et nous sommes positif sur les rendements de l’année. Donc, c’est pas tellement invitant à rembourser plus vite. J’avais commencé l’an passé à donner beaucoup plus de capital car les taux étaient à la hausse. La seule chose que j’aimerais c’est au moins restructurer la dette à l’échéance du terme pour mettre les intérêts déductibles d’impôts, ce qui va arriver dans 3 ans. Bel objectif ! Bravo !
Oui… l’éternelle question qui anime tant de débats 🙂
Pouvez-vous me donner plus d’informations sur la dernière phrase de votre commentaire (« restructurer la dette à l’échéance du terme pour mettre les intérêts déductibles d’impôts »)?
Merci,
R101
Bonjour, et bien par exemple dans votre situation, vous avez un solde non enregistré important. Liquidez vos placements et remboursé votre hypothèque en totalité. Utilisez votre marge hypothécaire pour réinvestir dans vos placements non enregistrés. Puisque votre prêt est utilisé pour générer un revenu, vous pourrez déduire les intérêts de votre hypothèque à l’encontre de vos revenus de placement. Au final, même situation, mais vous payez un peu moins d’impôt.
Ok, c’est bien ce que je pensais. Merci Jp 🙂
Dans un contexte aussi volatile je suis 100% en accord avec votre choix, une fois les comptes enregistrés maximisés il n’y a pas selon moi de réel consensus sur le « meilleur » chemin a suivre vers Fire.
Si les comptes enregistrés (REER/CELI/REEE) n’étaient pas maximisés, alors l’histoire serait différente! Mais dans cette situation, il faut prendre en compte l’inflation, l’imposition, le risque d’investissement dans le compte non enregistré lorsqu’on compare avec le remboursement de la dette (hypothèque)… Étant donné que je devrais être FIRE d’ici 5-6 ans (environ 39-40 ans), alors je préfère rembourser mon hypothèque plus rapidement…
Bonjour!
Effectivement, même si les taux d’intérêts sont bas, il me semble que de ne plus avoir d’hypothèque serait vraiment libérateur et une fierté 🙂
Je vais faire mon dernier paiement hypothécaire pour le terme en cours en novembre 2021. Par la suite, soit que je renouvelle mon hypothèque ou que je fais un cashdown d’environ 20 000$. Je sais que financièrement, la meilleure décision est de renouveler, mais je ne sais pas encore ce que je vais faire, ça ferait un beau cadeau de 40 ans de se libérer de l’hypothèque.
Bonjour Framboise bleue,
Je suis d’accord avec vous, ce serai un beau cadeau de 40 ans de se libérer de l’hypothèque 🙂 Si la balance est de seulement 20k$, alors why not?
Au plaisir,
R101
Bravo Retraite101, une très bonne décision ! À ton âge, c’est très bien, beaucoup de gens devrait s’inspirer de cette article & blog. J’ai aussi une amie qui a décider de rembourser rapidement son hypothèque. Je vous applaudis, c’est très bien !
Merci Dividendes & FNB 🙂
Pour moi le remboursement hypothécaire je vois ça un peu comme la parti rendement garantie de mon portefeuille. Avec les taux ridicule des obligations ces temps-ci j’aime autant en mettre un peut plus sur mon hypothèque. C’est comme avoir un placement de 2.5% que tu peux toujours avoir accès par la marge de crédit hypothécaire en cas de besoin.
Bonjour Sebastien,
Je suis d’accord avec vous sur ce principe… surtout avec les taux des obligations actuellement! C’est ce qui se passe quand les banques centrale « impriment » autant d’argent 🙁
Au plaisir,
R101
Bonjour R101, tel que mentionné au mois de Juillet dernier, c’est maintenant officiel. Nous sommes « debt free ». Outre toutes les dépenses reliés à la maison et toutes les activités des enfants, il n’y a plus de paiement « obligatoire ». C’est vraiment cool!!!
Wow !!!!!!!!!! Quelle bonne nouvelle 🙂 Vous devez vous sentir léger comme l’air 🙂 Merci pour la mise-à-jour Tony