Dernière mise à jour le 6 juin 2022
J’ai parlé de Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD) à quelques reprises sur ce blogue. C’est un des investissements intéressants à faire lorsque tous ses comptes enregistrés (REEE, REER, CELI) sont maximisés (source). Cette année, j’ai réussi à maximiser mes comptes enregistrés plus rapidement que prévu, alors j’ai décidé d’acheter des parts de CRCD pour l’émission d’actions de 2019.
Dans cet article, je vous explique ce qu’est CRCD et comment cet investissement peut aider dans mon parcours vers l’indépendance financière (FIRE – Financial independence, retire early).
CRCD, c’est quoi ?!
CRCD est l’acronyme de Capital régional et coopératif Desjardins. C’est un fonds d’investissement en capital de développement qui participe au développement économique du Québec.
CRCD est un outil pour aider les petites et moyennes entreprises (PME) régionales à atteindre leur plein potentiel. Le fonds a été créé en juillet 2001 et il a un actif net de 1,9 milliard de dollars.
L’achat d’une action de Capital régional et coopératif Desjardins donne droit à un crédit d’impôt provincial de 35% non remboursable, en échange d’un engagement de sept ans dans le fonds. La souscription minimale est de 500$ par année, tandis que la souscription maximale est de 3000$, ce qui donne droit au crédit d’impôt provincial maximum de 1050$ (3000$ x 35% = 1050$).
Avant les changements apportés en 2018, le crédit d’impôt était de 40%. Cependant, il y a maintenant un crédit d’impôt supplémentaire de 10% pour ceux qui désirent garder leurs parts à plus long terme. C’est-à-dire pour ceux qui décident de réinvestir leurs parts pour une autre période de 7 ans au lieu de les racheter (en fait, c’est un processus d’échange, qui n’est pas considéré comme un rachat).
Le rendement n’est pas garanti, car il s’agit d’un fonds d’investissement en capital de développement. De plus, il n’y a pas de paiements d’intérêts ou de dividendes.
Le gouvernement autorise l’émission d’actions à 140M$ par année. Donc, lorsqu’il y a une demande pour les actions CRCD supérieure à 140M$, il y a une sélection aléatoire parmi les investisseurs qui avaient rempli une demande de présouscription. Je fais donc partie des investisseurs qui ont été sélectionnés cette année.
Comment CRCD peut m’aider dans mon parcours vers l’indépendance financière?
Le fonds CRCD individuellement ne m’aide pas dans mon parcours vers l’indépendance financière. Ce n’est pas à cause de ce fonds que je serai un jeune retraité à 40 ou 42 ans. Cependant, c’est un investissement parmi plusieurs autres qui me permet d’investir mon argent disponible, de diversifier mes placements (entreprises locales en démarrage), d’obtenir un remboursement d’impôts (crédit d’impôt de 35%) et de faire un rendement potentiel intéressant (le prix de l’action est passé de 10,00$ à 16,02$ entre 2001 et 2019).
Étant donné que je maximise mes comptes enregistrés chaque année, je tente de diversifier mes investissements à l’extérieur de mon compte non enregistré pour ainsi optimiser ma fiscalité. Le fonds CRCD est donc un choix intéressant pour moi, surtout avec mon niveau d’imposition.
Et vous, investissez-vous dans CRCD? Sinon, dans quoi investissez-vous à l’extérieur des comptes enregistrés?
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Ça me mêle toujours un peu les crédits d’impôt… normalement, un crédit d’impôt disons de 1000$, fait sauver en réalité 150$ d’impôt car un taux de 15% est appliqué sur les crédits d’impôt. Sauf que Fondaction, par exemple, c’est 20%, donc si tu investis 1000$, tu as une réduction effective de 200$. Maintenant, je suis pas trop sûr de comprendre si CRCD c’est 35% d’économie d’impôt (donc 350$ économisé si on investit 1000$) ou si 35% du montant est admissible comme crédit d’impôt (donc, 15% de 35% du montant) comme les autres crédits d’impôt.
Moi aussi ça me mélange souvent. Mais pour CRCD, c’est bien un crédit d’impôt provincial de 35% non remboursable. Donc 350$ pour une souscription de 1000$ ou 1050$ pour la souscription maximale de 3000$ 🙂
Ok merci.. donc en gros, si on garde 7 ans, on part avec un bonus de rendement d’un peu moins de 5% par an, ce qui est intéressant car les restrictions semblent moins nombreuses que FTQ et Fondaction qui offrent un bonus similaire, mais qui sont dans ces derniers cas surtout intéressants pour les gens qui approchent la soixantaine.
C’est exactement le raisonnement que j’ai eu 🙂 Concernant les restrictions de CRCD, il n’y en a pas autre qu’un engagement de sept ans dans le fonds. On est loin des restrictions de FTQ et Fondaction 🙂
Bonjour, ce qu’il faut savoir aussi pour le CRCD, c’est qu’après 7 ans ou plus, si vous retirez une partie libre, il ne sera plus possible de réinvestir dans ce fond. Donc, la décision de sortir un peu d’argent a aussi cette répercussion à long terme.
Bonjour Tony,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire.
Vous avez raison. Si vous faites une demande de rachat d’actions après la détention minimale de 7 ans, vous ne pourrez plus profiter du crédit d’impôt pour l’année en cours ET pour les années suivantes. Voici plus d’informations pour les autres lecteurs (copié-collé du site de CRCD) :
Personnellement, je pense acheter des actions de CRCD pour les émissions de plusieurs autres années encore (peut-être 5). Ensuite, je vais y penser, car je serai à quelques années (1-2) d’atteindre l’indépendance financière. Alors la planification fiscale sera très importante..
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour R101, merci pour le bon article en passant . Nous en sommes à notre 6ème année de cotisation au CRCD et on se demande si nous devons, ou nous allons continuer. Est-ce préférable de commencer à retirer pour investir ailleurs ou en acheter d’autres?
L’indépendance financière est relativement proche, mais la retraite, sûrement plus loin. J’ai pas encore décidé. Nous devons trouver des moyens pour investir dans le non enregistré puisque REER, CELI et REEE (2 kids) sont maximisé. La maison ainsi que les 3 autos ( oui, oui c’est ma faiblesse), sont libre de dettes.
Merci
il y a un 14000 par enfants dans le reee qui peut etre ajouté, mais qui ne donne pas le droit aux subventions. :Le total par enfant est de 50,000 et non 36,000. En plus du CRD il y a le FTq Hors REER qui est interessant.
Bonjour jeff,
Il faut faire attention avec les fonds de travailleurs (FTQ, Fondactions, etc.). Pour certaines situations/personnes, c’est bien, mais pour d’autres, ce ne l’est pas. Les contraintes dans les fonds de travailleurs sont très strictes… Par exemple au niveau des retraits.
Au plaisir,
R101
Bonjour Tony,
Malheureusement je ne peux pas donner des recommandations (je pourrais me faire poursuivre par l’AMF). Alors je vous suggère d’en discuter avec votre conseiller/planificateur financier.
Cela dit, vous avez un « heureux problème » que vos comptes enregistrés soient tous maximisés et que vous cherchez des options pour le non enregistré 🙂 Bravo à vous!
Dans combien d’années (et à quel âge, si ce n’est pas indiscret) allez-vous atteindre l’indépendance financière?
Au plaisir,
R101
Bonjour R101, j’ai 40 ans et mon objectif est de 715k pour maintenir mes dépenses actuelles. Si je continu l’investissement actuel au même rythme, il me reste 5 ans pour atteindre mon objectif.
Tel que mentionné, je ne suis pas prêt à arrêter de travailler complètement, même dans 5 ans. Je vais peut-être faire autre chose. Donc, j’aurai le choix de travailler quand je vais vouloir.
Ma conjointe est a 3-4 ans de son objectif, elle est un peu plus jeune, plus frugale et un objectif un peu moins grand que le miens.
Nous déciderons à ce moment comment nous voudrons vivre et selon les activités des enfants… les frais à ce niveau commencent à grimper.
Merci
Est-ce que c’est mieux que le fond FTQ selon toi ?
Ou tu fais les 2?
Merci
Bonjour Francis,
Les deux produits ont chacun leurs avantages et désavantages. Donc ça dépend de votre(vos) objectif(s).
Si c’est pour investir pour la retraite (ex. : dans le REER), alors c’est mieux de choisir le Fonds FTQ, car CRCD ne peut pas être détenu dans un REER. Mais, au lieu d’investir dans le REER avec le Fonds FTQ, je préfère investir par moi-même avec mon compte de courtage. 🙂
Si c’est hors REER, alors je ne vois pas beaucoup d’avantages de choisir le Fonds FTQ, car il y a tellement de contraintes… CRCD a aussi ses contraintes (ex. : engagement de sept ans dans le fonds), mais c’est mieux à mon avis.
Bref, je pense que CRCD ou les fonds de travailleurs (FTQ et Fondaction) sont des options de dernier recours, une fois que les comptes enregistrés ont été maximisés.
Dans mon cas, j’ai décidé d’investir le montant maximum (3000$) dans CRCD pour l’émission 2019, car tous mes comptes enregistrés (REEE, CELI et REER) ont été maximisés assez rapidement. De plus, mon compte non enregistré commençait à être assez important (mes revenus sont donc taxables). Avec cet investissement dans CRCD, j’ai droit au crédit d’impôt provincial de 1050$ (3000$ x 35% = 1050$).
Au plaisir,
R101
Allo tu as droit a des credits d’impot a chaque annee durant 7 ans ou juste lors de la premiere annee?
Bonjour Johanne,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Vous avez droit au crédit d’impôt provincial de 35 % non remboursable pour chaque investissement dans CRCD. Donc, si vous investissez chaque année dans CRCD, vous avez droit au crédit d’impôt de 35 % chaque année.
La souscription maximale est de 3000 $ par année, ce qui donne donc un crédit d’impôt provincial de 1050 $.
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour R101,
Il me reste 4 ans à travailler pour atteindre la retraite à 60 ans. Depuis 7 ans, je participe au crcd. Évidemment, j’ai cotisé à un reer qui m’a permis d’atteindre une somme dans les 6 chiffres ne commençant pas par le chiffre 1. Aussi, j’ai accumulé pour $40000 de celi. Je me fais prélevé aussi sur ma paie $75,00 par semaine pour le fond ftq sous forme de reer. Bref, mon gros Capital est situé dans un reer dont je sais que je devrai changer en feer â l’âge de 71 ans. Depuis 4 mois, je travaille seulement 3 jours semaine et ce par choix. Quand je reçois mon retour d’impôt, soit j’investi sur ma maison (payé) en passant ou soit je réinvestis dans le celi. Maintenant ma question: À la connaissance de mes avoirs, de mon âge (prêt de la retraite),pourquoi le crcd est placé après les reer et les celi. Je peux comprendre pour les plus jeunes mais moi?
Merci
Bonjour Rob,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Si j’étais à votre place, j’utiliserais l’argent disponible (que ce soit le remboursement d’impôt ou autre) pour investir dans le CÉLI. La raison est simple : le rendement dans le CÉLI est libre d’impôt (comme son nom l’indique). Je voudrais donc avoir le maximum dans ce compte. Il est possible d’accumuler une belle « petite » somme dans ce compte sans avoir à payer un seul dollar d’impôt. Le plafond de cotisation est maintenant de 69 500 $, donc vous avez un espace d’environ 30 000 $.
Au plaisir d’échanger avec vous et bonne pré-retraite 🙂
R101
Je vous invite à jeter un coup d’oeil au condition de décaissement à la ftq sur leur site .
Je comprends pas pourquoi tout le monde dit que c’est si stricte ( par exemple si tu prends ta retraite à 45ans tu peux retirer ton argent comme n’importe quel reer, si tu perd ton emploi également :
https://www.fondsftq.com/fr-ca/particuliers/faq/retraits-et-rachats/questions-retraits-et-rachats/possible-retirer-sommes-detenues-dans-mon-reer
Ensuite qui retire de l’argent de son reer lorsqu’il a un revenu , pour payer de l’impôt ???
Quelqu’un qui a un revenu de 100000$ et qui placerait 5000 à la ftq aurait un retour d’impot d’environ 3885$ on peu donc dire que seulement 1115$ n’est pas accessible.
82% de retour d’impot C’est déjà un bon rendement en soit …
ftq on fait 7% moyenne des 10 dernières année de rendement.
Je crois que ça peut être une bonne stratégie de cotisé dans le fond de travailleur et de mettre le retour d’impot dans un celi auto géré .
Je crois que c’est également une belle solution pour ceux qui n’ont pas un énorme revenu et pour qui il est presque impossible d’en mettre de côté , 5000 économiser en coute 2000 après le retour d’impot.
J’aime bien vous lire , j’en apprend beaucoup!
Bonjour Seb,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Les règles du Fonds FTQ ont changé il y a quelques années et elles sont beaucoup moins strictes que ce qu’elles étaient auparavant. Cela dit, il y a des règles, donc c’est par définition plus strict qu’un régime qui n’a pas de règles 😉
Dans mon cas, je vais prendre ma retraite à 40 ans. Donc, il y a effectivement une règle pour le retrait des fonds à partir de 45 ans. Je pourrais m’en prémunir. Mais, non… Pourquoi? Quand on va dans les détails, on peut lire :
Source : https://www.fondsftq.com/fr-ca/particuliers/faq/retraits-et-rachats/questions-retraits-et-rachats/utiliser-reer-retraite-hative-ou-anticipee
Je vais prendre ma retraite à 40 ans par ce que je serai FIRE… et non parce que j’ai un employeur qui me permettra de prendre ma retraite à cet âge-là. Donc, je ne remplis pas les conditions. C’est un exemple parmi tant d’autres, mais c’est ce qui arrive avec les régimes qui ont des règles et des critères d’admissibilité.
Pour ce qui est du rendement de 7 % au cours des 10 dernières années… il ne faut pas oublier qu’on était dans un long marché haussier (« Bull Market »). Je ne sais pas à quoi on pourrait comparer le Fonds FTQ, mais les principaux indices boursiers (S&P500, S&P/TSX, NASDAQ …) ont un rendement annuel moyen entre 14-16% pour les 10 dernières années (le double du Fonds FTQ). Bref, c’est très bien 7 %. Mais, dans le contexte des 10 dernières années, je pense que c’est un rendement ordinaire.
Pour une personne qui pense prendre sa retraite à 60 ans et plus, avec un bon fonds de retraite, je pense que ça peut une bonne idée de mettre quelques milliers de dollars par années dans le Fonds FTQ. Il pourra bénéficier du crédit d’impôt pour fonds de travailleurs et ce sera seulement une petite partie de son actif net dû au plafond annuel de cotisation.
En résumé, il y a des « pour » et des « contre » pour le Fonds FTQ. C’est un sujet qui fait couler beaucoup d’encre. Je pense que ça peut être un excellent investissement pour certaines personnes, mais un mauvais investissement pour d’autres. Chaque situation est unique. Je vais publier un article sur le Fonds FTQ ce dimanche. Alors, je t’invite à le lire et à le commenter 🙂
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Est-il possible de faire l’achat maximum d’action de CRCD (3000$) pour avoir le crédit d’impôt de 35% et, en même temps d’acheter le maximum de REER de la FTQ/Fondaction (5000$) pour avoir le maximum de crédit d’impôt de 30%/35% dans le but de combiner les 2 crédits d’impôts des 2 placements?
Bonjour Olivier,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Oui, c’est possible de faire cela 🙂 C’est deux crédits d’impôt différents : c’est un Relevé 10 pour le Fonds FTQ et un Relevé 26 pour CRCR.
Au plaisir d’échanger avec vous,
R101
Bonjour,
Est-ce intéressant pour un jeune de 21 ans d’acheter pour 3000$ de CRCD? Cette année, le crédit d’impôt n’est que de 30%.
Bonjour Geoffroy,
Bienvenue sur notre blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire! 🙂
Comme dans presque toutes les questions de finances personnelles, la réponse est : « ça dépend ». Ça dépend entre autres de votre situation personnelle, de vos objectifs financiers et non financiers, etc. Bref, il n’y a pas de réponse universelle. La première question à se poser est : « pourquoi voulez-vous investir dans CRCD? » Pour le crédit d’impôt, pour le rendement espéré, pour…? Ensuite, je regarderais mon bilan financier et je me poserais la question suivante : « est-ce que tous mes comptes enregistrés sont maximisés? » Sinon, pourquoi?
Bonne réflexion et au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Bonjour! J’ai été sélectionnée pour investir dans le CRCD en 2022. Je comprends bien la pertinence du crédit d’impôt et le besoin de rester 7 ans dans le fonds. Y a-t-il des frais de gestion annuels pour le CRCD? J’ai vu qu’il y a un frais d’inscription et de retrait de 50$ chacun, mais je me doute qu’il doit y en avoir d’autres…
Mes comptes RÉER/CÉLI sont maximisés, donc je commence à regarder ce que je peux faire pour un compte non-enregistré, dont le CRCD pourrait faire partie.
Bonjour Alice,
Bravo d’avoir maximisé vos comptes enregistrés et d’avoir été sélectionné pour l’émission d’actions de 2021! 🙂
À l’exception du frais administratifs de 50$ (taxes incluses) pour l’ouverture du compte, puis un autre 50$ pour la fermeture du compte, il n’y a pas d’autres frais.
Comme vos comptes enregistrés sont déjà maximisés (Youhouuuu!), je vous recommande de lire cet article : https://retraite101.com/dans-quoi-investir-quand-les-comptes-reer-et-celi-sont-maximises/
Bonne lecture et au plaisir!
R101
bonjour, est-ce que les gains sont imposable lors du retrait de tels comptes ?
Bonjour Mathieu,
Oui, car ce sont des placements non enregistrés (hors REER/CELI …). À mon avis, il n’y a aucun intérêt d’investir dans ce type de fonds tant que les comptes enregistrés ne sont pas TOUS maximisés (REER, CELI, REEE le cas échéant …). C’est d’ailleurs pour cette raison que je n’ai commencé qu’à investir dans CRCD en 2019…
Au plaisir,
R101