Dernière mise à jour le 7 juillet 2023
Dans cet article, je vous explique ma stratégie d’investissement et je partage une mise à jour de mon portefeuille d’investissement (au 31 mars 2023), incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies.
Dans le but d’attirer votre attention, je vous mentionne immédiatement les chiffres sommaires. En date du 31 mars 2023, on a 996 503 $ en actifs et 68 839 $ en passifs, pour un actif net de 927 664 $. Notre portefeuille net, quant à lui, est de 638 133 $.
Avant de partager cette mise à jour de mon portefeuille d’investissement (mars 2023), je vous résume rapidement ma stratégie d’investissement.
Stratégie d’investissement
Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!
Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses micro et macro-économiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés, d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. Je laisse ce plaisir aux autres…
En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement. Il s’agit du FNB « XEQT » d’iShares (BlackRock Canada) dans tous mes comptes, à l’exception du FNB « HGRO » pour les comptes non enregistrés.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un FNB de répartition d’actifs?
Auparavant, je procédais à des achats importants (« Lump Sum ») en début d’année pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies.
Cependant, maintenant que je suis retraité du 9 à 5 (depuis 2021) que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques pour les CELI et REEE.
À partir de 2023, il y aura quelques changements à cette stratégie (indice : décaissement progressif du REER), dont je parlerai dans un futur article. 😉
MÀJ : Mon premier retrait REER (à 37 ans)
Mise à jour de mon portefeuille d’investissement (mars 2023)
En date du 31 mars 2023, on a 996 503 $ en actifs et 68 839 $ en passifs, pour un actif net de 927 664 $. Notre portefeuille net, quant à lui, est de 638 133 $.
À LIRE : Actif net vs Portefeuille net – Quelle est la différence?
Maintenant, voici la mise à jour de mon portefeuille d’investissement incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies.
Notez que cette mise à jour exclut les actifs comme la maison et l’auto. On parle uniquement de placements / d’investissements!
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Pour mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. Il a été lancé en 2019 et le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %.
La valeur actuelle de mon CELI est de 102 640 $.
À LIRE : XEQT vs VEQT – Lequel choisir?
Le CELI de ma femme est investi lui aussi dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Initialement, elle avait choisi le FNB « XGRO » d’iShares, qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation. Mais, elle a changé pour le FNB « XEQT » au cours de l’année 2021, considérant l’horizon de placement.
La valeur actuelle du CELI de Mme R101 est de 78 311 $.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Pour mon REER, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est, encore une fois, le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. La majorité des sommes de mon REER était le REER collectif que j’avais avec mon ancien employeur, qui a été transféré dans mon compte de courtage chez Disnat au cours de l’automne 2022.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un REER collectif?
La valeur actuelle de mon REER est de 273 363 $.
Ma femme participe au RREGOP, alors elle n’a pas beaucoup d’argent investi dans un REER. Cependant, elle a un compte REER avec le Fonds de solidarité FTQ et un autre avec Wealthsimple Trade (depuis 2023).
La valeur actuelle du REER de Mme R101 est de 14 204 $.
Ce dernier devrait continuer d’augmenter à un rythme de 5 000 $ par année, plus le rendement.
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Nous avons 5 comptes REEE, soit un compte REEE familial pour nos 2 enfants, puis 4 comptes REEE pour nos 4 filleules et filleuls.
Ces derniers sont tous investis dans le FNB « XEQT », considérant l’horizon de placement de plus de 15 ans.
Le compte REEE qui nous intéresse le plus est bien entendu celui de nos enfants.
La valeur actuelle de leur REEE familial est de 40 224 $ et la valeur des cotisations (qui se retrouve dans notre bilan financier) est de 27 500 $.
Nos enfants ont 5 ans et demi et 2 ans et demi. Ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! 😉
Cependant, notre objectif est d’épargner 200 000 $ pour leurs études dans le REEE familial.
À LIRE : Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants?
Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)
Ma femme est infirmière et elle cotise ainsi au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).
La valeur actuelle de son RREGOP est de 29 900 $.
À LIRE : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?
Note : À partir du 1er janvier 2022, on utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
La « valeur de transfert du RREGOP » est utilisée dans notre bilan, car ma femme n’a pas l’intention de travailler comme infirmière jusqu’à l’âge de 55 ans (âge minimum pour obtenir une rente différée avec réduction/pénalité de 6 % par année) … Encore moins jusqu’à l’âge de 61 ans (rente sans réduction). Elle a plutôt l’intention d’arrêter bien avant. Alors, la valeur de sa rente sera transférée dans un compte de retraite immobilisé (CRI).
Compte personnel non enregistré
Pour mon compte personnel non enregistré, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « HGRO » d’Horizons, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. J’ai choisi le FNB « HGRO » au lieu de « XEQT », car c’est un fonds avantageux fiscalement parlant pour les comptes non enregistrés à cause de sa structure « TRI ».
À LIRE : Pourquoi j’ai choisi HGRO dans mon compte non enregistré?
Le ratio de frais de gestion (RFG) du FNB « HGRO » est sujet aux frais des FNB sous-jacents. Mais, selon le site Internet d’Horizons, il est d’environ 0,17 %, sans dépasser 0,19 %. De plus, il faut ajouter les frais d’opérations de 0,28 %. Au total, les frais de ce FNB d’allocation d’actifs sont d’environ 0,45 %.
La valeur actuelle de mon compte personnel non enregistré est de 86 177 $.
Cette dernière a baissé considérablement depuis la dernière mise à jour de mon portefeuille d’investissement, et ce, pour 2 raisons. Pour les curieux, je partageais toutes les explications dans mon bilan de l’année 2022.
Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD)
Mes placements dans CRCD (Capital Régional et Coopératif Desjardins) sont estimés à 6 300 $.
Je dis que c’est une estimation, car je ne suis pas client de Desjardins et je n’ai pas accès à AccèsD. Ainsi, je ne connais pas la valeur réelle de ce placement. Comme c’est une petite somme, je ne prends pas le temps de faire les démarches pour connaître la valeur réelle (oui, je suis un peu paresseux). Lorsque les termes respectifs de 7 ans seront terminés, j’aurai une meilleure idée (2026 et 2027).
Je vous rappelle que j’ai investi dans CRCD en 2019 et 2020 (cotisation maximale de 3000 $ chaque année). Depuis 2021, j’ai pris ma retraite et je n’épargne pas au-delà des comptes CELI et REEE (lorsque ces derniers sont maximisés). Ainsi, je n’investis plus dans CRCD…
Pour plus d’informations : Pourquoi et comment investir dans CRCD?
Cryptomonnaies
La valeur actuelle de mes cryptoactifs est de… 441 $.
Comme mentionné précédemment, la valeur de mes cryptomonnaies a baissé drastiquement au cours de l’année 2022 (comme l’ensemble du marché). Ces dernières valaient 34,7k$ en janvier 2022 et elles valaient 10,7k$ quelques mois plus tard.
Ensuite, la chute de plusieurs sociétés de cryptomonnaies a débuté… Notamment Celsius Network que j’utilisais pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies a été bloqué le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, la société avait déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 13 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers).
Ainsi, j’ai décidé de retirer de mon bilan mes cryptomonnaies qui sont bloquées dans la faillite sous le Chapitre 13 de Celsius. Lorsque le long processus de restructuration sera terminé (je l’espère!), je devrais récupérer une partie de mes cryptomonnaies sous une forme ou une autre (ex. : en cryptomonnaies ou en argent fiduciaire).
Mais, je ne connais pas le pourcentage de récupération ni la date où ces actifs seront accessibles. Ainsi, pour le moment, je préfère les retirer de mon bilan. J’ai gardé uniquement les cryptoactifs que je détiens sur des plateformes canadiennes réglementées.
Pour éviter de faire la même erreur que moi, je vous recommande de lire cet article : Comment sécuriser ses cryptomonnaies?
Banques et courtiers en ligne
Depuis la dernière mise à jour de notre portefeuille d’investissement, il n’y a eu qu’un seul changement au niveau des courtiers en ligne (comptes de courtage) et des comptes bancaires.
Pour ce qui est des investissements en bourse, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade. Pas de changement ici…
À LIRE : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?
Pour ce qui est des comptes bancaires, on utilise Tangerine depuis plusieurs années (compte-chèques et compte d’épargne selon les promotions de taux d’intérêt). Mais, depuis 2022, on utilise Achieva Financial pour les comptes d’épargne, car leur taux d’intérêt non promotionnel est plus élevé.
À LIRE : Les meilleurs comptes d’épargne en 2023
Finalement, pour suivre ma cote de crédit (score de crédit), j’utilise Borrowell depuis 2022. Je trouve que le site Internet et l’application de Borrowell sont beaucoup plus simples à utiliser que les sites Internet des agences de crédit (TransUnion et Equifax), en plus d’être sans frais.
★ Comment investir en bourse ★
→ Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte d’investissement avec un courtier en ligne. Au Canada, il y a actuellement 4 courtiers en ligne sans frais de commissions ou à faibles commissions :
- Wealthsimple Trade*
- Desjardins Courtage en ligne (Disnat)
- Banque Nationale Courtage direct (BNCD)
- Questrade*
~Personnellement~, j’investis en bourse avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade* pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 750 000 $ (CELI x 2, REER x 2, REEE x 5 et compte non enregistré).
Sommaire : Mon portefeuille d’investissement (mars 2023)
Voici un bilan sommaire de mon portefeuille d’investissement (en date du 31 mars 2023) :
| 31 MARS 2023 | |
|---|---|
| ACTIFS | |
| Comptes bancaires | 19 298 $ |
| CELI | Mr R101 | 102 640 $ |
| CELI | Mme R101 | 78 311 $ |
| REER | Mr R101 | 273 363 $ |
| REER | Mme R101 | 14 204 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 86 177 $ |
| Compte non enregistré | Mme R101 | – $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ |
| Crypto | Mr R101 | 441 $ |
| Crypto | Mme R101 | – $ |
| REEE (cotisations) | 27 500 $ |
| Maison | 350 200 $ |
| Auto | 8 170 $ |
| Autre actif | – $ |
| TOTAL ACTIFS | 996 503 $ |
| PASSIFS | |
| Carte de crédit | 1 177 $ |
| Hypothèque | 67 662 $ |
| Marge hypothécaire | – $ |
| Marge de crédit | – $ |
| Prêt-auto | – $ |
| Autre dette | – $ |
| TOTAL PASSIFS | 68 839 $ |
| ACTIF NET | 927 664 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 638 133 $ |
Bilan simplifié
Voici un autre format de tableau (bilan). C’est une version simplifiée que je préfère personnellement. 🙂
| 31 MARS 2023 | |
|---|---|
| ACTIFS | |
| Comptes bancaires | 19 298 $ |
| CELI | 180 951 $ |
| REER | 287 567 $ |
| RREGOP | 29 900 $ |
| Compte non enregistré | 86 177 $ |
| CRCD | 6 300 $ |
| Crypto | 441 $ |
| REEE (Cotisations) | 27 500 $ |
| Maison | 350 200 $ |
| Auto | 8 170 $ |
| TOTAL ACTIFS | 996 503 $ |
| PASSIFS | |
| Carte de crédit | 1 177 $ |
| Hypothèque | 67 662 $ |
| TOTAL PASSIFS | 68 839 $ |
| ACTIF NET | 927 664 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 638 133 $ |
Voici la répartition de nos actifs :
Dans un monde idéal, j’aimerais que la maison représente une part moins importante de nos actifs conjoints. Pour atteindre cet objectif, on doit continuer d’épargner (investir) dans les différents régimes d’épargne, comme le CELI (Mr et Mme R101) et le REER (Mme R101).
Progression de notre actif net (2015-2023)
Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui. En 8 ans, notre actif net est passé de 221 098 $ à 927 664 $, incluant la chute brutale de 2022 (~92k$). Sur 8 ans, c’est une augmentation de 706 566 $ !!! 🙂
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 638 133 $ (incluant la chute brutale de 2022), ce qui représente une augmentation de 459 836 $ !!! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2022 (presque 50 % d’augmentation sur 3 ans).
On est vraiment fiers de cet accomplissement!
| Année | Actif net | Portefeuille net | Variation |
|---|---|---|---|
| Début 2015 | 221 098 $ | 178 297 $ | |
| Début 2016 | 230 633 $ | 130 202 $ | +9 535 $ |
| Début 2017 | 272 669 $ | 179 517 $ | +42 036 $ |
| Début 2018 | 340 754 $ | 213 468 $ | +68 086 $ |
| Début 2019 | 424 873 $ | 281 815 $ | +84 118 $ |
| Début 2020 | 546 647 $ | 440 567 $ | +121 774 $ |
| Début 2021 | 754 677 $ | 520 239 $ | +208 030 $ |
| Début 2022 | 977 648 $ | 722 175 $ | +222 971 $ |
| Début 2023 | 885 919 $ | 604 176 $ | -91 729 $ |
| Actuel * | 927 664 $ | 638 133 $ | + 41 745 $ |
Actuel * : 31 mars 2023
Voici les données sous forme de graphique :
Notes générales (progression de l’actif net) :
Notre actif net ne devrait PAS augmenter au même rythme au cours des prochaines années. La raison est simple… j’ai pris ma retraite du 9 à 5 en mai 2021 (source) et je n’ai plus de revenus d’emploi! Ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses, sans plus. Bref, on est en mode « Coast FIRE » jusqu’à notre retraite complète (est-ce qu’on voudra réellement arrêter tous nos projets un jour? J’en doute…).
Mon portefeuille d’investissement (mars 2023) : Conclusion
Voilà! C’était la mise à jour de notre portefeuille d’investissement au 31 mars 2023, incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies.
J’espère que vous avez apprécié la transparence de ce blogue. 🙂
J’ai hâte de voir les chiffres / les bilans des années suivantes, considérant que je n’ai plus de revenus d’emploi stables et prévisibles. Pour le moment, ce sont les revenus de ma femme qui couvrent nos dépenses annuelles…
À suivre.
Et vous, à quoi ressemble votre portefeuille d’investissement en mars 2023?
Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser dans la zone « commentaires » du blogue. Je préfère répondre aux questions sur le blogue, pour que les questions et réponses soient centralisées au même endroit (vs des questions/réponses sur le blogue, sur les réseaux sociaux, par courriel, etc.).
Pour suivre l’évolution de notre actif net et de notre portefeuille net, je vous recommande de suivre cette page :
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Je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Retraite 101 est un blogue où je partage mes connaissances sur les finances. Les articles sont offerts à titre d’information et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.
Bonjour Vincent,
Je te remercie sincèrement de partager de façon si généreuse avec nous tes connaissances en investissement et l’état de vos portefeuilles. Je te lis régulièrement et je lis d’autres blogues aussi, mais le tien est vraiment l’un des meilleurs : simple, précis et pourtant très complet. J’utilise Disnat déjà pour acheter les actions, mais pour les FNB , je pense aller avec Wealthsimpe Trade. Je sais que ton épouse utilise Wealthsimple Trade, et que ce doit être correct, donc je vais me lancer. Merci beaucoup encore, et longue vie à ton blogue.
Bonjour Lili,
Merci beaucoup de me lire et de commenter! Ton feedback est très apprécié! 🙂
Pour quelle(s) raison(s) pensez-vous/voulez-vous utiliser Wealthsimple Trade au lieu de Disnat pour les FNB ? Si vous n’aviez pas de compte Disnat, je vous aurais répondu que c’est une bonne idée d’ouvrir un compte Wealthsimple Trade. Notamment, car c’est une plateforme intuitive / simple d’utilisation et que le processus d’ouverture de compte est entièrement numérique. Sans oublier qu’il n’y a pas de frais d’administration, de solde minimum, etc. Mais, comme vous avez déjà un compte Disnat, je resterais entièrement sur Disnat si j’étais à votre place. 🙂
Personnellement, j’aime bien Disnat. Mais, l’application mobile est « ordinaire » (non intuitive, n’inclus pas toutes les fonctionnalités de la version Web, etc.) et ma femme préfère accéder à ses comptes à partir de son téléphone intelligent. C’est une des principales raisons qui l’avait poussé à ouvrir son compte Wealthsimple Trade (en 2019, de mémoire).
Dans tous les cas, ce sont deux bonnes plateformes (2 des 5 plateformes que je recommande régulièrement). 🙂
Si vous avez une question spécifique à propos de Disnat vs Wealthsimple Trade, n’hésitez pas. 🙂 Sinon, j’avais publié cet article il y a 1 an : « Disnat vs Wealthsimple Trade – Lequel choisir? » Il n’est peut-être plus à jour à 100 %, mais la majorité des informations sont toujours valides.
Au plaisir,
R101
Bonjour Vincent,
J’ai au fil des ans, 2 REER et 1 CELI avec des fonds communs ( avant ma découverte de la joie des courtiers à escompte, lol ) dans 2 places différentes. Wealthsimple Trade pourrait payer les frais de transfert, tandis que Disnat non. J’aime beaucoup Disnat, et en fait je me demande si je ne dois pas accepter de payer ces frais moi-même, pour plus de simplicité dans mes comptes. Tout rapatrier chez Disnat, je devrais payer probablement 150 $ x 3 fois ? ou rapatrier chez Wealthsimple Trade ? C’est mon dilemne. Qu’en pensez-vous ? Votre avis serait très apprécié .
Bonjour Lili,
OK, je comprends maintenant. Effectivement, les frais de transfert sont remboursés par Wealthsimple Trade (jusqu’à concurrence de 150 $ par compte) si le solde du compte transféré est supérieur à 5 000 $. Si vous avez 3 comptes à transférer, alors vous devrez payer 3 fois les frais de transfert si vous optez pour Disnat au lieu de Wealthsimple Trade.
Personnellement, si j’étais à votre place, je commencerais par appeler le service à la clientèle de Disnat pour négocier une entente (oui, il est possible de négocier). Selon le montant total transféré, Disnat pourrait rembourser les frais de transfert de l’institution cédante en partie ou en totalité. Tout est négociable (ou presque) 🙂
Bonne semaine,
R101
Merci beaucoup Vincent pour votre conseil. Je vais essayer de négocier avec Disnat une entente . Je vous tiendrai au courant de l’essai. Bonne fin de semaine
Super! J’ai hâte de savoir 🙂
Allô Vincent,
J’ai 4 petits-enfants et je contribue comme toi 2500$/an pour chacun dans xeqt depuis leur naissance. Est-ce que tu penses continuer à investir dans xeqt jusqu’à l’âge de leur 18 ans?
Bonjour Alain,
Bravo! Vos petits-enfants seront tellement heureux et reconnaissants au moment venu! 🙂
Personnellement, je compte réduire le risque des placements au fil des années. Par exemple, vendre toutes les parts du FNB « XEQT » de BlackRock/iShares et racheter immédiatement des parts du FNB « XGRO » lorsque l’enfant fête ses 10 ans. Puis, vendre toutes les parts du FNB « XGRO » et racheter immédiatement des parts du FNB « XBAL » lorsque l’enfant fête ses 15 ans. Finalement, vendre toutes les parts du FNB « XBAL » et racheter immédiatement des parts du FNB « XCNS » ou « XINC » lorsque l’enfant commence ses études postsecondaires.
C’est simplement un exemple pour expliquer le principe et ce n’est pas une recommandation d’achat, bien entendu. 🙂
Notez que les FNB mentionnés dans cet exemple proviennent d’ici : https://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/
Encore une fois, bravo de faire ce geste pour vos petits-enfants! 🙂
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Bonjour,
Tout d’abord, merci de prendre le temps de partager vos connaissances. Cela permet à vos lecteurs de prendre des décisions plus éclairées et d’avoir le coeur plus léger.
Après des années de réflexion, je passe enfin à l’action ! Je change mes fonds communs pour des FNB. Cependant la question de l’impôt US et international complique grandement la prise de décision. J’ai l’impression que de clarifier cet aspect pourrait être bénéfique pour l’ensemble de vos lecteurs. Un impôt de 15% sur les actions US et un impôt d’un % variable sur les actions international est déduit, ce qui gruge le bénéfice en créant une double imposition (US et canadienne). Seulement l’imposition sur les actions US détenu dans un compte non-enregistré peut être récupéré. A mon grand regret, il me semble que nous soyons limités à choisir des FNB canadien possédant uniquement des actions canadiennes pour les compte enregistré (REER, CELI, REEE…). Cependant, je constate que vous avez investi dans le XEQT qui est composé a seulement 23% d’action canadienne, ce qui est en contradiction avec ma réflexion. Tout éclaircissement à ce sujet serait grandement apprécié.
P.S.: Je transfert mes REER, CELI et compte non-enregistrer vers Disnat. Les trois comptes ont des avoirs similaires. Je vise des FNB 100% en action. L’objectif est d’avoir un seul FNB par compte. Un FNB qui reflète le S&P 500, un autre qui reflète le marché canadien et un autre qui reflète le marché international. Puisque le compte non enregistré est le seul qui permet de récupérer l’impôt US ou international, j’ai l’impression que je devrai laisser tomber la diversification et acheter uniquement des FNB canadien investi dans des actions canadiennes pour mes CELI et REER, soit le 2/3 de mes investissements en bourse.
Merci encore pour le partage de connaissance !
Marc Simard
Bonjour Marc,
Merci beaucoup pour la rétroaction positive ! 🙂
Bravo de passer à l’action et de commencer l’investissement autonome. Votre niveau de connaissances étant déjà élevé, je pense que c’est une bonne décision !
Votre raisonnement est bon. J’ajouterais seulement que les dividendes reçus de sociétés américaines qui sont détenues dans un REER ne seront pas assujettis à la retenue fiscale de 15 % (source : https://retraite101.com/comparaison-revenus-placements-interets-gain-en-capital-dividendes/)
Personnellement, je préfère à la simplification à l’optimisation. Déjà, passer de fonds commun de placement avec RFG de 2-3 % à des FNB d’allocation d’actifs qui seraient (exemple) similaires (en matière de diversification géographique, sectorielle, capitalisation, etc.), mais avec RFG de 0,20-0,25 %, est déjà un GROS pas en avant. Combien d’argent sera économisé (en matière de RFG) sur un an, 5 ans, 10 ans … ?
Ainsi, je ne vise pas à suroptimiser mes placements. Un FNB d’allocation d’actifs, choisi selon mon profil d’investisseur, est un choix relativement parlant « optimal » pour moi. Cependant, c’est mon choix…
Effectivement, on pourrait regarder l’allocation d’actifs et le choix de FNB(s) sur l’ensemble du portefeuille et optimiser les choix de placements selon le régime fiscal. Par exemple, un FNB indiciel canadien qui reproduit le S&P 500 dans le REER, un FNB indiciel qui reproduit le S&P/TSX 60 dans le CELI et un FNB d’actions internationales dans le compte non enregistré.
Bien entendu, il s’agit d’un exemple et non d’une recommandation. Je vous invite à poursuivre vos recherches sur le sujet.
Au plaisir,
R101
P.S. Cet article & mise à jour de mon portefeuille boursier date du début de 2023. La plus récente mise à jour se trouve ici : Mon portefeuille d’investissement (janvier 2024)