Dernière mise à jour : 24 septembre 2026
Une maladie grave peut bouleverser une situation financière, même lorsque les soins médicaux sont couverts par le régime public.
C’est notamment pour cette raison que certaines personnes souscrivent une assurance maladies graves.
Mais qu’en est-il à la retraite? Lorsque vous ne dépendez plus d’un salaire et que votre patrimoine peut couvrir une partie de vos besoins, l’intérêt de cette assurance peut changer.
Voici les principaux éléments à considérer avant de conserver ou de souscrire une assurance maladie grave à la retraite.
Qu’est-ce qu’une assurance maladie grave?
L’assurance maladies graves, aussi appelée assurance maladies critiques ou redoutées, prévoit généralement un montant forfaitaire lorsqu’une maladie couverte répond précisément aux critères du contrat.
Le montant reçu peut ensuite être utilisé comme vous le souhaitez.
Par exemple, il pourrait servir à :
- Payer certaines dépenses supplémentaires;
- Adapter votre domicile;
- Payer de l’aide à domicile;
- Permettre à votre conjoint de réduire temporairement ses activités;
- Couvrir des dépenses qui ne sont pas entièrement prises en charge par les régimes publics ou privés;
- Préserver une partie de votre épargne.
Les maladies couvertes et les définitions varient toutefois d’un contrat à l’autre. Il faut donc lire attentivement les conditions de la police avant de conclure qu’une maladie donnée sera automatiquement couverte.
Maladie grave, invalidité ou assurance vie?
Ces trois protections ne répondent pas au même besoin.
| Assurance | Quand une prestation est versée? | Objectif principal |
|---|---|---|
| Maladie grave | Diagnostic répondant aux critères du contrat | Faire face aux conséquences financières d’une maladie |
| Invalidité | Incapacité répondant à la définition du contrat | Remplacer une partie du revenu |
| Assurance vie | Décès pendant que la police est en vigueur | Protéger les proches ou le patrimoine |
Cette distinction devient particulièrement importante à la retraite.
Par exemple, une assurance invalidité peut perdre une grande partie de son utilité lorsque vous n’avez plus de revenu d’emploi à protéger.
L’assurance maladie grave peut toutefois répondre à un besoin différent : disposer d’un montant forfaitaire pour absorber les conséquences financières d’une maladie.
À LIRE : Avez-vous encore besoin d’une assurance vie à la retraite?
Pourquoi le besoin peut diminuer à la retraite?
Le besoin d’assurance dépend beaucoup de votre situation financière.
Avant la retraite, vous pouvez dépendre de votre salaire pour payer :
- Votre logement;
- Vos dépenses courantes;
- Les activités de vos enfants;
- Vos dettes;
- Vos cotisations d’épargne.
Une maladie grave peut alors avoir des conséquences financières importantes.
À la retraite, la situation peut être différente. Vous pourriez avoir :
- Moins de dettes;
- Une maison payée;
- Davantage d’épargne;
- Des revenus de retraite;
- Moins de personnes financièrement dépendantes de vous.
Votre patrimoine peut alors jouer le rôle d’un coussin financier.
L’autoassurance peut-elle remplacer cette protection?
C’est ici que le concept d’autoassurance devient intéressant.
L’idée est relativement simple : plutôt que de payer une prime pour transférer un risque à un assureur, vous acceptez d’assumer vous-même une partie du risque.
Par exemple, une personne ayant un patrimoine important pourrait décider qu’elle est capable d’absorber plusieurs dizaines de milliers de dollars de dépenses imprévues sans compromettre son plan financier.
Cela ne signifie pas que l’assurance maladie grave est inutile. Cela signifie plutôt que la capacité financière de la personne peut avoir changé.
Quand conserver une assurance maladie grave?
Il peut être pertinent de conserver cette protection lorsque son absence créerait encore une vulnérabilité financière importante.
Par exemple, vous pourriez considérer la conserver si :
- Votre patrimoine est encore relativement limité;
- Votre conjoint dépend financièrement de vos actifs;
- Vous avez des dépenses importantes à prévoir;
- Une maladie grave pourrait vous obliger à puiser rapidement dans vos placements;
- Vous accordez une grande importance à cette protection;
- La prime demeure raisonnable par rapport à votre situation.
La décision dépend donc autant de votre patrimoine que de votre perception du risque.
Quand envisager de l’abandonner?
À l’inverse, certaines personnes peuvent considérer qu’elles n’ont plus besoin de cette protection.
Cela pourrait notamment être le cas lorsque votre patrimoine peut absorber une dépense importante sans compromettre votre plan de retraite.
Vous pourriez également avoir accumulé suffisamment d’actifs pour vous autoassurer.
Attention toutefois : annuler une police peut être difficile à renverser.
Si vous souhaitez éventuellement obtenir une nouvelle couverture, votre âge et votre état de santé pourraient avoir une incidence sur votre admissibilité et vos primes.
Il vaut donc mieux comparer les conséquences avant de résilier une police existante.
Mon approche personnelle
Dans mon cas, je considère principalement mon patrimoine et ma capacité d’autoassurance lorsque j’évalue mes besoins en assurance.
Depuis que j’ai quitté le marché du travail, ma situation financière a également évolué. Mes besoins ne sont donc plus les mêmes qu’avant l’atteinte de l’indépendance financière.
C’est d’ailleurs la même logique que j’applique à l’assurance vie : je regarde le risque que je cherche réellement à couvrir plutôt que de conserver automatiquement toutes mes anciennes protections.
Votre situation peut évidemment être complètement différente.
Comment déterminer votre besoin?
Avant de conserver ou de résilier une assurance maladie grave, je vous suggère de vous poser quelques questions :
| Question | Pourquoi? |
|---|---|
| Quel est mon patrimoine? | Évaluer ma capacité d’autoassurance |
| Quelles sont mes dettes? | Mesurer mes obligations financières |
| Quel serait l’impact d’une maladie grave? | Estimer les dépenses potentielles |
| Mon conjoint dépend-il de mes actifs? | Évaluer le risque pour le ménage |
| Quelle est ma couverture actuelle? | Éviter de payer pour une protection redondante |
| Combien coûte la prime? | Comparer le coût au bénéfice potentiel |
| Puis-je facilement m’autoassurer? | Déterminer si l’assurance est encore nécessaire |
Il n’existe donc pas de montant universel de couverture à conserver à la retraite.
Vérifiez les conditions du contrat
Si vous avez déjà une assurance maladie grave, ne vous fiez pas uniquement au nom de la protection. Les contrats peuvent différer quant aux maladies couvertes, aux définitions utilisées, aux montants versés et aux conditions à respecter.
Par exemple, certains contrats prévoient un délai de survie après le diagnostic avant le versement de la prestation. En savoir plus sur l’assurance maladies graves.
Lisez donc votre contrat avant de prendre une décision.
Comparez les assurances maladies graves
Si vous envisagez de souscrire une nouvelle protection ou de remplacer votre assurance actuelle, comparez les couvertures plutôt que de regarder uniquement la prime.
Vous pouvez notamment vérifier :
- Les maladies couvertes;
- Les définitions de chaque maladie;
- Le montant de la prestation;
- Les exclusions;
- Les conditions de versement;
- La durée de la protection;
- Le coût total.
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Conclusion
L’assurance maladie grave peut avoir une utilité à la retraite, mais son importance dépend de votre situation.
Lorsque votre revenu d’emploi disparaît et que votre patrimoine augmente, vous pourriez avoir une plus grande capacité d’autoassurance. Cependant, une maladie grave peut toujours entraîner des dépenses importantes et imprévues.
La bonne question n’est donc pas simplement : « Ai-je encore besoin d’une assurance maladie grave? »
Demandez-vous plutôt : « Si je n’ai plus cette assurance, suis-je financièrement capable d’assumer moi-même le risque? »
Cette réponse peut évoluer au fil de votre retraite.
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FAQ – Assurance maladie grave à la retraite
Elle peut l’être, notamment si votre patrimoine ne vous permet pas d’absorber facilement les conséquences financières d’une maladie grave.
Non. L’assurance maladie grave prévoit généralement une prestation lorsque vous recevez un diagnostic qui répond aux critères du contrat. L’assurance vie prévoit une prestation au décès.
L’assurance invalidité vise principalement à remplacer une partie du revenu lorsqu’une invalidité répond aux conditions du contrat. L’assurance maladie grave verse plutôt un montant forfaitaire lorsqu’une maladie couverte répond aux critères prévus.
Oui, c’est une possibilité à considérer si votre patrimoine vous permet d’absorber financièrement le risque.
Pas nécessairement. Votre patrimoine, vos dépenses, votre situation familiale et le coût de la protection doivent être considérés avant de prendre une décision.
La couverture varie selon le contrat. Les maladies et leurs définitions doivent être vérifiées dans la police d’assurance.
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