L’assurance vie est souvent associée aux jeunes familles, aux hypothèques et au remplacement d’un revenu.
Pourtant, les besoins d’assurance peuvent changer considérablement à l’approche de la retraite.
Une personne qui a accumulé un patrimoine important, remboursé son hypothèque et dont les enfants sont devenus autonomes pourrait avoir moins besoin d’assurance vie.
À l’inverse, une personne qui a encore des personnes à charge, des dettes importantes ou un patrimoine insuffisant pourrait avoir besoin de maintenir une protection.
Dans mon cas, mes besoins d’assurance vie ont diminué au fil des années. Je suis maintenant en mode CoastFIRE et nous avons remboursé notre hypothèque. Notre patrimoine est également beaucoup plus important qu’au début de notre parcours.
Alors, faut-il encore avoir une assurance vie à la retraite?
La réponse dépend principalement de votre situation financière et des personnes qui dépendent de vous.
Pourquoi avoir une assurance vie?
L’assurance vie vise principalement à protéger financièrement vos proches en cas de décès.
La prestation de décès peut notamment servir à remplacer un revenu, soutenir les personnes à charge, rembourser des dettes ou couvrir certaines dépenses liées au décès.
Par conséquent, la question n’est pas simplement de savoir si vous êtes retraité.
Il faut plutôt déterminer si votre décès créerait encore un besoin financier pour vos proches.
Les principales raisons
Vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie si vous devez notamment :
- Remplacer une partie de votre revenu;
- Soutenir financièrement votre conjoint;
- Subvenir aux besoins d’enfants à charge;
- Rembourser une hypothèque ou d’autres dettes;
- Financer des études;
- Couvrir certains frais liés au décès;
- Laisser un héritage à vos proches;
- Couvrir certains impôts ou autres obligations successorales.
Votre besoin peut donc diminuer avec le temps, mais il ne disparaît pas automatiquement à la retraite.
Pourquoi le besoin diminue à la retraite?
Plusieurs personnes accumulent progressivement des actifs tout au long de leur vie.
Parallèlement, certaines dettes disparaissent et les enfants deviennent financièrement autonomes. Le besoin d’assurance peut alors diminuer.
Par exemple, une personne qui avait besoin d’une importante assurance vie à 35 ans pourrait avoir un besoin beaucoup plus faible à 60 ans.
Son patrimoine peut maintenant remplacer une partie du revenu qui devait auparavant être protégée par l’assurance.
Les enfants deviennent autonomes
Lorsque les enfants ne dépendent plus financièrement de vous, une partie du besoin d’assurance peut disparaître.
Vous n’avez alors plus nécessairement besoin de prévoir plusieurs années de soutien financier pour eux.
Cependant, chaque famille est différente. Un enfant ayant des besoins particuliers ou une situation financière particulière pourrait nécessiter une planification différente.
L’hypothèque est remboursée
Une autre étape importante est le remboursement de l’hypothèque.
Une dette importante représente généralement un besoin financier pour les survivants. Une fois l’hypothèque remboursée, ce besoin disparaît.
Le patrimoine augmente
Enfin, votre patrimoine peut éventuellement devenir suffisamment important pour remplacer le rôle de l’assurance vie.
C’est ce qu’on peut appeler l’autoassurance. Au lieu de transférer le risque à un assureur, vous disposez vous-même des ressources nécessaires pour absorber les conséquences financières d’un décès.
À LIRE : Pourquoi faire un bilan patrimonial chaque année
Qu’est-ce que l’autoassurance?
L’autoassurance consiste à utiliser son propre patrimoine pour couvrir un risque financier plutôt que de souscrire une assurance pour ce risque.
Dans le contexte de l’assurance vie, cela signifie que votre patrimoine est suffisamment important pour protéger financièrement vos proches en cas de décès.
Il n’existe toutefois pas de seuil universel à partir duquel une personne devient « autoassurée ».
Le montant nécessaire dépend notamment :
- Des dépenses de la famille;
- Des revenus du conjoint;
- Des personnes à charge;
- Des dettes;
- Du patrimoine disponible;
- Des revenus de retraite;
- Des objectifs successoraux.
L’autoassurance n’est donc pas simplement une question d’avoir « beaucoup d’argent ».
Il faut surtout que votre patrimoine soit suffisant par rapport aux besoins financiers qui subsisteraient après votre décès.
Mon exemple personnel
Mon besoin d’assurance vie a considérablement changé depuis le début de mon parcours financier.
Ma conjointe et moi avons souscrit une assurance vie temporaire de 20 ans en 2015. Notre couverture s’étend jusqu’en 2035.
À l’époque, nous avions notamment une hypothèque et nous envisagions d’avoir des enfants au cours des années suivantes. Nous avions donc un besoin important de remplacement de revenu en cas de décès prématuré.
La situation est maintenant différente. Nous avons remboursé notre hypothèque en 2024 et notre patrimoine financier a dépassé le million de dollars en 2023. Nos dépenses annuelles demeurent également relativement modestes.
Ainsi, notre besoin d’assurance vie est beaucoup moins important qu’il ne l’était au début de notre parcours. Notre assurance temporaire actuelle demeure toutefois en vigueur jusqu’en 2035.
Nous n’avons pas l’intention de la renouveler à son échéance. Notre objectif est plutôt de devenir progressivement autoassurés grâce à notre patrimoine.
Ce choix correspond à notre situation personnelle. Il ne signifie pas qu’une personne à la retraite devrait nécessairement abandonner son assurance vie.
Quand conserver son assurance vie?
La retraite ne signifie donc pas automatiquement qu’il faut annuler son assurance vie. Certaines situations peuvent justifier le maintien d’une protection.
Vous avez encore des personnes à charge
Si votre conjoint ou vos enfants dépendent encore de vos revenus, votre décès pourrait créer un important manque à gagner. Dans ce cas, l’assurance vie peut encore jouer un rôle important.
Vous avez encore des dettes
Une hypothèque, un prêt ou d’autres dettes peuvent également créer un besoin d’assurance. Il faut toutefois considérer le patrimoine disponible pour rembourser ces dettes.
Votre patrimoine est insuffisant
Si votre patrimoine ne permet pas encore de couvrir les besoins financiers de vos proches, l’assurance vie peut continuer à jouer son rôle de protection.
Vous souhaitez laisser un héritage
L’assurance vie peut aussi servir à transmettre un montant à des bénéficiaires. L’objectif n’est alors plus nécessairement de remplacer un revenu. Il peut plutôt être de créer ou de bonifier un héritage.
L’AMF présente notamment l’optimisation de l’héritage et le paiement de certains frais successoraux parmi les besoins possibles d’assurance vie.
Quand réduire son assurance vie?
Il n’est pas toujours nécessaire de choisir entre conserver toute la couverture et l’annuler complètement. Vous pourriez plutôt revoir le montant d’assurance nécessaire.
Par exemple, vos besoins peuvent avoir diminué parce que :
- Votre hypothèque est remboursée;
- Vos enfants sont devenus autonomes;
- Votre conjoint dispose maintenant d’un revenu suffisant;
- Votre patrimoine a augmenté;
- Vos dépenses ont diminué;
- Vous avez accumulé suffisamment de liquidités et de placements.
Dans certains cas, une couverture moins importante pourrait donc répondre à vos besoins.
Assurance temporaire ou permanente?
Le type d’assurance est également important.
L’assurance vie temporaire couvre une période déterminée. Elle peut notamment convenir à un besoin temporaire, comme protéger une famille pendant les années où les enfants sont jeunes ou pendant le remboursement d’une hypothèque.
L’assurance vie permanente offre plutôt une protection qui peut durer toute la vie. Elle peut répondre à certains besoins successoraux ou permanents.
L’AMF rappelle qu’il existe plusieurs types d’assurance vie, notamment temporaire, entière, universelle et à émission garantie. Le choix devrait donc découler du besoin à couvrir plutôt que du produit lui-même.
À LIRE : Assurance vie universelle : assurances ou investissement
Faut-il annuler son assurance à la retraite?
Pas nécessairement. Avant d’annuler une assurance existante, il faut d’abord réévaluer ses besoins.
L’AMF recommande notamment de comparer les assurances détenues avec les besoins actuels et prévisibles.
Il faut aussi tenir compte du fait qu’une nouvelle assurance pourrait coûter davantage plus tard. Votre âge et votre état de santé peuvent notamment influencer votre assurabilité et le coût d’une nouvelle couverture.
Ainsi, mettre fin à une police existante est une décision qui mérite d’être réfléchie.
Comment déterminer son besoin?
Il n’existe pas de formule universelle. Je commencerais plutôt par répondre à quelques questions.
| Question | Pourquoi? |
|---|---|
| Qui dépend de mon revenu? | Évaluer le remplacement du revenu |
| Ai-je encore des dettes? | Déterminer les obligations à couvrir |
| Quelle est la valeur de mon patrimoine? | Mesurer ma capacité d’autoassurance |
| Combien dépense ma famille? | Estimer les besoins futurs |
| Mon conjoint a-t-il un revenu? | Déterminer le manque à gagner |
| Mes enfants sont-ils autonomes? | Évaluer les besoins familiaux |
| Ai-je des objectifs successoraux? | Déterminer un besoin permanent |
L’objectif est de comparer le montant nécessaire avec les ressources déjà disponibles.
Vous pouvez ensuite déterminer si une assurance supplémentaire est nécessaire.
Ne comparez pas seulement les primes
Si vous devez souscrire ou remplacer une assurance vie, ne comparez pas uniquement le prix.
L’AMF recommande notamment de vérifier que les produits comparés offrent une couverture comparable et de tenir compte des exclusions, de la durée et de l’évolution des primes.
Une assurance moins chère n’est pas nécessairement équivalente à une autre. Il faut donc comparer des protections réellement comparables.
Comment comparer une assurance vie?
Si vous avez déterminé qu’une assurance vie répond encore à vos besoins, vous pouvez comparer les options disponibles.
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Le comparateur peut être utile pour obtenir une première idée des options et des prix.
Cependant, votre situation personnelle doit guider le choix de votre couverture.
Et si je suis déjà retraité?
Être retraité ne signifie pas nécessairement ne plus avoir besoin d’assurance vie.
La question demeure la même : quel serait l’impact financier de votre décès sur vos proches?
Si votre conjoint dispose de revenus suffisants et que votre patrimoine couvre largement vos obligations, votre besoin pourrait être faible.
À l’inverse, une personne ayant peu d’actifs, des dettes importantes ou des personnes à charge pourrait encore avoir besoin d’une protection.
Il faut donc regarder la situation financière dans son ensemble.
Conclusion
L’assurance vie n’est pas nécessairement moins importante parce que vous êtes retraité.
Cependant, vos besoins peuvent changer considérablement au fil du temps. Une hypothèque remboursée, des enfants autonomes, une diminution des dépenses et l’accumulation d’un patrimoine peuvent réduire le besoin d’assurance.
Dans mon cas, c’est exactement ce qui s’est produit. Notre assurance vie temporaire nous protège encore pendant notre période de transition, mais nous prévoyons devenir autoassurés à l’échéance de notre police en 2035.
Votre situation pourrait être complètement différente.
Avant de réduire ou d’annuler votre couverture, prenez donc le temps de réévaluer vos besoins, vos actifs, vos dettes, vos revenus et les personnes qui dépendent de vous.
FAQ – Assurance vie à la retraite
Cela dépend de votre situation. Les personnes à charge, les dettes, le patrimoine et les objectifs successoraux peuvent tous influencer le besoin d’assurance.
Il n’existe pas de seuil universel. Vous pouvez envisager l’autoassurance lorsque votre patrimoine est suffisant pour couvrir les besoins financiers qui subsisteraient après votre décès.
Pas nécessairement. Le remboursement de l’hypothèque élimine un besoin, mais d’autres besoins peuvent encore exister.
Le besoin peut diminuer, mais il ne disparaît pas nécessairement. Il peut notamment subsister pour protéger un conjoint ou répondre à des objectifs successoraux.
Cela dépend du besoin à couvrir. Une assurance temporaire peut répondre à un besoin limité dans le temps, tandis qu’une assurance permanente peut convenir à certains besoins qui dureront toute la vie.
Selon les caractéristiques de votre contrat, différentes options peuvent être possibles. Il est préférable de vérifier les modalités de votre police avec votre assureur ou un professionnel autorisé.
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