Dans notre quête pour atteindre la stabilité financière, les dettes agissent souvent comme des obstacles insurmontables. Cependant, il existe des stratégies concrètes et éprouvées qui peuvent nous aider à démanteler ces obstacles un par un. Deux de ces méthodes, largement discutées dans le domaine des finances personnelles, sont la méthode « avalanche » et la méthode « boule de neige ». Bien qu’elles diffèrent dans leur approche, elles partagent toutes deux un objectif commun : éliminer les dettes et restaurer notre indépendance financière.
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Dans cet article, j’explique les deux méthodes de remboursement de dettes, leurs avantages et leurs désavantages. Par la suite, vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées quant à la méthode de remboursement de dettes qui vous convient le mieux et ainsi débuter votre chemin de la liberté financière.
Rembourser ses dettes avec la méthode avalanche
La méthode « avalanche » consiste à rembourser en premier lieu la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, tout en continuant à payer les paiements minimums sur les autres dettes. Une fois la dette à taux d’intérêt élevé remboursée, vous appliquez le montant payé à la dette suivante ayant le taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite.
Cette méthode vise à minimiser les coûts totaux en réduisant d’abord les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés.
Avantages de la méthode avalanche :
- Coûts totaux moins élevés : Vous paierez moins d’intérêts à long terme.
- Économiquement rationnel : Priorise le paiement des dettes les plus coûteuses en matière d’intérêts.
Désavantages de la méthode avalanche :
- Peut sembler décourageante au début : Vous pourriez ne pas ressentir le même sentiment d’accomplissement rapide que dans la méthode « boule de neige ».
Rembourser ses dettes avec la méthode boule de neige
La méthode « boule de neige » consiste à rembourser en premier lieu la dette avec le montant le plus faible, tout en continuant à payer les paiements minimums sur les autres dettes. Une fois la dette la plus petite remboursée, vous appliquez le montant que vous payiez sur cette dette à la suivante la plus petite, et ainsi de suite. Cela crée un effet de « boule de neige » où le montant que vous pouvez consacrer au remboursement des dettes augmente à mesure que vous en éliminez.
Avantages de la méthode boule de neige :
- Motivation psychologique : Rembourser les petites dettes rapidement vous donne un sentiment d’accomplissement.
- Encouragement : La visibilité des progrès peut vous encourager à persévérer.
- Réduction du nombre de créanciers : En éliminant les petites dettes, vous réduisez le nombre de créanciers.
Désavantages de la méthode boule de neige :
- Coûts totaux plus élevés : Vous pourriez payer plus d’intérêts à long terme si les dettes avec des taux d’intérêt plus élevés sont repoussées.
Avalanche ou boule de neige : Quelle méthode vous convient le mieux?
La méthode la plus efficace dépend de votre situation personnelle et de vos préférences. Si vous recherchez la motivation psychologique et le sentiment d’accomplissement rapide, la méthode « boule de neige » peut être préférable.
Cependant, si vous visez à minimiser les coûts totaux et que vous êtes prêt à faire preuve de discipline, la méthode « avalanche » est généralement la plus économiquement rationnelle.
| Méthode | Avantages | Désavantages |
|---|---|---|
| Avalanche | Coûts totaux moins élevés, approche économiquement rationnelle. | Peut sembler décourageante au début, moins de gratification immédiate. |
| Boule de neige | Motivation psychologique, sentiment d’accomplissement rapide, réduction du nombre de créanciers. | Coûts totaux plus élevés si les taux d’intérêt sont variés et élevés. |
Conclusion : Rembourser ses dettes avec la méthode avalanche ou la méthode boule de neige?
En fin de compte, les choix que nous faisons aujourd’hui tracent la voie de notre avenir financier. La méthode « avalanche », avec sa rigueur mathématique, offre une approche stratégique pour minimiser les coûts à long terme. Tandis que la méthode « boule de neige », portée par la force de la motivation psychologique, nous propulse vers des victoires plus immédiates. Chaque individu, chaque dette et chaque objectif sont uniques, mais l’objectif reste inchangé : la liberté financière.
Imaginez-vous libre de ces paiements mensuels oppressants, libéré du fardeau des intérêts qui s’accumulent. L’argent que vous économisez sur les intérêts peut être investi dans vos rêves et vos aspirations, vous permettant de construire un avenir solide pour vous et vos proches. Peu importe la stratégie que vous choisissez, rappelez-vous que chaque petit pas en avant compte.
La discipline et la persévérance sont les piliers de votre succès financier. Bien entendu, la route peut sembler longue. Mais, chaque effort que vous y investissez vous rapproche de la réalisation de vos rêves.
La liberté financière est à votre portée et elle commence par la décision audacieuse de reprendre le contrôle de vos dettes dès aujourd’hui!
Et vous, quelle méthode de remboursement de dettes préférez-vous? La méthode avalanche ou la méthode boule de neige?
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Transparence : Texte généré par l’intelligence artificielle (ChatGPT) le 27 août 2023 et modifié par l’auteur pour corriger certaines informations erronées.
J’aime encore mieux l’approche « Éviter de contracter des dettes » 🙂
Mais si une malchance arrivait et je devais m’y résoudre, je serais 100% Méthode Avalanche! Je pense que majorité du lectorat d’un blogue sur l’indépendance financière également, d’ailleurs. Le biais serait plus de gens qui voient leurs finances sur le long terme, s’ils appliquent le moindrement les principes que tu exposes (très bien) depuis quelques années!
Bonjour private_lili,
Effectivement, l’approche d’éviter les dettes est encore mieux! 🙂 Cet article s’adresse ainsi à ceux ou celles qui sont actuellement endettés (étape 2 de mon plan de retraite).
Quand j’étais plus jeune (et endetté), j’avais préféré la méthode « Avalanche ». Je n’avais que les mathématiques en tête (c.-à-d. que c’est l’approche économiquement rationnelle »). Maintenant, avec l’expérience et le recul, j’aurais dû choisir la méthode « Boule de neige ». C’est généralement la méthode que je recommande aux personnes endettées qui veulent réellement s’en sortir. Comme Dave Ramsey l’explique souvent, les finances personnelles, c’est 20 % de mathématiques et 80 % de comportement. Ainsi, la motivation est très importante… et souvent un gage de succès dans le processus de remboursement de dettes. 🙂
Somme toute, les deux approches partagent le même objectif commun : éliminer les dettes et restaurer notre indépendance financière. 🙂
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Dans mon ancienne vie, j’ai contracter des dettes de cartes de crédit, un véhicule et une hypothèque. J’ai utilisé une partie de la méthode avalanche. Lorsqu’une carte était mise à zéro, je conservais le montant entier en guise de paiement sur la 2eme carte et ainsi de suite. Ma théorie: si ma carte n’était pas à zéro j’aurais dû débourser ce montant, donc je voyais ça comme un investissement sur mon futur « Lib Her T ».
Du coups, j’ai décidé d’utiliser ce même principe pour ma voiture.
Il me restait l’hypothèque, vive l’expérience d’une 2eme maison.
L’emprunt : 2,69%, 5 ans fermé
1- 60% de ma capacité d’emprunt
2- Remboursement à la semaine
3- (ET/OU) Option payer 10% du montant à chaque prélèvement (semaine)
4- (ET/OU) Option doubler le paiement à chaque prélèvement (semaine)
5- (ET/OU) Option payer jusqu’à 20% du montant de l’emprunt annuellement.
En combinant tout ce que je pouvais, J’ai analyser, projeter pour que toutes les étoiles s’enlignent et je suis arrivée à rembourser l’entièreté de mon hypothèque en 9 ans et 3 mois. À cela s’ajoute aucune pénalité pour remboursement anticipé. Après calculs j’ai payé seulement 5 000$ d’intérêts sur l’emprunt.
C’est avec fierté que je parle de mon expérience car dans ma vision, lorsque tu n’as plus de dettes, ni d’hypothèque… tu as acquis le droit de choisir : Sky is the limit
Mon fond d’urgence vient d’être terminé d’accumuler ainsi qu’un fond pour rénovation de la maison.
Prochain objectif: maxer mon Celi et qui sait un peu de REER… pour la liberté de prendre ma pension sans peur de ne pas avoir les moyens de cesser travailler même en étant retraitée.
J’ai débuté avec Wealthsimple ce vendredi avec mon tout premier dépôt de 250$… je suis fière de dire que j’ai obtenu 1,06$ de rendement 🙂
C’est ça ma « Lib Her T »
Merci beaucoup d’avoir partagé votre témoignage, c’est inspirant !
Vous avez fait un travail remarquable : reprendre le contrôle de vos finances, éliminer vos dettes, rembourser votre hypothèque de façon stratégique, bâtir un fonds d’urgence et maintenant passer à l’épargne et à l’investissement.
Votre approche disciplinée et votre vision de la liberté (« Lib Her T ») résument très bien l’objectif ultime : se donner le droit de choisir.
Bravo pour ce parcours et pour la suite avec l’investissement dans votre CELI. Chaque étape compte, peu importe le montant de départ.
Félicitations pour tout le chemin parcouru !
Au plaisir,
R101