Assurance vie universelle : assurances ou investissement?

Dernière mise à jour le 5 mai 2023

Le domaine des assurances vie est assez complexe et les stratégies d’assurances sont souvent contradictoires. Faut-il absolument avoir une assurance vie? Si oui, de combien? Devrait-on choisir une assurance vie universelle ou temporaire? Bref, les assurances vie soulèvent de nombreuses questions. D’ailleurs, voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel où la personne voulait comprendre davantage l’attrait des assurances vie universelles. J’ai répondu à la personne par courriel. Mais, je tenais à copier-coller la question/réponse sur le blogue, considérant que c’est une question de finances personnelles que d’autres personnes doivent se poser.

Contexte et question

Je suis votre blogue depuis un bon moment et je l’aime beaucoup. J’ai des questions sur l’assurance vie. Je suis dans un groupe Facebook et j’y vois souvent des conseils disant de prendre des assurances vie universelles … ou participatives avec valeur de rachat … dans le cas d’adolescents, ou dans d’autres cas.

Pour être honnête, je n’y comprends rien! Je connais seulement l’assurance vie temporaire, à laquelle je souscris, mais j’aimerais comprendre davantage l’intérêt de souscrire d’autres types d’assurance vie… Ça semble être un outil de « placement » pour plusieurs…

J’aimerais votre avis sur le sujet, et si vous le jugez pertinent, un article explicatif et critique là-dessus m’aiderait à m’y retrouver. J’ai lu un peu sur le sujet, mais les explications sont sommaires, sans exemples chiffrés.

Merci de votre excellent travail de vulgarisation et de sensibilisation aux réalités financières!

Réponse : Assurance vie universelle

Malheureusement, l’assurance vie est un sujet que je ne maitrise pas. Vraiment pas! Le seul article publié sur mon blogue au sujet des assurances vie est un article invité publié par un abonné du blogue (Yann).

À LIRE : Qu’est-ce que l’assurance vie et comment ça fonctionne ?

Dans cet article, il explique ce qu’est l’assurance vie, les primes, les différents types d’assurance vie, etc. :

• Assurance vie temporaire;
• Assurance vie entière;
• Assurance vie universelle.

Je vous invite à le lire pour commencer vos lectures/recherches.

Discuter avec un planificateur financier ou un courtier en assurance vie

Sinon, je vous invite à prendre rendez-vous avec un planificateur financier (Pl. Fin.) pour une planification financière complète, incluant les besoins (ou non) en assurance vie. À mon avis, si vous rencontrez un courtier en assurance vie (au lieu d’un Pl. Fin.), je pense que vous n’aurez qu’un côté de la médaille… Sans vouloir douter de leur honnêteté, bien entendu. Alors, pourquoi pas?

Assurance vie vs auto-assurance

Personnellement, on est couvert (ma femme et moi) par une assurance vie temporaire de 20 ans (de 2015 à 2035, donc de 29 à 49 ans pour moi et de 27 à 47 pour ma femme), qui couvre nos besoins pour la période de notre vie où l’on a des besoins en assurance : prêt hypothécaire pour la maison, jeunes enfants à la maison, remplacement d’un salaire en cas de décès prématuré, etc. Lorsque la période (prévue) en besoin d’assurances sera terminée, on sera en mode « auto-assurance » (c.-à-d. que notre patrimoine sera assez élevé pour couvrir le besoin d’assurance).

Cependant, si l’on n’était pas financièrement responsable, qu’on n’avait pas accumulé un patrimoine élevé à un jeune âge et qu’on ne planifiait pas d’avoir terminé de rembourser notre prêt hypothécaire durant cette période critique, alors une période plus longue pour l’assurance vie temporaire aurait pu être considérée… Voire une autre stratégie d’assurance complètement différente.

C’est du cas par cas, mais je doute que les assurances vie universelles soient si avantageuses que cela … surtout en 2023 avec tous les comptes d’investissement avec avantages fiscaux (CELI, CELIAPP, REEE, REER, …) qui existent.

Conclusion : Assurance vie universelle

Voilà! C’est un court article avec le copier-coller de ma réponse à la personne qui voulait comprendre davantage l’attrait des assurances vie universelles.

Comme mentionné précédemment, l’assurance vie est un sujet que je ne maitrise pas du tout! Le seul article publié sur mon blogue au sujet des assurances vie est un article invité (publié par Yann, un abonné du blogue) dans lequel il explique ce qu’est l’assurance vie, les primes, les différents types d’assurance vie, etc. :

• Assurance vie temporaire;
• Assurance vie entière;
• Assurance vie universelle.

Autrement, je recommande de rencontrer un professionnel de la finance, comme un planificateur financier.

PVI, j’ai créé la catégorie « Q&A » pour classer/retrouver tous les articles de ce genre.

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Avertissement : Je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Retraite101 est un blogue où je partage mes connaissances sur les finances. Les articles sont offerts à titre d’information et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.