L’assurance vie sert principalement à protéger financièrement vos proches en cas de décès.
Mais tous les besoins d’assurance vie ne durent pas toute la vie. Pour certaines personnes, la protection est surtout nécessaire pendant une période précise. Pour d’autres, un besoin permanent peut justifier une assurance qui couvre toute la vie.
C’est notamment ce qui distingue l’assurance vie temporaire de l’assurance vie permanente.
Le choix ne devrait donc pas commencer par la question « quelle assurance coûte le moins cher? ». Il devrait plutôt commencer par quel risque souhaitez-vous couvrir et pendant combien de temps?
Assurance temporaire ou permanente?
Voici les principales différences entre les deux types d’assurance.
| Caractéristique | Assurance temporaire | Assurance permanente |
|---|---|---|
| Durée | Période déterminée | Toute la vie, selon le contrat |
| Prime initiale | Généralement moins élevée | Généralement plus élevée |
| Valeur de rachat | Non | Souvent, selon le contrat |
| Besoin typique | Temporaire | Permanent |
| Exemple | Enfants à charge ou hypothèque | Succession ou besoin permanent |
Les caractéristiques exactes varient toutefois selon le contrat et l’assureur.
Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire?
L’assurance vie temporaire offre une protection pendant une période déterminée.
Par exemple, une police peut prévoir une protection pendant 10, 20 ou 30 ans. Certaines polices peuvent aussi offrir une protection jusqu’à un âge déterminé.
Si vous décédez pendant la période couverte, le montant prévu au contrat est versé aux bénéficiaires.
Si vous êtes toujours vivant à l’échéance, la protection prend généralement fin, sauf si le contrat prévoit un renouvellement ou une autre option.
L’assurance temporaire n’offre généralement pas de valeur de rachat.
Pourquoi choisir une assurance temporaire?
Elle peut être pertinente lorsque votre besoin financier est lui-même temporaire.
Par exemple :
- Protéger des enfants pendant qu’ils sont à votre charge;
- Remplacer votre revenu pendant vos années de travail;
- Couvrir une hypothèque ou d’autres dettes;
- Financer certaines dépenses futures de votre famille;
- Protéger votre conjoint pendant une période où il dépend de votre revenu.
L’objectif est alors de transférer un risque financier pendant une période déterminée.
Combien coûte une assurance temporaire?
Les primes sont généralement moins élevées au départ que celles d’une assurance permanente comparable.
Cela s’explique notamment par la durée limitée de la protection et l’absence de valeur de rachat.
Il faut toutefois regarder ce qui se passe à l’échéance. Certaines polices sont renouvelables et les primes peuvent alors augmenter avec l’âge. D’autres peuvent prévoir un droit de transformation vers une assurance permanente.
Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente?
L’assurance vie permanente vise plutôt à fournir une protection pendant toute la vie de l’assuré.
Tant que les conditions du contrat sont respectées, la protection ne prend pas fin simplement parce qu’une période déterminée est écoulée.
L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont deux exemples d’assurance vie permanente.
La plupart des assurances vie permanentes offrent également une forme de valeur de rachat. Toutefois, les caractéristiques et les garanties varient selon le produit. Les modalités varient selon le contrat.
Pourquoi choisir une assurance permanente?
Une assurance permanente peut être pertinente lorsqu’il existe un besoin qui devrait subsister toute la vie.
Par exemple :
- Laisser un héritage;
- Couvrir certains frais au décès;
- Prévoir un montant pour des impôts successoraux;
- Protéger certains actifs ou une entreprise;
- Financer un besoin successoral;
- Assurer une prestation à des proches, peu importe l’âge au décès.
Le besoin doit donc être suffisamment durable pour justifier une protection permanente.
L’assurance permanente est-elle toujours meilleure?
Non. Une assurance permanente offre une protection différente. Elle n’est pas simplement une version plus complète de l’assurance temporaire.
Si votre besoin disparaît lorsque vos enfants deviennent autonomes ou lorsque vos dettes sont remboursées, une protection temporaire peut mieux correspondre à ce besoin.
À l’inverse, si vous savez que vous aurez besoin d’une prestation au décès, peu importe votre âge, une assurance permanente peut être pertinente.
Le type d’assurance devrait donc découler du besoin à couvrir.
Pourquoi l’assurance permanente coûte-t-elle plus cher?
Une assurance permanente couvre généralement une période beaucoup plus longue qu’une assurance temporaire.
Elle peut également comporter une valeur de rachat et d’autres caractéristiques qui ne sont pas offertes avec une assurance temporaire.
Les primes sont donc généralement plus élevées au départ.
Il faut toutefois éviter de comparer uniquement les primes de la première année. Une assurance temporaire peut coûter moins cher au départ, mais les primes peuvent augmenter au renouvellement selon les modalités de la police.
À l’inverse, certaines assurances permanentes prévoient des primes fixes et garanties.
Il faut donc comparer les coûts sur la période pendant laquelle vous prévoyez réellement conserver la protection.
Qu’est-ce qu’une valeur de rachat?
La valeur de rachat correspond généralement au montant que vous pourriez recevoir si vous mettez fin volontairement à une police qui comporte cette caractéristique.
Elle ne doit pas être confondue avec le montant d’assurance versé au décès.
Une valeur de rachat peut être garantie ou non, selon le contrat. Dans certains produits, elle peut aussi être utilisée comme garantie pour obtenir un prêt ou être accessible selon différentes modalités.
Il faut toutefois tenir compte des conséquences financières et fiscales avant de retirer ou d’emprunter sur une valeur de rachat.
Assurance temporaire : les avantages et les limites
Avantages :
- Prime généralement moins élevée au départ;
- Protection adaptée à un besoin temporaire;
- Produit généralement plus simple;
- Possibilité de couvrir un montant important pendant les années où les besoins familiaux sont élevés.
Limites :
- La protection prend généralement fin à l’échéance;
- Les primes peuvent augmenter au renouvellement;
- Il n’y a généralement pas de valeur de rachat;
- Une nouvelle assurance peut être plus coûteuse si vous devez en obtenir une plus tard.
Assurance permanente : les avantages et les limites
Avantages :
- Protection à vie selon les modalités du contrat;
- Peut répondre à un besoin successoral permanent;
- Peut généralement comporter une valeur de rachat;
- Certaines polices offrent des primes fixes et garanties.
Limites :
- Prime généralement plus élevée;
- Produit plus complexe;
- La valeur de rachat ne doit pas être considérée comme un rendement garanti sans vérifier le contrat;
- Certains produits comportent des caractéristiques et des frais qui doivent être bien compris.
Dans quels cas choisir une assurance temporaire?
L’assurance temporaire peut être logique lorsque votre besoin a une date de fin prévisible.
Vous avez de jeunes enfants
Vous souhaitez peut-être remplacer votre revenu jusqu’à ce que vos enfants deviennent financièrement autonomes. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin d’une protection importante pendant une période de 15 ou 20 ans, par exemple.
Vous avez une hypothèque
Une assurance temporaire peut servir à protéger votre famille contre les conséquences financières de votre décès pendant que vous avez encore une dette importante. Vous pourriez alors choisir une durée qui correspond à une partie de votre période d’endettement.
Votre conjoint dépend de votre revenu
Si votre décès réduirait considérablement le revenu familial, une assurance temporaire peut servir à remplacer une partie de ce revenu pendant plusieurs années.
Vous êtes en début de carrière
Votre patrimoine est peut-être encore limité alors que votre potentiel de revenu futur est important. Une assurance temporaire peut alors permettre de protéger votre famille à un coût initial généralement plus faible.
Dans quels cas envisager une assurance permanente?
L’assurance permanente peut plutôt répondre à un besoin qui ne devrait pas disparaître avec le temps.
Vous souhaitez laisser un héritage
Vous pourriez vouloir laisser un montant à vos enfants, petits-enfants ou à une autre personne, indépendamment de votre patrimoine futur. Une assurance permanente peut alors faire partie de votre planification successorale.
Vous avez un besoin successoral
Certaines personnes utilisent une assurance permanente pour prévoir des liquidités au décès. Cela peut notamment être pertinent lorsqu’une succession comprend des actifs qui sont difficiles à vendre rapidement.
Vous êtes propriétaire d’une entreprise
Une assurance vie peut faire partie de certaines stratégies de planification pour une entreprise ou ses propriétaires. La structure appropriée dépend toutefois de la situation et peut nécessiter l’aide de professionnels qualifiés.
Vous avez déjà atteint une certaine sécurité financière
Une personne qui n’a plus besoin d’assurance pour remplacer son revenu pourrait tout de même avoir un objectif successoral. Le besoin n’est alors plus nécessairement de protéger un revenu temporaire. Il peut plutôt être de créer ou de préserver un capital au décès.
Et si je ne sais pas combien de temps durera mon besoin?
C’est une situation fréquente. Vous pourriez avoir un besoin important aujourd’hui sans savoir exactement quand il disparaîtra.
Par exemple, vous pourriez avoir de jeunes enfants, une hypothèque et un conjoint qui dépend partiellement de votre revenu. Dans ce cas, une assurance temporaire peut couvrir la période où le risque financier est le plus important.
Certaines polices temporaires offrent aussi un droit de transformation vers une assurance permanente. Cela peut être utile si votre situation change et que vous souhaitez conserver une protection à plus long terme.
Il faut toutefois vérifier les modalités précises de votre contrat.
Et l’assurance vie collective de l’employeur?
L’assurance vie collective offerte par un employeur peut être utile, mais elle ne remplace pas nécessairement une assurance individuelle.
La protection collective est généralement liée à votre emploi ou à votre participation au régime. Elle peut donc prendre fin lorsque vous quittez votre emploi ou prenez votre retraite, selon les modalités du régime.
Certains régimes prévoient toutefois une option de transformation vers une assurance individuelle.
Si vous comptez sur votre assurance collective pour protéger votre famille, vérifiez ce qui se passe si vous changez d’emploi.
Comment choisir entre temporaire et permanente?
Je commencerais par répondre à cinq questions.
- Pourquoi ai-je besoin d’assurance vie? Est-ce pour remplacer un revenu, protéger des enfants, couvrir une dette ou laisser un héritage?
- Combien de temps ce besoin devrait-il durer? Un besoin de 20 ans ne nécessite pas nécessairement une protection à vie.
- Quel montant dois-je protéger? Le montant nécessaire dépend notamment des personnes à charge, des dettes, du revenu à remplacer et du patrimoine déjà accumulé.
- Quel budget puis-je consacrer aux primes? Une assurance doit demeurer abordable pendant toute la période où vous en avez besoin.
- Est-ce que mon besoin pourrait devenir permanent? Si vous prévoyez avoir besoin d’une prestation au décès, une assurance permanente pourrait mériter d’être étudiée.
Ne choisissez pas uniquement selon le prix
Le prix est important, mais il ne devrait pas être le seul critère. Deux polices affichant des primes différentes peuvent avoir des caractéristiques différentes.
Comparez notamment :
- Le montant d’assurance;
- La durée;
- Les primes;
- Les modalités de renouvellement;
- Les options de transformation;
- La valeur de rachat;
- Les garanties;
- Les exclusions;
- Les conditions du contrat.
Une police moins chère n’est pas nécessairement comparable à une autre police plus coûteuse.
Et si ma situation change?
Vos besoins d’assurance vie peuvent évoluer. Vous pourriez avoir moins besoin d’assurance après :
- Le remboursement de votre hypothèque;
- L’autonomie financière de vos enfants;
- L’accumulation d’un patrimoine important;
- Une baisse de vos dépenses;
- Une augmentation du revenu de votre conjoint.
À l’inverse, un mariage, une naissance, une nouvelle dette ou un changement professionnel peut créer un besoin supplémentaire.
Il est donc pertinent de revoir votre assurance lorsque votre situation financière ou familiale change.
À LIRE : Avez-vous encore besoin d’une assurance vie à la retraite?
Mon approche personnelle
Dans mon cas, nous avons choisi une assurance vie temporaire de 20 ans en 2015.
À l’époque, nous avions notamment une hypothèque et de jeunes enfants à venir. Le besoin était donc principalement lié à une période précise de notre vie.
Notre situation a depuis beaucoup changé. Nous avons remboursé notre hypothèque en 2024 et notre patrimoine a considérablement augmenté. Notre besoin d’assurance vie est donc moins important qu’auparavant.
Notre police demeure toutefois en vigueur jusqu’en 2035. Nous prévoyons ensuite devenir progressivement autoassurés plutôt que de renouveler cette couverture.
Cette approche correspond à notre situation personnelle. Elle ne signifie pas qu’une assurance temporaire est préférable pour tout le monde.
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Je vous recommande de comparer des protections réellement comparables plutôt que de choisir uniquement selon la prime la plus basse.
Conclusion
L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente répondent à des besoins différents.
L’assurance temporaire peut être adaptée à une période où vos besoins financiers sont élevés, comme lorsque vous avez de jeunes enfants, une hypothèque ou un revenu à protéger.
L’assurance permanente peut plutôt être pertinente lorsque vous avez un besoin qui devrait subsister toute votre vie, notamment certains objectifs successoraux.
Le choix devrait donc commencer par votre besoin d’assurance, et non par le produit ou le prix.
Déterminez qui dépend financièrement de vous, ce que vous devez protéger et pendant combien de temps. Comparez ensuite les différentes options et leurs modalités.
Si votre situation change, votre besoin d’assurance peut également changer.
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FAQ – Assurance vie temporaire ou permanente
L’assurance temporaire protège pendant une période déterminée. L’assurance permanente vise une protection à vie, selon les modalités du contrat, et comporte généralement une valeur de rachat.
La prime initiale d’une assurance temporaire est généralement moins élevée que celle d’une assurance permanente comparable. Toutefois, les primes peuvent augmenter au renouvellement.
Cela dépend du besoin à couvrir. Elle peut être pertinente pour un besoin permanent, mais elle coûte généralement plus cher qu’une assurance temporaire.
Certaines polices temporaires prévoient un droit de transformation. Les conditions varient selon le contrat, notamment quant au type d’assurance disponible et aux délais.
Une assurance vie permanente peut comporter une valeur de rachat ou un volet d’accumulation selon le produit. Elle demeure toutefois avant tout un produit d’assurance et doit être évaluée selon votre besoin de protection.
Une assurance temporaire peut être pertinente lorsque le besoin principal est de protéger les enfants pendant leurs années de dépendance financière. La durée et le montant doivent toutefois correspondre à votre situation.
Une assurance permanente peut répondre à un besoin qui devrait subsister toute la vie, comme certains objectifs successoraux, le financement de certains coûts au décès ou la transmission d’un patrimoine.
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