Dernière mise à jour : 1 octobre 2026
De combien d’assurance vie avez-vous réellement besoin? 500 000 $? 1 million $? Davantage?
Il n’existe pas de montant universel. Deux personnes qui gagnent le même salaire peuvent avoir des besoins d’assurance vie très différents.
Une façon plus précise d’estimer votre besoin consiste à calculer les obligations financières que vos proches devraient assumer après votre décès. Vous pouvez ensuite soustraire les ressources financières déjà disponibles.
Dans cet article, je vous présente une méthode simple pour estimer le montant d’assurance vie dont vous pourriez avoir besoin.
Pourquoi avoir une assurance vie?
L’assurance vie permet de verser une prestation aux bénéficiaires désignés lors du décès de la personne assurée.
Cette somme peut notamment servir à :
- Remplacer une partie du revenu familial;
- Rembourser l’hypothèque ou d’autres dettes;
- Maintenir le niveau de vie des proches;
- Couvrir certaines dépenses liées au décès;
- Financer les études des enfants;
- Répondre à certains besoins successoraux.
L’Autorité des marchés financiers recommande d’évaluer les besoins financiers des personnes qui dépendent de vous avant de déterminer le montant d’assurance nécessaire.
Autrement dit, le montant approprié dépend davantage de vos obligations financières et de vos ressources que de votre salaire uniquement.
Comment calculer le montant?
Une méthode relativement simple consiste à utiliser cette formule :
Besoins financiers − ressources disponibles = besoin d’assurance vie
L’objectif n’est pas nécessairement d’obtenir un montant précis au dollar près. Il s’agit plutôt d’estimer les conséquences financières de votre décès et la somme qui permettrait à vos proches d’y faire face.
Voici les principales étapes.
1. Calculer les dettes
Commencez par dresser la liste des dettes que vous souhaitez rembourser après votre décès. Par exemple :
- Hypothèque;
- Marge de crédit;
- Prêt automobile;
- Prêts personnels;
- Soldes de cartes de crédit.
Vous n’avez pas nécessairement besoin d’assurer toutes vos dettes. Par exemple, certaines pourraient être remboursées avec des actifs existants. D’autres pourraient disparaître lors de la vente d’un bien.
L’objectif est plutôt de déterminer quelles obligations vous souhaitez éviter de laisser à vos proches.
2. Estimer le revenu à remplacer
Pour plusieurs familles, le remplacement du revenu représente le besoin le plus important. Posez-vous deux questions :
- Quel montant annuel faudrait-il remplacer?
- Pendant combien d’années?
Supposons que votre famille aurait besoin de 40 000 $ par année pendant 10 ans. Un calcul simplifié donnerait : 40 000 $ × 10 ans = 400 000 $.
Ce calcul ne tient toutefois pas compte du rendement potentiel de l’argent, de l’inflation ou de l’évolution des dépenses. Il s’agit donc d’une estimation, et non d’une formule universelle.
3. Ajouter les besoins des enfants
Si vous avez des enfants à charge, certaines dépenses peuvent se poursuivre pendant plusieurs années. Vous pourriez notamment considérer :
- Les frais de garde;
- Les dépenses courantes;
- Les activités;
- Les études postsecondaires;
- Certains besoins particuliers.
L’objectif n’est pas nécessairement de prévoir chaque dépense future. Il s’agit plutôt d’identifier les dépenses importantes que vous souhaitez financer même si vous n’êtes plus présent.
4. Ajouter les dépenses liées au décès
Un décès peut également entraîner certaines dépenses immédiates. Par exemple :
- Funérailles;
- Frais juridiques ou successoraux;
- Déplacements;
- Autres dépenses imprévues.
Ces montants sont généralement beaucoup moins importants que le remplacement du revenu ou l’hypothèque, mais ils peuvent être intégrés au calcul.
5. Soustraire les ressources disponibles
C’est une étape importante qui est parfois oubliée. Votre famille pourrait déjà disposer de ressources financières permettant de couvrir une partie de ses besoins.
Selon votre situation, vous pourriez notamment considérer :
- L’épargne;
- Les placements;
- Certaines prestations;
- Une assurance vie collective;
- Une autre assurance vie existante;
- Certains actifs pouvant être utilisés par vos proches.
Attention toutefois à ne pas automatiquement soustraire tous vos actifs. Une maison, par exemple, n’est pas nécessairement une source de liquidités si votre famille souhaite continuer à y vivre.
De même, certains placements peuvent avoir un objectif précis que vous souhaitez préserver.
Exemple de calcul
Prenons l’exemple fictif d’une famille qui souhaite évaluer son besoin d’assurance vie.
| Besoin financier | Montant |
|---|---|
| Hypothèque et autres dettes | 300 000 $ |
| Revenu à remplacer | 400 000 $ |
| Études des enfants | 100 000 $ |
| Dépenses liées au décès | 20 000 $ |
| Besoins financiers totaux | 820 000 $ |
| Ressources disponibles | -220 000 $ |
| Besoin d’assurance estimé | 600 000 $ |
Dans cet exemple, une couverture d’environ 600 000 $ permettrait théoriquement de combler l’écart entre les besoins estimés et les ressources disponibles.
Cela ne signifie pas que cette famille doit nécessairement souscrire exactement 600 000 $ d’assurance vie. Le calcul sert plutôt de point de départ pour réfléchir au niveau de protection recherché.
Il montre également pourquoi le salaire seul ne suffit pas pour déterminer combien d’assurance vie est nécessaire.
La règle de 7 à 10 fois le salaire
Vous avez peut-être déjà entendu qu’il faut souscrire une assurance vie équivalente à 7 ou 10 fois son salaire annuel. Cette règle peut fournir un ordre de grandeur rapide.
Par exemple, avec un salaire annuel de 80 000 $, une couverture correspondant à 10 fois le salaire donnerait : 80 000 $ × 10 = 800 000 $
Le problème est que cette méthode ignore plusieurs éléments importants. Deux personnes gagnant 80 000 $ peuvent avoir :
- Des dettes très différentes;
- Un nombre différent d’enfants;
- Des dépenses familiales différentes;
- Beaucoup ou très peu d’épargne;
- Un conjoint ayant ou non un revenu;
- Des besoins de remplacement du revenu différents.
La règle du multiple du salaire peut donc servir de repère, mais elle ne remplace pas une analyse des besoins financiers.
Et si j’ai déjà beaucoup d’épargne?
Votre besoin d’assurance vie peut diminuer à mesure que votre patrimoine augmente.
Imaginez deux familles ayant chacune besoin de 800 000 $ pour atteindre leurs objectifs financiers après le décès d’un parent. La première dispose de 50 000 $ de ressources financières disponibles. La deuxième en possède 600 000 $. Le besoin d’assurance n’est évidemment pas le même.
C’est le principe de l’auto-assurance : plus vous disposez de ressources suffisantes pour assumer vous-même un risque financier, moins vous avez besoin de transférer ce risque à un assureur. C’est notamment pourquoi le besoin d’assurance vie peut diminuer avec le temps.
L’hypothèque peut être remboursée, les enfants deviennent autonomes et le patrimoine peut augmenter.
J’explique plus en détail cette évolution dans mon article « Avez-vous encore besoin d’une assurance vie à la retraite? ».
Dois-je assurer 100 % de mes besoins?
Pas nécessairement. Le calcul précédent permet d’estimer un besoin financier, mais le montant d’assurance choisi dépend aussi de vos objectifs.
Vous pourriez vouloir :
- Rembourser entièrement l’hypothèque;
- Remplacer seulement une partie du revenu;
- Protéger les enfants jusqu’à leur autonomie;
- Financer leurs études;
- Conserver davantage de risques vous-même grâce à votre épargne.
Il faut également considérer le coût des primes. Une couverture plus élevée offre une prestation potentielle plus importante, mais elle peut également coûter plus cher.
L’objectif est donc de trouver un équilibre entre le risque que vous souhaitez assurer et celui que vous êtes capable d’assumer financièrement.
Temporaire ou permanente?
Le montant d’assurance n’est qu’une partie de la décision. Il faut également choisir le type d’assurance vie.
Une assurance vie temporaire offre une protection pendant une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Elle peut notamment convenir à des besoins qui diminuent avec le temps, comme une hypothèque ou la présence d’enfants à charge.
Une assurance vie permanente est plutôt conçue pour demeurer en vigueur toute la vie, sous réserve du respect du contrat et du paiement des primes. Elle peut répondre à certains besoins permanents ou successoraux.
Pour comprendre les différences, consultez mon article « Assurance vie temporaire ou permanente : laquelle choisir? ».
Quand revoir son assurance vie?
Le montant d’assurance approprié aujourd’hui ne sera pas nécessairement le même dans 10 ou 20 ans. Il est donc utile de revoir votre protection après certains changements importants.
Par exemple :
- Naissance ou adoption d’un enfant;
- Achat d’une propriété;
- Nouvelle hypothèque;
- Changement important de revenu;
- Mariage ou séparation;
- Changement de situation professionnelle;
- Remboursement de l’hypothèque;
- Accumulation importante d’actifs;
- Départ des enfants;
- Approche de la retraite.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) recommande de revoir régulièrement ses besoins d’assurance puisque la situation personnelle peut évoluer.
Une assurance souscrite lorsque vous avez de jeunes enfants et une hypothèque importante pourrait donc devenir moins nécessaire plusieurs années plus tard.
Comparer les assurances vie
Une fois votre besoin approximatif déterminé, vous pouvez comparer les protections offertes par différents assureurs.
Le montant de la prime peut notamment varier selon :
- L’âge;
- L’état de santé;
- Le statut de fumeur ou non-fumeur;
- Le montant assuré;
- La durée de la protection;
- Le type d’assurance.
Vous pouvez utiliser un comparateur pour obtenir différentes soumissions et évaluer les options offertes selon votre situation.
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Conclusion
Alors, de combien d’assurance vie avez-vous besoin? Il n’existe pas de réponse universelle.
Une approche consiste à calculer vos besoins financiers, puis à soustraire les ressources qui seraient déjà disponibles pour vos proches.
Besoins financiers − ressources disponibles = besoin d’assurance vie
Votre hypothèque, votre revenu, vos enfants, votre épargne et vos autres actifs peuvent donc avoir beaucoup plus d’importance qu’un simple multiple de votre salaire. Et surtout, ce besoin peut évoluer.
À mesure que vos dettes diminuent et que votre patrimoine augmente, vous pourriez avoir besoin de moins d’assurance vie.
FAQ sur le montant d’assurance vie
Le montant dépend de vos besoins financiers et des ressources disponibles. Vous pouvez notamment considérer vos dettes, le revenu à remplacer, les besoins des enfants et votre épargne.
Pas nécessairement. Cette règle peut donner un ordre de grandeur, mais elle ne tient pas compte de vos dettes, de votre patrimoine et de vos besoins familiaux.
Une méthode consiste à additionner vos besoins financiers, puis à soustraire les ressources disponibles. Le résultat donne une estimation du montant d’assurance nécessaire.
Vous pouvez l’inclure si votre objectif est de permettre à vos proches de rembourser l’hypothèque après votre décès. Ce n’est toutefois pas une obligation dans tous les cas.
Certains placements peuvent réduire votre besoin d’assurance s’ils seront réellement disponibles pour vos proches. Il faut toutefois considérer leur objectif et leur accessibilité.
Peut-être moins. Si vos actifs suffisent à répondre aux besoins financiers de vos proches, votre besoin d’assurance peut être faible ou même disparaître.
Il est utile de la revoir après un changement important : naissance, achat d’une propriété, nouvelle dette, changement de revenu, accumulation d’actifs ou approche de la retraite.
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