Familles à faible revenu : comment épargner dans le REEE

Dernière mise à jour le 15 septembre 2018

Une majorité de la population dit ne pas avoir les moyens d’épargner, que ce soit pour de l’épargne personnelle, de l’épargne de retraite ou de l’épargne pour les études de leurs enfants. Souvent, ses personnes disent ne pas avoir les moyens, car ils vivent au-dessus de leurs moyens et ils ont beaucoup de dettes de consommation. Mais comme je le répète souvent, tout le monde ou presque a les moyens d’épargner…

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Est-ce que les familles à faible revenu ont les moyens d’épargner pour les études de leurs enfants?

Cela dit, je peux comprendre que les familles à faibles revenus n’ont pas la même marge de manœuvre pour épargner pour leur retraite et pour les études de leurs enfants. Certains ne peuvent tout simplement pas épargner, car ils ont des budgets serrés. D’autres doivent parfois faire des choix déchirants, par exemple choisir deux aliments à l’épicerie, car ils n’ont pas les moyens de les acheter tous les deux. Je comprends donc qu’ils ne soient pas capables d’épargner.

Mais si je vous disais que ces familles à faible revenu ont la possibilité d’épargner pour les études de leurs enfants sans cotiser un seul sou. Et si je vous disais que ce montant représente 6000 $ par enfant. Croyez-vous que c’est possible?

La plupart des familles à faibles revenus ne sont malheureusement pas au courant, mais il existe des subventions gouvernementales pour épargner de l’argent pour les études de leur enfant sans cotiser un seul sou. Je ne comprends pas pourquoi ces informations ne leur sont pas communiquées. Plusieurs familles à faibles revenus passent à côté de subventions d’études très généreuses.

Il est assez simple d’aller chercher toutes ces subventions. Il ne suffit que d’ouvrir un compte REEE

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte utilisé pour épargner pour les études postsecondaires de son enfant.

Les revenus accumulés dans le REEE sont exempts d’impôt tant qu’il demeure dans le REEE. Si le bénéficiaire (l’enfant) ne fait pas d’études postsecondaires, il est possible de récupérer les cotisations libres d’impôt. Il est aussi possible de transférer les cotisations dans son propre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). De plus, il est possible de transférer le REEE à un autre bénéficiaire.

Il existe plusieurs subventions gouvernementales pour les REEE : SCEE, BEC et IQEE. Certaines d’entre elles permettent de recevoir des subventions même si vous ne cotisez pas d’argent. Je parle notamment du Bon d’études canadien (BEC) et de l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE).

Le Bon d’études canadien (BEC)

Le Bon d’études canadien (BEC) est un incitatif allant jusqu’à 2 000 $ pour aider les familles à faible revenu à épargner pour les études postsecondaires de leur enfant.

Le BEC est déposé directement dans le REEE de l’enfant.

Le BEC donnera un montant initial de 500 $ aux enfants qui proviennent des familles à faible revenu. De plus, un montant de 25 $ supplémentaires sera versé pour aider les familles à assumer les frais d’ouverture d’un REEE. Aussi, le BEC inclura une subvention additionnelle de 100 $ pour chaque année d’admissibilité précédente et subséquente, et ce, jusqu’à ce que l’enfant ait 15 ans, pour un montant maximum de 2 000 $.

Si vous êtes une famille à faible revenu, vous n’avez qu’à ouvrir un compte REEE à votre institution financière. Vous n’avez pas besoin de cotiser dans le compte et vous allez recevoir les subventions du BEC directement dans votre compte REEE.

L’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE)

L’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) est une mesure fiscale qui vise à encourager les familles québécoises à épargner pour les études de leurs enfants.

Cette mesure prend la forme d’un crédit d’impôt remboursable qui est versé directement dans le REEE de l’enfant.

Le montant de base équivaut à 10 % des cotisations versées dans l’année, jusqu’à concurrence de 250 $. Le montant cumulatif à vie de l’IQEE est de 3 600 $.

L’IQEE offre aussi un montant supplémentaire pour aider les familles à faible revenu. Ce montant supplémentaire peut atteindre 50 $ par année, selon le revenu familial. Il sera ajouté au montant de base.

Donc encore une fois, si vous êtes une famille à faible revenu, vous n’avez qu’à ouvrir un compte REEE à votre institution financière. Vous n’avez pas besoin de cotiser dans le compte et vous allez recevoir la subvention supplémentaire de l’IQEE directement dans votre compte REEE.

Familles à faible revenu : Comment épargner 6000 $ dans le REEE?

Je vous explique maintenant comment arriver à 6000 $ par enfant.

Il suffit d’ouvrir le compte REEE, de laisser les subventions gouvernementales se déposer automatiquement dans votre compte et de laisser croître cette épargne jusqu’à ce que votre enfant commence ses études postsecondaires.

Exemple

Prenons l’exemple du couple Mathieu et Julie qui a un enfant. Ils ont un revenu familial de 25 000 $. L’année dernière (2017), ils ont décidé d’ouvrir un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour commencer à épargner pour les études postsecondaires de leur enfant qui vient de naitre.

Même si Mathieu et Julie n’ont pas versé de cotisations dans le REEE de leur enfant, ils ont reçu un montant initial de 525 $ du Bon d’études canadien (BEC). De plus, ils ont reçu un montant de 50 $ de l’IQEE. Ces montants ont été déposés directement dans le REEE de leur enfant.

Cette année (2018), le revenu familial de Mathieu et Julie n’a pas changé. Ces derniers n’ont toujours pas versé de cotisations dans le REEE de leur enfant. Par contre, ils ont reçu une subvention additionnelle de 100 $ du BEC ainsi qu’un montant de 50 $ de l’IQEE.

Ils continueront de recevoir la subvention additionnelle de 100 $ du BEC tant qu’ils seront considérés comme une famille à faible revenu et que leur enfant aura 15 ans ou moins. Ils continueront aussi de recevoir le montant supplémentaire de 50 $ de l’IQEE.

Lorsque leur enfant aura 18 ans, ils auront reçu au total 2025 $ du BEC et 900 $ de l’IQEE, pour un total de 2925 $ en subventions gouvernementales. À ce moment, le REEE de leur enfant aura atteint 5913 $, soit environ 6000 $.

Comment leur REEE est-il passé de 2900 $ à 6000 $?

Le REEE de l’enfant de Mathieu et Julie est passé de 2925 $ à 5913 $ grâce aux intérêts composés. Pendant 18 ans, les cotisations (subventions) vont croître à l’abri de l’impôt. La première année, des intérêts sont générés sur les cotisations. La deuxième année, des intérêts sont générés non seulement sur les nouvelles cotisations, mais aussi sur les intérêts générés durant la première année. L’année suivante… Et ainsi de suite pendant 18 ans. C’est ce qu’on appelle l’intérêt composé.

Vous vous dites peut-être que 6000 $ ne sont pas assez pour faire des études universitaires au Québec. C’est possible. Mais, rappelez-vous que Mathieu et Julie n’ont pas cotisé un seul sou dans ce compte. Leur REEE de 6000 $ a été financé par les subventions gouvernementales et les intérêts composés…

Calculs

Voici comment le REEE a fructifié au cours des 18 années.

Exemple 1 – Calculs avec un rendement de 5 %

ÂgeCotisation
annuelle
SCEEBECIQEECotisation
annuelle totale
Valeur du REEE
1625 $50 $675 $ 709 $
2100 $50 $150 $ 902 $
3100 $50 $150 $1 104 $
4100 $50 $150 $1 317 $
5100 $50 $150 $1 540 $
6100 $50 $150 $1 775 $
7100 $50 $150 $2 021 $
8100 $50 $150 $2 280 $
9100 $50 $150 $2 551 $
10100 $50 $150 $2 836 $
11100 $50 $150 $3 135 $
12100 $50 $150 $3 450 $
13100 $50 $150 $3 780 $
14100 $50 $150 $4 126 $
15100 $50 $150 $4 490 $
16 0 $50 $50 $4 767 $
17 0 $50 $50 $5 058 $
18 0 $50 $50 $5 363 $
19 0 $0 $0 $ 5 631 $
20 ––  0 $0 $ 0 $5 913 $
Total0 $0 $2 025 $900 $2 925 $ 
Exemple 1 – Rendement de 5 %

Dans le calcul ci-dessus, j’ai utilisé un rendement composé de 5 %, ce qui est facilement atteignable avec un fonds d’investissement à risque faible-moyen.

Exemple 2 – Calculs avec un rendement de 6 %

En utilisant un rendement composé de 6 %, la valeur du REEE serait de 6826 $.

ÂgeCotisation
annuelle
SCEEBECIQEECotisation
annuelle totale
Valeur du REEE
1625 $50 $675 $ 716 $
2100 $50 $150 $ 917 $
3100 $50 $150 $1 131 $
4100 $50 $150 $1 358 $
5100 $50 $150 $1 599 $
6100 $50 $150 $1 854 $
7100 $50 $150 $2 124 $
8100 $50 $150 $2 410 $
9100 $50 $150 $2 714 $
10100 $50 $150 $3 036 $
11100 $50 $150 $3 377 $
12100 $50 $150 $3 739 $
13100 $50 $150 $4 122 $
14100 $50 $150 $4 528 $
15100 $50 $150 $4 959 $
160 $50 $50 $5 310 $
170 $50 $50 $5 681 $
180 $50 $50 $6 075 $
190 $0 $0 $6 440 $
200 $0 $0 $6 826 $
Total2 025 $ 900 $2 925 $
Exemple 2 – Rendement de 6 %

Exemple 3 – Calculs avec un rendement de 7 %

En utilisant un rendement composé de 7 %, la valeur du REEE serait de  7885 $. Si vous pensez qu’un rendement de 7 % est inatteignable ou trop risqué, je vous rappelle que la moyenne de rendement à la bourse des 100 dernières années est justement de 7 %.

ÂgeCotisation
annuelle
SCEEBECIQEECotisation
annuelle totale
Valeur du REEE
1625 $50 $675 $ 722 $
210050 $150 $ 933 $
310050 $150 $1 159 $
410050 $150 $1 401 $
510050 $150 $1 659 $
610050 $150 $1 936 $
710050 $150 $2 232 $
810050 $150 $2 549 $
910050 $150 $2 888 $
1010050 $150 $3 250 $
1110050 $150 $3 638 $
1210050 $150 $4 053 $
1310050 $150 $4 498 $
1410050 $150 $4 973 $
1510050 $150 $5 482 $
160 $50 $50 $5 919 $
170 $50 $50 $6 387 $
180 $50 $50 $6 887 $
190 $0 $0 $7 369 $
200 $0 $0 $7 885 $
Total0 $0 $2 025 $ 900 $2 925 $
Exemple 3 – Rendement de 7 %

Conclusion : Familles à faible revenu – Comment épargner dans le REEE

Voilà comment les familles à faible revenu peuvent épargner pour les études de leur(s) enfant(s).

Je ne comprends pas que ces informations concernant les subventions gouvernementales ne sont pas communiquées d’emblée aux familles à faible revenu. J’encourage ces dernières à communiquer avec leur conseiller financer pour ouvrir un compte REEE pour chacun de leurs enfants.

C’est une stratégie simple pour épargner beaucoup d’argent pour les études de vos enfants. Ce n’est pas compliqué et vous n’avez pratiquement rien à faire. Sinon, vous passez assurément à côté de subventions d’études très généreuses.

Pour plus d’informations sur le REEE, je vous invite à lire cet article (Le REEE pour les nuls) qui inclue des scénarios de cotisations selon plusieurs classes de revenus familiaux.

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Par Retraite 101

Je m’appelle Vincent (BSc, MBA) et je suis le fondateur de Retraite 101. En 2017, j’ai lancé le blogue Retraite101.com pour inspirer et motiver les Québécoises et Québécois à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière.Aujourd’hui, Retraite 101 rejoint plus de 250 000 visiteurs uniques par année! Sans oublier les 25 000 abonnés sur mes réseaux sociaux et les 3 500 abonnés à mon infolettre. De plus, Retraite 101 a été cité dans plusieurs articles de médias, blogues, balados et livres de finances personnelles.Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade*. Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je reçois des récompenses sur mes achats en utilisant ma Carte Cobalt American Express*. Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell*.

9 commentaires

  1. Note – Il y a une erreur dans les tableaux. Le montant pour l’IQÉÉ « supplémentaire » aurait dû être de 0 $ (au lieu de 50 $), car les parents n’ont pas fait de cotisations au REEE de leur enfant. En effet, l’IQÉÉ « supplémentaire » est un montant supplémentaire entre 5 et 10 % (selon le revenu familial net) pour les premiers 500 $ cotisés annuellement jusqu’à un maximum de 50 $. Comme les parents n’ont pas fait de cotisations au REEE, alors ils ne recevront pas le 50 $ de l’IQÉÉ « supplémentaire ». Donc, ils recevront au total de 2 025 $ en subventions gouvernementales (BEC seulement), au lieu de 2 925 $. L’exemple reste quand même valide.

  2. Bonjour Retraite 101,

    Pour le tableau, donc, doit-on plutôt lire 2 025$ en subvention gouvernementale? Donc, 100% de contribution du fédéral et 0$ du provincial si aucun montant n’est donné au provincial?

    Merci!

    1. Bonjour Jean-Philippe,

      Exactement! Les parents vont recevoir 2 025 $ en subventions gouvernementales du BEC seulement (rien de l’IQEE). Je n’ai pas eu le temps de mettre à jour les tableaux, mais je vais essayer de le faire bientôt… je dois retrouver mes fichiers Excel, ou sinon, refaire des exemples à partir de 0 🙂

      Bonne Année 2020!
      R101

      1. Bonne année 2020 à toi aussi! Merci de ta réponse, j’aimerais bien que le gouvernement fasse une campagne de sensibilisation à ce sujet. Je serais curieux de voir les chiffres du nombre de personnes qui sont considérés comme faible revenus qui détiennent un REEE pour leurs enfants.

        Ton article m’a inspiré justement à partir une campagne de sensibilisation dans ma région pour promouvoir le REEE et trouver un partenaire financier qui saura m’aider. Toutefois, j’ai vu que le REEI était encore plus généreux pour les personnes handicapés et que peut-être que vu les montants en cause, il serait plus facile de me trouver un partenaire financier pour ouvrir les comptes de banque. Je pense peut-être partir un projet très prochainement. Peut-être que j’essayerais de le faire avec le REEE aussi dans le futur!

        1. Moi aussi, je serais bien curieux de voir les statistiques du nombre de ménages à faibles revenus qui possèdent un REEE pour leurs enfants. Je ne comprends pas que les gouvernements et les institutions financières ne font pas de campagnes de sensibilisation à ce sujet… (car ils n’ont pas d’autres actifs avec lesquels les institutions financières pourraient faire des profits ???)

          C’est un excellent projet que vous avez là, que ce soit pour le REEI ou le REEE. Bravo! 😉 Tenez-moi au courant et dites-moi si je peux vous aider.

          Au plaisir,
          R101

          1. J’ose croire que, pour les institutions financières, ce n’est pas trop payant ouvrir 100 comptes à 500$ chacun, alors j’imagine qu’ils n’y voient pas trop l’intérêt.

            Pour ce qui est de mon projet, je suis encore à l’étape de recueillir l’information et de voir la faisabilité du projet. Toutefois, si celui-ci est possible, j’aimerais pouvoir exporter le projet dans plusieurs régions pour avoir le plus de personnes aidées! Mais bon, on n’en ai pas encore là, je vais commencer par essayer de le faire dans ma région en premier!

            Ps. C’est un plaisir de lire ton blogue!

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