Une carte de crédit sans frais annuels permet d’obtenir des récompenses et certains avantages sans payer de frais simplement pour conserver la carte.
Mais « sans frais annuels » ne veut pas nécessairement dire « meilleure carte ». Les récompenses, les catégories bonifiées, les assurances et les autres caractéristiques peuvent varier considérablement d’une carte à l’autre.
J’ai donc regroupé ici les éléments à considérer pour choisir une carte de crédit sans frais annuels au Canada, ainsi que quelques cartes à considérer selon vos besoins.
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Pourquoi choisir une carte sans frais annuels?
Le principal avantage est simple : vous n’avez pas à payer de frais annuels pour conserver la carte.
Cela peut être particulièrement intéressant si vous recherchez une carte pour vos dépenses courantes ou une deuxième carte à conserver à long terme.
Une carte sans frais annuels peut aussi servir de carte de secours. Vous pouvez la conserver ouverte même si vous utilisez principalement une autre carte.
Cela dit, une carte sans frais annuels peut offrir moins de récompenses ou d’avantages qu’une carte assortie de frais annuels.
Le bon choix dépend donc de la valeur réelle que vous pouvez tirer de la carte.
Comment choisir une carte sans frais annuels?
Voici les principaux éléments que je vous recommande de comparer.
1. Les récompenses
Commencez par regarder le type de récompenses offertes. Certaines cartes offrent une remise en argent. D’autres permettent d’accumuler des points ou des récompenses pouvant être utilisées pour différents achats.
Si vous recherchez la simplicité, une remise en argent peut être intéressante.
Si vous souhaitez accumuler des points pour voyager, une carte de récompenses peut davantage correspondre à vos objectifs.
2. Vos principales dépenses
Toutes les cartes ne récompensent pas les mêmes achats. Certaines offrent davantage de récompenses sur l’épicerie, l’essence, les restaurants ou les factures récurrentes.
Il est donc préférable de choisir une carte qui correspond à vos dépenses réelles.
Une carte offrant un taux de récompenses élevé dans une catégorie que vous utilisez rarement ne vous apportera pas nécessairement beaucoup de valeur.
3. Les récompenses sur les achats courants
Ne regardez pas uniquement le taux maximal affiché par une carte. Vérifiez également le taux applicable aux autres achats.
Par exemple, une carte pourrait offrir une récompense élevée sur l’épicerie, mais un taux beaucoup plus faible sur toutes les autres dépenses.
Le rendement global dépend de votre profil de dépenses.
4. Les frais de conversion
Si vous effectuez des achats en devises étrangères, vérifiez les frais de conversion de la carte.
Une carte sans frais annuels peut quand même comporter des frais de conversion lorsque vous effectuez une transaction en devise étrangère.
Ces frais peuvent rapidement réduire la valeur de vos récompenses.
5. Les assurances et protections
Certaines cartes sans frais annuels offrent aussi des protections supplémentaires.
Il peut notamment s’agir d’une protection des achats ou d’une garantie prolongée.
Les protections varient toutefois beaucoup d’une carte à l’autre. Lisez toujours le certificat d’assurance et les modalités avant de considérer une protection comme acquise.
6. Les conditions d’admissibilité
Certaines cartes exigent un revenu minimal ou d’autres critères d’admissibilité. Une carte sans frais annuels n’est donc pas nécessairement accessible à tout le monde.
Vérifiez les conditions d’admissibilité avant de faire une demande.
Quelques cartes sans frais annuels à considérer
Il existe de nombreuses cartes sans frais annuels au Canada. Voici quelques exemples actuellement disponibles dans le comparateur.
Mastercard BMO Remises
La Carte Mastercard BMO Remises* offre des remises en argent sur différentes catégories de dépenses. Elle peut notamment convenir aux personnes qui souhaitent obtenir des remises sans payer de frais annuels.
World Mastercard Remises Tangerine
La Carte World Mastercard Remises Tangerine* permet de choisir des catégories dans lesquelles vous souhaitez obtenir davantage de remises. Elle peut être intéressante si vos principales dépenses correspondent aux catégories bonifiées offertes par la carte.
Visa RBC ION
La Carte Visa RBC ION* permet d’accumuler des points Avion sur différentes dépenses courantes, sans frais annuels. Elle peut notamment convenir aux personnes qui préfèrent accumuler des points plutôt que recevoir directement une remise en argent.
Mastercard La Vraie Ligne MBNA
La Carte Mastercard La Vraie Ligne MBNA* est une carte sans frais annuels davantage axée sur le taux d’intérêt et les transferts de solde. Elle peut donc répondre à un besoin différent d’une carte axée principalement sur les récompenses.
World Elite Mastercard PC
La Carte World Elite Mastercard PC* permet d’accumuler des points PC Optimum sans frais annuels. Elle peut être particulièrement pertinente pour les personnes qui utilisent régulièrement les commerces participant au programme PC Optimum.
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Carte sans frais annuels ou carte avec frais?
Une carte sans frais annuels n’est pas automatiquement plus avantageuse qu’une carte avec des frais.
Une carte assortie de frais annuels peut offrir davantage de récompenses, d’assurances ou d’autres avantages.
La bonne question est plutôt : la valeur que je peux réellement obtenir dépasse-t-elle les frais annuels?
Par exemple, une carte avec 120 $ de frais annuels pourrait être intéressante si vous obtenez plus de 120 $ de valeur supplémentaire grâce aux récompenses et aux avantages que vous utilisez réellement.
À l’inverse, payer des frais pour des avantages que vous n’utilisez pas n’est généralement pas très utile.
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Une carte sans frais annuels peut-elle être une bonne deuxième carte?
Oui. Vous pourriez utiliser une première carte pour certaines catégories de dépenses et conserver une deuxième carte sans frais annuels pour d’autres achats.
Une deuxième carte peut également être utile pour profiter d’une catégorie de récompenses différente ou comme solution de rechange.
Avant de multiplier les cartes, assurez-vous toutefois de pouvoir les gérer facilement et de payer vos soldes à temps.
Attention aux intérêts sur les cartes de crédit
Les récompenses d’une carte de crédit ne compensent généralement pas des intérêts élevés sur un solde impayé.
Si vous conservez un solde d’un mois à l’autre, le coût des intérêts peut rapidement dépasser la valeur des récompenses accumulées.
Pour cette raison, je considère personnellement les récompenses comme un avantage seulement lorsque le solde est payé en totalité.
Si votre objectif principal est de réduire le coût des intérêts, une carte à faible taux pourrait être plus pertinente qu’une carte offrant davantage de récompenses.
Mon approche pour choisir une carte
Je préfère commencer par mes dépenses réelles plutôt que par les promotions.
Je regarde ensuite les catégories bonifiées, les récompenses sur les autres achats, les frais de conversion et les protections.
Finalement, je compare les cartes disponibles dans le comparateur pour voir lesquelles correspondent réellement à mon profil.
Les offres de bienvenue peuvent être intéressantes, mais elles ne devraient pas vous inciter à dépenser davantage que prévu.
Une récompense n’est intéressante que si elle correspond à des dépenses que vous auriez faites de toute façon.
À LIRE : Les cartes de crédit dans mon portefeuille
Conclusion
Une carte de crédit sans frais annuels peut être une excellente façon d’obtenir des récompenses sans ajouter de frais récurrents.
Toutefois, le meilleur choix dépend de vos dépenses, de vos objectifs et de la valeur que vous accordez aux différentes récompenses.
Commencez par déterminer vos principales catégories de dépenses. Comparez ensuite les récompenses, les frais de conversion, les protections et les conditions de chaque carte.
Si vous voulez comparer les cartes actuellement disponibles, utilisez mon comparateur pour filtrer les cartes sans frais annuels et voir les options correspondant à votre profil.
FAQ – Meilleures cartes de crédit sans frais annuels
Il n’existe pas une seule meilleure carte pour tout le monde. Le choix dépend notamment de vos dépenses, des récompenses recherchées et de vos habitudes.
Elle ne comporte pas de frais annuels, mais d’autres frais peuvent s’appliquer. Vérifiez notamment les frais de conversion, les avances de fonds et les intérêts.
Cela dépend de votre situation. Une carte sans frais peut être intéressante si vous voulez éviter les frais récurrents, mais une carte payante peut offrir davantage de valeur.
Cela dépend de vos catégories de dépenses. Une carte offrant une remise élevée sur l’épicerie, par exemple, peut être plus intéressante pour une personne qui dépense beaucoup dans cette catégorie.
Oui. Vous pouvez avoir plusieurs cartes sans frais annuels, sous réserve des critères d’admissibilité des émetteurs et de votre capacité à bien les gérer.
Le simple fait de détenir une carte ne garantit pas une amélioration de votre cote de crédit. L’utilisation responsable du crédit, notamment les paiements à temps et le niveau d’utilisation du crédit, joue un rôle important.
Non. Certaines cartes offrent une prime de bienvenue, tandis que d’autres n’en offrent pas. Les conditions et les dates limites des promotions peuvent également changer.
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