Dernière mise à jour : 15 septembre 2026
La cote de crédit est un nombre de trois chiffres qui reflète votre historique de crédit. Au Canada, les cotes se situent généralement entre 300 et 900.
Les prêteurs utilisent notamment votre dossier et votre cote de crédit pour évaluer votre solvabilité. Cependant, le calcul exact n’est pas public.
Dans cet article, je vous explique comment fonctionne la cote de crédit au Canada, les principaux facteurs qui l’influencent et comment l’améliorer.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
La cote de crédit, aussi appelée score ou pointage de crédit, est un nombre calculé à partir des informations de votre dossier de crédit.
Les agences d’évaluation du crédit utilisent différentes formules pour calculer les cotes. Au Canada, les deux principales agences sont Equifax et TransUnion. Votre cote peut donc être différente d’une agence à l’autre.
Une cote élevée indique généralement un risque de crédit moins élevé pour un prêteur.
Les prêteurs peuvent utiliser votre cote et votre dossier pour décider s’ils vous accordent du crédit et à quelles conditions. Votre cote peut également être utilisée dans certaines décisions liées au logement, aux services et à d’autres produits financiers.
Comment est calculée la cote?
Il n’existe pas une formule publique unique permettant de calculer exactement votre cote de crédit. Equifax et TransUnion utilisent leurs propres modèles d’évaluation.
Ces modèles tiennent compte de différentes informations présentes dans votre dossier de crédit.
Les principaux facteurs comprennent notamment :
| Facteur | Ce qui peut être analysé |
|---|---|
| Historique de paiement | Paiements à temps, retards et comptes en recouvrement |
| Utilisation du crédit | Montant utilisé par rapport au crédit disponible |
| Historique de crédit | Âge et durée des comptes |
| Nouvelles demandes | Fréquence des demandes de crédit |
| Types de crédit | Différents produits de crédit utilisés |
Important : il ne faut pas considérer ces facteurs comme des pourcentages fixes. Les agences ne publient pas tous les détails de leurs modèles.
Par conséquent, méfiez-vous des tableaux qui affirment que votre cote est toujours calculée selon une formule précise de 35 %, 30 %, 15 %, 10 % et 10 %. Ces pourcentages sont souvent repris sur Internet, mais ils ne constituent pas une formule universelle officielle.
L’historique de paiement
Votre historique de paiement est un élément important de votre dossier de crédit.
Les retards de paiement peuvent avoir une incidence négative sur votre cote.
À l’inverse, payer vos obligations à temps contribue à établir un historique de crédit positif.
Les comptes envoyés en recouvrement peuvent également avoir une incidence importante sur votre dossier.
La meilleure habitude consiste donc à respecter vos échéances de paiement.
Si possible, vous pouvez automatiser vos paiements afin de réduire le risque d’oublier une facture.
L’utilisation du crédit
L’utilisation du crédit correspond à la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez.
Par exemple, supposons que vous avez une carte avec une limite de 5 000 $. Si votre solde déclaré est de 1 000 $, votre utilisation est de 20 %.
Une utilisation élevée peut être interprétée comme un signe de risque plus important.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) recommande d’essayer de maintenir son utilisation sous 30 % de la limite disponible. Cette recommandation demeure valable même si vous remboursez votre solde au complet chaque mois.
Le moment où votre solde est communiqué aux bureaux de crédit peut influencer le montant déclaré.
Faut-il garder un solde sur sa carte?
Non. Vous n’avez pas besoin de payer des intérêts pour bâtir un bon dossier de crédit.
Vous pouvez utiliser votre carte de crédit et payer le solde complet chaque mois.
L’objectif est plutôt de gérer votre crédit de façon responsable et de maintenir une utilisation raisonnable.
L’historique de crédit
La durée de votre historique de crédit peut également influencer votre cote.
Un compte ouvert depuis longtemps peut contribuer à démontrer une utilisation stable du crédit.
Cependant, cela ne signifie pas qu’il faut conserver tous vos comptes indéfiniment.
Avant de fermer une vieille carte, considérez notamment les frais annuels, votre utilisation du crédit et l’impact potentiel sur votre historique.
Une carte sans frais annuels peut parfois être conservée plus facilement si elle demeure utile et facile à gérer.
Vous ne devriez toutefois pas conserver un produit financier uniquement pour votre cote de crédit si cela vous pousse à vous endetter.
Les nouvelles demandes de crédit
Une nouvelle demande de crédit peut entraîner une vérification de crédit avec impact.
Plusieurs demandes rapprochées peuvent donc avoir une incidence sur votre cote. Cela ne signifie pas qu’il faut éviter toute nouvelle demande.
Il est normal de demander une nouvelle carte, une marge de crédit ou un prêt lorsque vous en avez besoin. Cependant, évitez d’accumuler plusieurs demandes de crédit dans une courte période sans raison.
Les vérifications de votre propre dossier ou de votre propre cote n’ont généralement pas d’incidence sur votre cote.
Les différents types de crédit
Votre dossier peut contenir différents types de comptes. Il peut notamment s’agir de cartes de crédit, de marges de crédit, de prêts automobiles ou de prêts hypothécaires.
La diversité de vos produits de crédit peut faire partie des facteurs considérés par les modèles d’évaluation.
Cependant, je ne recommande pas de contracter un prêt simplement pour diversifier votre dossier. Il est préférable d’utiliser uniquement les produits de crédit dont vous avez réellement besoin.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Il n’existe pas une cote universelle à partir de laquelle vous êtes automatiquement considéré comme un « bon » emprunteur.
Les seuils peuvent varier selon le modèle utilisé et les critères du prêteur. De plus, la cote que vous consultez peut être différente de celle utilisée par un prêteur.
À titre général, les cotes de crédit canadiennes se situent habituellement entre 300 et 900. Une cote plus élevée est généralement associée à un meilleur profil de crédit.
Cependant, votre cote n’est qu’une partie de votre dossier. Un prêteur peut également tenir compte de votre revenu, de vos dettes, de votre historique de paiement et d’autres renseignements avant de prendre une décision.
Comment vérifier sa cote de crédit?
Vous pouvez consulter votre cote et votre dossier de crédit auprès des principales agences d’évaluation du crédit.
Vous pouvez également utiliser certains services financiers qui donnent accès gratuitement à une cote ou à un dossier de crédit.
L’important est surtout de vérifier régulièrement les informations qui apparaissent dans votre dossier. Vous pouvez ainsi repérer une erreur, un compte inconnu ou une demande de crédit que vous n’avez pas autorisée.
Vérifier votre propre dossier ou votre propre cote ne fait pas baisser votre cote.
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Borrowell* permet aux Canadiens admissibles d’obtenir gratuitement une cote de crédit et un dossier de crédit Equifax.
Le service peut également fournir des mises à jour et des outils liés au suivi du crédit.
La consultation effectuée pour obtenir votre propre cote n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit.
Les services et les conditions de Borrowell peuvent toutefois changer. Consultez les conditions actuelles avant de créer un compte.
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Comment améliorer sa cote de crédit?
Il n’existe pas de méthode instantanée pour augmenter une cote de crédit. La meilleure approche consiste à adopter de bonnes habitudes sur une longue période.
Voici les principales mesures à privilégier :
- Payez vos factures à temps. Les retards peuvent nuire à votre dossier de crédit.
- Gardez votre utilisation du crédit raisonnable. L’ACFC recommande de viser moins de 30 % de votre crédit disponible.
- Limitez les demandes de crédit inutiles. Plusieurs demandes rapprochées peuvent avoir un impact.
- Conservez un historique stable. Les comptes bien gérés sur une longue période peuvent être utiles.
- Vérifiez votre dossier. Repérez les erreurs ou les activités que vous ne reconnaissez pas.
- Évitez de vous endetter pour améliorer votre cote. Votre santé financière demeure plus importante que votre score.
Une nouvelle carte de crédit peut-elle améliorer votre cote?
Une nouvelle carte peut augmenter votre crédit disponible. Cela peut réduire votre taux d’utilisation si vos dépenses demeurent les mêmes.
Cependant, une nouvelle demande peut également entraîner une vérification de crédit avec impact. Il n’est donc pas pertinent d’ouvrir une nouvelle carte uniquement pour améliorer votre cote.
Si vous avez réellement besoin d’une nouvelle carte, comparez plutôt les frais, les récompenses et les caractéristiques avant de faire une demande.
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Faut-il payer son solde avant le relevé?
Pas nécessairement. Vous devez surtout respecter la date d’échéance afin d’éviter un paiement en retard.
Cependant, si vous utilisez une grande partie de votre limite de crédit, effectuer un paiement avant la production du relevé peut réduire le solde communiqué au bureau de crédit. Cela peut donc contribuer à maintenir une utilisation du crédit plus faible.
Vous n’avez toutefois pas besoin de payer des intérêts pour améliorer votre cote.
Pourquoi ma cote peut-elle changer sans raison apparente?
Votre cote peut changer même si vous n’avez pas fait de nouvelle demande de crédit.
Les prêteurs peuvent transmettre de nouvelles informations aux bureaux de crédit à différents moments.
Par exemple, le solde d’une carte, un nouveau paiement ou une mise à jour d’un compte peut modifier les informations utilisées par le modèle.
Le moment où l’information est transmise peut donc expliquer certaines variations.
Il est également possible que votre cote diffère entre Equifax et TransUnion.
Ma cote de crédit est-elle importante à la retraite?
Votre cote de crédit peut continuer à être utile après votre départ du marché du travail.
Vous pourriez encore avoir besoin de crédit, renouveler une assurance, louer un logement ou effectuer certains achats importants.
Cependant, son importance peut diminuer si vous avez peu de dettes et que vous disposez d’un patrimoine financier suffisant.
Dans mon propre parcours vers l’indépendance financière, je considère la gestion du crédit comme un élément de santé financière globale. Je ne cherche donc pas à maximiser ma cote à tout prix.
Je privilégie plutôt un dossier propre, des paiements à temps et une utilisation raisonnable du crédit.
Conclusion
La cote de crédit est calculée à partir des informations de votre dossier de crédit.
Les principaux facteurs comprennent notamment l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, l’historique des comptes et les nouvelles demandes de crédit.
Cependant, il n’existe pas une formule publique unique permettant de calculer exactement votre cote.
Pour améliorer votre dossier, concentrez-vous surtout sur de bonnes habitudes : payez vos factures à temps, utilisez raisonnablement votre crédit et vérifiez régulièrement votre dossier.
Enfin, ne cherchez pas à obtenir une cote parfaite au détriment de votre santé financière.
FAQ – Dossier et cote de crédit
Les agences utilisent leurs propres modèles à partir des informations de votre dossier de crédit. Les formules exactes ne sont pas publiques.
Les cotes se situent généralement entre 300 et 900. Toutefois, les seuils considérés comme bons peuvent varier selon le modèle et le prêteur.
Pas nécessairement. Plusieurs cartes peuvent être bien gérées, mais elles augmentent aussi le nombre de comptes à surveiller.
Non. Vérifier votre propre cote ou votre propre dossier constitue généralement une vérification sans impact.
L’ACFC recommande d’essayer de maintenir votre utilisation sous 30 % de votre crédit disponible.
Non. Vous pouvez payer votre solde au complet chaque mois. Il n’est pas nécessaire de payer des intérêts pour bâtir un bon historique.
Il n’existe pas de délai universel. Les changements dépendent notamment de votre situation, de votre historique et du moment où les informations sont mises à jour.
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Excellent article! Merci
Je suis surpris d’apprendre qu’au niveau de la ponctualité c’est bénéfique de payé en en avant l’état de compte. J’étais sous l’impression qu’équifax ne pouvait te noter si le solde d’une carte de crédit est toujours à 0$ à la date de l’état de compte. Aussi est-ce vrai que si on fait trois demande hypothécaire à l’intérieur d’une période de disons 2 semaines équifax les regroupaient en une seule demande? Il est assez intelligent pour comprendre qu’on magasine pour une seule demande?
Bonjour Martin,
Merci beaucoup. 🙂
En réalité, l’élément « Ponctualité – 35 % » est surtout en lien avec les obligations / échéances de paiement des dettes (c.-à-d. montant X à rembourser à la date Y). Ensuite, dans l’optimisation, il est recommandé de rembourser le solde des cartes de crédit (en partie ou en totalité) avant l’émission du relevé mensuel ou avant la mise à jour mensuelle de l’agence de crédit. Cela permet de réduire le ratio d’utilisation (élément « Utilisation – 30 % ») et ainsi d’augmenter la cote de crédit. Mais, bon, on parle surtout d’optimisation dans ce cas-ci…
Pour les demandes de prêts hypothécaires, je ne suis pas certain. Mais, pour les demandes de cartes de crédit, c’est vrai pour les demandes faites dans la même journée (pas dans une période de 2 semaines). Par contre, il est possible qu’un fournisseur de cartes de crédit traite une demande dans la même journée, puis qu’un autre fournisseur de cartes de crédit traite une demande le lendemain. Dans ce cas, il y aura 2 « hits »… 🙁 La prudence est de mise.
Bonne journée,
R101
Merci pour la clarification. Est-ce que vous connaissez la date de mise à jour mensuelle des agences? Merci de les partager!
Continue ton beau travail!
Bonjour Martin,
Je ne connais pas les dates exactes de mise à jour des agences. Mais, normalement, c’est le premier jour ou le dernier jour du mois. Par exemple, la prochaine mise à jour serait le 31 mai ou le 1er juin.
De plus, il ne faut pas oublier que les deux agences de crédit ne sont pas informées en même temps. Habituellement, un prêteur (banque, courtier, assureur, concessionnaire auto, etc.) fonctionne avec une agence de crédit. L’autre agence sera informée (ex. : d’un prêt) lorsque les deux agences s’échangent les informations entre elles. Généralement, il y aura un délai entre 30 et 45 jours.
Par exemple –
Si je fais une demande de carte de crédit avec la Banque Scotia (qui utilise TransUnion), alors mon dossier de crédit chez TransUnion sera mis à jour à la prochaine mise à jour mensuelle. Par contre, cette demande de crédit apparaitra dans mon dossier de crédit chez Equifax dans seulement 30 à 45 jours.
Au plaisir,
R101
Salut Retraite 101,
En début félicitations pour ton blog, il est excellente pour aider les gens avoir plus de connaissance concernant les sujets financières. Et par conséquence avoir un vie meilleur.
Il y a une application qui s’appelle (borrowell) ou tu peux vérifier ton crédit score (gratuit) et sans baisser ta ponctuation. https://borrowell.com/
Merci
Bonjour Leandro,
Merci beaucoup. Votre « feedback » est très apprécié ! 🙂
Oui, c’est vrai. Vous me faites réaliser que j’ai oublié de parler des sites comme Borrowell et Credit Karma. Je vais planifier une mise à jour pour ajouter ces informations.
Bonne journée et au plaisir.
R101
Ah, ça explique pourquoi j’ai toujours eu une différence entre les scores equifax et transunion. Depuis les failles desjardins, je consulte mon dossier aux 2 mois max et je me suis toujours demandé pourquoi Equifax tournait autour de 810 tandis que transunion était entre 850 et 860…
Sinon pour le commentaire du gars sur Facebook, c’est du ros n’importe quoi. J’ai 1 hypotheque, 1 ligne de credit et 7 cartes de crédit où les limites sont souvent augmentés (au gré des offres) et à ce que je sache, ma cote s’en porte très bien. Merci donc pour tes tableaux comparatifs.
Bonjour Alex,
Je te comprends. J’ai moi aussi un différence assez importante entre Equifax et TransUnion… 🙁
Effectivement, tu es la preuve qu’il est possible d’avoir plusieurs lignes de crédit (hypothèque, cartes de crédit, etc.) et d’avoir une excellente cote de crédit! 🙂
Bon week-end.
R101
Un autre excellent article. Merci de nous apporter cette mine d’information super pertinentes.
Ma cote de crédit se porte aussi très bien même si j’attend toujours près de la date d’échéance pour payer le solde de mes cartes de crédit . Je remarque aussi une différence entre transunion et Equifax. 855 pour Transunion et plutôt dans les 810-820 avec Equifax .
Merci Céline ! 🙂
Je remarque moi aussi une différence entre la cote de crédit de TransUnion et Équifax (celle d’Équifax Canada étant plus basse que celle de TransUnion). Somme toute, je pense qu’on s’en sort très bien tous les deux… 🙂
Bonne semaine,
R101