Comment est calculée la cote de crédit au Canada ?

Dernière mise à jour le 22 juillet 2024

Dans cet article, j’explique ce qu’est la cote de crédit (ou score de crédit) et à quoi elle sert. Ensuite, j’explique comment la cote de crédit est calculée au Canada. Finalement, j’explique comment vérifier et améliorer sa cote de crédit (au besoin).

Dans cet article :

• Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
• Comment la cote de crédit est-elle calculée au Canada?
• Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit
• Comment vérifier sa cote de crédit?
• Comment améliorer sa cote de crédit?
• Q&A sur le dossier / score de crédit

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

La cote de crédit est une représentation de votre situation financière actuelle. Elle est aussi appelé « score de crédit » et « pointage de crédit ».

Elle est représentée par un pointage entre 300 et 900. Plus le pointage est élevé, meilleure est votre cote de crédit… et votre santé financière.

Le dossier de crédit est utilisé par les prêteurs lors d’achats importants comme une hypothèque et une voiture. Les offres et les taux d’intérêt que vous proposent les prêteurs varient selon la cote de crédit.

Le dossier de crédit est aussi utilisé par le propriétaire du logement que vous voulez louer. Ce qui lui permet de vérifier si vous avez des dettes et si vous êtes un bon ou mauvais payeur.

Equifax Canada et TransUnion Canada sont les deux agences d’évaluation de crédit (aussi appelé « bureau de crédit ») au Canada. Elles calculent et fournissent cette information. Elles ont chacune leur propre méthode de calcul, donc la cote de crédit sera différente entre les deux. Cependant, elle compile les mêmes informations :

• Historique d’emploi
• Historique de crédit
• Lignes de crédit actuelles (cartes de crédit, marge de crédit, prêt hypothécaire, prêt-auto …)
• Dettes (retards de paiement, défaut de paiement, faillite …)
• Plus encore…

Comment la cote de crédit est-elle calculée au Canada?

Le calcul de la cote de crédit est souvent considéré comme un mystère. Mais, lorsqu’on navigue sur les sites Internet des deux principales agences d’évaluation de crédit, on peut en déduire les principaux éléments du calcul et les suggestions pour améliorer sa cote.

Voici les éléments utilisés par les agences pour calculer la cote de crédit :

1. Ponctualité – 35 %
2. Utilisation – 30 %
3. Historique – 15 %
4. Nouvelles demandes de crédit – 10 %
5. Types de crédit – 10 %

Voici plus d’informations pour chacun de ces éléments.

Ponctualité – 35 %

Premièrement, 35 % de votre cote de crédit vient de la ponctualité à rembourser vos soldes. C’est l’élément le plus important dans le calcul.

Il est recommandé de rembourser vos soldes de cartes de crédit avant l’émission du relevé mensuel. Cela peut aider à augmenter votre score de crédit.

Utilisation – 30 %

Deuxièmement, 30 % de votre cote de crédit vient de l’utilisation mensuelle de vos lignes de crédit :

• Cartes de crédit
• Marge de crédit
• Hypothèque
• Prêt-auto
• Etc.

Le ratio d’utilisation est le montant de crédit utilisé, divisé par le total de crédit disponible. Par exemple, si vous utilisez 1000 $ de votre crédit chaque mois, sur un crédit total de 5000 $, alors votre ratio d’utilisation est de 20 %).

Il est recommandé de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 35 % voire 30 %.

Historique – 15 %

Troisièmement, 15 % de votre cote de crédit vient de l’historique de toutes vos lignes de crédit :

• Prêts étudiants
• Prêt-auto
• Cartes de crédit
• Hypothèque
• Etc.

Il est recommandé de conserver une ligne de crédit le plus longtemps possible. Par exemple, à l’aide une carte de crédit sans frais annuels.

Nouvelles demandes de crédit – 10 %

Quatrièmement, 10 % de votre cote de crédit vient des nouvelles demandes de crédit (cartes de crédit, hypothèque, prêts personnels …). Votre cote aura un impact négatif (pertes de quelques points) pour chaque nouvelle demande. Cependant, les points sont généralement récupérés en quelques mois selon votre ponctualité et votre ratio d’utilisation.

Il est recommandé d’éviter de faire plusieurs demandes de financement dans une courte période. De plus, il faut éviter de faire de nouvelles demandes de crédit (ex. : cartes de crédit) avant de souscrire ou renouveler des obligations financières (assurances, hypothèque, etc.).

Types de crédit – 10 %

Cinquièmement, le dernier 10 % de votre cote de crédit vient de la diversification dans vos types (lignes) de crédit :

• Cartes de crédit
• Marge de crédit
• Hypothèque
• Prêt-auto
• Prêts personnels
• Etc.).

Si vous remboursez correctement vos différentes lignes de crédit, les prêteurs seront rassurés de votre santé financière et de votre comportement à respecter vos obligations financières.

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Des modalités s’appliquent

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit

Comme mentionné précédemment, Equifax Canada et TransUnion Canada ont chacune leur propre méthode de calcul. Ainsi, la cote de crédit est différente chez les deux agences.

Voici l’échelle d’évaluation chez Equifax Canada :

Voici l’échelle d’évaluation chez TransUnion Canada :

Note : L’échelle d’évaluation de TransUnion Canada n’est pas publique. J’ai trouvé sur plusieurs sites Internet des échelles d’évaluations, mais elles étaient toutes différentes. Pour le tableau ci-dessous, j’ai utilisé l’échelle d’évaluation de Milesopedia, car c’est celle qui me semblait la plus logique. Cependant, j’inclus dans cet article l’échelle d’évaluation de TransUnion que je vois sur le site Internet de la Banque Scotia (voir plus loin dans l’article).

Il est recommandé de toujours garder sa cote de crédit au-dessus de 700 (« Bon »). Mais, idéalement, il faudrait la garder au-dessus de 750 (« Très bon » ou mieux).

Comment vérifier sa cote de crédit?

Vérifier sa cote de crédit chez Equifax et TransUnion

Pour consulter / vérifier votre dossier de crédit, vous pouvez vous inscrire auprès des deux grandes agences :

1. Equifax Canada
2. TransUnion Canada.

La version gratuite (en ligne) du dossier de crédit ne contient pas toutes les informations. Malheureusement, pour obtenir le dossier complet, vous pourriez devoir payer des frais…

Cependant, il est possible d’obtenir votre dossier de crédit gratuitement par courrier (poste). Eh oui! Pour commander votre dossier de crédit par la poste, vous devez :

• Présentez votre demande par écrit à l’aide des formulaires fournis par Equifax et TransUnion;
• Fournir deux pièces d’identité (ex. : permis de conduire, passeport).

Pour obtenir votre dossier de crédit en ligne, vous pourriez devoir payer des frais pour le commander et le consulter immédiatement. Notez que TransUnion permet de commander son dossier de crédit en ligne gratuitement une fois par mois.

Notez que le fait de commander ou consulter votre dossier de crédit n’a pas de répercussion sur votre cote de crédit.

À mon avis, il est important de demander une copie de son dossier de crédit chaque année auprès des deux agences de crédit. Tout d’abord, pour connaitre sa cote de crédit. Mais, aussi, pour vérifier s’il y a des erreurs dans son dossier de crédit.

Vérifier sa cote de crédit (gratuitement) avec un compte bancaire

Il y a quelques institutions financières comme Desjardins, Banque Scotia et Tangerine qui vous permettent de consulter gratuitement votre cote de crédit (en ligne) auprès de l’agence qu’elles utilisent.

Par exemple, je peux consulter ma cote de crédit (TransUnion) gratuitement à partir de mon compte de la Banque Tangerine.

De plus, je peux consulter gratuitement mon dossier de crédit sur Équifax, étant donné que je fais partie des 9,7 millions de clients de Desjardins dont leurs données ont été comprises lors du vol de données de 2019…

Vérifier sa cote de crédit (gratuitement) avec Borrowell et Credit Karma

Borrowell*, Credit Karma, et Mogo sont des sites de score de crédit qui permettent aux Canadiens d’accéder gratuitement à leurs cotes et rapports de crédit.

En plus de ces services, ces sites proposent également d’autres produits et services financiers :

• Surveillance du crédit
• Protection de l’identité
• Prêts personnels
• Cartes de crédit
• Etc.

Il y a quelques années, vous pouviez seulement obtenir votre cote de crédit en passant par les bureaux de crédit (Equifax et TransUnion) en déboursant 20 $ par mois.

De nos jours, il est possible de l’obtenir gratuitement avec des sociétés de technologie financière comme Borrowell*, en plus d’avoir accès aux mises à jour hebdomadaire.

Malheureusement, ces sites sont disponibles uniquement en anglais. De plus, notez que Mogo n’est pas (encore) disponible au Québec.

Personnellement, j’utilise Borrowell* et je suis satisfait.

Comment améliorer sa cote de crédit?

Maintenant, voici comment améliorer sa cote de crédit.

Premièrement, il faut rembourser ses dettes dès que possible et respecter les échéances de paiement (élément « Ponctualité – 35 % »). De plus, rembourser ses soldes de cartes de crédit avant l’émission du relevé mensuel peut aider à augmenter votre cote de crédit.

Deuxièmement, il faut éviter d’utiliser la pleine capacité de ses cartes de crédit (élément « Utilisation – 30 % »). Il est recommandé de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 35 % voire 30 %.

Troisièmement, il faut conserver une ligne de crédit le plus longtemps possible, par exemple à l’aide d’une carte de crédit sans frais annuels (élément « Historique – 15 % »). Cependant, les cartes de crédit qui ne sont pas utilisées ET qui ne sont pas avantageuses (ex. : par rapport à vos autres cartes) pourraient être fermées.

Quatrièmement, il ne faut pas faire plusieurs demandes de financement dans un court laps de temps (élément « Nouvelles demandes de crédit – 10 % »). De plus, il faut éviter de faire de nouvelles demandes de crédit (ex. : cartes de crédit) avant de souscrire ou renouveler des obligations financières (assurances, hypothèque, etc.).

Q&A sur le dossier / score de crédit

Est-ce que c’est une bonne idée d’accepter une nouvelle limite de crédit pour une carte de crédit? Pour mon score de crédit, est-ce que c’est positif ou négatif? Pour les banques, je suis fiable si mon montant est élevé, mais en même temps, les banques doivent faire une corrélation entre le revenu annuel et la disponibilité du crédit.

C’est une excellente question. Selon mes lectures, le ratio « crédit disponible/revenu » n’est pas une variable (importante) dans le calcul du score de crédit. Je suis certain que ça doit être utilisé quelque part quand même… Mais ce n’est pas aussi important que la ponctualité, ratio d’utilisation, historique de crédit, etc.

Est-ce que la nouvelle limite de crédit est préapprouvée ? Si oui, cela n’a aucun impact sur ton score de crédit, car le fournisseur de la carte de crédit n’a pas à faire une enquête de crédit (impact sur la cote) pour accepter/refuser cette nouvelle limite de crédit.

De plus, une limite de crédit plus élevé peut aider à améliorer ton score de crédit si ton ratio d’utilisation est élevé (+30 %).

Par exemple, si tu as une limite de 1 000 $ sur une carte de crédit que tu utilises en moyenne 800 $ par mois, alors ton ratio d’utilisation est de 80 %. Si tu augmentes la limite de ta carte de crédit à 4 000 $, et que tu utilises toujours 800 $ par mois, alors ton ratio d’utilisation sera maintenant de 20 %. Ce dernier est sous la barre des 30 %, ce qui aidera ton score pour l’élément « Utilisation – 30 % » (2e élément le plus important dans le calcul).

Articles connexes

• Comparateur de cartes de crédit
• Comment payer ses taxes municipales avec une carte de crédit?
• Comment payer son compte d’électricité avec une carte de crédit?
• Canada – Commander votre dossier de crédit
• Equifax Canada – Outils de crédit pour particuliers
• TransUnion Canada – Pointage de crédit, fiche de crédit et cote de crédit

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