Bilan financier de « La paresseuse motivée »

ARTICLE INVITÉ – Voici le bilan financier de « La paresseuse motivée ». Vous allez rapidement remarquer ses valeurs féministes, écologiques et minimalistes. 🙂 De plus, vous allez constater que la découverte du mouvement FIRE a changé son rapport à l’argent. Notamment, de prendre en main la gestion de ses placements, de vouloir acheter un « Plex » au lieu d’une maison, etc. Bonne lecture. 😉

Note : Tous les articles de la série « Parcours FI » sont disponibles dans la section du blogue qui porte ce nom (ici).

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Bilan financier de « La paresseuse motivée »
Bilan financier de « La paresseuse motivée »

Mise en situation

La paresseuse motivée – Montréalaise de 30 ans sans enfant, je suis en couple depuis 9 ans. Mon conjoint travaille dans la construction, alors que je travaille dans une institution financière. J’ai la chance d’avoir un partenaire de vie qui partage ma vision de l’argent et qui est très investi dans notre parcours FIRE. Puisque nous nous sommes bâtis ensemble, nos finances sont communes. Enfin, je suis une accro d’Excel et j’ai toujours tenu un fichier qui compile nos revenus et nos dépenses.

Parcours de vie

Ayant eu la brillante idée de partir vivre en appartement à 16 ans, j’ai vite appris a géré mon budget. Cette période de ma vie a été révélatrice : plus jamais de ma vie j’allais vivre d’une paie à l’autre.

Emplois

Par la suite, je me suis trouvé un emploi dans le milieu de la restauration, tout en poursuivant mes études. J’y ai vécu de belles expériences de vie et cela m’a permis de me bâtir un très bon fonds de sécurité. À ce moment-là, l’important était d’avoir un fonds d’urgence, de mettre de l’argent de côté pour une mise de fonds et de profiter des expériences de vie (sorties, restos, cadeaux, etc.).

Fait cocasse : un restaurant m’avait engagé sous conditions d’être maquillée… cette condition m’a forcé à revoir mon rapport à mon corps et prendre conscience de la pression sociale que vivent généralement les femmes facent à leur apparence corporelle.

Valeurs

Alignée avec mes valeurs écologiques, minimalistes et féministes, j’ai décidé de ne plus jouer cette « game ». Oh pis, il faut l’avouer, la paresse a également joué dans le choix. 😉 Fini la coiffeuse, le magasinage, le maquillage, et tout le tralala. J’ai réussi à redéfinir ce que signifiait la beauté pour moi.

Bref, un énorme travail sur moi a été fait : ce qui me permet d’économiser gros en temps et en argent.

Perte d’emploi

En 2019, j’ai été forcé de quitter mon emploi et j’ai été sans revenus pendant 18 mois. Je passe les détails, mais cette période m’a permis de revoir les dépenses de mon couple et d’optimiser la plupart de nos postes de dépenses.

Cela dit, j’en ai profité pour terminer mon BAC, alors que mon conjoint a connu une année avec beaucoup de temps supplémentaire.

Investissements

En 2019, côté investissement, nous avions un peu d’argent dans un compte CELI, dans une institution financière.

En 2020, nous avions comme projet l’achat d’une maison. Toute notre épargne était naïvement/paresseusement dans un compte épargne à « intérêts élevés » … Oui, on fait tous des erreurs. 😉

Toujours en 2020, nous avons commencé à investir en bourse par nous-même, mais seulement l’argent que nous ne pensions pas utiliser pour le projet maison.

Découverte du mouvement FIRE

Arrive enfin 2021, l’année de la découverte du mouvement FIRE, ou bien, l’année où mon rapport à l’argent a changé! Nous avions pas mal toujours fait un bon salaire et dépensé moins qu’on gagnait.

Mais, comme bien du monde, « je peux me le permettre » était une phrase qui revenait souvent. Ironiquement, les postes de dépenses étaient déjà presque tous optimisés, mais il y aura toujours de la place à l’amélioration.

Également, j’ai réussi à me négocier une grosse augmentation de salaire afin d’accélérer notre projet. Nous avons pris la décision de remettre le projet de maison à plus tard, d’où la grosse augmentation du portefeuille boursier en 2021. Nous avons investi en bourse tout l’argent que nous avions pour ce projet.

Actuellement, nous avons atteint notre cible d’investissement et nous avons recommencé à économiser pour notre mise de fonds. Mais, cette fois-ci, nous avons l’idée d’acheter un « Plex » pour y vivre. À suivre…

Objectif FIRE

Le blogue de Retraite 101 nous a grandement inspiré.

Voici notre plan actuel, qui s’ajustera en temps et lieux.

Tout d’abord, nous prévoyons l’achat de notre « Plex » d’ici 3 ans (2025).

Ensuite, nous aimerions avoir notre premier enfant et je planifie de rester à la maison pour les 4 années suivantes (2029).

Par la suite, nous voici 7 ans plus tard et nous avons espoir d’avoir atteint « Coast FIRE ». Tout comme Retraite 101, à cette étape, il y aura un renversement de rôle avec mon conjoint. Je vais retourner me trouver un petit travail, probablement dans le communautaire, afin de combler nos petites dépenses et attendre d’atteindre FIRE, soit 4 ans plus tard (2033).

Portefeuille boursier

Nous avons un style d’investissement très paresseux. Nous achetons uniquement des fonds négociés en bourse (FNB) indiciel pour l’instant.

Nos comptes enregistrés (CELI et REER) sont maximisés et nous avons également des investissements dans des comptes non enregistrés.

Taux d’épargne

Voici nos revenus, dépenses et taux d’épargne (conjoint) :

2020 2021 NOTES
Revenus nets 92 250 $ 115 440 $
Épargnes 58 900 $ 84 240 $ Note 1
Dépenses 33 350 $ 31 200 $
Taux d’épargne 64 % 73 % Note 2
Tableau des revenus, dépenses et taux d’épargne de « La paresseuse motivée »

Notes :

  • Note 1 : Nous n’incluons pas nos cotisations aux fonds de pension dans le calcul du taux d’épargne. Par contre, ces derniers sont inclus dans l’avoir net.
  • Note 2 : La formule de taux d’épargne que nous utilisons est : Taux d’épargne = Épargne / Revenus nets.

Postes budgétaires

Voici un résumé de nos postes budgétaires (conjoint) :

2020 2021 NOTES
Logement8 585 $8 760 $Note 1
Transport3 379 $4 464 $Note 2
Alimentation et pharmacie6 523 $5 204 $Note 3
Télécommunication2 413 $2 024 $Note 4
Emploi811 $486 $
Animal de compagnie590 $728 $
Autres11 046 $9 545 $Note 5
Dépenses annuelles33 347 $31 212 $
Tableau des postes budgétaires de « La paresseuse motivée »

Notes :

  • Note 1 : Logement : Loyer, assurances, hydro
  • Note 2 : Transport : Réparations, immatriculation, assurances, essence, contraventions, etc.
  • Note 3 : Alimentation et pharmacie : Épicerie, alcool et pharmacie
  • Note 4 : Télécommunication : Internet et cellulaires
  • Note 5 : Autres : Loisir, cadeaux, achats divers, etc.

Bilan financier de « La paresseuse motivée »

Voici notre bilan financier conjoint au 31 décembre 2021 :

AVOIR NET CONJOINT 31 DEC 2021 NOTES
ACTIFS  
Comptes bancaires21 300 $Note 1
CELI201 300 $ 
REER71 700 $Note 2
Comptes non enregistrés65 100 $ 
Fonds de pension122 000 $Note 3
TOTAL ACTIFS481 400 $ 
PASSIFS  
Cartes de crédit0 $Note 4
TOTAL PASSIFS0 $ 
ACTIF NET481 400 $ 
PORTEFEUILLE BOURSIER338 100 $Note 5
Tableau du bilan financier de « La paresseuse motivée »

Que pensez-vous des passifs? 🙂

Explications du bilan financier

Voici les explications de notre bilan financier :

  • Note 1 : Compte bancaire élevé pour la préparation des cotisations CELI. Nous avons également tout juste débuté d’économiser pour notre mise de fonds. Nous allons devoir trouver quoi faire avec cet argent d’ici l’achat. À suivre!
  • Note 2 : Espace minuscule disponible dans les REER, puisque nos fonds de pensions sont bons.
  • Note 3 : Valeur estimé (valeur décembre 2020+ nos cotisations 2021). Sera mis à jour lors de la réception des nouveaux relevés.
  • Note 4 : Nous avons nos cartes de crédit, mais elles sont toujours remboursées à la réception du relevé.
  • Note 5 : Nous incluons le CELI, le REER et les comptes non enregistrés dans le portefeuille boursier.

Pour moi, FIRE m’a permis d’avoir un projet qui rassemble tout ce qui est important à mes yeux. 🙂

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Note – Retraite101

Si vous êtes intéressé à partager (anonymement) votre bilan financier et montrer votre approche pour atteindre l’indépendance financière, n’hésitez pas à me contacter en privé! Je pense qu’il serait intéressant pour la communauté FIRE de montrer toutes ses différentes approches! 😉 Si vous n’avez pas de bilan financier, vous pouvez utiliser mon gabarit Excel (disponible gratuitement ici).

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Par Retraite 101

Blogueur québécois qui a atteint CoastFIRE à 35 ans et qui a pris sa retraite du 9@5 pour devenir papa à la maison !

12 commentaires

  1. Dans mon bilan, je mets la future part d’impôt à payer sur les REER dans les passifs en me disant: « si j’oublie l’impôt, l’impôt, ne m’oubliera pas ».

    Je me rends compte que peu de gens font ce calcul, y compris vous, et je suis curieux de savoir pourquoi.

    Sinon, merci d’avoir partagé votre parcours et les données de vos finances personnelles. Vous êtes sur une belle lancée, ne lâchez pas!

    1. Bonjour Retraite911 !
      Merci pour votre commentaire 🙂
      En tant que bonne paresseuse, le plan de décaissement n’est pas totalement planifié. Nous allons consulter un planificateur avant de faire le saut.
      Mais pour l’instant, voici ce que nous avions en tête :
      Nous allons maintenir le fonds de pension de mon conjoint et demander les versements au 50 ans de mon conjoint. Ceci nous offre une sécurité d’esprit. La pension va couvrir une bonne partie de nos dépenses, ce qui devrait nous permettre de retirer moins de 2% de notre portefeuille. Nous allons priorisé les retrait dans les REER au départ, mais les retraits ne devrait pas vraiment dépasser le montant de base, donc on ne devrait pas payer trop d’impôt. Nous avons également placé un FNB de dividende Canadien dans nos comptes non-enregistré, ce qui nous donne un autre avantage fiscal.
      Puisque c’est dans plus de 10 ans, on ne se stress pas trop avec ces détails précis pour l’instant. Notre plan est très flexible.
      J’espère avoir répondu à votre question ! 🙂

      1. Plus l’heure de ma retraite approche, plus je me dis que mon plan de croissance doit tenir compte de mon plan de décaissement pour ne pas payer trop d’impôt.

        Mais il est vrai qu’à 10 ans du but, vous avez le temps qu’il faut pour ajuster le tir au besoin.

        L’optimisation fiscale peut s’avérer complexe, et c’est une bonne idée de mettre un planificateur financier dans le coup. Je vous félicite. Et vous avez raison: pour le moment, rien ne presse.

      2. Plus l’heure de ma retraite approche, plus je me dis que mon plan de croissance doit tenir compte de mon plan de décaissement pour ne pas payer trop d’impôt.

        Mais il est vrai qu’à 10 ans du but, vous avez le temps qu’il faut pour ajuster le tir au besoin. 😉

        L’optimisation fiscale peut s’avérer complexe, et c’est une bonne idée de mettre un planificateur financier dans le coup. Je vous félicite. Et vous avez raison: pour le moment, rien ne presse. 🙂

  2. Intéressant, moi aussi j’ai commencé mon parcours à peu près en même temps que vous, mais avec 2 enfants. Mon regret est de ne pas avoir commencé plus tôt parce que le stress que tu peux enlever à tes enfants et les beaux moments à apprécier la vie, ça n’a pas de prix. C’est vrai que le « on peut se le permettre » fais mal au portefeuille à la longue, et ce, même si on ne s’endette pas. Ne soit pas trop dure avec toi même concernant le cash down que tu mets de côté pour un achat immobilier. Moi aussi j’ai mis l’argent dans un compte épargne à intérêt élevé, parce qu’on nous dit régulièrement qu’il y aura une correction boursière. Tout dépend de l’horizon d’investissement !

    1. Bonjour Maman frugale,
      merci pour votre commentaire. 🙂
      Effectivement, j’ai tendance à être exigeante envers moi… je te jure, cette pression de performance n’est pas évidente a s’en défaire ! Merci pour votre doux rappel.
      Pour ce qui est des regrets, je crois que nous en avons tous! Par contre, j’aime mieux mettre mon énergie sur ce que je peux améliorer. En si peu qu’un an, nous avons déjà drastiquement changé notre « avenir financier ». Jamais nous n’aurions pensez pouvoir avoir un parent à la maison pour élever nos enfants :O. Cette prise de conscience nous a permis de faire des choix au bon moment, qui seront très bénéfique dans le futur !
      Et pour cela, je peux dire un énorme merci à Retrait 101 !
      Je vous souhaite bonne chance dans votre parcours

        1. Bonjour Carla !
          Je te remercie pour ton intérêt, cela me fait bien plaisir à lire 🙂

          Malheureusement, je suis bien trop paresseuse pour avoir un blogue! 😉 Mais, je jongle avec l’idée d’en partir un, puisque je juge qu’il n’y a pas assez de femmes qui parlent de finance. Donc, rien n’est impossible !
          Je me suis d’ailleurs créer un nom sur FaceBook. Pour l’instant, c’est seulement dans l’objectif de pouvoir participer a cette belle communauté.

          De plus, outre Retraite 101 qui est ma principale inspiration, j’adore lire le blogue de Save Long and Prosper. Également, je t’invite a regarder les autres blogues mentionné ici : https://retraite101.com/ressources/

          Bonne lecture!
          Et si jamais tu souhaite échanger avec la communauté FIRE, n’hésite pas a rejoindre sur le groupe FaceBook « ChooseFI Quebec »

          Je te souhaite un beau parcours Carla,
          Au plaisir de pouvoir échanger avec toi 🙂

  3. Bravo, premièrement avoir cette conscience à 30 ans est un trèsor. je vous félicite et je suis sûre que vous allez atteindre vos objectifs financiers. Personnellement ce qui m’a frappé dans ce bilan est le poste de dépense: Alimentation et Pharmacie 5204$ par an, c’est une moyenne de 100$ par semaine. Pour végétariens, je comprends, sinon même si on cuisine toujours à la maison, le budget me paraît assez bas. La pharmacie aussi, cela risque de changer avec des enfants. Par exemple cette année, j’ai amené mes deux enfants aux soins d’orthodontie sur recommendation de leur dentiste, je suis sortie avec une facture de 12k$ non couverte par les assurances, ajoutons lunettes ici et là, donc cela gonfle les dépenses. et les autres années, il y a toujours quelque chose, difficultés à l’école, évaluation 3k$…En tout cas, les dépenses sont vraiment basses et cela risque d’augmenter à l’arrivée des enfants. Profitez de cette période:)

    1. Bonjour SimpleDar !
      Merci pour votre commentaire. :
      Pour le budget alimentation/pharmacie, c’est effectivement bas. Je m’étais inspiré du mouvement zéro déchet et du minimaliste afin de moins faire de gaspillage alimentaire (qui était ma plus grande source de dépense). J’ai donc modifié mes habitudes de consommation.
      1. Le choix du menu : J’utilise toujours REEBEE (application qui fournis tous les circulaires) pour établir le menu de la semaine. J’achète en grande quantité lorsque les rabais sont bons. De plus, Maxi a une politique qui égale les prix, donc pas besoin de faire plusieurs épiceries.
      2. Le choix d’ingrédient : Je cuisine pratiquement uniquement à partir d’ingrédient premier (économie de taxes!). Le gaspillage alimentaire est maintenant très rare. Nous ne buvons pas de jus ou de liqueur, ancienne habitude qui économise en plus d’être bon pour la santé.
      3. Mode de paiement : Les points : Avec Maxi, il y a des points offerts en fonction des produits que j’achète fréquemment, que je combine aux points accumulés avec ma carte de crédit. Ça me paye au moins 2 grosses épiceries par année lors des vacances .
      4. Notre style d’alimentation est assez typique (enfin, je crois?)… surtout poulet et porc, bœuf plus rarement… abondance de légumes de saison et au moins un repas végétarien par semaine.
      5. Pour ce qui est de la pharmacie, c’est aussi très impressionnant les économies possibles. Par exemple, toujours acheter à rabais tout le tralala pour les soins corporels. Il est possible d’économiser 50% sur tous ces articles. Également, grâce au mouvement zéro déchet, j’ai plusieurs trucs utile, écologique et économique pour nettoyer la maison. Grâce à cette petite adaptation, j’ai diminué ma facture de plus de 250$ par mois.
      Pour ce qui est des enfants, nous sommes très conscients que les couts seront différents, et nous avons planifier le coup (incluant plan A, B & C). Par exemple, en cas de besoin, je n’aurais aucun problème à être ‘’BaristaFIRE’’. Je suis une personne simple, pleine de passion et mon égo me permet de me trouver une petite jobine simple pour booster les revenus si jamais cela est nécessaire.
      Je vous souhaite également un beau parcours,
      Au plaisir !

    1. Bonjour Mr Autonome!
      Merci pour votre commentaire 🙂

      C’est bien dit : ma paresse sur certains aspects de ma vie me rend plus efficace. Ça peut paraitre contradictoire, mais dans mon cas, c’est réel. Je perds moins de temps avec des choses que je juge inutile. En contre parti, je prends plus de temps pour planifier, organiser, optimiser les aspects de ma vie qui sont plus important.
      C’est une des choses qui m’a le plus attiré avec le minimalisme : moins de chose = moins de temps nécessaire pour ranger et entretenir les objets. Dans la même optique, magasiner est pour moi un vrai calvaire. Il faut vraiment que le besoin soit réel pour que je me déplace dans un commerce!
      Comme quoi, ma paresse est payante en temps et en argent
      Je vous souhaite également un beau parcours,
      Au plaisir !

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