Retraite à 37 ans?

Dernière mise à jour le 9 mars 2020

J’ai publié récemment un article à propos de l’augmentation de mon actif net de 2016 à 2020 (source). Je constate que mon actif net et mon fonds de liberté augmentent de plus en plus rapidement, dû à mon taux d’épargne élevé et à l’effet des intérêts composés. C’est ce qu’on appelle l’effet « boule de neige ». Comme j’étais impressionné par cette augmentation, j’ai décidé de procéder à quelques calculs de retraite. Je voulais savoir dans combien d’années j’atteindrai l’indépendance financière. Selon mes calculs, je pourrais quitter la « rat race » et prendre ma retraite à 37 ans! 😀

Dans cet article, je vous explique mon fonds de liberté (portefeuille net), mon « FIRE number » et comment je peux atteindre l’indépendance financière et retraite précoce à 37 ans.

Fonds de liberté

Au début de mon projet, j’avais initialement prévu d’atteindre l’indépendance financière à 45 ans. Je dois avouer que j’avais décidé de viser 45 ans, sans calculs à l’appui (eh oui!). Mais, à la suite de plusieurs changements dans ma vie (style de vie, surconsommation, « maison trophée », etc.) et quelques calculs, j’ai réalisé rapidement que je pourrais atteindre l’indépendance financière à 40 ans. Finalement, je constate que tout se passe plus vite que prévu…

J’ai 33 ans au moment d’écrire ces lignes (presque 34) et ça fait environ 3 ans que j’épargne une portion substantielle de mes revenus nets (source). Par « portion substantielle », je veux dire entre 50 % et 65 % 😉

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Mon fonds de liberté, soit l’ensemble de mes actifs non immobiliers (CELI, REER, compte non enregistré, etc.), avoisine maintenant les 400 000 $. Je suis fier de cet accomplissement! Cela dit, je ne partais pas de zéro lorsque j’ai découvert le mouvement FIRE il y a 3 ans…

Quel est mon « FIRE number »?

Selon mon niveau de dépenses annuelles, mon chiffre magique pour atteindre l’indépendance financière (« FIRE number ») est 750 000 $. C’est le montant que j’ai besoin dans mon fonds de liberté (portefeuille net) pour prendre une retraite anticipée. Avec un taux de retrait de 4 %, ce portefeuille équivaut à une rente de 30 000 $ brut par année (source).

Pour plusieurs personnes, ce montant semble peu. Mais, c’est le montant annuel que je dépense actuellement pour faire vivre ma famille (excluant l’hypothèque). Ma femme travaille à temps partiel, car elle s’occupe d’élever notre enfant jusqu’à ce qu’il commence la maternelle.

Lorsque je calcul mon « FIRE number », je prends mes dépenses annuelles actuelles moins les paiements hypothécaires. Par contre, j’inclus toutes les autres dépenses reliées à l’habitation, comme les taxes municipales, les taxes scolaires, les assurances, l’électricité, les coûts d’entretiens et d’améliorations, etc. Pourquoi? Car ma maison sera payée au moment de prendre ma retraite, mais je vais continuer d’y vivre. Donc, je n’aurai pas de paiements hypothécaires, mais j’aurai les mêmes frais (taxes, entretiens, etc.).

Retraite à 37 ans

Si mon actif net et mon fonds de liberté croient à un rythme de 20 % par année, ce qui est raisonnable considérant l’augmentation des 3 dernières années (20 % en 2017, 18 % en 2018 et 35 % en 2019), alors je vais atteindre l’indépendance financière dans 4 ans (2024). À ce moment, j’aurai 37 ans

Notez que la colonne « Variation Fonds de Liberté » représente le rendement plus les nouvelles cotisations.

Admettons que mon actif net et mon fonds de liberté croient à un rythme plus modéré, par exemple 15 % par année, alors je vais atteindre l’indépendance financière dans 5 ans (2025). À ce moment, j’aurai 38 ans.

Risques d’une retraite à 37 ans?

Cela dit, je ne tiens rien pour acquis. Il y a des risques de prendre une retraite anticipée à 37 ans. De plus, il peut se passer plusieurs événements d’ici 4 ou 5 ans. Je pourrais perdre mon emploi et ainsi arrêter d’épargner/investir. Sinon, il pourrait y avoir une récession ou même une crise économique, ce qui affecterait mon portefeuille net.

De plus, il y a toujours le projet de congé de paternité prolongé qui plane dans l’air. Nous n’avons toujours pas pris de décision. Il y a des chances que je reste à la maison avec le deuxième enfant jusqu’à ce qu’il commence la maternelle. Ça repousserait donc l’atteinte de mon objectif de ~4 ans.

Donc, pour l’instant, le mieux que je peux faire est de continuer sur ma lancée. En d’autres mots, je dois continuer d’épargner +60 % de mes revenus et investir en bourse avec la même stratégie indicielle!

Est-ce que je vais manquer d’argent à la retraite?

Je doute fortement que je manque d’argent malgré une retraite anticipée. Comme j’ai dit à certaines personnes de mon entourage, le pire scénario est que je doive retourner travailler pendant quelques années. Et, on s’entend, c’est le pire des scénarios. Il y a beaucoup d’autres solutions que je pourrais essayer avant. Mais admettons que je dois retourner travailler, n’oubliez pas que c’est ce que je ferais de toute façon si je ne visais pas l’indépendance financière et retraite anticipée (FIRE). À mon avis, ce n’est pas si mal comme « worst case scenario », non? Mais, voici pourquoi je ne pense pas manquer d’argent.

Je suis généralement pessimiste dans mes calculs de retraite, car je suis le genre de personne qui sous-estime ses revenus et surestime ses dépenses. Eh oui! C’est bien moi ça…

Par exemple, mes dépenses annuelles pour faire vivre toute ma famille sont 30 000 $, comme je disais précédemment. Mais lorsque je calcule mon « FIRE number », je prends en considération le 30 000 $ comme ci cela couvrait seulement mes dépenses. Pourtant, ma femme a ses propres épargnes et un régime de retraite à prestations déterminés avec son employeur (RREGOP).

Allocations familiales

De plus, la rente annuelle que j’envisage de me verser (30 000 $) n’inclut pas les allocations familiales que nous allons continuer de recevoir jusqu’à ce que nos enfants soient majeurs. En fait, ces allocations familiales vont même augmenter! Donc, leur REEE et certaines de leurs dépenses seront couvertes par les allocations familiales, sans que j’aie besoin de toucher à mon capital.

Revenus passifs

Un autre point important est que j’ai une source de revenus passifs, soit des revenus publicitaires Google AdSense, grâce à mes deux chaînes YouTube (source). Pour donner un ordre de grandeur, je devrais atteindre 8000 $ de revenus AdSense pour l’année 2020 en incluant mes 2 chaînes YouTube et mon blogue.

Rentes de l’état

Finalement, la rente que j’envisage de me verser (30 000 $) n’inclut pas les rentes de l’état que je commencerai à recevoir à 65-70 ans, comme la Pension de la Sécurité de vieillesse (PSV) et la RRQ (Régime de rentes du Québec) (source).

Je n’inclus pas tous ces revenus additionnels (ACE, RRQ, PSV, etc.), car je ne veux pas baser mes calculs de retraite sur « l’argent des autres ». Je ne veux pas devenir dépendant de l’état. Lorsque je recevrai ces montants, ce ne sera nul autre qu’un surplus. Mais, mon objectif est d’atteindre l’indépendance financière et retraite précoce avec l’argent que j’épargne et investis.

Conclusion

Cela dit, je me pose quand même une question. Considérant tous ces calculs pessimistes, est-ce que je pourrais quitter la « rat race » plus tôt que 37 ans? Peut-être que oui. Peut-être que non. Qui voudrait courir ce risque? J’imagine que c’est ce que le Jeune retraité appelle « la peur d’avoir peur ».

Qu’en pensez-vous? À quel âge pensez-vous prendre votre retraite?

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