Le mois de septembre ne s’est pas bien terminé. Les principaux indices boursiers sont en baisse, notamment le S&P 500 (-5,2 %), le Nasdaq (-5,6 %) et le S&P TSX (-6,7 %). Mais, ce n’est pas une raison pour ignorer les bilans financiers… 🙂 Aujourd’hui, je vous présente mon bilan mensuel (septembre), mon bilan du troisième trimestre (juillet-septembre) et mon bilan depuis le début de l’année 2023 (janvier-septembre). J’inclus mes actifs, mes passifs, mon actif net, mon portefeuille net et leurs variations.
À court terme (bilan mensuel), les voyants sont au rouge. Cependant, lorsqu’on regarde les données sur un horizon un peu plus long (cumul annuel jusqu’à ce jour), c’est beaucoup mieux. Malgré une chute boursière importante en septembre, mon actif net est en hausse depuis le début de l’année 2023 (+88 000 $). De plus, je n’ai aucune inquiétude à long terme.
Rappel
Pour les nouveaux abonnés et lecteurs du blogue, je vous rappelle que je suis « Coast FIRE » et que j’ai décidé de prendre une retraite du 9 à 5 en mai 2021 (à l’âge de 35 ans) pour devenir parent à la maison. Ma femme travaille actuellement pour couvrir nos dépenses familiales et pour continuer d’épargner entre autres dans le régime enregistré d’épargne-études (REEE) des enfants.
À LIRE : Je prends ma retraite dans 30 jours
Finalement, je vous rappelle que le bilan financier inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je dis que notre actif net a augmenté ou diminué de X $, c’est l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs (donc l’actif « net ») qui a augmenté de X $ durant une période donnée. Ce n’est pas X $ de rendement ou de perte en bourse.
Maintenant que c’est dit, on passe aux choses sérieuses! 😉
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Bilan mensuel (septembre 2023)
Voici ce qui s’est passé au cours du mois de septembre 2023.
Le 1er septembre 2023, on avait 1 050 139 $ en actifs et 63 350 $ en passifs, pour un actif net de 986 789 $. Puis, au 30 septembre 2023, on avait 1 011 638 $ en actifs et 37 451 $ en passifs, pour un actif net de 974 187 $.
C’est donc une diminution de 38 501 $ en actifs et une diminution de 25 899 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a diminué de 12 602 $ au mois de septembre 2023.
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 685 319 $ à 645 528 $, ce qui représente une diminution de 39 791 $.
Bien entendu, la baisse sur les marchés financiers au mois de septembre 2023 a eu un impact. Mais, il y a aussi une autre explication… Récemment, j’avais donné un indice dans deux articles sur le blogue (iciet ici). Sinon, vous devriez comprendre rapidement en voyant les chiffres ci-dessous. Autrement, je vous l’explique plus loin dans cet article…
Bref, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.
Tableau – Bilan mensuel conjoint (septembre 2023)
| ACTIF NET CONJOINT | 1 SEPT 2023 | 30 SEPT 2023 | VARIATION |
|---|---|---|---|
| ACTIFS | |||
| Comptes banque | 21 493 $ | 22 732 $ | +1 238 $ |
| CELI | Mr R101 | 108 639 $ | 104 301 $ | -4 338 $ |
| CELI | Mme R101 | 82 699 $ | 79 622 $ | -3 077 $ |
| REER | Mr R101 | 288 862 $ | 279 234 $ | -9 628 $ |
| REER | Mme R101 | 17 436 $ | 17 266 $ | -170 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ | 29 900 $ | – $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 101 638 $ | 49 588 $ | -52 050 $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 675 $ | 6 857 $ | +182 $ |
| Crypto | Mr R101 | 476 $ | 528 $ | +52 $ |
| REEE (cotisations) | 27 500 $ | 55 500 $ | +28 000 $ |
| Maison | 357 200 $ | 358 600 $ | +1 400 $ |
| Auto | 7 620 $ | 7 510 $ | -110 $ |
| TOTAL ACTIFS | 1 050 139 $ | 1 011 638 $ | -38 501 $ |
| PASSIFS | |||
| Cartes de crédit | 601 $ | 118 $ | -483 $ |
| Hypothèque | 62 749 $ | 37 333 $ | -25 416 $ |
| TOTAL PASSIFS | 63 350 $ | 37 451 $ | -25 899 $ |
| ACTIF NET | 986 789 $ | 974 187 $ | -12 602 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 685 319 $ | 645 528 $ | -39 791 $ |
Notes :
- Comptes bancaires : On accumule actuellement un fonds d’urgence de l’équivalent de 6 mois de dépenses (~20k$). De plus, on accumule l’argent nécessaire pour payer les rénovations de l’année 2023. Notamment, des portes et fenêtres au coût de 12k$ (déjà installés et payés). Mais, aussi pour l’isolation du sous-sol à venir plus tard cette année. Finalement, je garde de l’argent de côté pour les impôts futurs à payer pour les revenus du blogue Retraite101. Pour accumuler notre fonds d’urgence, on utilise notre compte d’épargne Achieva Financial avec un taux d’intérêt NON PROMOTIONNEL de 3,60 % en plus de notre compte courant à la banque en ligne Tangerine.
- Comptes CELI/REER : Baisse en lien avec la baisse des marchés financiers au cours du mois de septembre 2023.
- Compte non enregistré (Mr R101) : Baisse en lien avec la baisse des marchés financiers au cours du mois de septembre 2023. Mais, surtout, un retrait de 52 400 $ pour effectuer une remise en capital sur l’hypothèque (24 400 $) et maximiser le REEE familial (28 000 $, soit 14 000 $ par enfant) – voir les points suivants.
- REEE (cotisations) : On a effectué une cotisation de 28k$ dans le compte REEE familial de nos deux enfants. Cela représente 14k$ par enfant, soit la différence entre le plafond de cotisation à vie d’un REEE (50k$) et le montant qui permet de maximiser les subventions fédérales et provinciales (36k$).
- Hypothèque : On a effectué une remise en capital de 24 400 $ sur notre prêt hypothécaire, soit le maximum permis chaque année. Avec une autre remise en capital de 24 400 $ sur l’hypothèque en janvier 2024, notre solde hypothécaire sera sous la barre des 10 000 $. Le prêt hypothécaire sera complètement remboursé en septembre 2024. À ce moment-là, j’aurai 38 ans et ma femme aura 36 ans.
Notes concernant le compte REEE :
Voici quelques informations supplémentaires concernant notre cotisation REEE de 28 000 $, soit 14 000 $ par enfant.
Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte utilisé pour épargner pour les études postsecondaires de son enfant. Les revenus accumulés dans le REEE sont exempts d’impôt tant qu’il demeure dans le REEE. Il existe plusieurs subventions gouvernementales pour les REEE, comme la SCEE, le BEC et l’IQEE.
Le REEE a un plafond de cotisation à vie de 50 000 $ par enfant. Les subventions gouvernementales ont, elles aussi, un plafond à vie, soit 7 200 $ pour la SCEE (Canada) et 3 600 $ pour l’IQEE (Québec). Les subventions maximales sont atteintes avec des cotisations REEE de l’ordre de 36 000 $.
Ainsi, beaucoup de personnes oublient le plafond de cotisations de 50 000 $ et ne cotisent pas au REEE au-delà des 36 000 $. Même si les cotisations entre 36k$ et 50k$ ne sont pas subventionnées, il peut être avantageux pour plusieurs familles de procéder ainsi. Si vous avez les moyens, bien entendu… Par exemple, si tous les comptes enregistrés sont maximisés et que vous n’avez pas de passifs. Les intérêts générés sur ce 14k$ (50000 – 36000 = 14000 $) seront à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait par le bénéficiaire (l’enfant). Lorsque l’enfant sera aux études postsecondaires, le souscripteur (le parent) reprendra cette somme de 14k$.
La question est de savoir ce qui est le plus avantageux entre investir cette somme d’argent dans un compte non enregistré (profiter du taux d’imposition « réduit » sur les revenus de dividendes ou les gains en capital) ou dans le REEE sans subvention. C’est du cas par cas…
À LIRE : Le guide ultime du REEE
Notes concernant la cotisation de 28 000 $ dans le compte REEE :
Comme mentionné précédemment, on a effectué en septembre 2023 une cotisation de 28 000 $ dans le compte REEE familial de nos deux enfants. Cela représente 14 000 $ par enfant, soit la différence entre le plafond de cotisation à vie d’un REEE (50 000 $) et le montant qui permet de maximiser les subventions fédérales et provinciales (36 000 $) – comme expliqué dans la section précédente.
Ainsi, cet ajout de 14 000 $ par enfant, en plus des cotisations de 2 500 $ par enfant par année que nous allons continuer au cours des prochaines années, nous permettra d’atteindre le plafond à vie de cotisation REEE. Soit, 50 000 $ par enfant.
D’ici la période de décaissement du REEE (PAE), il y aura du rendement composé généré à l’abri de l’impôt. Ce rendement appartient aux enfants et sera utilisé pour leurs frais de scolarité, frais afférents aux études… ou une aide supplémentaire dans la vie! 🙂
Bilan trimestriel (juillet-septembre 2023)
Voici ce qui s’est passé au cours du troisième trimestre de 2023.
Le 1er juillet 2023, on avait 1 031 043 $ en actifs et 64 922 $ en passifs, pour un actif net de 966 121 $. Puis, au 30 septembre 2023, on avait 1 011 638 $ en actifs et 37 451 $ en passifs, pour un actif net de 974 187 $.
C’est donc une diminution de 19 405 $ en actifs et une diminution de 27 471 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 8 065 $ au cours du troisième trimestre de 2023.
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 668 803 $ à 645 528 $, ce qui représente une diminution de 23 275 $.
Ici aussi, ce sont les deux mêmes raisons qui expliquent la baisse du portefeuille net au cours du 3e trimestre de 2023.
Bref, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.
Tableau – Bilan trimestriel (juillet-septembre 2023)
| ACTIF NET CONJOINT | 1 JUIL 2023 | 30 SEPT 2023 | VARIATION |
|---|---|---|---|
| ACTIFS | |||
| Comptes banque | 21 023 $ | 22 732 $ | +1 708 $ |
| CELI | Mr R101 | 105 620 $ | 104 301 $ | -1 319 $ |
| CELI | Mme R101 | 80 840 $ | 79 622 $ | -1 218 $ |
| REER | Mr R101 | 283 986 $ | 279 234 $ | -4 752 $ |
| REER | Mme R101 | 16 180 $ | 17 266 $ | +1 086 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ | 29 900 $ | – $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 96 977 $ | 49 588 $ | -47 389 $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ | 6 857 $ | +557 $ |
| Crypto | Mr R101 | 477 $ | 528 $ | +51 $ |
| REEE (cotisations) | 27 500 $ | 55 500 $ | +28 000 $ |
| Maison | 354 400 $ | 358 600 $ | +4 200 $ |
| Auto | 7 840 $ | 7 510 $ | -330 $ |
| TOTAL ACTIFS | 1 031 043 $ | 1 011 638 $ | -19 405 $ |
| PASSIFS | |||
| Cartes de crédit | 63 $ | 118 $ | +55 $ |
| Hypothèque | 64 859 $ | 37 333 $ | -27 526 $ |
| TOTAL PASSIFS | 64 922 $ | 37 451 $ | -27 471 $ |
| ACTIF NET | 966 121 $ | 974 187 $ | +8 065 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 668 803 $ | 645 528 $ | -23 275 $ |
Bilan depuis le début de l’année (janvier-septembre 2023)
Voici ce qui s’est passé depuis le début de l’année 2023.
Le 1er janvier 2023, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $. Puis, au 30 septembre 2023, on avait 1 011 638 $ en actifs et 37 451 $ en passifs, pour un actif net de 974 187 $.
C’est donc une augmentation de 52 962 $ en actifs et une diminution de 35 306 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 88 268 $ depuis le début de l’année 2023.
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 604 176 $ à 645 528 $, ce qui représente une diminution de 41 352 $.
Bref, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.
Tableau – Bilan conjoint depuis le début de l’année (janvier-septembre 2023)
| ACTIF NET CONJOINT | 1 JANV 2023 | 30 SEPT 2023 | VARIATION |
|---|---|---|---|
| ACTIFS | |||
| Comptes banque | 26 060 $ | 22 732 $ | -3 328 $ |
| CELI | Mr R101 | 89 002 $ | 104 301 $ | +15 299 $ |
| CELI | Mme R101 | 73 095 $ | 79 622 $ | +6 526 $ |
| REER | Mr R101 | 268 692 $ | 279 234 $ | +10 542 $ |
| REER | Mme R101 | 9 109 $ | 17 266 $ | +8 157 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ | 29 900 $ | – $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 77 170 $ | 49 588 $ | -27 582 $ |
| Compte non enregistré | Mme R101 | 2 142 $ | – $ | -2 142 $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ | 6 857 $ | +557 $ |
| Crypto | Mr R101 | 206 $ | 528 $ | +322 $ |
| REEE (cotisations) | 22 500 $ | 55 500 $ | +33 000 $ |
| Maison | 346 000 $ | 358 600 $ | +12 600 $ |
| Auto | 8 500 $ | 7 510 $ | -990 $ |
| TOTAL ACTIFS | 958 676 $ | 1 011 638 $ | +52 962 $ |
| PASSIFS | |||
| Cartes de crédit | 2 072 $ | 118 $ | -1 954 $ |
| Hypothèque | 70 685 $ | 37 333 $ | -33 352 $ |
| TOTAL PASSIFS | 72 757 $ | 37 451 $ | -35 306 $ |
| ACTIF NET | 885 919 $ | 974 187 $ | +88 268 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 604 176 $ | 645 528 $ | +41 352 $ |
Notes :
- RREGOP : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
- REEE : On utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (enfants).
- Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une augmentation annuelle de 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 100 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande plutôt qu’une augmentation importante par année.
- Auto : On diminue la valeur marchande de l’auto une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une diminution annuelle de 15 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 10 $ la plus proche. On procède ainsi pour la même raison que pour la maison.
Progression de notre actif net (2015-2023)
Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui (30 septembre 2023).
En 8 ans et demi, notre actif net est passé de 221 098 $ à 974 187 $, incluant la chute brutale de 2022 (~92k$). Ce qui représente une augmentation de 753 089 $! 🙂
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 645 528 $ (incluant la chute brutale de 2022), ce qui représente une augmentation de 467 231 $! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2023 (~50 % d’augmentation sur 3 ans).
On est vraiment fiers de cet accomplissement! 🙂
J’ai hâte de voir les chiffres dans 5 ans ou dans 10 ans… Notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés qu’aujourd’hui et la chute de 2022 ne sera qu’une petite variation à la baisse. Alors, on n’a aucune inquiétude de notre côté.
Tableau – Actif net conjoint (2015-2023)
| ANNÉE | ACTIF NET | PORTEFEUILLE NET | VARIATION |
|---|---|---|---|
| 2015 | 221 098 $ | 178 297 $ | |
| 2016 | 230 633 $ | 130 202 $ | +9 535 $ |
| 2017 | 272 669 $ | 179 517 $ | +42 036 $ |
| 2018 | 340 755 $ | 213 469 $ | +68 086 $ |
| 2019 | 424 873 $ | 281 815 $ | +84 118 $ |
| 2020 | 546 647 $ | 440 567 $ | +41 663 $ |
| 2021 | 754 677 $ | 520 239 $ | +208 030 $ |
| 2022 | 977 648 $ | 722 175 $ | +222 971 $ |
| 2023 | 885 919 $ | 604 176 $ | -91 729 $ |
| Actuel *** | 974 187 $ | 645 528 $ | +88 268 $ |
Note : *** Actif net au 30 septembre 2023
Graphique – Actif net conjoint (2015-2023)
Voici les données sous forme de graphique :
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Personnellement, on investit en bourse avec Wealthsimple Trade* (sauf les REEE sur Disnat) pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 750 000 $ (CELI x 2, REER x 2, REEE x 5 et Compte non-enregistré).
Bilan du troisième trimestre de 2023 : Conclusion
Voilà! C’était mon TRÈS long bilan financier, incluant :
- Bilan mensuel (septembre);
- Bilan trimestriel – troisième trimestre (juillet-septembre);
- Bilan depuis le début de l’année (janvier-septembre).
J’espère que vous avez apprécié la transparence de ce blogue. 🙂
J’ai hâte de voir la fin de l’année 2023 ainsi que les années suivantes.
Par exemple, en 2024, est-ce qu’il y aura une récession? Si oui, quel sera l’impact? Et que dire de l’inflation? Quand sera-t-elle sous contrôle et dans la cible (2 %) de la Banque du Canada?
Pour le moment, on n’est pas (encore) en phase de décaissement. Ce sont les revenus d’emploi de ma femme (et les quelques revenus générés par ce blogue) qui couvrent nos dépenses annuelles… Donc, les variations en bourse n’ont pas d’impact sur notre stratégie.
À suivre…
Et vous, comment le troisième trimestre de l’année 2023 s’est-il déroulé sur l’aspect financier? Est-ce que votre actif net a augmenté ou diminué?
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Bonjour Vincent,
Je veux porter un point à ton attention concernant le REEE. Dans ton texte tu écris :
« … et maximiser le REEE familial (28 000 $, soit 14 000 $ par enfant, ce qui permettra d’atteindre le plafond à vie de 50 000 $ par enfant). »
La limite annuelle par enfants pour avoir des subventions (Fédéral et QC) est de 5000$ (si tu as de l’arrérage). Si tu mets 14 000$ dans la même année tu vas quand même avoir des subventions sur seulement 5000$.
Voici la raison prise sur le site de l’autorité des marchés financier :
« Depuis 2008, si vos cotisations ne vous permettent pas d’obtenir le maximum de subvention SCEE et IQEE lors d’une année, vous ne perdez pas automatiquement cette subvention. Vous pourrez cotiser davantage les années suivantes pour compenser et obtenir une partie ou la totalité de la subvention.
Cependant, malgré les droits accumulés, la subvention annuelle maximale de base que vous pouvez obtenir se limite à 1 000 $ pour la SCEE et 500 $ pour l’IQEE. Selon le montant que vous cotisez, vous risquez donc de ne pas obtenir toutes les subventions auxquelles vous auriez eu droit si vous aviez fait vos cotisations chaque année. »
Source: https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/reee-regime-enregistre-depargne-etudes
Si tu n’as pas encore faire le dépôt dans le REEE, je te conseil de valider le tout pour ne pas perdre les subventions…
Merci!
Bonjour Martin P,
Merci pour ce commentaire. En fait, je suis au courant des limites du REEE (plafonds, cotisations, subventions, etc.). Je l’ai même expliqué dans plusieurs articles concernant le REEE, sur mon blogue. En fait, je me suis mal exprimé ici, en ayant voulu être bref dans mon explication (pour ne pas me répéter). Merci d’avoir pointé cette phrase qui pourrait effectivement porter à confusion pour ceux qui ne connaissent pas les fins détails du REEE.
Vous avez raison, une explication supplémentaire était requise. Ainsi, j’ai donc décidé d’ajouter deux sections de texte (~300 mots/chaque) pour réexpliquer le fonctionnement des subventions SCEE/IQEE (incluant les limites annuelles des subventions, les limites à vie, etc.) et la stratégie d’ajouter un montant non subventionné de 14 000 $ par enfant dans le REEE pour atteindre le plafond de 50k$, sans impacter les subventions sur les cotisations annuelles suivantes de 2 500 $…
Bonne journée,
Vincent (alias R101)
Salut Vincent, j’ai regardé mes valeurs au 30 juin 2023 à celles du 30 septembre 2023 et ma valeur nette est identique à 100 $ près. Septembre a effacé tous les gains de juillet et août. J’en suis tout de même à 87 200 $ d’augmentation depuis le 1er janvier 2023, soit 10, 35 %.
Au 30 septembre, il ne restait que 6 000 $ d’hypothèque sur notre maison. Nous allons terminer les paiements au début 2024, mais ça ne changera pas grand chose à notre budget parce qu’il nous faudra mettre de l’argent de côté pour les rénovations à venir (terrasse arrière, toilette du 2e, etc.).
Bonne journée!
Bonjour PTsigane,
Exactement. J’observe la même chose de mon côté :
– Le portefeuille au 3e trimestre est quasi identique à celui du 2e trimestre, à l’exception de mon retrait/décaissement pour effectuer une remise en capital sur l’hypothèque
– Le portefeuille est somme toute en forte hausse par rapport au 1er janvier 2023.
Bravo pour le remboursement de l’hypothèque sur la maison. Vous aurez terminé de la rembourser quelques mois avant nous! 🙂 Ceci étant dit, on aura comme vous à mettre beaucoup d’argent sur la maison pour des rénovations. Mais, somme toute, mieux vaut avoir une maison libre de dettes et mettre l’argent sur des rénovations que d’avoir encore une hypothèque… N’est-ce pas? 🙂
Bonne semaine et au plaisir,
Vincent, alias R101