Le CELI de ma femme a augmenté de 43k$ en 6 mois

Dernière mise à jour le 7 juin 2022

Je reçois beaucoup de commentaires et de questions sur le CELI de ma femme (Mme R101) depuis la fin de 2020. Ce n’est pas une surprise, considérant que c’est le seul compte enregistré qui n’est pas encore maximisé. Effectivement, nos autres comptes enregistrés comme mon CELI, mon REER et le REEE familial de nos enfants sont tous maximisés. Qui plus est, nous avons une somme de 163k$ dans un compte non enregistré. Ce n’est pas logique, n’est-ce pas? Vous avez raison! 😉

Retour sur les raisons qui expliquent que le CELI de ma femme ne soit pas maximisé

Dans un article publié en février 2021 (ici), j’expliquais pourquoi le CELI de ma femme (Mme R101) n’était pas encore maximisé. Je donnais des exemples de questions que je reçois fréquemment et j’y répondais. De plus, j’expliquais le fonctionnement de notre budget familial avant vs après le mariage, ce qui explique en partie l’histoire de son CELI.

Ensuite, j’expliquais comment les enfants et le mariage avaient changé notre façon de voir et de gérer nos finances personnelles. Ce qui nous a d’ailleurs aidés à accélérer notre parcours vers l’indépendance financière.

Même si j’ai réussi à atteindre « CoastFIRE » à 35 ans (source), je ne suis pas parfait… Au contraire! 😛 Alors, j’expliquais en derniers lieux les erreurs financières que nous avons faites, notamment de continuer d’investir dans mon compte non enregistré au lieu de maximiser le CELI de ma femme.

Notre plan pour maximiser le CELI de ma femme

Dans un autre article, j’expliquais notre plan pour maximiser le CELI de ma femme le plus rapidement possible (source). Ce dernier consiste à mettre l’accent sur ce compte et ainsi y investir tout montant d’argent disponible. OK, mais encore…?!

Je mentionnais l’exemple de mon bonus annuel et de nos remboursements d’impôt. Pour mon bonus annuel, c’est un montant forfaitaire que je reçois (recevais) au mois de février. Notez qu’une partie importante de ma rémunération globale vient (venait) de mon bonus annuel. Alors, cet argent est allé directement dans le CELI de ma femme. C’était mon cadeau de Saint-Valentin à 10k$ 😉 (source).

Ensuite, on reçoit nos remboursements d’impôt en mars ou avril (c’était en mars cette année), alors cet argent est allé lui aussi dans le CELI de Mme R101.

Finalement, pour le reste de l’année, je mentionnais qu’on devrait être capables d’investir 1000 $ par mois dans son CELI. On estimait que son CELI devrait atteindre les 40k$ à la fin de l’année 2021 et qu’il serait maximisé vers la fin de l’année 2022, sinon au début de 2023!

Résultat : on avait tort! On a largement dépassé notre objectif de 2021… en seulement 6 mois! 🙂

Augmentation de 43k$ en 6 mois!

Au début de l’année 2021, le compte CELI de Mme R101 était de 13k$. Puis, dans notre plus récent bilan (1^er juillet 2021), son CELI avait atteint 56k$. Cela représente une augmentation de 43k$ en 6 mois! 🙂

Mais, qu’est-ce qui explique cette augmentation fulgurante? De plus, qu’est-ce qui explique que nous avons atteint notre objectif de 2021 en seulement 6 mois? Une partie est expliquée précédemment (bonus). Mais, il y a plus que cela…

Est-ce dû à un investissement spéculatif dans Tesla ou Bitcoin? Non! Malheureusement (ou heureusement ?!), il n’y a rien de spectaculaire dans notre stratégie. Il n’existe pas de recette magique (« Get Rich Quick ») non plus…

Comme je mentionne souvent, il y a deux façons d’augmenter la valeur d’un compte d’investissement : nouvelles cotisations et/ou rendements (gains non réalisés et/ou dividendes).

Dans le cas du CELI de ma femme, ce sont principalement les nouvelles cotisations qui expliquent cette augmentation! Mais, le rendement sur les marchés financiers depuis le début de l’année n’est pas négligeable non plus… N’oublions pas que son allocation d’actifs est « 100 % actions ».

Pour ce qui est des nouvelles cotisations, il y a deux éléments clés. Le premier est la cotisation supplémentaire de 10k$ au mois de février lors de la réception de mon bonus annuel. Le deuxième élément clé est la vente de notre motomarine au mois de mai. Nous avions initialement gardé l’argent de la vente (10k$) dans notre compte-chèques, car nous étions en plein déménagement. Mais, au mois de juin, nous avons envoyé cette somme de 10k$ dans le CELI de ma femme. Ces deux cotisations supplémentaires représentent à elles seules 20k$.

Progression du CELI de ma femme

Voici la progression du CELI de ma femme depuis le mois de janvier 2021 :

• Janvier 2021 : 12 643 $
• Février 2021 : 15 045 $ (+2 402 $) ***cotisation supplémentaire de 10k$ (bonus annuel) au cours du mois ***
• Mars 2021 : 27 834 $ (+12 789 $)
• Avril 2021 : 29 774 $ (+1 940 $)
• Mai 2021 : 33 909 $ (+4 135 $)
• Juin 2021 : 37 175 $ (+3 266 $) ***cotisation supplémentaire de 10k$ (motomarine) au cours du mois ***
• Juillet 2021 : 55 910 $ (+18 735 $)

Ceci étant dit, il y a eu d’autres bonnes nouvelles depuis le bilan du 1^er juillet. Le solde actuel de son CELI, en date du 14 juillet, est de 59 548 $ (+3 638 $ par rapport au 1^er juillet). De plus, nous serons en mesure d’ajouter / d’investir un autre 2000 $ dans son CELI d’ici la fin du mois de juillet.

Maintenant, je vais répondre à 3 questions que j’ai reçues d’avance sur ma page Facebook.

Dans quoi Mme R101 investit son CELI?

Avez-vous lu la dernière mise à jour de notre portefeuille boursier que j’ai publié la semaine dernière (source)? Si « oui », je n’ai rien à vous apprendre ici. Si « non », je vous explique rapidement. Mais je vous invite quand même à lire cette mise à jour de notre portefeuille boursier (ici).

Ma femme utilise Wealthsimple Trade pour investir dans son CELI. Elle investit dans un seul FNB d’allocation d’actifs (iShares XEQT). Initialement, elle avait choisi le FNB d’allocation d’actifs « XGRO », qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation.

Mais, considérant l’horizon de placement de 40+ ans, elle a décidé de changer son allocation d’actifs et ainsi son FNB pour « XEQT », qui est un fonds à 100 % en actions. N’oublions pas que le CELI est généralement le dernier compte de placements à être décaissé à la retraite.

Pourquoi j’ai des placements non enregistrés bien que le CELI Mme R101 ne soit pas encore maximisé?

Comme j’expliquais au début de cet article, ce n’est pas parce que j’ai réussi à atteindre l’indépendance financière à 35 ans que je ne fais pas d’erreurs. Continuer d’investir dans mon compte non enregistré au lieu de maximiser le CELI de ma femme est sans aucun doute ma plus grosse erreur financière des dernières années.

Avec notre approche pour la gestion des finances personnelles avant le mariage et l’arrivée des enfants, chacun était responsable de son épargne. Donc, avec l’argent qui restait dans nos comptes-chèques après les dépenses personnelles et le transfert au compte-conjoint, chacun pouvait en faire ce qu’il voulait.

Nous sommes deux personnes économes, ma femme et moi. Ainsi, nous avons économisé la majorité de notre argent disponible. Par contre, la capacité d’épargne, ou plutôt, le montant disponible après les dépenses payées n’était pas la même pour ma femme et moi.

À ce moment, nous étions toujours conjoints de fait, alors j’épargnais dans mes comptes d’investissement et ma femme épargnait dans les siens. Lorsque mes comptes enregistrés étaient maximisés, j’investissais dans mon compte non enregistré. Ainsi, j’ai commencé à accumuler beaucoup d’argent dans mon compte non enregistré…

Continuer d’investir dans mon compte non enregistré au lieu de maximiser le CELI de ma femme est sans aucun doute ma plus grosse erreur financière. Peu importe la façon dont fonctionne notre budget, que nous soyons mariés ou non, que nous ayons des enfants ou non, etc. Les deux comptes CELI auraient dû être priorisés.

C’est ce que j’expliquais dans cet article du mois de février : pourquoi le CELI de ma femme n’est pas maximisé? Pour éviter de me répéter, je vous invite à lire cet article. 😉

Vendre des placements non enregistrés pour maximiser le CELI de Mme R101?

Maintenant, voici la 3^e et dernière question que j’ai reçue : « Pourquoi ne pas investir l’argent du compte non enregistré pour maximiser le CELI de Mme R101? »

C’est une excellente question! Si je pouvais faire cette opération sans « perdre une jambe », je le ferais demain matin! Le problème est le suivant : pour déplacer une partie de mes placements non enregistrés dans le CELI de ma femme, je dois vendre mon FNB (HGRO), puis transférer la somme en argent. Cette opération aura un gros impact fiscal, car environ 30 % de la valeur de mon compte non enregistré correspond à un gain non réalisé (« Unrealized Gain »). Je devrai malheureusement payer beaucoup d’impôt… 🙁

Avec notre épargne mensuelle habituelle, on devrait être capable de maximiser le CELI de ma femme d’ici la fin de l’année 2022. Donc, c’est préférable dans notre situation de garder mon compte non enregistré tel quel et de continuer avec la même stratégie pour maximiser le CELI de ma femme.

Ceci étant dit, un abonné du blogue m’a récemment invité à réévaluer la situation l’année prochaine. Pourquoi? J’ai quitté mon emploi en mai 2021, alors j’ai quand même de bons revenus pour cette année. Mais, l’année prochaine (2022), mes revenus seront d’environ de 10k-12k$ (estimation des revenus du blogue). Ces revenus sont donc sous le montant personnel de base (revenus non imposables). Je pourrais donc en profiter pour vendre pour quelques milliers de dollars du FNB « HGRO » de mon compte non enregistré et envoyer cet argent dans le CELI de ma femme. Cette opération, l’année suivante, aura peu ou pas d’impact fiscal. À suivre…

Conclusion

Voilà! C’était l’explication de l’augmentation de 43k$ en 6 mois du CELI de ma femme.

Nous sommes fiers de partager cette nouvelle! 🙂 Mais, c’était surtout important pour nous d’expliquer les raisons de cette augmentation. Il n’y a pas de recette magique (« Get Rich Quick ») ni de gains spectaculaires en faisant du « Day Trading »!

Comme notre objectif de 2021 a été atteint plus rapidement que prévu, il faudra réfléchir à un nouvel objectif.

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