Vous avez 100 000 $ à investir et vous vous demandez quoi faire avec cet argent?
Que cette somme provienne d’un héritage, de la vente d’une propriété ou d’économies accumulées, plusieurs possibilités s’offrent à vous : compte d’épargne à intérêt élevé, certificat de placement garanti (CPG), fonds négociés en Bourse (FNB), actions, obligations, etc.
Mais avant de choisir un placement, une question est essentielle : à quoi servira cet argent et quand en aurez-vous besoin?
Investir 100 000 $ pour acheter une maison dans deux ans est très différent d’investir la même somme pour prendre sa retraite dans vingt ans.
Voici cinq étapes pour prendre une décision éclairée, ainsi que trois exemples concrets adaptés aux investisseurs québécois.
1. Vérifier sa situation financière avant d’investir
Avant d’investir 100 000 $, prenez le temps d’examiner votre situation financière. Avez-vous des dettes à taux d’intérêt élevé? Un fonds d’urgence suffisant? Des dépenses importantes à prévoir?
Par exemple, rembourser une dette de carte de crédit portant intérêt à 20 % peut être beaucoup plus avantageux que de rechercher un rendement incertain en Bourse.
Pour avoir une vue d’ensemble de vos finances, vous pouvez également utiliser mon outil Excel de suivi de l’actif net*.
Assurez-vous de conserver une réserve facilement accessible pour les imprévus. Un fonds d’urgence représentant trois à six mois de dépenses essentielles constitue un point de départ courant, à adapter selon votre stabilité d’emploi, vos responsabilités et votre situation personnelle.
Si vous recevez une somme importante, vérifiez aussi les conséquences fiscales de sa provenance. Un héritage reçu en argent n’est généralement pas imposable pour le bénéficiaire au Canada, mais une vente d’actifs ou certains retraits de régimes enregistrés peuvent entraîner de l’impôt.
L’objectif de cette première étape n’est pas nécessairement d’investir les 100 000 $ au complet. Il s’agit de déterminer quelle portion peut réellement être consacrée à vos projets.
2. Déterminer son horizon de placement et sa tolérance au risque
Votre horizon de placement correspond au temps pendant lequel vous pouvez laisser votre argent investi. C’est l’un des principaux facteurs qui influencent le choix des placements.
- Moins de 3 ans : privilégier généralement la préservation du capital et la liquidité.
- De 3 à 10 ans : rechercher un équilibre adapté à la date prévue du projet et à votre capacité d’absorber des pertes.
- Plus de 10 ans : envisager davantage d’actions si votre tolérance au risque et votre situation financière le permettent.
Ces horizons sont des repères, pas des règles absolues.
Un portefeuille composé entièrement d’actions peut perdre 30 % ou davantage lors d’une crise boursière. Sur un placement de 100 000 $, une baisse de 30 % représente une perte temporaire de valeur de 30 000 $. Seriez-vous capable de conserver vos placements sans paniquer? La réponse compte autant que votre horizon de placement.
Pour approfondir cette réflexion, vous pouvez utiliser le questionnaire sur le profil d’investisseur de l’Autorité des marchés financiers.
3. Choisir les bons comptes : CELI, REER ou CELIAPP?
Au Québec, le choix du compte peut avoir des conséquences fiscales importantes.
Il faut toutefois distinguer le compte dans lequel vous investissez du placement que vous achetez à l’intérieur de ce compte. Un CELI ou un REER peut notamment contenir des FNB, des actions, des obligations ou certains CPG.
CELI : une croissance généralement libre d’impôt
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet de faire fructifier des placements sans payer d’impôt canadien sur les revenus et les gains admissibles. Les retraits ne sont généralement pas imposables.
En 2026, le nouveau plafond annuel de cotisation est de 7 000 $. Toutefois, vos droits inutilisés des années précédentes peuvent s’accumuler. Une personne admissible depuis 2009 qui n’a jamais cotisé pourrait disposer de droits totalisant 109 000 $ en 2026, sous réserve de son historique de résidence et d’admissibilité.
Attention : ce montant ne s’applique pas automatiquement à tout le monde. Vérifiez vos droits disponibles avant de cotiser.
REER : réduire son revenu imposable
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) permet généralement de déduire les cotisations admissibles de son revenu imposable. Les placements croissent à l’abri de l’impôt tant qu’ils demeurent dans le régime, mais les retraits sont généralement imposables.
Le REER peut être particulièrement intéressant lorsque votre taux d’imposition actuel est supérieur à celui anticipé au moment des retraits.
Le plafond général des nouvelles cotisations pour 2026 est de 33 810 $, mais vos droits personnels peuvent être très différents.
CELIAPP : pour l’achat d’une première propriété
Si vous êtes admissible, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine certains avantages du CELI et du REER. Les cotisations admissibles sont généralement déductibles, et les retraits admissibles pour l’achat d’une première propriété sont libres d’impôt.
Les droits commencent normalement à 8 000 $ l’année d’ouverture, avec une limite à vie de 40 000 $ et des règles de report.
Et si les comptes enregistrés sont maximisés?
Vous pouvez investir le reste dans un compte non enregistré. Dans ce cas, les intérêts, dividendes et gains en capital peuvent entraîner de l’impôt selon leurs règles respectives.
Il n’existe pas d’ordre universel entre CELI, REER et CELIAPP. Le choix dépend notamment de votre revenu, de vos objectifs et des droits disponibles.
Pour en savoir plus, consultez mon guide : CELIAPP, REER ou CELI : comment choisir en 2026.
4. Choisir les placements adaptés à ses objectifs
Une fois les comptes choisis, reste à déterminer dans quoi investir. Voici les principales possibilités.
| Placement | Avantage principal | Risque ou limite |
|---|---|---|
| Compte d’épargne à intérêt élevé | Liquidité et stabilité du capital | Rendement variable, inflation |
| CPG | Taux connu et capital généralement garanti à l’échéance | Restrictions possibles sur les retraits |
| Obligations ou FNB obligataires | Revenus d’intérêt et diversification | Risque de taux, de crédit et de fluctuation |
| FNB d’actions diversifiés | Croissance potentielle à long terme | Volatilité et pertes possibles |
| Actions individuelles | Choix direct des entreprises | Concentration et suivi plus exigeant |
Pour les objectifs à court terme, les comptes d’épargne et les CPG peuvent être appropriés. Vérifiez les conditions de retrait et l’admissibilité à l’assurance-dépôts applicable.
Pour comparer les taux d’intérêt et les offres disponibles, consultez mon comparateur de comptes d’épargne à intérêt élevé*.
Pour les objectifs à long terme, les FNB indiciels diversifiés représentent une solution intéressante. Par exemple, les FNB de répartition d’actifs permettent d’investir dans un portefeuille diversifié avec un seul produit. Certains contiennent entièrement des actions, tandis que d’autres combinent actions et obligations.
Personnellement, je privilégie l’investissement indiciel passif, principalement pour sa simplicité, sa diversification et ses faibles frais.
Pour comprendre le fonctionnement de ces produits, consultez mon guide : Qu’est-ce qu’un fonds négocié en Bourse (FNB)?
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Évaluez notamment :
- Les frais de transaction et de conversion de devises;
- Les comptes disponibles (CELI, REER, REEE, CELIAPP, etc.);
- Les achats automatiques de FNB et les actions fractionnées;
- Les comptes en dollars américains et les autres fonctionnalités.
Trois exemples concrets pour investir 100 000 $
Il n’existe pas de portefeuille idéal pour tout le monde. Voici trois situations fictives qui illustrent comment les décisions peuvent varier selon les objectifs.
| Situation | Exemple de répartition | Objectif |
|---|---|---|
| Achat immobilier dans 2 ans | 100 000 $ en épargne à intérêt élevé et/ou CPG appropriés | Préserver le capital |
| Projet flexible dans 7 ans | 60 000 $ en placements prudents et 40 000 $ en FNB d’actions diversifiés | Équilibrer stabilité et croissance potentielle |
| Retraite dans 20 ans | 80 000 $ en actions diversifiées et 20 000 $ en obligations | Rechercher une croissance à long terme |
Ces exemples sont purement pédagogiques. Ils supposent que les dettes prioritaires et le fonds d’urgence ont déjà été pris en compte. Les répartitions ne constituent pas des recommandations personnalisées.
Dans le deuxième scénario, une baisse des marchés pourrait compromettre le projet. Une proportion d’actions plus faible, voire nulle, pourrait être préférable si la date et le montant requis sont fixes.
Dans le troisième, la proportion d’actions pourrait être plus élevée ou plus faible selon la tolérance au risque.
Combien pourraient devenir 100 000 $?
Voici une simulation simple, sans cotisation supplémentaire.
| Rendement annuel | Après 10 ans | Après 20 ans |
|---|---|---|
| 3 % | 134 392 $ | 180 611 $ |
| 5 % | 162 889 $ | 265 330 $ |
| 7 % | 196 715 $ | 386 968 $ |
Calculs à rendement annuel constant, avant impôt, frais et inflation. Il ne s’agit pas de prévisions. Les rendements réels fluctuent et peuvent être négatifs.
Ce tableau illustre la puissance du rendement composé, mais aussi l’importance de ne pas confondre une hypothèse de calcul avec un rendement garanti.
5. Investir 100 000 $ d’un coup ou progressivement?
Une fois votre stratégie établie, une dernière question se pose : faut-il investir toute la somme immédiatement? Deux approches sont possibles.
Investir d’un coup permet de mettre immédiatement le capital au travail. Historiquement, cette approche a souvent surpassé l’investissement progressif sur les marchés boursiers, puisque ceux-ci ont tendance à progresser à long terme.
Investir progressivement consiste à répartir les achats sur plusieurs semaines ou mois. Cette approche peut réduire le risque psychologique d’investir juste avant une baisse importante, mais elle peut aussi diminuer le rendement si les marchés montent pendant cette période.
Par exemple, vous pourriez investir 100 000 $ immédiatement ou répartir les achats en quatre versements de 25 000 $.
Le choix dépend notamment de votre tolérance aux fluctuations et de votre capacité à respecter votre stratégie. L’important est d’éviter de repousser indéfiniment votre décision en attendant le moment parfait.
Les erreurs à éviter avec 100 000 $
Une somme importante peut donner envie de rechercher le placement le plus rentable. Pourtant, certaines erreurs peuvent coûter cher :
- Investir sans objectif précis, puis devoir vendre lors d’une baisse.
- Concentrer tout son argent dans une seule action, un seul secteur ou un placement spéculatif.
- Ignorer les frais, notamment ceux des fonds et des services de gestion.
- Dépasser ses droits de cotisation au CELI, au REER ou au CELIAPP.
- Suivre les tendances du moment plutôt que de construire un portefeuille adapté à ses besoins.
Avant de choisir un placement, assurez-vous surtout de comprendre les risques et les conditions qui s’y rattachent.
Conclusion : que faire avec 100 000 $?
Investir 100 000 $ peut représenter une étape importante dans votre parcours financier. Mais, il n’est pas nécessaire de rechercher une stratégie compliquée.
Commencez par vérifier votre situation financière, définir vos objectifs, choisir les comptes appropriés et sélectionner des placements adaptés à votre horizon et à votre tolérance au risque.
Le meilleur point de départ n’est pas de demander quel placement rapporte le plus, mais de déterminer ce que cet argent doit vous permettre d’accomplir.
FAQ – Investir 100 000 $ au Québec
Oui, si vous disposez d’au moins 100 000 $ de droits de cotisation disponibles. Ces droits dépendent notamment de votre âge, de votre historique de résidence au Canada, de vos cotisations et de vos retraits antérieurs.
Il n’existe pas de rendement garanti pour un portefeuille boursier. Le rendement dépend des placements choisis, des conditions des marchés, des frais et de la période considérée. Un rendement hypothétique de 5 % représenterait 5 000 $ sur une année, mais le résultat réel pourrait être supérieur, inférieur ou négatif.
Les deux options comportent des avantages et des risques différents. L’immobilier implique notamment des frais d’entretien, des coûts de transaction et une concentration dans un actif. Les FNB boursiers peuvent offrir une meilleure diversification et davantage de liquidité, mais leur valeur fluctue.
Ce n’est pas obligatoire pour investir de façon autonome. Toutefois, un professionnel dûment autorisé peut être utile si votre situation comporte des enjeux fiscaux, successoraux ou financiers complexes, ou si vous souhaitez obtenir des recommandations adaptées à votre situation.
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Je me suis retrouvé avec à peu près 100 000 $ à investir, au printemps et à l’été 2004, juste au début de la baisse du taux directeur. J’ai choisi de l’investir dans des actions à divdende canadiennes et à ne pas les vendre avant décembre 2024 ou à ce que le taux directeur atteigne 2%. J’ai divisé le montant entre 8 actions, en lots de 100, le plus également possible. Le prix des actions devaient être entre 20 et 80 $ et payer un dividende supérieur à 4%. Elles devaient en payer régulièrement depuis 5 ans et avoir une grande liquidité. Ce fut un succès! Un rendement d’autour de 20% jusqu’ aujourd’hui. Un plan et un peu de chance.
Bonjour Alain,
Merci pour ce partage d’expérience! C’est intéressant de voir comment vous avez structuré votre stratégie avec des critères précis et un horizon de placement à long terme.
Vous avez effectivement bénéficié d’une combinaison de discipline et de chance. Le choix de huit actions individuelles comporte tout de même un risque de concentration plus élevé qu’un portefeuille largement diversifié.
Votre expérience illustre aussi un point important : avoir un plan et s’y tenir peut faire une grande différence. Cela dit, les rendements passés ne garantissent évidemment pas les rendements futurs.
Merci encore d’avoir partagé votre parcours avec nous! 🙂
Au plaisir,
R101