La planification financière de la retraite n’est pas un sujet à la mode. Selon un sondage réalisé par Question Retraite, la moitié des Québécois ne se sentent pas assez compétents en matière de finances personnelles pour planifier eux-mêmes leur retraite. Une majeure partie de la population ne sait pas combien épargner pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. J’entends souvent des informations contradictoires à propos du montant à épargner pour la retraite. Dans cet article, je vous explique ce qu’est la règle du 70 %.
Pourquoi 70 % ?
Selon Retraite Québec et la plupart des planificateurs financiers, il faut 70 % de ses revenus annuels bruts de la vie active pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. D’où vient ce pourcentage? Pourquoi 70 % et non 50%? Les dépenses sont « généralement » moins élevées à la retraite que durant la vie active, ainsi 70 % sont « généralement » suffisants pour maintenir le même niveau de vie à la retraite.
La règle du 70 % est une « règle du pouce » (ou règle générale). Ce n’est pas la science infuse. Mais à mon avis, cette règle ne s’applique pas à beaucoup de personnes. Je vous explique…
Exemple – Personne qui dépense peu
Si vos revenus sont élevés durant votre carrière, mais que vous dépensez peu (c.-à-d. vous épargner beaucoup), vous avez besoin de moins de 70 % de votre revenu. De plus, vous pourrez prendre votre retraite plus tôt que ce que cette règle évoque. Par exemple, si votre revenu annuel brut est 100 000 $ et que vous dépensez 25 000 $, alors c’est certains que vous n’aurez pas besoin de 70 000 $ par année (100 000 $ x 70 % = 70 000 $) à votre retraite pour maintenir le même niveau de vie.
Exemple – Personne qui dépense beaucoup
Si, à l’inverse, vous êtes une personne dépensière et que vous envisagiez de l’être encore à votre retraite, alors vous avez besoin de plus de 70 % de votre revenu. Par exemple, si votre revenu annuel brut est 100 000 $ et que vous dépensez 50 000 $ (le double de l’exemple précédent), alors vous aurez besoin de plus de 70 000 $ par année (100 000 $ x 70 % = 70 000 $) à votre retraite pour maintenir le même niveau de vie.
Exemple – Revenus faibles
Si vos revenus sont peu élevés durant votre carrière, vous aurez possiblement besoin de plus de 70 %. Vous devrez aussi possiblement travailler plus longtemps. Mais encore une fois, c’est du cas par cas.
C’est pour cela que je dis que la règle du 70 % ne s’applique pas à beaucoup de personnes.
Source du capital (impact fiscal)
La source du capital de retraite est aussi un aspect important. Les revenus de retraite provenant d’un régime à prestations déterminées, d’un REER ou d’un CELI n’ont pas le même impact fiscal.
Pourquoi donc calculer l’épargne nécessaire à la retraite en fonction des revenus bruts lors de sa vie active? Pourquoi ne pas calculer ce montant en fonction des dépenses? C’est sur cela que se base la règle du 4 %.
Peu importe que vous utilisiez la règle du 70 % ou la règle du 4 %, ce qui est important est de ne pas attendre pour commencer à épargner et planifier sa retraite. Plus vous attendez avant d’épargner pour la retraite, plus le pourcentage de revenus à épargner sera élevé.
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