Dernière mise à jour : 25 octobre 2026
Combien de revenus faut-il prévoir pour maintenir son niveau de vie à la retraite?
Selon la règle du 70 %, vous devriez viser un revenu annuel de retraite équivalant à environ 70 % de votre revenu brut avant la retraite.
Par exemple, une personne gagnant 100 000 $ par année viserait un revenu de retraite de 70 000 $.
Cette règle est simple et populaire. Mais est-elle vraiment adaptée à votre situation?
Pas nécessairement. Vos dépenses, votre taux d’épargne, vos impôts et vos projets de retraite peuvent modifier considérablement vos besoins.
Dans cet article, je vous explique comment fonctionne la règle du 70 %, ses limites et pourquoi je préfère partir des dépenses pour planifier la retraite.
Qu’est-ce que la règle du 70 %?
La règle du 70 % est une méthode approximative permettant d’estimer les revenus nécessaires à la retraite.
Elle repose sur le principe qu’une personne peut généralement maintenir son niveau de vie avec un revenu inférieur à celui qu’elle gagnait pendant sa carrière.
Pourquoi? Parce que certaines dépenses diminuent ou disparaissent à la retraite.
Par exemple :
- Les cotisations destinées à accumuler de l’épargne-retraite.
- Certaines dépenses liées au travail.
- Les cotisations sur le salaire aux régimes publics.
- Les remboursements de dettes terminés avant la retraite.
La situation fiscale peut également changer.
Cependant, d’autres dépenses peuvent augmenter, notamment les voyages, les loisirs et certains frais de santé. La règle demeure donc une approximation.
Comment calculer 70 % de son revenu?
Le calcul est simple : Revenu annuel brut × 70 % = revenu de retraite cible
Voici quelques exemples.
| Revenu brut annuel | Revenu cible à 70 % |
|---|---|
| 40 000 $ | 28 000 $ |
| 60 000 $ | 42 000 $ |
| 80 000 $ | 56 000 $ |
| 100 000 $ | 70 000 $ |
| 150 000 $ | 105 000 $ |
Exemples théoriques. Les montants ne tiennent pas compte des impôts ni des besoins individuels.
Ce calcul estime un revenu de retraite, et non le montant que vous devez nécessairement accumuler dans vos placements.
Vos revenus de retraite peuvent provenir de plusieurs sources, notamment du Régime de rentes du Québec (RRQ), de la Sécurité de la vieillesse (PSV), d’un régime d’employeur et de vos placements.
Pourquoi la règle du 70 % n’est-elle pas universelle?
Selon Retraite Québec, une fourchette de 60 % à 80 % du revenu brut peut servir de repère pour planifier la retraite.
Cependant, le pourcentage nécessaire dépend de votre niveau de vie et de vos projets.
Deux personnes ayant le même salaire peuvent avoir des besoins très différents.
Exemple 1 : une personne qui épargne beaucoup
Supposons qu’une personne gagne 100 000 $ brut par année. Elle paie ses impôts, épargne une part importante de ses revenus et maintient des dépenses relativement modestes.
Si ses dépenses prévues à la retraite sont de 40 000 $ par année, avant les ajustements fiscaux nécessaires, elle n’a pas automatiquement besoin de 70 000 $ de revenus.
La règle du 70 % pourrait donc surestimer ses besoins.
C’est notamment une situation fréquente chez les adeptes du mouvement FIRE, qui cherchent à atteindre l’indépendance financière en maintenant un taux d’épargne élevé.
Exemple 2 : une personne qui prévoit dépenser davantage
Prenons maintenant une autre personne gagnant également 100 000 $ brut par année. Elle souhaite voyager davantage à la retraite, aider financièrement ses proches ou conserver des dépenses importantes.
Ses besoins pourraient alors être plus élevés que ceux suggérés par la règle du 70 %.
Le fait de gagner un certain salaire ne permet pas, à lui seul, de connaître le budget nécessaire pour réaliser ses projets.
Exemple 3 : une personne ayant un revenu modeste
Une personne ayant un revenu modeste peut consacrer une grande partie de son revenu disponible aux dépenses essentielles.
Elle pourrait donc avoir besoin d’un taux de remplacement supérieur à 70 % pour maintenir son niveau de vie.
Les pensions publiques et les prestations fondées sur le revenu peuvent également jouer un rôle important.
Dans tous les cas, le pourcentage approprié dépend des dépenses et des revenus réellement disponibles.
Pourquoi je préfère calculer les dépenses de retraite
À mon avis, le meilleur point de départ est le budget de retraite, plutôt qu’un pourcentage du salaire.
Cette approche permet de tenir compte des besoins réels et de l’évolution de votre situation.
Voici une méthode simple.
1. Estimer les dépenses actuelles
Commencez par déterminer combien vous dépensez réellement chaque année. Incluez notamment le logement, l’alimentation, le transport, les assurances, les loisirs et les autres dépenses courantes.
N’oubliez pas les dépenses irrégulières, comme les réparations importantes ou le remplacement d’un véhicule.
2. Ajuster les dépenses pour la retraite
Retirez les dépenses qui devraient disparaître, comme certains frais professionnels ou des remboursements de prêts terminés.
Ajoutez ensuite les dépenses liées à vos projets de retraite. Prévoyez également une marge pour les imprévus.
3. Tenir compte des impôts et des revenus de retraite
Le revenu brut n’est pas équivalent à l’argent disponible pour dépenser.
Les retraits d’un REER ou d’un FERR sont généralement imposables, alors que les retraits admissibles d’un CELI sont généralement libres d’impôt.
Les pensions du RRQ et de la PSV sont également imposables.
Il faut donc comparer les revenus et les dépenses sur une base cohérente, en tenant compte de la fiscalité.
Vous pouvez consulter mon article sur les sources de revenus à la retraite pour approfondir cet aspect.
4. Vérifier différents scénarios
Vos dépenses ne seront probablement pas identiques à 60, 75 et 90 ans.
Il est donc utile d’évaluer plusieurs scénarios, notamment avec différentes hypothèses d’inflation, de rendement et de durée de retraite.
Pour une estimation plus complète de l’épargne nécessaire, consultez mon guide : Combien épargner pour la retraite?
La règle du 70 % et la règle du 4 % : quelle différence?
Ces deux règles sont souvent mentionnées lorsqu’on parle de planification de la retraite.
Cependant, elles ne répondent pas à la même question.
| Règle du 70 % | Règle du 4 % | |
|---|---|---|
| Objectif | Estimer le revenu de retraite souhaité | Estimer un retrait initial du portefeuille |
| Base du calcul | Revenu brut avant la retraite | Valeur initiale des placements |
| Exemple | 100 000 $ × 70 % = 70 000 $ | 1 000 000 $ × 4 % = 40 000 $ |
| Principale limite | Ne reflète pas nécessairement les dépenses réelles | Ne garantit pas la durabilité des retraits |
La règle du 70 % peut aider à estimer un revenu cible. La règle du 4 % peut ensuite servir à estimer le capital nécessaire pour financer la portion de ce revenu provenant des placements.
Cependant, les deux règles demeurent approximatives.
À LIRE : La règle du 4 % : calcul, exemples et limites
La règle du 70 % convient-elle au mouvement FIRE?
Pas toujours. Les adeptes du mouvement FIRE cherchent généralement à accumuler suffisamment de placements pour réduire leur dépendance aux revenus d’emploi.
Plusieurs maintiennent un taux d’épargne élevé pendant leur carrière.
Dans leur cas, le revenu brut peut être un mauvais indicateur des besoins à la retraite.
Par exemple, une personne qui épargne une grande partie de son salaire n’a pas nécessairement besoin de remplacer cette épargne après avoir atteint l’indépendance financière.
Cependant, une retraite anticipée apporte d’autres défis. Il faut notamment prévoir les années précédant le début des pensions publiques, une période de décaissement potentiellement plus longue et l’évolution des dépenses familiales.
Pour ces raisons, je préfère estimer les dépenses futures et comparer différents scénarios, plutôt que d’appliquer automatiquement la règle du 70 %.
Quels outils utiliser pour planifier sa retraite?
Une fois vos dépenses estimées, vous pouvez comparer vos besoins aux revenus de retraite prévus.
Retraite Québec propose notamment SimulR, un outil permettant d’explorer différentes hypothèses de retraite et de revenus.
Vous pouvez également consulter les ressources de l’Autorité des marchés financiers pour établir un budget de retraite.
Enfin, si vous souhaitez approfondir les scénarios de retrait de vos placements, mon simulateur Excel de décaissement* peut servir d’outil complémentaire.
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Ces simulations dépendent des hypothèses choisies et ne garantissent pas les résultats futurs.
Conclusion
La règle du 70 % est un repère simple pour commencer à planifier sa retraite. Elle permet d’estimer rapidement un revenu cible à partir du salaire brut.
Cependant, elle ne tient pas automatiquement compte de vos dépenses réelles, de votre fiscalité ou de vos projets.
Une personne qui épargne beaucoup pourrait avoir besoin de moins de 70 % de son revenu. Une autre pourrait avoir besoin de davantage.
C’est pourquoi je préfère partir d’un budget de retraite réaliste, puis déterminer comment financer les dépenses prévues.
La règle du 70 % peut amorcer la réflexion, mais elle ne devrait pas remplacer une véritable planification.
FAQ – La règle du 70 %
C’est une règle générale selon laquelle une personne pourrait avoir besoin d’environ 70 % de son revenu brut d’emploi pour maintenir son niveau de vie à la retraite.
Pas nécessairement. Le pourcentage approprié dépend des dépenses, des impôts, des pensions et des projets de retraite.
La règle traditionnelle utilise le revenu brut. Toutefois, un budget fondé sur les dépenses prévues et la fiscalité permet une estimation plus personnalisée.
La règle du 70 % estime un revenu de retraite cible. La règle du 4 % estime un retrait initial d’un portefeuille de placements.
Elle peut servir de repère, mais elle est souvent moins représentative pour les personnes qui épargnent une grande partie de leurs revenus ou prévoient une longue retraite.
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