La règle du 70 %

La planification financière de la retraite n’est pas un sujet à la mode. Selon un sondage réalisé par Question Retraite, la moitié des Québécois ne se sentent pas assez compétents en matière de finances personnelles pour planifier eux-mêmes leur retraite. Une majeure partie de la population ne sait pas combien épargner pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. J’entends souvent des informations contradictoires à propos du montant à épargner pour la retraite. Dans cet article, je vous explique ce qu’est la règle du 70 %.

Pourquoi 70 % ?

Selon Retraite Québec et la plupart des planificateurs financiers, il faut 70 % de ses revenus annuels bruts de la vie active pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. D’où vient ce pourcentage? Pourquoi 70 % et non 50%? Les dépenses sont « généralement » moins élevées à la retraite que durant la vie active, ainsi 70 % sont « généralement » suffisants pour maintenir le même niveau de vie à la retraite.

La règle du 70 % est une « règle du pouce » (ou règle générale). Ce n’est pas la science infuse. Mais à mon avis, cette règle ne s’applique pas à beaucoup de personnes. Je vous explique…

Exemple – Personne qui dépense peu

Si vos revenus sont élevés durant votre carrière, mais que vous dépensez peu (c.-à-d. vous épargner beaucoup), vous avez besoin de moins de 70 % de votre revenu. De plus, vous pourrez prendre votre retraite plus tôt que ce que cette règle évoque. Par exemple, si votre revenu annuel brut est 100 000 $ et que vous dépensez 25 000 $, alors c’est certains que vous n’aurez pas besoin de 70 000 $ par année (100 000 $ x 70 % = 70 000 $) à votre retraite pour maintenir le même niveau de vie.

Exemple – Personne qui dépense beaucoup

Si, à l’inverse, vous êtes une personne dépensière et que vous envisagiez de l’être encore à votre retraite, alors vous avez besoin de plus de 70 % de votre revenu. Par exemple, si votre revenu annuel brut est 100 000 $ et que vous dépensez 50 000 $ (le double de l’exemple précédent), alors vous aurez besoin de plus de 70 000 $ par année (100 000 $ x 70 % = 70 000 $) à votre retraite pour maintenir le même niveau de vie.

Exemple – Revenus faibles

Si vos revenus sont peu élevés durant votre carrière, vous aurez possiblement besoin de plus de 70 %. Vous devrez aussi possiblement travailler plus longtemps. Mais encore une fois, c’est du cas par cas.

C’est pour cela que je dis que la règle du 70 % ne s’applique pas à beaucoup de personnes.

Source du capital (impact fiscal)

La source du capital de retraite est aussi un aspect important. Les revenus de retraite provenant d’un régime à prestations déterminées, d’un REER ou d’un CELI n’ont pas le même impact fiscal.

Pourquoi donc calculer l’épargne nécessaire à la retraite en fonction des revenus bruts lors de sa vie active? Pourquoi ne pas calculer ce montant en fonction des dépenses? C’est sur cela que se base la règle du 4 %.

Peu importe que vous utilisiez la règle du 70 % ou la règle du 4 %, ce qui est important est de ne pas attendre pour commencer à épargner et planifier sa retraite. Plus vous attendez avant d’épargner pour la retraite, plus le pourcentage de revenus à épargner sera élevé.

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Par Retraite 101

Je m'appelle Vincent et je suis le fondateur de Retraite101.com. Je détiens un baccalauréat en informatique de gestion (B.Sc.) et une maîtrise en administration des affaires (MBA). De plus, j’ai 12 ans d’expérience professionnelle en technologie financière et je suis passionné par les finances personnelles et l'investissement. J’ai créé le blogue Retraite101 en 2017 pour inspirer et motiver les Québécois.es à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière. Je publie des articles sur les finances personnelles, la planification de retraite, l’investissement, l’indépendance financière, les cartes de crédit et plus encore. Aujourd'hui, Retraite101 rejoint plus de 150 000 visiteurs uniques par année! De plus, je compte plus de 18 000 abonnés sur les réseaux sociaux et 1600 abonnés à mon infolettre. Finalement, le blogue Retraite101 a été cité dans plusieurs médias, blogues et livres comme « Liberté 45 » (*) de Pierre-Yves McSween, « De zéro à millionnaire » (*) de Nicolas Bérubé et « La retraite à 40 ans » (*) de Jean-Sébastien Pilotte. Vous pouvez en savoir plus sur moi dans la page « À propos ». Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade (*). Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je gagne des récompenses en argent sur mes achats en utilisant KOHO (*). Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell (*).

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