Bilan financier du Millionnaire Masqué

Dernière mise à jour le 6 juin 2022

ARTICLE INVITÉ – Voici le bilan financier du Millionnaire Masqué. Ce dernier a une belle histoire à raconter. Le couple est arrivé au Québec à 25 ans avec 4000 $ en poche. Aujourd’hui, à 40 ans, ils ont 2 enfants, 2 excellents emplois… et un actif net de 1,2M$! Pourtant, économiser pour la retraite n’était pas un automatisme pour ce couple d’immigrants. D’ailleurs, ils prennent le temps d’expliquer leur prise de conscience (qui ressemble à la nôtre 😉 ) concernant l’épargne et la planification de retraite. Leur bilan comporte beaucoup d’informations, car le couple a accepté de partager leurs situations personnelles (âges, enfants …) et professionnelles/financières (emplois, revenus, …) ainsi que leur cheminement FIRE (cheminement, objectifs financiers …). Note : Tous les articles de la série « Parcours FI » sont disponibles dans la section du blogue qui porte ce nom (ici). Bonne lecture. 😉

Contexte

Millionnaire Masqué – Nous sommes une famille de 4, vivant sur l’ile de Montréal. Nous avons aujourd’hui 40 ans et nos enfants ont 5 et 8 ans. Nous avons quitté la France quand nous avions 25 ans, en 2006, pour nous installer au Québec. Quand nous sommes arrivés, nous avions 2 valises, 1 chambre pour 15 jours, et 4000 $ en poche.

Nous avons rapidement trouvé des emplois et nous avions alors un revenu familial de 50k$. Nos salaires ont augmenté graduellement et ont fait un saut vers 2009-2010, ou nous gagnions environ 140k$. Nous avons longtemps eu un revenu familial entre 180 et 200k$, et pour 2022, suite à des promotions, il sera de l’ordre de 250k$. Nous sommes tous les deux employés/professionnels.

Aujourd’hui, même si nous gagnons très bien notre vie, nous gardons un niveau de vie très largement en dessous de nos moyens.

Héritage culturel et éducation financière

Nous venons tous les deux de la classe moyenne, et on nous a toujours dit qu’il fallait être propriétaire de son logement. C’est d’ailleurs la seule chose que l’on nous avait dit. Le crédit et les cartes de crédit n’existent pas en France, tel qu’on les connait ici. Nous ne sommes donc jamais tombés dans le piège des intérêts astronomiques des cartes de crédit.

Quelques mois après notre arrivée, nous avons acheté un condo (170k$) en centre-ville. Nos amis ici ne comprenaient pas comment nous pouvions acheter avec un revenu si faible (50k$), et nos amis en France pensaient que nous vivions le rêve américain car notre condo était pas mal plus grand et mieux placé que ce que nous aurions pu acheter en France !

La vérité, c’est qu’en tant que Français, nous étions habitués à mettre un % important de nos revenus sur le pôle hébergement. À ce moment-là, l’immobilier est pas mal le seul focus que nous avions côté investissement. En France, les REER n’existent pas et la norme pour les employés ressemble à un régime de pension à prestations déterminées. Si vous cumulez X trimestres d’emploi sur votre carrière, vous toucherez alors un % sur le salaire moyen de vos 20 meilleures années.

Il existe beaucoup de systèmes différents, mais le but ici est surtout de montrer que dans les mentalités françaises, on n’a pas besoin de penser plus que ça à économiser pour la retraite, car cela se fait plus ou moins automatiquement.

Mode de vie et prise de conscience

Quand nous sommes arrivés ici, tout le monde nous a bien averti qu’il fallait prendre des REER pour préparer notre retraite, mais pour être honnête, nous nous trouvions trop jeunes pour penser à ça ; nous commencions à gagner de l’argent et nous en avons beaucoup profité, sans jamais épargner. Et comme nous payions notre condo plus rapidement que ce qui était demandé par la banque, nous pensions que cela compensait largement le fait de ne pas prendre de REER.

À partir de 2010, j’ai changé d’emploi et mon employeur avait un fonds de pension. À ce moment-là seulement, nous avons commencé à cotiser au régime de retraite offert par l’employeur de ma femme, pour obtenir le maximum de cotisation employeur. Par contre, nous ne faisions rien d’autre.

Nous avons toujours adoré les voyages alors nous en avons profité énormément.

En parallèle, nous avons revendu le condo (fait 80k$ de profit), acheté une maison, dépensé le 80k$ de profit (et même beaucoup plus 😉 ) en rénovation. Toujours avec beaucoup de voyages. Et aussi de jolies voitures.

Prise de conscience

Nous avons tous les 2 eu le déclic de l’importance de mettre de l’argent de côté quand nos enfants sont nés. Nous savions que nous n’hériterions pas de grand-chose et avons pris conscience que s’il nous arrivait quelque chose, on ne voulait pas laisser nos enfants sans rien. On a commencé par maximiser les REEE à partir de 2014, puis en 2015, on s’est mis à rattraper le retard cumulé depuis 2006 sur nos REER.

Parenthèse : notons que même si l’on souhaite laisser un patrimoine à nos enfants, la chose que l’on estime la plus importante actuellement est de les éduquer financièrement. Le fait de ne pas recevoir cette éducation financière nous-même, nous a fait perdre de nombreuses années dans notre cheminement. Aujourd’hui, même si nos enfants sont jeunes, on a mis en place des outils pour les apprendre à gérer un mini-budget, à prioriser, et à économiser. S’ils nous questionnent, l’argent n’est pas du tout un sujet tabou ; au contraire, on prend le temps de bien leur expliquer. Fin de la parenthèse.

Gestion budgétaire

Depuis 2015, nous avons mis en place une gestion budgétaire beaucoup plus saine, ou l’épargne est priorisée.

Nous faisons plus attention à nos dépenses… et nous ne roulons plus en voiture allemande. 😉 Les voyages et loisirs restent notre poste de dépense principal. Nous faisons attention côté épicerie, en achetant en grosse quantité chez Costco par exemple (le papier toilette et le gel douche, ça ne périme pas! J’en achète juste quand c’est en promo par exemple). Et si une semaine, on dépasse le budget épicerie/resto/essence de la semaine, je répercute le dépassement en amputant le budget de la semaine suivante. Cela permet de garder un certain cap pour respecter le budget mensuel.

Autre point, quand je prépare mon budget annuel (mensualisé), je le fais toujours avec nos salaires de l’année d’avant, histoire de se laisser un petit lousse pour les imprévus vraiment pas prévus.

Enfin, en 2020, on a commencé à regarder du côté des CELI, qui eux aussi étaient vide. Des travaux annulés par la pandémie ainsi qu’un budget voyage version allégé nous ont permis de faire un joli rattrapage.

Cheminement FIRE

C’est pendant le premier confinement de la pandémie que je me suis intéressé plus sérieusement au mouvement FIRE.

Je suis le blogue du Jeune retraité et celui de Retraite 101 depuis quelques années, mais je n’avais jamais percuté que cela pouvait s’appliquer à nous, principalement car notre niveau de dépenses semblait beaucoup plus haut que ce que je lisais.

Avec mon fonds de pension, je pourrai être admissible à une pleine pension à mes 57-58 ans. Et quand j’ai commencé à m’intéresser à FIRE, j’ai pris conscience, mais sans avoir calculé quoi que ce soit, que très certainement, ma femme pourrait prendre sa retraite en même temps que moi. Et par acquis de conscience, j’ai calculé (rapidement) notre avoir net. On était alors aux environs de 850k$, mais je n’avais aucune idée de la vitesse à laquelle il évoluait. Je me disais : 39 ans, 850k$, ça pourrait être une belle symbolique de passer le 1M$ pour nos 45 ans…

Au final, on a passé le 1M$ au 1^er janvier 2021, et c’est d’ailleurs 2021 qui constitue ma première année complète de suivi.

Aujourd’hui, au 1^er janvier 2022, nous en sommes à 1,2M$ de valeur nette (+200k$ en 2021) et 835k$ de portefeuille net (+125k$ en 2021). Nos REER, CELI et REEE sont tous investis en bourse, avec un mix de FNB et FCP.

Comme tout ceci reste très nouveau pour moi, je m’extasie encore comme un enfant chaque mois quand je vois que notre valeur nette a augmenté (beaucoup) plus fortement que nos revenus nets… Merci les intérêts composés et merci aux rendements actuels.

Objectifs financiers

Notre but ultime n’est pas encore cristallisé, mais nous visons un portefeuille net entre 3 et 4M$, pour en tirer des revenus annuels entre 120 et 160k$, selon la règle du 4 %. D’après mes projections, en gardant notre rythme actuel, et sans augmenter notre rythme d’épargne (notre taux d’épargne est de 60 % en 2021), on devrait y arriver d’ici 10 à 12 ans.

Clairement, on est dans le « Fat FIRE » (source). Mais, ayant connu le mouvement sur le tard, notre optique est différente de ceux ayant commencé à travailler en ayant FIRE en tête. De plus, on se verrait mal diminuer notre niveau de vie pour devenir FI plus vite. Peut-être que nous changerons en cours de chemin. Mais, pour l’instant, ce n’est pas dans les plans.

Bilan financier du Millionnaire Masqué

Voici notre bilan financier conjoint au 1^er janvier 2022.

Note : Les données financières de Mr et Mme Millionnaire Masqué sont combinées dans ce bilan.

Conclusion

Merci d’avoir pris le temps de me lire. Si vous avez des questions, commentaires, il me fera plaisir d’y répondre. Personnellement, c’est toujours lors d’échanges que j’ai le plus appris/découvert.

*****

Note – Retraite 101

Si vous êtes intéressé à partager (anonymement) votre bilan financier et montrer votre approche pour atteindre l’indépendance financière, n’hésitez pas à me contacter en privé! Je pense qu’il serait intéressant pour la communauté FIRE de montrer toutes ses différentes approches! 😉 Si vous n’avez pas de bilan financier, vous pouvez utiliser mon gabarit Excel (disponible ici).

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