Bilan du mois de novembre 2023 (1 000 000 $)

Bilan du mois de novembre 2023 (1 000 000 $)

Dernière mise à jour le 10 décembre 2023

Après un mois de septembre difficile en bourse, la tendance s’est inversée… rapidement! Au cours des 5 dernières semaines, nos placements ont augmenté considérablement (+8 % à partir du creux). Habituellement, je ne publie pas de bilans mensuels sur le blogue. Mais, comme vous l’avez vu dans le titre de cet article, on est maintenant un couple de millionnaires! Alors, je profite de l’occasion pour publier un bilan du mois de novembre 2023. J’y inclus mes actifs, mes passifs, mon actif net, mon portefeuille net et leurs variations. De plus, j’en ai profité pour inclure un bilan depuis le début de l’année, pour montrer comment les choses peuvent changer rapidement. En effet, malgré des revenus d’emploi les plus faibles depuis une décennie, notre actif net a augmenté de 135 000 $ depuis le 1er janvier 2023.

Rappel

Pour les nouveaux abonnés et lecteurs du blogue, je vous rappelle que je suis « Coast FIRE » et que j’ai décidé de prendre une retraite du 9 à 5 en mai 2021 (à l’âge de 35 ans) pour devenir parent à la maison. Ma femme travaille actuellement pour couvrir nos dépenses familiales et pour continuer d’épargner entre autres dans le régime enregistré d’épargne-études (REEE) des enfants.

À LIRE : Je prends ma retraite dans 30 jours

Finalement, je vous rappelle que le bilan financier inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je dis que notre actif net a augmenté ou diminué de X $, c’est l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs (donc l’actif « net ») qui a augmenté de X $ durant une période donnée. Ce n’est pas X $ de rendement ou de perte en bourse. Maintenant que c’est dit, on passe aux choses sérieuses! 😉

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Bilan mensuel (novembre 2023)

Voici ce qui s’est passé au cours du mois de novembre 2023.

Le 1er novembre 2023, on avait 1 021 545 $ en actifs et 36 827 $ en passifs, pour un actif net de 984 718 $. Puis, au 30 novembre 2023, on avait 1 056 420 $ en actifs et 35 613 $ en passifs, pour un actif net de 1 020 807 $.

C’est donc une augmentation de 34 874 $ en actifs et une diminution de 1 214 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 36 089 $ au mois de novembre 2023.

Si vous avez bien lu, on a enfin atteint le plateau du million de dollars en actif net. J’en parle un peu plus loin dans cet article…

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 654 145 $ à 687 730 $, ce qui représente une augmentation de 33 584 $.

Bref, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.

Tableau – Bilan mensuel conjoint (novembre 2023)

ACTIF NET CONJOINT1 NOV 202330 NOV 2023VARIATION
ACTIFS
Comptes banque  23 796 $  7 160 $-16 637 $
CELI | Mr R101  103 296 $  111 400 $  +8 104 $
CELI | Mme R101  78 724 $  83 773 $+5 050 $
REER | Mr R101  275 711 $  305 191 $  +29 480 $
REER | Mme R101  17 985 $  18 649 $ +663 $
RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101  41 800 $  41 800 $ – $
Compte non enregistré | Mr R101  49 805 $  56 713 $+6 908 $
CRCD | Mr R101  6 857 $  6 857 $  – $
Crypto | Mr R101  671 $  687 $  +16 $
REEE (cotisations)  55 500 $  55 500 $  – $
Maison  360 000 $  361 400 $  +1 400 $
Auto  7 400 $  7 290 $-110 $
TOTAL ACTIFS  1 021 545 $  1 056 420 $+34 874 $
PASSIFS
Cartes de crédit  714 $  477 $-237 $
Hypothèque  36 113 $  35 136 $-977 $
TOTAL PASSIFS  36 827 $   35 613 $ -1 214 $
ACTIF NET  984 718 $   1 020 807 $   +36 089 $
PORTEFEUILLE NET  654 145 $   687 730 $ +33 584 $
Bilan mensuel conjoint (novembre 2023)

Notes :

  • Comptes banque : On accumule actuellement un fonds d’urgence de l’équivalent de 6 mois de dépenses (20k$). De plus, on accumule l’argent nécessaire pour payer les rénovations de l’année 2023. Notamment, des portes et fenêtres au coût de 12k$ (déjà installés et payés). Mais, aussi pour l’isolation du sous-sol (en cours). Finalement, je garde de l’argent de côté pour les impôts futurs à payer pour les revenus du blogue Retraite101. Pour accumuler notre fonds d’urgence, on utilise entre autres notre compte d’épargne Achieva Financial et un FNB d’épargne à intérêt élevé dans mon compte non enregistré.
  • CELI/REER : Hausse en lien avec la variation des marchés financiers au cours du mois de novembre 2023.
  • CELI : J’ai effectué une cotisation de 1085 $ à la mi-novembre. Je suis allé sur « Mon dossier pour les particuliers » de l’ARC pour vérifier nos espaces REER/CELI à ma femme et moi. En revérifiant le montant que j’avais contribué au CELI en janvier 2023, j’ai calculé que j’avais un espace inutilisé de 1085 $ (je suppose que j’avais mal fait mon calcul en janvier 2023). J’ai donc immédiatement utilisé les liquidités de mon épargne pour cotiser ce montant au CELI.

Bilan depuis le début de l’année (janvier-novembre 2023)

Voici ce qui s’est passé depuis le début de l’année 2023.

Le 1er janvier 2023, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $. Puis, au 30 novembre 2023, on avait 1 056 420 $ en actifs et 35 613 $ en passifs, pour un actif net de 1 020 807 $.

C’est donc une augmentation de 97 744 $ en actifs et une diminution de 37 144 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 134 888 $ depuis le début de l’année 2023.

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 604 176 $ à 687 730 $, ce qui représente une augmentation de 83 554 $.

Bref, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.

Tableau – Bilan conjoint depuis le début de l’année (janvier-novembre 2023)

ACTIF NET CONJOINT1 JAN 202330 NOV 2023VARIATION
ACTIFS
Comptes banque26 060 $  7 160 $-18 901 $
CELI | Mr R10189 002 $  111 400 $  +22 398 $
CELI | Mme R10173 095 $  83 773 $  +10 678 $
REER | Mr R101268 692 $  305 191 $  +36 499 $
REER | Mme R1019 109 $  18 649 $+9 540 $
RREGOP (valeur de transfert) | Mme R10129 900 $  41 800 $  +11 900 $
Compte non enregistré | Mr R10177 170 $  56 713 $-20 457 $
Compte non enregistré | Mme R1012 142 $– $-2 142 $
CRCD | Mr R1016 300 $6 857 $+557 $
Crypto | Mr R101206 $687 $+481 $
REEE (cotisations)22 500 $55 500 $+33 000 $
Maison346 000 $361 400 $+15 400 $
Auto8 500 $7 290 $-1 210 $
TOTAL ACTIFS958 676 $  1 056 420 $+97 744 $
PASSIFS
Cartes de crédit2 072 $477 $-1 595 $
Hypothèque70 685 $35 136 $-35 549 $
TOTAL PASSIFS72 757 $  35 613 $-37 144 $
ACTIF NET885 919 $  1 020 807 $+134 888 $
PORTEFEUILLE NET604 176 $  687 730 $+83 554 $  
Bilan conjoint depuis le début de l’année (janvier-novembre 2023)

Notes :

  • RREGOP : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif. Plus d’informations ici : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net? L’augmentation actuelle est en lien avec la réception du relevé de participation au 31 décembre 2022.
  • REEE : On utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (enfants).
  • Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une augmentation annuelle de 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 100 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande plutôt qu’une augmentation importante par année.
  • Auto : On diminue la valeur marchande de l’auto une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une diminution annuelle de 15 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 10 $ la plus proche. On procède ainsi pour la même raison que pour la maison.
  • Compte non enregistré : Variation en lien avec les marchés financiers. Mais, surtout, un retrait de 52 400 $ en septembre 2023 pour effectuer une remise en capital sur l’hypothèque (24 400 $) et maximiser le REEE familial (28 000 $, soit 14 000 $ par enfant) – voir les points suivants.
  • REEE (cotisations) : En septembre 2023, on a effectué une cotisation de 28k$ dans le compte REEE familial de nos deux enfants. Cela représente 14k$ par enfant, soit la différence entre le plafond de cotisation à vie d’un REEE (50k$) et le montant qui permet de maximiser les subventions fédérales et provinciales (36k$). Plus d’informations ici : Le REEE de nos enfants – octobre 2023 (70 000 $)
  • Hypothèque : En septembre 2023, on a effectué une remise en capital de 24 400 $ sur notre prêt hypothécaire, soit le maximum permis chaque année. Avec une autre remise en capital de 24 400 $ sur l’hypothèque en janvier 2024, notre solde hypothécaire sera sous la barre des 10 000 $. Le prêt hypothécaire sera complètement remboursé en septembre 2024. À ce moment-là, j’aurai 38 ans et ma femme aura 36 ans. Plus d’informations ici : Bilan du troisième trimestre de 2023 (974 000 $)

Notes concernant le compte REEE :

Voici quelques informations supplémentaires concernant notre cotisation REEE de 28 000 $, soit 14 000 $ par enfant.

Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte utilisé pour épargner pour les études postsecondaires de son enfant. Les revenus accumulés dans le REEE sont exempts d’impôt tant qu’il demeure dans le REEE. Il existe plusieurs subventions gouvernementales pour les REEE, comme la SCEE, le BEC et l’IQEE.

Le REEE a un plafond de cotisation à vie de 50 000 $ par enfant. Les subventions gouvernementales ont, elles aussi, un plafond à vie, soit 7 200 $ pour la SCEE (Canada) et 3 600 $ pour l’IQEE (Québec). Les subventions maximales sont atteintes avec des cotisations REEE de l’ordre de 36 000 $.

Ainsi, beaucoup de personnes oublient le plafond de cotisations de 50 000 $ et ne cotisent pas au REEE au-delà des 36 000 $. Même si les cotisations entre 36k$ et 50k$ ne sont pas subventionnées, il peut être avantageux pour plusieurs familles de procéder ainsi. Si vous avez les moyens, bien entendu… Par exemple, si tous les comptes enregistrés sont maximisés et que vous n’avez pas de passifs. Les intérêts générés sur ce 14k$ (50000 – 36000 = 14000 $) seront à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait par le bénéficiaire (l’enfant). Lorsque l’enfant sera aux études postsecondaires, le souscripteur (le parent) reprendra cette somme de 14k$.

La question est de savoir ce qui est le plus avantageux entre investir cette somme d’argent dans un compte non enregistré (profiter du taux d’imposition « réduit » sur les revenus de dividendes ou les gains en capital) ou dans le REEE sans subvention. C’est du cas par cas…

À LIRE : Le guide ultime du REEE

Notes concernant la cotisation de 28 000 $ dans le compte REEE :

Comme mentionné précédemment, on a effectué en septembre 2023 une cotisation de 28 000 $ dans le compte REEE familial de nos deux enfants. Cela représente 14 000 $ par enfant, soit la différence entre le plafond de cotisation à vie d’un REEE (50 000 $) et le montant qui permet de maximiser les subventions fédérales et provinciales (36 000 $) – comme expliqué dans la section précédente.

Ainsi, cet ajout de 14 000 $ par enfant, en plus des cotisations de 2 500 $ par enfant par année que nous allons continuer au cours des prochaines années, nous permettra d’atteindre le plafond à vie de cotisation REEE. Soit, 50 000 $ par enfant.

D’ici la période de décaissement du REEE (PAE), il y aura du rendement composé généré à l’abri de l’impôt. Ce rendement appartient aux enfants et sera utilisé pour leurs frais de scolarité, frais afférents aux études… ou une aide supplémentaire dans la vie! 🙂

Pour plus d’informations, lisez ceci : Le REEE de nos enfants – octobre 2023 (70 000 $)

Progression de notre actif net (2015-2023)

Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui (30 novembre 2023).

En presque 9 ans, notre actif net est passé de 221 098 $ à 1 020 807 $, incluant la chute brutale de 2022 (~92k$). Ce qui représente une augmentation de 799 709 $! 🙂

Notre actif net est finalement au-dessus du sommet (ancien sommet) atteint au début de 2022 (977 648 $). De plus, notre actif net a finalement atteint le plateau important du million de dollars.

Qu’est-ce que ça change dans la réalité? Absolument rien. D’ailleurs, j’en parle dans la prochaine section de cet article… 😉

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 687 730 $ (incluant la chute brutale de 2022 et les retraits importants de 2023), ce qui représente malgré tout une augmentation de 509 433 $! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2023 (~50 % d’augmentation sur 3 ans).

Cependant, notre portefeuille net est toujours en dessous de son sommet atteint au début de 2022 (722 175 $). Mais, dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés et la chute de 2022 ne sera qu’une petite variation à la baisse. Alors, on n’a aucune inquiétude.

On est vraiment fiers de cet accomplissement! 🙂

Tableau – Actif net conjoint (2015-2023)

AnnéeActif netPortefeuille netVariation
2015221 098 $178 297 $
2016230 633 $130 202 $+9 535 $
2017272 669 $179 517 $+42 036 $
2018340 755 $213 469 $+68 086 $
2019424 873 $281 815 $+84 118 $
2020546 647 $440 567 $+41 663 $
2021754 677 $520 239 $+208 030 $
2022977 648 $722 175 $+222 971 $
2023885 919 $604 176 $-91 729 $
Actuel ***  1 020 807 $687 730 $+134 888 $
Actif net conjoint (2015-2023)

Note : *** Actif net au 30 novembre 2023

Graphique – Actif net conjoint (2015-2023)

Voici les données sous forme de graphique :

Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2023) - Données du 1er décembre 2023
Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2023) – Données du 1er décembre 2023

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~Personnellement~, j’investis en bourse avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade* pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 750 000 $ (CELI x 2, REER x 2, REEE x 5 et compte non enregistré).

Un million de dollars en actif net

Comme mentionné précédemment, on a (enfin) atteint le plateau du million de dollars en actif net. Oui, 1 000 000 $! 🙂

Comment a-t-on fait pour devenir millionnaires?

Pour ceux et celles qui nous suivent depuis 2021 ou avant, vous savez qu’on est passé près d’atteindre ce plateau important au début de l’année 2022. On avait un actif net de 977 648 $…

Mais, avec la réduction de nos revenus depuis 2021 (j’ai pris ma retraite du 9 à 5 pour devenir parent à la maison), combiné au marché baissier en bourse en 2022, l’atteinte de ce plateau a été retardée d’environ 2 ans.

En 2023, la tendance en bourse s’est inversée et l’on s’est retrouvé dans un marché haussier. Les professionnels de la finance expliquent cette hausse par les « 7 magnifiques » : Apple, Alphabet (Google), Microsoft, Amazon, Meta (Facebook), Tesla et NVIDIA. Ces dernières sont des entreprises technologiques de (très) grande capitalisation boursière qui sont à l’origine de la majeure partie des gains enregistrés en bourse en 2023.

Mais, de notre côté, on investit uniquement dans un seul FNB d’allocation d’actifs : le FNB XEQT de BlackRock (iShares). Alors, on a eu droit qu’à une partie de cette hausse boursière… On parle quand même de +10,7 % depuis le début de l’année, ce qui est excellent! 🙂

À LIRE : Mon portefeuille d’investissement

Bien entendu, on était près… On frôlait le million depuis quelques mois (ex. : 987k$ en août et 985k en octobre).

Ainsi, avec la hausse boursière du mois de novembre, on a officiellement dépassé le million de dollars en actif net… 🙂

Comme dirait Dave Ramsey, on est maintenant un couple de « net-worth millionaire »!

Qu’est-ce que ça change dans notre vie de devenir millionnaire?

Ceci étant dit, qu’est-ce que ça change, dans la réalité, d’avoir atteint un actif net d’un million de dollars? Absolument rien! C’est la « triste » réalité…

Notre épicerie coûte le même prix. Nos dépenses discrétionnaires coûtent le même prix. Etc. Notre budget mensuel ne change pas…

Que l’on ait 985k$ ou 1M$ d’actif net, ça ne change pas notre réalité… On était déjà riche, oui en argent, mais surtout, en matière de temps! Là, on l’est un peu plus. Et on a atteint un chiffre que plusieurs convoitent. Mais, on ne se mettra pas à manger du caviar et acheter une Ferrari…

On reste les mêmes personnes!

Est-ce qu’on est fier? Oui, vraiment! (Surtout, Mme R101!)

Est-ce qu’on va fêter ça? Non.

Est-ce qu’on va lever le pied de l’accélérateur et réduire encore une fois le temps consacré au travail? Possiblement… Mais, on vient quand même de faire un changement important de ce côté à l’automne 2023. Ma femme travaille à temps plein, de façon occasionnelle (ex. : un contrat de deux semaines, suivi d’une pause). De mon côté, j’écris sur ce blogue et sur d’autres médias (ex. : Milesopedia).

Est-ce qu’on va relâcher le contrôle des dépenses? Possiblement… Par exemple, on pense à changer notre véhicule vieillissant qui a plusieurs problèmes (« check engine ») et dont l’air climatisé est brisé depuis 3 ans. On pourrait faire ce changement en 2024. À suivre…

Quand sera-t-on plus confortable dans notre situation financière?

Malgré le statut de millionnaire, on n’est pas encore totalement confortable dans notre situation financière. Bon, je me doute de ce que vous pensez en lisant cette phrase…

Non, on ne veut pas venir multimillionnaires ou décamillionnaires. Absolument pas!

Mais, il y a un irritant dans notre budget et notre mode de vue.

C’est notre prêt hypothécaire!

À notre avis, ce qui fera réellement une différence dans notre vie, c’est quand notre hypothèque sera complètement remboursée. La bonne nouvelle… ce sera le cas en septembre 2024. On s’entend, il n’en reste pas pour longtemps.

Une chose est certaine, à ce moment-là, on aura 1000-1200 $ de plus dans nos poches chaque mois. Que l’on pourra utiliser pour financer d’autres projets… et/ou réduire encore une fois nos heures de travail.

Ce n’est pas une surprise (j’en ai parlé sur ma page Facebook l’autre jour), mais on a plusieurs autres projets « à l’étude »! 😉

Bilan du mois de novembre de 2023 : Conclusion

Voilà! C’était mon bilan du mois de novembre 2023 ainsi que mon bilan depuis le début de l’année (janvier-novembre).

J’espère que vous avez apprécié la transparence de ce blogue. 🙂

J’ai hâte de voir la fin de l’année 2023 ainsi que les années suivantes.

Par exemple, en 2024, est-ce qu’il y aura une récession? Si oui, quel sera l’impact? Et que dire de l’inflation? Quand sera-t-elle sous contrôle et dans la cible (2 %) de la Banque du Canada?

Pour le moment, on n’est pas (encore) en phase de décaissement. Ce sont les revenus d’emploi de ma femme (et les quelques revenus générés par ce blogue) qui couvrent nos dépenses annuelles… Donc, les variations en bourse n’ont pas d’impact sur notre stratégie.

À suivre…

Et vous, à quoi ressemble votre bilan du mois de novembre 2023? Est-ce que votre actif net a augmenté ou diminué?

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Par Retraite 101

Je m’appelle Vincent (BSc, MBA) et je suis le fondateur de Retraite 101. En 2017, j’ai lancé le blogue Retraite101.com pour inspirer et motiver les Québécoises et Québécois à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière.Aujourd’hui, Retraite 101 rejoint plus de 250 000 visiteurs uniques par année! Sans oublier les 25 000 abonnés sur mes réseaux sociaux et les 3 500 abonnés à mon infolettre. De plus, Retraite 101 a été cité dans plusieurs articles de médias, blogues, balados et livres de finances personnelles.Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade*. Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je reçois des récompenses sur mes achats en utilisant ma Carte Cobalt American Express*. Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell*.

8 commentaires

  1. Salut, félicitations pour la façon dont vous menez votre vie. Il y a quelque chose de très intelligent là dedans…
    Concernant votre automobile qui semble être rendue au bout de sa vie, je connais un tres bon garage HONNÊTE à Montréal qui pourrait vous etre utile.
    Bonnes fêtes!

  2. Bonjour Mr 101 et félicitations à vous 2 pour ce cap du M$ !!!
    Petite question : est-ce que le fait de solder complètement votre hypothèque pourrait avoir des incidences négatives sur votre côte de crédit ?
    Merci

    1. Bonjour Sylvain,

      Merci beaucoup! 🙂

      Oui, un remboursement complet de prêt hypothécaire aura un impact négatif sur notre cote de crédit. De combien? Je ne sais pas… Cependant, comme on va garder notre marge de crédit hypothécaire, je ne sais pas si l’impact sur notre score de crédit sera si important. Je pourrai le dire dans 1 an et plus! 🙂

      N.B. Je pourrais écrire un article à ce sujet dans le futur.

      Ceci étant dit, que nos cotes de crédit baissent ou restent stables, cela n’a plus d’importance (pour nous). On n’a pas l’intention d’emprunter dans le futur. Même pour les autos… on épargne et on les achète en argent. Avec la capacité d’épargne qu’on aura chaque mois (à partir de septembre 2024), on pourra enfin se constituer un fonds d’urgence plus important, ce qui est généralement requis pour de jeunes retraités (ex. : 2 ans de dépenses dans un compte « buffer » qui varie à la hausse ou à la baisse en fonction des cycles en bourse).

      Au plaisir,
      R101

  3. Salut Vincent, mes investissements ont, moi aussi, repris du poil de la bête en novembre : ~+6%. Mon actif net s’approche aussi du 1M$ (972K$). Mais en fait, j’y suis probablement parce que je sous-estime volontairement la valeur de ma portion de la maison en ne me basant que sur l’évaluation municipale. Calcul sûrement à revoir en début d’année. 🙂

    1. Bonjour PTsigane,

      Nos actifs nets se suivent, comme c’est le cas depuis plusieurs années! 🙂 Effectivement, pour la maison, c’est un gros « point d’interrogation ». Avec le marché immobilier qui a évolué dans tous les sens depuis 2020, je n’ai aucune idée réelle de la valeur marchande de ma maison. Dans mes bilans, je l’estime aux alentours de la valeur municipale, mais je suis conscient que ce n’est pas la valeur marchande…

      Au plaisir,
      Vincent alias R101

  4. Bravo,hate de voir vos autre projets ,merci de partager tes chiffres c’est toujours inspirant et encourageant, pour répondre a ta question notre actif net a monté de 25944$ depuis le premier novembre

    1. Bonjour John,

      Merci beaucoup, c’est vraiment gentil !

      Bravo pour l’augmentation de votre actif net en novembre ! C’était assurément un mois à NE PAS manquer (c.-à-d. un mois à ne pas rester sur les lignes de côté dans un fonds d’épargne ou un fonds monétaire).

      Au plaisir,
      R101

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