FNB CASH : Est-ce plus intéressant qu’un CPG?

Dernière mise à jour le 19 janvier 2024

Dans le monde des investissements et de la planification financière, deux options attirent régulièrement l’attention des Canadiens en quête de rendement sûr et d’épargne prudente. La première, les Fonds Négociés en Bourse (FNB) d’épargne à intérêt élevé comme le FNB CASH de Global X (anciennement, Horizons ETF). La deuxième, les Certificats de Placement Garanti (CPG) proposés par diverses institutions financières. Ces deux instruments financiers offrent des solutions pour préserver le capital tout en générant un rendement compétitif. Mais, chacun d’eux possède ses caractéristiques distinctes. Dans cet article, nous expliquons en détail ce que sont ces deux options, leurs avantages, inconvénients et comment vous pouvez choisir celle qui convient le mieux à vos besoins financiers.

Dans cet article :

• Qu’est-ce que le FNB CASH?
• Qu’est-ce qu’un FNB d’épargne à intérêt élevé?
• Comment investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé?
• Qu’est-ce qu’un Certificat de Placement Garanti (CPG)?
• Caractéristiques d’un Certificat de Placement Garanti (CPG)
• Comment investir dans un Certificat de Placement Garanti (CPG)?
• Quelle est la différence entre un FNB d’épargne à intérêt élevé et un CPG?

Qu’est-ce que le FNB CASH?

CASH est un fonds négocié en bourse (FNB) d’épargne à intérêt élevé du fournisseur Global X. C’est un fonds canadien important avec un actif net de 4,1 milliards de dollars.

À LIRE :

• Qu’est-ce qu’un fonds négocié en bourse (FNB)?
• Qu’est-ce qu’un FNB d’épargne à intérêt élevé?

Le FNB CASH vise à maximiser le revenu mensuel en investissant principalement dans des comptes à intérêt élevé auprès de banques canadiennes.

Au moment d’écrire ces lignes, les principaux titres du FNB CASH sont des comptes d’épargne de la Banque Nationale (47,95 %) et de la Banque CIBC (33,12 %) et de la Banque Scotia (18,91 %). Son niveau de risque est donc très faible.

Le FNB CASH verse une distribution mensuelle (intérêt) en fonction du nombre de parts détenu (la dernière distribution a été de 21,5 cents par part). Le rendement annualisé estimé est de 5,15 %.

Distributions du FNB CASH en 2023

Voici les distributions (intérêts) du FNB CASH pour l’année 2023 (jusqu’ici) :

Qu’est-ce qu’un FNB d’épargne à intérêt élevé?

Un FNB d’épargne à intérêt élevé est un type d’investissement financier qui combine les caractéristiques des fonds négociés en bourse (FNB) avec la sécurité et le rendement relativement élevé des comptes d’épargne traditionnels.

Le FNB CASH est un exemple, mais il en existe plusieurs autres au Canada : CSAV.TO, PSA.TO, HISA.NE, HSAV.TO, ZMMK.TO, XFR.TO, CMR.TO, etc.

Ces FNB sont conçus pour offrir aux investisseurs un moyen de gagner un intérêt potentiellement plus élevé sur leur argent par rapport aux comptes d’épargne ordinaires, tout en maintenant une certaine liquidité et une facilité d’accès aux fonds.

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Pour acheter ou vendre des actions cotées en bourse ou des FNB, les investisseurs doivent ouvrir un compte de courtage. Des courtiers en ligne bien connus au Canada sont : Desjardins Courtage en ligne (Disnat), Banque Nationale Courtage Direct (BNCD), Questrade*, Wealthsimple Trade*, etc.

Comment investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé?

Pour investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé au Canada, suivez ces étapes :

1. Comprendre les FNB d’épargne à intérêt élevé
2. Définir vos objectifs
3. Ouvrir un compte de courtage
4. Effectuer des recherches
5. Sélectionner un FNB
6. Passer des ordres
7. Gérer votre investissement
8. Tenir compte des impôts
9. Diversification
10. Consulter un conseiller financier

Comprendre les FNB d’épargne à intérêt élevé

Avant de commencer à investir, il est essentiel de comprendre le fonctionnement de ces fonds, y compris leurs avantages et désavantages, comme expliqué précédemment.

À LIRE : Qu’est-ce qu’un FNB d’épargne à intérêt élevé?

Définir vos objectifs

Clarifiez vos objectifs financiers et votre tolérance au risque. Cela vous aidera à choisir le FNB qui correspond le mieux à vos besoins.

Ouvrir un compte de courtage

Pour investir dans des FNB, vous devrez ouvrir un compte de courtage. Vous pouvez le faire auprès de sociétés de courtage en ligne, de banques ou d’autres institutions financières. Assurez-vous que le courtier choisi propose des FNB d’épargne à intérêt élevé.

Des courtiers en ligne bien connus au Canada sont : Desjardins Courtage en ligne (Disnat), Banque Nationale Courtage Direct (BNCD), Questrade*, Wealthsimple Trade*, etc.

À LIRE : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?

Effectuer des recherches

Identifiez les FNB d’épargne à intérêt élevé disponibles sur le marché canadien. Vous pouvez utiliser des ressources en ligne ou des sites Web de courtiers. Vous pouvez aussi consulter un conseiller financier pour vous aider dans votre recherche.

Finalement, vous pouvez regarder le tableau comparatif dans la section « Les principaux FNB d’épargne à intérêt élevé » de cet article.

Sélectionner un FNB

Choisissez un FNB d’épargne à intérêt élevé qui correspond à vos objectifs et à votre tolérance au risque. Assurez-vous de vérifier les frais associés, la performance passée et la composition du fonds.

Passer des ordres

Une fois que vous avez choisi un FNB, passez un ordre d’achat via votre compte de courtage. Vous devrez spécifier le nombre de parts que vous souhaitez acheter et le prix auquel vous êtes prêt à acheter. Vous pouvez également passer des ordres de vente si vous décidez de vendre vos parts à l’avenir.

Gérer votre investissement

Surveillez régulièrement votre investissement pour vous assurer qu’il correspond toujours à vos objectifs financiers. Vous pouvez décider de réinvestir les distributions, de les retirer en espèces ou de les utiliser autrement en fonction de vos besoins.

Tenir compte des impôts

Gardez à l’esprit que les revenus générés par les FNB d’épargne à intérêt élevé peuvent être soumis à l’impôt. Consultez un professionnel des impôts pour comprendre les implications fiscales de votre investissement.

À LIRE : Comparaison des revenus de placements : Revenu d’intérêts vs Gain en capital vs Dividendes

Diversification

Considérez la diversification de votre portefeuille en investissant dans une variété d’actifs, y compris des FNB d’épargne à intérêt élevé, pour réduire le risque.

Consulter un conseiller financier

Si vous n’êtes pas sûr de la meilleure façon d’investir ou si vous avez des questions spécifiques à votre situation financière, consultez un conseiller financier qualifié qui peut vous fournir des conseils personnalisés.

À LIRE : Comment choisir un bon conseiller financier?

N’oubliez pas que les marchés financiers comportent des risques. Il est important de faire preuve de diligence raisonnable et de prendre des décisions d’investissement éclairées.

Les FNB d’épargne à intérêt élevé peuvent être une option intéressante, mais ils ne conviennent pas à tous les investisseurs, en fonction de leurs objectifs et de leur tolérance au risque.

Qu’est-ce qu’un Certificat de Placement Garanti (CPG)?

Un Certificat de Placement Garanti (CPG) est un type d’investissement à faible risque offert par les institutions financières au Canada.

Le CPG est un moyen d’investir de l’argent à faible risque en plaçant une somme d’argent pour une période fixe et en recevant un taux d’intérêt fixe garanti. Votre capital est protégé, mais vous avez une liquidité limitée.

Le rendement est généralement plus modeste que ce que l’on peut obtenir avec des investissements plus risqués, tels que les actions.

Les CPG sont populaires auprès de ceux qui recherchent une option d’épargne stable et sécurisée.

À LIRE : Les meilleurs comptes d’épargne en 2023

Caractéristiques d’un Certificat de Placement Garanti (CPG)

• Dépôt à terme : Un CPG est essentiellement un dépôt à terme que vous placez auprès d’une banque ou d’une institution financière. Vous déposez une certaine somme d’argent pour une durée prédéterminée, qui peut varier de quelques mois à plusieurs années.
• Taux d’intérêt fixe : L’une des caractéristiques principales d’un CPG est que vous recevez un taux d’intérêt fixe garanti sur votre argent pour toute la durée du contrat. Ce taux est établi au moment où vous souscrivez le CPG et ne changera pas, quelles que soient les fluctuations des taux d’intérêt sur le marché.
• Protection du capital : Votre capital initial, c’est-à-dire la somme d’argent que vous avez déposée, est protégé. Cela signifie que vous êtes assuré de récupérer votre argent à l’échéance du CPG, avec les intérêts que vous avez gagnés.
• Liquidité limitée : Contrairement à un compte d’épargne ordinaire, vous ne pouvez généralement pas retirer votre argent d’un CPG avant la fin de la durée convenue sans encourir des pénalités ou sans perdre une partie des intérêts que vous avez accumulés. Les CPG sont donc conçus pour être des investissements à plus long terme.
• Sécurité : Les CPG sont considérés comme des investissements très sécurisés, car ils sont généralement garantis par la banque ou l’institution financière qui les émet. Cela signifie que même en cas de difficultés financières de l’institution, votre capital initial est protégé dans la mesure permise par les limites d’assurance gouvernementale.

Comment investir dans un Certificat de Placement Garanti (CPG)?

Pour investir dans un Certificat de Placement Garanti (CPG) au Canada, suivez ces étapes simples :

1. Choisissez votre institution financière
2. Sélectionnez le type de CPG
3. Ouvrez un compte
4. Fournissez les informations nécessaires
5. Déposez les fonds
6. Confirmez les détails du CPG
7. Signez le contrat
8. Attendez la maturité
9. Recevez vos fonds à l’échéance

Choisissez votre institution financière

Vous pouvez souscrire à un CPG auprès de nombreuses institutions financières, notamment des banques, des coopératives de crédit et des sociétés de fiducie. Comparez les taux d’intérêt offerts par différentes institutions et choisissez celle qui propose les conditions les plus avantageuses pour votre CPG.

Sélectionnez le type de CPG

Les CPG peuvent varier en termes de durée, de taux d’intérêt et d’autres caractéristiques. Choisissez le type de CPG qui correspond le mieux à vos besoins financiers. Les options courantes comprennent les CPG à court terme (1 à 5 ans), à moyen terme (6 à 7 ans) et à long terme (plus de 7 ans).

Ouvrez un compte

Si vous n’avez pas déjà un compte dans l’institution financière de votre choix, vous devrez en ouvrir un. Vous pouvez généralement le faire en ligne, par téléphone ou en vous rendant en personne à la banque ou à la succursale.

Fournissez les informations nécessaires

Pour souscrire un CPG, vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre numéro d’assurance sociale et des informations financières. Vous devrez également préciser la durée et le montant du CPG que vous souhaitez acheter.

Déposez les fonds

Transférez les fonds que vous souhaitez investir dans le CPG depuis votre compte bancaire ou d’épargne vers le compte où sera conservé le CPG. Le montant minimum requis pour ouvrir un CPG varie d’une institution à l’autre.

Confirmez les détails du CPG

Avant de finaliser la souscription, assurez-vous de comprendre tous les détails du CPG, y compris le taux d’intérêt, la durée, les modalités de retrait anticipé et les frais éventuels.

Signez le contrat

Une fois que vous avez confirmé les détails et que les fonds sont déposés, vous devrez signer un contrat de CPG, qui stipule les modalités et les conditions de l’investissement.

Attendez la maturité

Les CPG ont une durée prédéterminée, c’est-à-dire qu’ils atteignent leur maturité à la fin de la période spécifiée. Pendant cette période, vous ne pouvez généralement pas retirer votre argent sans pénalité.

Recevez vos fonds à l’échéance

À l’échéance du CPG, vous recevrez votre capital initial ainsi que les intérêts que vous avez gagnés. Vous pouvez choisir de réinvestir cet argent dans un nouveau CPG ou de le retirer.

N’oubliez pas de conserver tous les documents liés à votre CPG pour votre dossier financier personnel. Gardez à l’esprit que les taux d’intérêt des CPG peuvent varier en fonction des conditions du marché et des politiques de l’institution financière. Il est donc conseillé de magasiner et de comparer les offres avant de souscrire un CPG pour obtenir le meilleur rendement possible sur votre investissement.

Quelle est la différence entre un FNB d’épargne à intérêt élevé et un CPG?

Les FNB d’épargne à intérêt élevé comme le FNB CASH de Global X et les Certificats de Placement Garanti (CPG) sont deux options d’investissement différentes, chacune ayant ses propres caractéristiques, avantages et inconvénients.

Voici une comparaison entre les deux :

1. Nature de l’investissement
2. Liquidité
3. Rendement
4. Protection de capital

Nature de l’investissement :

• FNB d’épargne à intérêt élevé : Un FNB (Fonds Négocié en Bourse) d’épargne à intérêt élevé comme CASH est un type de fonds négocié en bourse qui investit principalement dans des titres de créance à court terme, tels que des bons du Trésor ou des titres du marché monétaire. Ces fonds visent à offrir aux investisseurs un rendement similaire à celui des comptes d’épargne ou des CPG, mais avec la possibilité de négocier en bourse.
• Certificats de Placement Garanti (CPG) : Un CPG est un produit d’épargne offert par des institutions financières, telles que des banques, qui garantissent un taux d’intérêt fixe pour une période déterminée. Les CPG sont des investissements à faible risque et à revenu fixe, où l’argent est généralement bloqué pendant la durée du contrat.

Liquidité :

• FNB d’épargne à intérêt élevé : Les FNB d’épargne à intérêt élevé comme CASH sont liquides, ce qui signifie que vous pouvez les acheter ou les vendre en bourse à tout moment pendant les heures de négociation. Cela offre une flexibilité aux investisseurs qui souhaitent accéder à leur argent rapidement.
• Certificats de Placement Garanti (CPG) : Les CPG sont moins liquides que les FNB. Habituellement, vous ne pouvez pas retirer votre argent avant la fin de la période de placement sans encourir des pénalités, bien que certaines institutions financières puissent permettre des retraits anticipés avec une réduction des intérêts.

Rendement :

• FNB d’épargne à intérêt élevé : Les rendements des FNB d’épargne à intérêt élevé comme CASH sont généralement compétitifs par rapport aux comptes d’épargne. Mais, ils peuvent varier en fonction des conditions du marché. Ils offrent généralement un rendement potentiellement plus élevé que les CPG, mais avec un peu plus de risque.
• Certificats de Placement Garanti (CPG) : Les CPG offrent un taux d’intérêt fixe garanti pour toute la durée du contrat, ce qui signifie que vous savez exactement combien vous gagnerez à la fin. Cependant, les taux d’intérêt des CPG sont souvent plus bas que ceux des FNB d’épargne à intérêt élevé.

Protection de capital :

• FNB d’épargne à intérêt élevé : Bien que les FNB d’épargne à intérêt élevé ne garantissent pas le capital, ils sont généralement considérés comme des investissements à faible risque en raison de leur portefeuille composé principalement de titres de créance à court terme.
• Certificats de Placement Garanti (CPG) : Les CPG sont généralement assortis d’une garantie de capital par l’institution financière. Ce qui signifie que vous récupérerez votre capital initial à l’échéance, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt.

En résumé, les FNB d’épargne à intérêt élevé offrent une liquidité et un potentiel de rendement légèrement plus élevés. Mais, ils comportent un peu plus de risques que les CPG.

De leur côté, les CPG garantissent un taux d’intérêt fixe et la protection du capital. Mais, ils sont moins liquides et offrent généralement des rendements plus bas.

Votre choix dépendra de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre besoin de liquidité. Il peut également être judicieux de diversifier votre portefeuille en utilisant une combinaison de ces deux options en fonction de vos besoins.

Conclusion : FNB CASH ou CPG?

En somme, les FNB d’épargne à intérêt élevé comme le FNB CASH de Global X et les Certificats de Placement Garanti (CPG) sont deux outils financiers essentiels pour les épargnants canadiens.

Les FNB d’épargne à intérêt élevé apportent la flexibilité et la liquidité d’un investissement en bourse tout en offrant un rendement potentiellement supérieur à un compte d’épargne standard. D’un autre côté, les CPG fournissent la sécurité et la certitude d’un taux d’intérêt fixe, avec la garantie de préserver votre capital initial.

Le choix entre les deux dépendra de vos objectifs financiers personnels, de votre tolérance au risque et de votre besoin de liquidité. En fin de compte, il peut être judicieux de diversifier vos investissements en utilisant une combinaison de ces deux options pour répondre à différents objectifs financiers et garantir un équilibre entre sécurité et rendement.

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