Voici une question intéressante que j’ai reçue sur le blogue, où la personne demandait comment transférer un CELI de Tangerine à Wealthsimple Trade sans pénalités. J’ai répondu directement à cette personne, mais je tenais à copier-coller la question/réponse ici considérant que c’est une question de finances personnelles que d’autres personnes doivent se poser.
Note : Tous les articles de la série « Q&A » sont disponibles dans la section du blogue qui porte ce nom (ici).
Question
Tout mon pécule d’environ 50k$ est dans un CELI fonds mutuels de Tangerine et je m’en rends compte maintenant des frais assez élevés. Dans les derniers mois, j’ai ouvert un compte chez Wealthsimple Trade en CELI, car je voudrais acheter des FNB avec des frais moins élevés. Est-ce possible pour moi de retirer le tout ou une bonne partie de chez Tangerine sans être pénalisé et respecter les règles du CELI ? Merci.
Réponse
Bonjour,
La bonne nouvelle est que les ratios de frais de gestion (RFG) des fonds mutuels (fonds communs de placement ou FCP) de Tangerine ne sont pas trop élevés comparativement aux FCP des institutions financières traditionnelles (1,06 % vs 2-3 %).
Ceci étant dit, ne choisissez pas un fonds commun de placement (FCP) ou un fonds négocié en bourse (FNB) en fonction du RFG. Pour vous donner un exemple, j’ai lu un article dans « Les Affaires » récemment qui présentait l’histoire d’une personne qui s’était fait conseiller d’investir dans le FNB avec le RFG le moins élevé possible (source). Cette personne avait ainsi décidé d’investir dans un FNB d’obligations court terme (sans le savoir) … qui a fait un rendement nul en 2021 pendant que les principaux indices boursiers ont fait du 20-25 % en 2021…
Concernant le transfert du CELI. Vous pouvez transférer d’un coup vos placements CELI de Tangerine vers Wealthsimple Trade (WST). Vous ne devez PAS faire de retraits du CELI Tangerine dans votre compte bancaire, pour le transférer ensuite chez Wealthsimple Trade. Cette procédure sera considérée comme une nouvelle cotisation et vous risquez de dépasser le plafond de cotisation (pénalité de 1 % par mois). Vous devez plutôt procéder à un transfert entre comptes CELI (aucun impact sur les cotisations).
La bonne nouvelle est que Wealthsimple Trade prend en charge ce transfert, dans l’application directement. Le délai est d’environ 1-4 semaines. Choisissez un transfert en espèces (vente des FCP de Tangerine et transfert en espèces chez WST). En bonus, WST couvre les frais jusqu’à 150 $ si c’est un transfert supérieur à 5000 $ (source), ce qui est le cas pour vous. 🙂
Avertissement
Je vous rappelle que je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Ce texte ne représente que mon opinion et expérience personnelle. Je vous invite à faire vos propres recherches avant de prendre une décision financière ou à consulter un professionnel de la finance.
Notes
Voilà! C’est un court article avec le copier-coller de ma réponse à la question « Comment transférer un CELI sans pénalités de Tangerine à Wealthsimple Trade ? ».
Bonne journée! 🙂
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Cas similaire, j’ai un compte DISNAT mais le principale de mes REER, REEE et CELI étaient avec Sun Life… est-ce que Desjardins paye les frais de transfert aussi?
Bonjour Cindy,
Officiellement, je vois que le remboursement des frais de transfert est inclus dans le Service Prestige (mentionné par PTsigane ci-dessus) et dans l’offre pour les 18-30 ans (source).
Cependant, je suis d’avis que (presque) tout est négociable, surtout dans les institutions financières (frais, taux, etc.). Selon la somme que vous avez à transférer/investir, je vous suggère d’appeler le service à la clientèle de Disnat et de demander s’ils acceptent de vous rembourser les frais de transfert. 🙂
Bonne journée,
R101
La page suivante mentionne les montants de remboursement sur les frais de transfert de DISNAT. Puisqu’il n’est pas mentionné de montant sous 250 000 $, ça laisse sous-entendre que les frais ne sont pas remboursés pour des montants détenus moindre. Par contre, et surtout depuis que les transactions sur les FNB sont gratuites sur DISNAT, je suggèrerais de déplacer les sommes détenues dans des fonds communs de placements Sun Life vers des FNB pour bénéfier des plus faibles frais de gestion. Il suffit de transmettre le formulaire D112 dûment rempli à DISNAT.
Bonjour, je viens de transférer aussi mes comptes REER, CELI et hors REER de RBC à BNC. Les frais sont de 155,22$ taxes incluses par compte. BNC a remboursé. J’ai aussi des FCP et FNB REER, CELI chez Tangerine. Il n’a pas été possible de transférer en espèces les FCP-FNB de Tangerine à BNC puisque ces FCP ne sont pas courants. Donc, je dois vendre et transférer les $ chez BNC. BNC rembourse aussi les frais de transfert de Tangerine. J’ai négocié ce remboursement avant de transférer mes fonds chez BNC parce que ca représente des frais de plus de 800$.
Bonjour Caroline,
J’imagine que vous vouliez dire que ce n’était pas possible de transférer vos FCP Tangerine en « nature » (tel quel) et que vous avez plutôt fait un transfert en « espèce » ($).
Si oui, c’est exactement ce que j’explique dans l’article (transfert en « espèce », donc transfert en $).
Vous avez bien fait de négocier le remboursement des frais de transfert. Tout est négociable, surtout dans le secteur bancaire/financier. 🙂
Bonne journée,
R101
Allo,
J’aimerais faire un transfert d’une partie de mon CELI chez Tangerine vers Disnat.
Vous dite : « …Vous ne devez PAS faire de retraits du CELI Tangerine dans votre compte bancaire, pour le transférer ensuite chez Wealthsimple Trade. Cette procédure sera considérée comme une nouvelle cotisation… »
Si je n’ai pas atteint mon plafond et qu’il est pratiquement impossible que je le dépasse cette année. Ça ne change donc rien que je fasse un retrait de mon CELI Tangerine et que je fasse un transfert vers Disnat dans mon CELI.
Est-ce que je me trompe ?
Bonjour Jérôme,
Si 1) vous n’avez pas atteint votre plafond de cotisations, 2) que vous n’envisagez pas de l’atteindre cette année et 3) que vous ne voulez pas conserver les positions actuelles (placements actuels), alors effectivement, ça ne change rien de faire un transfert de CELI manuellement. Ce sera assurément plus rapide et moins coûteux 🙂
Bonne soirée,
R101