Doit-on inclure le remboursement du RAP dans le taux d’épargne ?

Voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel, où la personne demandait si le remboursement du RAP doit être inclus dans le taux d’épargne. J’ai répondu directement à cette personne, mais je tenais à copier-coller la question/réponse ici considérant que c’est une question de finances personnelles que d’autres personnes doivent se poser.

Note : Tous les articles de la série « Q&A » sont disponibles dans la section du blogue qui porte ce nom (ici).

Question

Bonjour,

Tout d’abord, laissez-moi vous féliciter pour la richesse de vos articles. J’ai toujours grand intérêt lors de leur lecture. Si vous permettez, j’aimerais discuter avec vous du calcul du taux d’épargne.

J’ai lu votre dernier article sur le taux d’épargne (https://retraite101.com/taux-d-epargne-record-2021/). J’ai l’intention d’en faire le suivi dans mon bilan mensuel/annuel, mais j’ai quelques questions.

1. Dans l’épargne (E), doit-on inclure les versements supplémentaires à partir du salaire net au REER pour un remboursement d’un RAP ? Et doit inclure aussi l’augmentation de l’encaisse dans le compte bancaire?

2. Ensuite, pour ce qui est des contributions de l’employeur au REER (P) et les miennes (C). Puisqu’elles se retrouvent à la fois au dénominateur et au numérateur, elles n’ont aucun impact? Pourquoi les versements sur la paye au REER ne sont pas de l’épargne?

3. J’ai un immeuble à revenus. Je comprends que les revenus nets mensuel sont inclus dans le revenu, mais est-ce que le remboursement en capital devrait être inclus dans le « H »? Ou on considère que c’est un actif à part qui va rouler (réhypothéqué).

Je vous remercie à l’avance pour votre temps. Je vais m’assurer de bien cerner le calcul du taux d’épargne.

Réponse

Bonjour,

Merci beaucoup pour votre feedback ! 🙂

1. C’est un remboursement de dette. Mais, c’est un remboursement de « capital » sur une dette. Alors, personnellement, je l’inclurais dans la variable « E ». Une fois remboursée, vous aurez encore la capacité de faire des paiements/remboursements, alors ça pourra encore compter dans l’épargne si vous le désirez … Le seul bémol concernant le remboursement du RAP dans la variable « E » est dans la première année, si la cotisation REER et le RAP ont été faits dans la même année. Il faut faire attention de ne pas comptabiliser les cotisations en double…

2. Les variables « P » et « C » ne s’éliment pas, même si elles sont aux numérateurs et aux dénominateurs, car elles s’additionnent aux autres variables. On procède ainsi, car les cotisations au REER collectif ou RRPD/RRPC sont calculées à partir des revenus bruts (pas des revenus nets). Ainsi, on les ajoute à la variable « E » (numérateur) et « R » (revenus nets) pour mettre tous les chiffres sur une même « base » (ce n’est pas parfait, mais c’est une façon rapide de procéder).

3. Oui.

Ceci étant dit, vous pourriez décider autrement. C’est correct. L’important est de choisir une formule selon sa situation personnelle/financière. Puis, de garder la même formule d’année en année pour pouvoir se comparer…

Bonne journée.

Avertissement

Je vous rappelle que je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Ce texte ne représente que mon opinion et expérience personnelle. Je vous invite à faire vos propres recherches avant de prendre une décision financière ou à consulter un professionnel de la finance.

Notes

Voilà! C’est un court article avec le copier-coller de ma réponse à la question « Doit-on inclure le remboursement du RAP dans le taux d’épargne? ».

Bonne journée! 🙂

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