Doit-on inclure le remboursement du RAP dans le taux d’épargne ?

Doit-on inclure le remboursement du RAP dans le taux d'épargne ?

Voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel, où la personne demandait si le remboursement du RAP doit être inclus dans le taux d’épargne. J’ai répondu directement à cette personne, mais je tenais à copier-coller la question/réponse ici considérant que c’est une question de finances personnelles que d’autres personnes doivent se poser.

Note : Tous les articles de la série « Q&A » sont disponibles dans la section du blogue qui porte ce nom (ici).

Question

Bonjour,

Tout d’abord, laissez-moi vous féliciter pour la richesse de vos articles. J’ai toujours grand intérêt lors de leur lecture. Si vous permettez, j’aimerais discuter avec vous du calcul du taux d’épargne.

J’ai lu votre dernier article sur le taux d’épargne (https://retraite101.com/taux-d-epargne-record-2021/). J’ai l’intention d’en faire le suivi dans mon bilan mensuel/annuel, mais j’ai quelques questions.

1. Dans l’épargne (E), doit-on inclure les versements supplémentaires à partir du salaire net au REER pour un remboursement d’un RAP ? Et doit inclure aussi l’augmentation de l’encaisse dans le compte bancaire?

2. Ensuite, pour ce qui est des contributions de l’employeur au REER (P) et les miennes (C). Puisqu’elles se retrouvent à la fois au dénominateur et au numérateur, elles n’ont aucun impact? Pourquoi les versements sur la paye au REER ne sont pas de l’épargne?

3. J’ai un immeuble à revenus. Je comprends que les revenus nets mensuel sont inclus dans le revenu, mais est-ce que le remboursement en capital devrait être inclus dans le « H »? Ou on considère que c’est un actif à part qui va rouler (réhypothéqué).

Je vous remercie à l’avance pour votre temps. Je vais m’assurer de bien cerner le calcul du taux d’épargne.

Réponse

Bonjour,

Merci beaucoup pour votre feedback ! 🙂

1. C’est un remboursement de dette. Mais, c’est un remboursement de « capital » sur une dette. Alors, personnellement, je l’inclurais dans la variable « E ». Une fois remboursée, vous aurez encore la capacité de faire des paiements/remboursements, alors ça pourra encore compter dans l’épargne si vous le désirez … Le seul bémol concernant le remboursement du RAP dans la variable « E » est dans la première année, si la cotisation REER et le RAP ont été faits dans la même année. Il faut faire attention de ne pas comptabiliser les cotisations en double…

2. Les variables « P » et « C » ne s’éliment pas, même si elles sont aux numérateurs et aux dénominateurs, car elles s’additionnent aux autres variables. On procède ainsi, car les cotisations au REER collectif ou RRPD/RRPC sont calculées à partir des revenus bruts (pas des revenus nets). Ainsi, on les ajoute à la variable « E » (numérateur) et « R » (revenus nets) pour mettre tous les chiffres sur une même « base » (ce n’est pas parfait, mais c’est une façon rapide de procéder).

3. Oui.

Ceci étant dit, vous pourriez décider autrement. C’est correct. L’important est de choisir une formule selon sa situation personnelle/financière. Puis, de garder la même formule d’année en année pour pouvoir se comparer…

Bonne journée.

Avertissement

Je vous rappelle que je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Ce texte ne représente que mon opinion et expérience personnelle. Je vous invite à faire vos propres recherches avant de prendre une décision financière ou à consulter un professionnel de la finance.

Notes

Voilà! C’est un court article avec le copier-coller de ma réponse à la question « Doit-on inclure le remboursement du RAP dans le taux d’épargne? ».

Bonne journée! 🙂

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Par Retraite 101

Je m'appelle Vincent et je suis le fondateur de Retraite101.com. Je détiens un baccalauréat en informatique de gestion (B.Sc.) et une maîtrise en administration des affaires (MBA). De plus, j’ai 12 ans d’expérience professionnelle en technologie financière et je suis passionné par les finances personnelles et l'investissement. J’ai créé le blogue Retraite101 en 2017 pour inspirer et motiver les Québécois.es à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière. Je publie des articles sur les finances personnelles, la planification de retraite, l’investissement, l’indépendance financière, les cartes de crédit et plus encore. Aujourd'hui, Retraite101 rejoint plus de 150 000 visiteurs uniques par année! De plus, je compte plus de 18 000 abonnés sur les réseaux sociaux et 1600 abonnés à mon infolettre. Finalement, le blogue Retraite101 a été cité dans plusieurs médias, blogues et livres comme « Liberté 45 » (*) de Pierre-Yves McSween, « De zéro à millionnaire » (*) de Nicolas Bérubé et « La retraite à 40 ans » (*) de Jean-Sébastien Pilotte. Vous pouvez en savoir plus sur moi dans la page « À propos ». Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade (*). Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je gagne des récompenses en argent sur mes achats en utilisant KOHO (*). Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell (*).

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