Dernière mise à jour le 18 octobre 2024
Et si vous pouviez rembourser votre hypothèque tout en vous enrichissant ? La Manœuvre Smith vous permet de transformer chaque paiement en opportunité d’investissement. En utilisant une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez accélérer le remboursement de votre hypothèque tout en faisant croître votre patrimoine. Cette stratégie maximise la déductibilité des intérêts sur les emprunts pour investir, ce qui vous rapproche plus vite de la liberté financière. Cependant, elle comporte des risques et nécessite une bonne compréhension des règles fiscales. Dans cet article, découvrez comment l’adopter efficacement pour optimiser vos finances.
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Dans cet article :
- Qu’est-ce que la Manœuvre Smith ?
- Les principes de base de la Manœuvre Smith
- Les étapes pour mettre en place la Manœuvre Smith
- Les avantages et inconvénients de la Manœuvre Smith
- Les considérations fiscales
- Les facteurs à prendre en compte avant de commencer
- Les conseils pour optimiser la stratégie
Qu’est-ce que la Manœuvre Smith ?
La Manœuvre Smith, c’est une stratégie qui permet de rembourser votre hypothèque tout en investissant simultanément. En utilisant une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter des fonds pour investir dans des actifs générant des revenus, comme des actions ou des FNB. Chaque paiement que vous effectuez sur votre hypothèque devient alors une occasion d’augmenter votre patrimoine.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un fonds négocié en bourse (FNB)?
Cette stratégie a été développée par Fraser Smith, un investisseur canadien, qui a compris que la déductibilité des intérêts sur les emprunts pouvait être utilisée à son avantage. Au fil des ans, elle a gagné en popularité grâce à ses principes simples et ses résultats potentiellement significatifs pour ceux qui cherchent à optimiser leurs finances.
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La Manœuvre Smith est particulièrement prisée au Canada en raison de la flexibilité qu’elle offre face aux taux d’intérêt souvent plus bas sur les marges de crédit. De plus, avec l’augmentation des préoccupations financières, de nombreux Canadiens cherchent des moyens d’accélérer le remboursement de leurs dettes tout en faisant croître leur patrimoine. Cette stratégie répond à ces besoins en offrant une approche proactive pour gérer l’hypothèque et l’investissement de manière efficace.
Les principes de base de la Manœuvre Smith
La Manœuvre Smith repose sur un principe simple : utilisez votre hypothèque pour générer des investissements. En obtenant une hypothèque qui inclut une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter des fonds à un taux d’intérêt souvent inférieur à celui des prêts traditionnels. Cela vous permet d’accéder à des liquidités pour investir tout en continuant à rembourser votre hypothèque.
Lorsque vous empruntez sur votre marge de crédit hypothécaire, les intérêts que vous payez sur ces fonds sont déductibles d’impôt, ce qui vous donne un avantage fiscal. Cela signifie que non seulement vous faites croître votre patrimoine, mais vous réduisez également votre charge fiscale.
Pour maximiser cette stratégie, vous devez investir judicieusement. Pensez à des actifs qui génèrent des revenus, comme des actions à dividendes ou des fonds négociés en bourse (FNB). Les revenus tirés de ces investissements peuvent être utilisés pour rembourser votre hypothèque plus rapidement, tout en augmentant votre valeur nette.
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Les étapes pour mettre en place la Manœuvre Smith
Pour mettre en place la Manœuvre Smith, commencez par obtenir une hypothèque qui inclut une marge de crédit hypothécaire. Cette structure vous permet d’emprunter à un taux d’intérêt généralement inférieur, tout en vous donnant accès à des fonds pour investir. Contactez votre prêteur hypothécaire pour comprendre les options disponibles et leurs conditions, en fonction de votre situation.
Une fois que vous avez accès à votre marge de crédit hypothécaire, utilisez ces fonds pour investir dans des actifs générant des revenus. Par exemple, des actions ou des fonds négociés en bourse (FNB). L’objectif est de faire croître votre capital tout en générant des revenus pour rembourser votre hypothèque.
Lorsque vos investissements commencent à générer des revenus, comme des dividendes, réinvestissez une partie de ces gains pour rembourser votre hypothèque plus rapidement. Cela vous permet de réduire votre dette tout en profitant des avantages fiscaux des intérêts déductibles.
Puis, répétez ce processus au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque. Continuez à investir et à maximiser vos rendements.
Les avantages et inconvénients de la Manœuvre Smith
Avantages :
- Remboursement accéléré de l’hypothèque : Utilisation des revenus générés par les investissements pour réduire la dette plus rapidement.
- Accumulation d’actifs : Possibilité d’investir dans des placements qui augmentent votre patrimoine au fil du temps.
- Déductibilité des intérêts : Les intérêts sur la marge de crédit sont déductibles d’impôt, ce qui réduit votre charge fiscale.
- Potentiel de gains à long terme : Les investissements peuvent offrir des rendements significatifs sur le long terme.
Inconvénients et risques :
- Volatilité du marché : Les investissements peuvent fluctuer et entraîner des pertes.
- Effet de levier : Utiliser l’emprunt pour investir peut augmenter le risque financier si les rendements sont inférieurs aux coûts d’emprunt.
- Implications fiscales : Il est essentiel de comprendre les règles fiscales pour éviter des surprises désagréables.
- Risque d’endettement accru : La combinaison de l’hypothèque et de la marge de crédit peut mener à une augmentation de la dette si mal gérée.
- Revenus insuffisants : Si les investissements ne génèrent pas les revenus escomptés, il peut être difficile de rembourser l’hypothèque.
Les considérations fiscales
Lorsque vous envisagez la Manœuvre Smith, il est essentiel de comprendre les implications fiscales. Au Canada, les intérêts de votre marge de crédit hypothécaire sont généralement déductibles d’impôt si les fonds sont utilisés pour investir (dans un compte non enregistré). Cela peut réduire votre facture fiscale, augmentant ainsi votre liquidité disponible pour d’autres investissements ou pour rembourser votre hypothèque.
Cependant, il est essentiel de bien documenter l’utilisation des fonds. Gardez des dossiers clairs sur les investissements réalisés avec les fonds empruntés. Cela vous permettra de justifier la déductibilité des intérêts si jamais l’Agence du revenu du Canada (ARC) vient à poser des questions.
Enfin, consultez un professionnel de la fiscalité pour vous assurer que vous optimisez vos avantages fiscaux tout en respectant les règles en vigueur. Cela peut vous aider à éviter des pièges fiscaux et à maximiser les bénéfices de votre stratégie d’investissement, tout en utilisant la Manœuvre Smith.
Les facteurs à prendre en compte avant de commencer
Avant d’adopter la Manœuvre Smith, évaluez votre tolérance au risque. Investir avec effet de levier peut augmenter vos gains, mais cela comporte également des risques de pertes. Assurez-vous d’être à l’aise avec la volatilité du marché.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un profil d’investisseur?
Examinez votre situation financière personnelle, y compris vos revenus, vos dettes et vos dépenses. Un budget solide est essentiel pour gérer vos paiements hypothécaires et vos investissements en parallèle.
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Fixez des objectifs clairs à long terme. Développez un plan qui intègre la Manœuvre Smith dans votre stratégie globale. Cela vous aidera à rester concentré et à optimiser vos résultats.
Enfin, envisagez de consulter un expert de la Manœuvre Smith qui pourra vous guider dans la mise en œuvre de cette stratégie.
Les conseils pour optimiser la stratégie
Pour tirer le meilleur parti de la Manœuvre Smith, choisissez judicieusement vos investissements. Optez pour des actifs qui génèrent des revenus, comme des actions à dividendes ou des FNB. Aussi, minimisez les frais associés à vos investissements. Recherchez des plateformes de courtage sans frais ou à frais réduits.
À LIRE : Quelle est la meilleure plateforme de courtage en ligne?
Réévaluez régulièrement votre portefeuille. Assurez-vous que vos investissements sont toujours alignés avec vos objectifs financiers. Ajustez votre stratégie si nécessaire, en fonction des performances et des conditions du marché.
Enfin, restez informé sur les tendances du marché. Lisez des articles, assistez à des webinaires et suivez des experts en finance. Cela vous aidera à prendre des décisions éclairées et à ajuster votre stratégie.
Conclusion
La Manœuvre Smith est une stratégie puissante pour rembourser votre hypothèque tout en investissant. En utilisant une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez profiter des intérêts déductibles et générer des revenus. Cependant, il est essentiel d’évaluer votre tolérance au risque et de planifier soigneusement. En choisissant des investissements judicieux et en restant informé, vous pouvez maximiser vos gains et atteindre vos objectifs financiers.
Si vous envisagez cette approche, consultez un conseiller financier pour vous guider dans votre démarche. De plus, je vous recommande de lire le livre « The Smith Manoeuvre ».
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Bonjour,
Cette manoeuvre est intéressante. Nous l’utilisons actuellement avec les offres promotionnelles de cartes de crédit qui offre des taux de 1% à 3% sur des durées d’environ 6 mois. Mais nous ne pouvons pas bénéficier de la déduction d’impots sur les intérêts. Je me demande quelle stratégie est la plus avantageuse, étant donné notre marge de crédit hypothécaire à 7%. Est-ce qu’il y a un comparateur pour comparer ce type de stratégie ?
Bonjour Bruno,
C’est une approche intéressante. Mais, effectivement, vous ne pouvez pas obtenir la déduction pour frais financiers et frais d’intérêts. Pour ce qui est de la stratégie la plus avantageuse, c’est du cas par cas (il n’existe pas de stratégie universelle). De plus, je ne connais pas, malheureusement, de calculateur à cet effet. Vous devez procéder aux calculs… ou demander l’aide d’un spécialiste du domaine (Manœuvre Smith) pour comparer les deux scénarios.
Bonne journée,
R101