Dernière mise à jour le 26 avril 2023
Non, je n’ai pas l’intention de démarrer un débat comme P-Y McSween à propos de faire un voyage à Walt Disney avant d’ouvrir un REEE. 🙂 Cela dit, je vous annonce que nous avons ouvert un compte REEE familial. Plusieurs d’entre vous sont au courant, mais nous avons donné naissance à un deuxième enfant il y a quelques semaines.
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Pour ceux qui se posent la question… Oui, nous avons passé du bon temps en famille et nous fait une séance photo pour nouveau-né. Nous avons aussi acheté quelques pyjamas neufs pour combler le manque dans notre lot de pyjamas usagés.
Mais maintenant, passons aux choses sérieuses… 😛 Nous avons reçu le numéro d’assurance sociale par la poste, alors nous avons fait ce que tous parents responsables feraient un mois après la naissance de leur enfant… c’est-à-dire ouvrir un Régime enregistré d’épargne-études ! 😛
Dans cet article, je ne vous explique PAS ce qu’est un REEE ni la différence entre un REEE « individuel » et un REEE « familial ». J’ai déjà publié plusieurs articles à ce sujet, notamment : Le guide ultime du REEE.
De REEE individuel à REEE familial
Pour faire une histoire courte, nous avions initialement ouvert un compte REEE individuel chez Desjardins pour notre premier enfant, il y a de ça plusieurs années. Puis, au printemps 2019, nous avions transféré son REEE chez Disnat (source).
On avance rapide jusqu’à cet été. Notre deuxième enfant est arrivé, alors c’était le moment d’ouvrir un compte REEE pour lui aussi. Nous avons appelé le service à la clientèle de Disnat pour savoir si l’on était mieux d’ouvrir un autre compte REEE individuel ou d’ouvrir un compte REEE familial. Chez Disnat, il suggère fortement le compte familial. Ce n’est pas le cas dans toutes les institutions financières. Il y a des avantages et inconvénients à chacun.
Bref, nous devions ouvrir un compte REEE familial, faire la cotisation maximale (2500$) pour le deuxième enfant, puis transférer le REEE individuel de notre premier enfant dans le compte REEE familial. De quoi s’endormir en remplissant les nombreux formulaires…
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Comment ouvrir un compte REEE chez Disnat?
Comme je le mentionnais précédemment, il y a de nombreux formulaires papier à remplir et envoyer par la poste pour ouvrir un compte chez Disnat… encore plus de formulaires pour un REEE… et encore plus s’il y a plus d’un bénéficiaire (enfant)! 🙁
Cela dit, j’apprécie beaucoup le service à la clientèle de Disnat. Je trouve qu’ils sont efficaces et honnêtes! C’est important de le reconnaitre. J’ai donc appelé le service à la clientèle et ils m’ont aidé à remplir tous les formulaires requis.
Voici la liste :
- D101 Demande d’ouverture de compte et Conventions
- VD150F Régime d’épargne-études autogéré familial
- SDE0093 Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et Bon d’études canadien (BEC)
- SDE0093-A Annexe A – Bénéficiaires supplémentaires
- SDE0093-B Annexe B – Responsable ou son conjoint, ou parent ayant la garde ou tuteur légal
De plus, il est aussi possible de prendre un rendez-vous avec votre conseiller financier de la Caisse Desjardins, si vous êtes membre. Vous n’aurez qu’à signer les formulaires.
Si vous remplissez les formulaires vous-mêmes, vous pouvez aller les porter à la Caisse la plus proche pour qu’il soit envoyé en courrier interne chez Disnat. Pas besoin d’envoyer tous ces documents par la poste et payer des frais.
Délai pour ouvrir un REEE familial?
Je vois avouer que j’ai été agréablement surpris de la rapidité pour ouvrir le compte REEE familial. J’ai été porter mes documents à la Caisse, et 4 jours ouvrables plus tard, le compte REEE familial était ouvert. Par contre, j’ai dû appeler le service à la clientèle pour lier ce nouveau compte REEE à mon compte principal (aussi appelé « racine principale »), pour que je puisse avoir accès à tous mes comptes avec un seul code d’utilisateur.
On m’a dit que le délai pour le transfert du compte REEE individuel de notre premier enfant dans le compte REEE familial prendrait environ une autre semaine. Pour l’avoir expérimenté une première fois, je sais que cette étape est toujours plus longue que prévu. Des fois, ils doivent attendre d’avoir reçu toutes les subventions avant de procéder au transfert. À suivre…
Actif net positif!
Entre temps, nous avons maximisé le REEE de notre poupon. Nous venons d’y mettre 2500 $ et nous allons recevoir 750 $ en subventions (dans un mois pour la subvention fédérale et l’année prochaine pour la subvention provinciale). Je vais investir ces sommes dans le même FNB de répartition d’actifs que j’utilise dans mes autres comptes REEE, soit « XGRO » de BlackRock/iShares.
À lire : Tableau comparatif de FNB de répartition d’actifs
Bref, notre poupon a seulement 6 semaines de vie, mais il a déjà un actif net de 3250 $.
Et vous, investissez-vous dans le REEE pour vos enfants? Avez-vous choisi des comptes individuels ou un compte familial? Pour quelles raisons?
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Oh merci, ça tombe juste à point, moi qui voulait ouvrir un compte REEE avec iTrade pour notre bébé de 4 mois (mes CELI et REER sont sous le FNB XGRO justement). Avec ce que vous décrivez pour le service à la clientèle avec Disnat, ça me fait hésiter! Du même coup, je pourrais transférer notre premier compte REEE qu’on avait ouvert chez Desjardins :).
Bonjour Jean-Pierre,
Drôle de coïncidence pour XGRO 😀
Attention, mon opinion positive à propos du service à la clientèle de Disnat est un peu biaisée. Je m’explique… Je suis très satisfait du service à la clientèle de Disnat. Mais, je n’ai pas fait affaire avec d’autres courtiers. Donc, il est probable (souhaitable!) que le service à la clientèle des autres courtiers soit aussi très bien! Je n’en ai aucune idée. Donc, si vous êtes satisfait avec iTrade, vous devriez considérer de rester avec eux…
Au plaisir,
R101
Je ne sais pas si tu es au courant mais le reee familial pose certain problème au niveau des subventions de IQEE lorsqu’il y a des retraits et des cotisations la même année. De plus, tu ne peux pas faire rouler les cotisations du plus vieux vers le plus jeune (lorsque plusieurs enfants ou écart d’âge de quelques années) pour recevoir 2x les subventions avec les même cotisations. C’est pour cela que nous avons optez pour 2 REEE individuel pour nos enfants. En individuel, si l’enfant ne l’utilise pas, il peut quand même être transféré à un autre enfant. Voici un article qui explique bien la problématique du reee familial : https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/reee–le-bogue-du-format-familial/608858
Bonjour crevette nordique,
Oui, je suis au courant de ce problème avec l’IQEE (subvention accordée sur le « net » des cotisations/retraits). Nous en avons justement parlé sur ma page Facebook hier soir et ce matin. Voici un autre article que Daniel Germain a écrit à ce sujet le mois dernier : https://www.journaldemontreal.com/2020/09/09/le-reee-familial-une-bonne-affaire-pour-lepargne-etudes
Mais, j’ose espérer que ce « problème » sera réglé par l’IQEE lui-même d’ici 2035 (année où on premier enfant commencera ses études postsecondaires). Pour ceux dont leurs enfants commenceront leurs études postsecondaires d’ici quelques années, c’est important de prendre en considération ses informations…
Au plaisir,
R101
Pourquoi xgro ?! Je regarde les données financieres puis depuis la creation un rendement moyen de 3.47 % … pourquoi pas les fonds tel que vfv ou xqq ou hxq qui ont des rendements moyens dans les 18 %… ? Est ce quil y a quelque chose que je manque ?
Bonjour Jimmy,
Bienvenue sur mon blogue et merci de ce premier commentaire!
Ce qui m’intéresse avec tout, c’est l’investissement passif. Pour le REEE, mon objectif est donc de faire un achat de 2500 $ par enfant par année et de ne plus suivre les placements pour le reste de l’année. Les variations à court terme ne m’intéressent pas. Dans le même ordre d’idée, je veux que mon compte se rebalance automatiquement selon une allocation d’actifs prédéterminés (que je choisis). Dans le cas du REEE, je veux une allocation d’actifs de 80 % d’actions et 20 % d’obligations. De plus, comme c’est de l’investissement passif, je ne veux pas être surexposé à une seule région géographique (ex. : Canada, États-Unis, Royaume-Uni…) ni à un seul secteur d’activités (ex. : technologie, banque, énergie…).
Aux dernières nouvelles, les seuls fonds qui répondent à ses critères s’appellent les « FNB de répartition d’actifs » (source), dont XGRO d’iShares fait partie. Voici une liste des FNB de répartition d’actifs disponibles au Canada avec Vanguard, iShares (Blackrock), BMO et Horizons : https://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/
Lorsqu’on compare les rendements de fonds, c’est important de comparer des fonds de la même catégorie… En d’autres mots, il faut comparer des pommes avec des pommes. Par exemple, juste en nombres de titres, XGRO en détient 18 183, tandis que VFV en détient 509 et XQQ seulement 103. Pour l’exposition géographique, vous êtes déjà au courant pour VFV et XQQ. Même chose pour l’exposition sectorielle pour XQQ…
Je ne dis pas que VFV et XQQ ne sont pas de bons FNB indiciels. Au contraire! Mais, c’est important de choisir un fonds qui répond à ses besoins, à son profil d’investisseur, etc., et de choisir des fonds qui vous permettent de bien dormir la nuit.
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Bonjour! Avec Disnat, il faut un minimum de 15 000$ dans chaque REEE, sinon on pait 50$ de frais par année (c’est ce qu’ils m’ont dit). Considérant que ca prend des lunes avant d’arriver à 15 000$ dans un REEE, je trouve ça plutôt niaiseux comme règle. Tu en penses quoi?
Bonjour Framboise bleue,
Je ne sais pas sur quelle personne tu es tombé, mais c’est l’inverse. Tous les comptes REEE (et autres comptes, le cas échéant) sont dans le même portefeuille, car ils sont reliés à la même « racine principale ». Le minimum de 15 000 $ est une règle sur l’ensemble du portefeuille et non sur chaque compte individuel.
Plus d’informations sur le site de Disnat : https://www.disnat.com/plateformes-et-frais/tarification#collapse-04
Au plaisir,
R101
Bonjour
Je pensais faire le changement du REEE de mes deux enfants vers Disnat moi aussi, j’ai donc été très inspiré par votre article, merci beaucoup!
Cependant, le seul point qui me fatigue un peu est que dans les fonds commun de placements, les dividendes y sont directement réinvestis.
Comment gérez-vous cette problématique avec les dividendes de XGRO?
Merci
Bonjour Jean-François,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire!
Le FNB de répartition d’actifs XGRO de iShares (Blackrock) est accessible au DRIP (
Dividend Reinvestment Plan). Plus d’informations sur le site de iShares : https://www.blackrock.com/ca/individual/fr/products/239447/ishares-balanced-growth-coreportfoliotm-fund. Par contre, vous devez appeler le service à la clientèle de Disnat pour mettre en place un DRIP.
Personnellement, je n’ai pas activé le DRIP. C’est probablement parce que je suis paresseux comme je me trouve des raisons pour ne pas appeler… 😛
Mais grosso modo, il y a 4 distributions par année (une fois par trimestre). Je coordonne l’achat de 2500$/enfant/année en janvier avec la distribution de décembre. Lorsque je reçois la subvention de l’IQEE en mai (l’IQEE remet la subvention de 10% une fois par année, en mai), j’attends de recevoir la distribution de juin pour faire un achat avec les deux en même temps (subvention de mai + distribution de juin). Pour les distributions de mars/septembre, je les laisse dans le compte et j’attends à l’achat suivant. Même principe pour la subvention de la SCEE (fédéral).
J’espère que mes explications sont claires. Laissez-moi savoir la stratégie que vous choisirez.
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Re-bonjour!
Peu longtemps après avoir échangé avec vous, j’ai fait le transfert vers Disnat avec l’intention d’appliquer sensiblement la même stratégie que la vôtre. Le but étant bien évidemment de sauver les 1.2% de frais de gestion supplémentaire que chargeait le fond commun de placement avec lequel j’étais.
Maintenant, 1 an plus tard avec les transactions sans frais de Disnat, le problème n’est plus! J’en profite pour réinvestir aussitôt les dividendes.
Merci encore pour l’inspiration.
Au plaisir!
Bonjour Jean-François,
Merci de revenir ici pour donner des nouvelles. Je suis bien heureux que vous ayez fait le changement/transfert des FCP aux FNB d’allocation d’actifs. Non seulement c’est aussi simple d’investir dans un FNB que dans un FCP (ou presque aussi simple), mais en plus, votre rendement net de frais sera plus élevé (0,20 % vs 1,2 %). Tout le mérite vous revient… C’est « facile » pour moi de donner l’information, mais c’est vous qui procédez au(x) changement(s). Alors, bravo! 🙂
Pour ce qui est de l’abolition des frais de transaction, vous avez tout à fait raison. C’est une bonne nouvelle pour les investisseurs passifs comme nous de pouvoir réinvestir immédiatement les subventions et dividendes au lieu d’attendre d’avoir un montant significatif à investir. Je suis bien heureux de ce changement! 🙂
Au plaisir,
R101
Bonjour,
J’ai ouvert un REEE chez Questrade à la naissance de ma fille en 2018. J’ai maximisé mes contributions à 2500$/an depuis ce temps. Le premier versement de l’IQEE a eu lieu en octobre 2019 (10 mois plus tard!!). Nous n’avons toujours pas reçu le paiement pour 2019 et encore moins en 2020.
À la lecture de cet article je comprend que le gouvernement du Québec pénalise tout les clients d’une institution s’il y a plus de 5% d’erreur dans les informations de tous les clients. Avez vous de l’information sur un classement des institutions qui ont un dépôt le plus rapide? Je pense à changer le REEE d’institution.
De plus j’ai choisi naïvement un REEE familial en me disant que ce serait plus simple pour le 2e enfant. Je n’avais pas pensé à la petite règle du versement de IQEE que ce qui est comptabilisé sont les contributions nettes (contributions – retrait) sur l’année. Donc les retraits pour études de l’aîné sont déduites des contributions des plus jeunes pour fin de calcul à l’IQEE. Tant qu’à changer d’institution, je me demande s’il est possible de changer pour un REEE individuel?
https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/reee–le-bogue-du-format-familial/608858
Merci pour votre aide
Bonjour Ckrunch,
Je n’ai jamais entendu parler de cela. Je vais lire l’article… Mais non, je n’ai jamais vu ce genre de classement…
La SCEE et l’IQEE fonctionnent différemment. Pour la SCEE, la subvention est reçue le mois suivant la cotisation. Par exemple, si je cotise un montant de 500 $ dans le REEE en janvier 2020, je devrais recevoir la subvention de la SCEE de 100 $ (20 % de 500 $) en février 2020.
Pour l’IQEE, c’est complètement différent. La subvention de l’IQEE est envoyée au mois de mai, pour les cotisations de l’année précédente. Par exemple, si je cotise un montant total de 2500 $ en 2019, je vais recevoir la subvention de l’IQEE de 250 $ (10 % de 2500 $) en mai 2020. Cela dit, il y a eu un délai en 2020 pour les subventions de l’année 2019. Personnellement, j’ai reçu les subventions de l’IQEE pour mes différents comptes REEE en juillet 2020.
En résumé, je vous conseille d’appeler le service à la clientèle de Questrade pour comprendre si vous avez reçu toutes vos subventions, autant fédérale (SCEE) que provinciale (IQEE).
PS : Je suis au courant de la technique pour recevoir la subvention de l’IQEE en double (250 $) lorsqu’on a plus qu’un enfant, avec des comptes REEE individuels au lieu d’un compte familial. Malgré cela, j’ai opté pour un compte REEE familial, pour la simplicité et pour réduire les frais.
Au plaisir,
R101
Bonjour Ckrunch,
Nous sommes également avec Questrade pour le REEE et le Celi…. Notre première est née fin 2018, nous avons donc 3 années de cotisation déjà, 2018-2019-2020 malgré qu’elle n’a pas encore 2 ans ! La subvention du gouvernement fédéral a été relativement rapide, par contre, nous n’avons encore jamais reçu les subventions du Québec… Très dommage. Nous avons téléphoné 4 fois déjà à Questrade et chaque fois on nous promet que ça va arriver bientôt en donnant même une date…. C’est fâchant.
Je suis allé vérifier sur le site Internet des deux paliers de gouvernement et « Questrade Inc. » est bien là. Donc, je ne comprends vraiment pas… Ce n’est pas comme si c’était quelques dizaines de dollars. Dans ton cas Francis, c’est 750 $ que l’IQEE te doit, sans oublier le rendement que tu auras perdu sur les 3 années…:(
https://www.revenuquebec.ca/fr/citoyens/credits-dimpot/incitatif-quebecois-a-lepargne-etudes/liste-des-fournisseurs-de-reee/
https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/aide-financiere-etudiants/epargne-etudes/reee/liste-promoteurs-reee.html
Salut, vraiment interessant ton site, j’ai une question pour toi: Mon enfant est née en septembre 2020 et nous venons d’ouvrir un REEE en février 2021 avec banque nationale. On cotisera 2500$ par année pour avoir le maximum de subvention. Peut-on déposer 2500$ maintenant comme contribution rattrapage pour 2020 et avoir droit au subvention 2020?
Merci
Bonjour Mathieu,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Félicitations pour votre enfant! J’espère que le séjour à l’hôpital n’a pas été trop difficile avec la pandémie. Notre deuxième enfant est né à la fin du mois d’août 2020, au tout début de la deuxième vague, et je peux dire que le séjour à l’hôpital a été long (deux jours enfermé dans une chambre, avec un masque, sans pouvoir sortir pour marcher ou prendre une douche…).
Pour ce qui est du REEE, vous pouvez faire une cotisation de 2500 $ par année civile pour maximiser les subventions gouvernementales. J’en avais parlé dans cet article : https://retraite101.com/3-secrets-reee/
Donc, en 2021, vous pouvez cotiser un montant de 5000 $ dans le CELI, ce qui inclus le 2500 $ pour 2021 et le 2500 $ pour 2020 (rattrapage). Avec ce 5000 $, vous recevrez 1500 $ en subventions 😉
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour,
J’ai deux enfants, 6 ans et 4 ans, je n’ai pas encore de REEE, je désire donc débuter et je me demandais si je devais opter pour REEE individuel pour faire le rattrapage des subventions? Si non, dans un REEE familial Disnat, comment fonctionne la répartition ? Il faudrait que dans les 2 prochaines années je mettre 5000$ par année à mon plus vieux uniquement j’imagine. Comment fonctionne donc le prorata sur Disnat lorsque nous faisons les cotisations?
J’imagine que j’ai toujours la possibilité de ne pas créer le nom de mon 2e enfant pour les 2 premières années, mais je voulais savoir si Disnat est userfriendly à ce niveau.
Merci.
Bonjour Max,
Avec un rattrapage de cotisations REEE à effectuer, le suivi peut effectivement être plus simple à gérer avec deux comptes REEE individuels qu’avec un compte REEE familial. Dans un compte REEE familial sur Disnat, c’est vous qui choisissez la répartition. Dans mon cas, c’est 50/50… Lorsque je cotise 5 000 $ chaque année en janvier, il y a donc 2 500 $ qui va à chaque enfant. À l’automne dernier, quand j’ai cotisé 28 000 $ d’un coup, c’était 14 000 $ pour chaque enfant (pour le 14 000 $ supplémentaire non subventionné qui permet d’atteindre le plafond de cotisation à vie de 50 000 $). À moins que je ne me trompe, un changement de répartition peut être effectué au téléphone par le service à la clientèle. Je vous recommande de les appeler… il y a peut-être de nouvelles options que je ne connais pas.
Bon weekend,
R101