Aujourd’hui, je vous parle du compte d’épargne le plus avantageux pour épargner pour les études de ses enfants. Bien entendu, je parle du régime enregistré d’épargne-études (REEE). Savez-vous qu’il y a plusieurs caractéristiques importantes du REEE dont peu de gens sont au courant ? D’ailleurs, ces caractéristiques pourraient avoir un impact important sur le montant d’argent qui sera à la disposition de vos enfants pour leurs études. Dans cet article, je vous explique les 5 secrets REEE (les mieux gardés) !
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Je les mentionne immédiatement… Les 5 secrets les mieux gardés du REEE sont :
- Cotiser 2 500 $ de plus dans le REEE (légalement)
- Recevoir des subventions en double (légalement)
- Recevoir une subvention supplémentaire de 2 000 $
- Rattraper les cotisations inutilisées et les subventions manquées
- La limite annuelle de cotisation au REEE de 2 500 $ est un mythe
Voici plus d’informations sur chacun d’entre eux…
1. Cotiser 2 500 $ de plus dans le REEE
Savez-vous qu’il est possible de cotiser légalement 2 500 $ de plus dans le REEE ? Non seulement il y a un montant supplémentaire cotisé dans le REEE, mais en plus, ce montant est investi plus rapidement et va générer du rendement pendant une année supplémentaire.
Souvent, les parents font l’erreur de penser que la limite annuelle de cotisation au REEE est en fonction de l’âge de l’enfant (date de naissance). Par exemple, si votre enfant est né le 1er novembre 2018, vous pouvez cotiser une somme de 2 500 $ du 1er novembre 2018 au 31 octobre 2019. Puis, une autre somme de 2 500 $ du 1er novembre 2019 au 31 octobre 2020. Et ainsi de suite…
Mais, c’est faux !
Les cotisations de 2 500 $ pour maximiser les subventions du REEE chaque années fonctionnent avec les années civiles (du 1er janvier au 31 décembre).
Ainsi, même si votre enfant est né le 1er novembre 2018, vous pouvez cotiser 2 500 $ pour la période novembre à décembre 2018 (pour maximiser les subventions de 2018), puis 2 500 $ en 2019, 2 500 $ en 2020 et ainsi de suite.
Ça semble anodin comme changement. Mais, pensez à l’impact des intérêts composés sur 18 ans avec ce montant supplémentaire investi dès l’année « 0 » dans le REEE…
Lorsque l’enfant aura 18 ans, la différence sera de 4 600 $ avec un rendement annuel moyen de 5 %. La différence sera plutôt de 6 200 $ avec un rendement de 6 % et de 8 000 $ avec un rendement de 7 %. Ce n’est pas rien ! 😉
2. Recevoir les subventions en double
Si vous avez plus d’un enfant, il est possible de recevoir légalement des subventions gouvernementales en double. Cette technique n’est possible qu’avec un REEE individuel par enfant au lieu de REEE familial. Comment est-ce possible?
Le REEE est composé des cotisations des parents, des subventions gouvernementales (SCEE et IQEE) et du rendement. Lorsque l’enfant commencera ses études postsecondaires, il pourra demander des paiements d’aide aux études (PEA). À ce moment, les parents peuvent reprendre leurs cotisations et laisser les subventions et le rendement à l’enfant.
Le principe du REEE est simple à comprendre, n’est-ce pas?
Maintenant, voici comment recevoir la subvention provinciale (IQEE) deux fois avec le même argent…
La subvention de 10 % de l’IQEE est calculée selon les cotisations nettes des parents, c’est-à-dire les cotisations moins les retraits.
Dans un régime individuel, les parents peuvent reprendre leurs cotisations sans pénalité ni impact fiscal dès que l’enfant demande des PAE. Ensuite, les parents peuvent utiliser cet argent pour faire ce qu’ils en veulent… ou cotiser dans le REEE individuel du deuxième enfant et recevoir la subvention de 10 % de l’IQEE avec le même argent.
En résumé, vous reprenez les cotisations du REEE individuel du premier enfant et vous les verser dans le REEE individuel du deuxième enfant. Ainsi, vous recevez la subvention de l’IQEE deux fois, même s’il s’agit du même argent.
Malheureusement, cette technique n’est pas possible dans un REEE familial. Pourquoi? Car si les parents veulent reprendre leurs cotisations dès que le premier enfant demande des PAE, cela aura un impact négatif pour les subventions de l’IQEE du deuxième enfant. Je le rappelle, la subvention de l’IQEE est calculée selon les cotisations nettes, c’est-à-dire les cotisations moins les retraits.
Qu’en pensez-vous ?
3. Recevoir une subvention supplémentaire de 2 000 $
Connaissez-vous le BEC ? Le Bon d’études canadien (BEC) est un incitatif supplémentaire de 2 000 $ pour aider les familles à faible revenu à épargner pour les études postsecondaires de leur enfant.
Le BEC donne un montant initial de 500 $ aux enfants qui proviennent des familles à revenu modeste. Ce montant est déposé directement dans le REEE de l’enfant. De plus, un montant de 25 $ supplémentaires est versé pour aider les familles à assumer les frais d’ouverture d’un REEE. Aussi, le BEC inclut une subvention additionnelle de 100 $ pour chaque année d’admissibilité précédente et subséquente, et ce, jusqu’à ce que l’enfant ait 15 ans, pour un montant maximum de 2 000 $.
Pour en savoir plus : Le guide ultime du REEE
Si vous êtes une famille à faible revenu, vous n’avez qu’à ouvrir un compte REEE à votre institution financière. Vous n’avez PAS besoin de cotiser dans le compte REEE et vous allez recevoir les subventions du BEC directement dans le compte REEE de votre enfant.
D’après vous, pourquoi les gouvernements et les banquiers ne parlent-ils pas souvent du BEC ? Pourquoi le BEC ne serait-il pas offert automatiquement aux familles à faibles revenus ?
4. Rattraper les cotisations inutilisées et les subventions manquées
En effet, vous pouvez rattraper les cotisations inutilisées des années passées d’un REEE… et récupérer les subventions manquées!
Cependant, vous pouvez effectuer une année de rattrapage (maximum) à la fois. Plus précisément, pour une année civile, vous pourriez cotiser 5 000 $ par enfant, dont 2 500 $ pour l’année en cours et 2 500 $ pour une année de rattrapage. C’est beaucoup d’argent, surtout si vous avez plusieurs enfants, mais les avantages sont importants !
Prenons un exemple simple. Votre enfant a 5 ans et vous n’avez jamais cotisé à son REEE. À l’année numéro 5, vous ouvrez un compte REEE. De l’année 5 à 10, vous pouvez cotiser 5 000 $ par année dans le REEE (pour rattraper les cotisations inutilisées et les subventions manquées des années 1 à 5). À partir de l’année 10, vous continuez de cotiser une somme de 2 500 $ par année jusqu’à l’atteinte du plafond à vie de 50 000 $.
5. La limite annuelle de cotisation au REEE de 2 500 $ est un mythe
Le titre dit tout ! En effet, beaucoup de parents pensent qu’il y a une limite annuelle de cotisation au REEE… et que cette limite annuelle est de 2 500 $.
Mais, c’est faux ! Je vous explique …
Le REEE a un plafond de cotisation à vie de 50 000 $ par enfant. Ensuite, les subventions gouvernementales (SCEE et IQEE) ont elles aussi des plafond à vie, mais aussi des limites annuelle.
- Pour la subvention de la SCEE (Canada), le plafond à vie est de 7 200 $ et la limite annuelle est de 500 $.
- Pour la subvention de l’IQEE (Québec), le plafond à vie est de 3 600 $ et la limite annuelle est de 250 $.
Ainsi, les subventions sont maximisés avec des cotisations de l’ordre de 36 000 $, à raison de 2 500 $ par année.
Mais, les cotisations ne sont pas limitées à 2 500 $… Cette somme de 2 500 $ par année (par enfant) est uniquement pour aller chercher les subventions maximales (500 $ pour la SCEE et 250 $ pour l’IQEE).
Ce point est très important, car il permet plusieurs optimisations, notamment :
- Le secret numéro 1 : « Cotiser 2 500 $ de plus dans le REEE »
- Le secret numéro 4 : « Rattraper les cotisations inutilisées et les subventions manquées »
- La stratégie de la cotisation non subventionnée de 14 000 $
Mon simulateur de REEE
J’ai créé un simulateur de REEE qui inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !
Mon simulateur de REEE prend en considération les subventions ci-dessous :
- Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de base : 20 %
- SCEE additionnelle : varie entre 0-20 % (sur la 1re tranche de 500 $), en fonction du revenu net familial
- Bon d’études canadien (BEC) : jusqu’à 2 000 $, en fonction du revenu net familial et du nombre d’enfants
- Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de base : 10 %
- IQEE supplémentaire : varie entre 0-10 % (sur la 1re tranche de 500 $), en fonction du revenu net familial
Mon simulateur permet aussi d’entrer une cotisation supplémentaire non subventionnée (jusqu’à 14 000 $) et de définir un rendement annuel prévu en 3 phases (0-10 ans, 11-15 ans et 16-18 ans). En effet, on devrait généralement réduire le niveau de risque des placements du REEE à l’approche du décaissement (PAE).
Somme toute, le simulateur de REEE a des limites. Par exemple, les cotisations de rattrapage ne sont pas possibles (vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler un rattrapage). De plus, les cotisations variables d’une année à l’autre ne sont pas possibles (mais, encore une fois, vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler cette situation).
Simulateur de REEE
Mon simulateur de REEE inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !
*Gratuit pour les membres du groupe «Les finances pour tous»
Les secrets du REEE : Conclusion
En résumé, le REEE est le compte d’épargne le plus avantageux pour épargner pour les études postsecondaires de ses enfants. De plus, les 5 secrets du REEE abordés dans cet article feront une énorme différence sur le montant d’argent qui sera à la disposition de votre enfants pour ses études… ou pour avoir une longueur d’avance sur les autres!
Les 5 secrets du REEE sont :
- Cotiser 2 500 $ de plus dans le REEE (légalement)
- Recevoir des subventions en double (légalement)
- Recevoir une subvention supplémentaire de 2 000 $
- Rattraper les cotisations inutilisées et les subventions manquées
- La limite annuelle de cotisation au REEE de 2 500 $ est un mythe
Et vous, connaissiez-vous les 5 secrets du REEE ? Avez-vous déjà utilisé une de ces stratégies ?
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Bel article encore une fois! Par contre, ce n’est pas tout le monde qui est concerné, les gens qui n’ont pas d’enfants comme moi, ce véhicule d’épargne n’est nullement pertinent! Tu as déjà publié beaucoup d’articles sur ce sujet (REEE) je sais que c’est ton blog, mais j’imagine que d’autres visiteurs aimeraient lire à la place des choses concrètes ici comme des analyses de ton portefeuille et tes revenus de tes placements comme je le fais sur mon blog!!
Effectivement, ce n’est pas tous les abonnés du blogue qui ont des enfants et qui sont intéressés par le REEE. Cependant, lorsque je regarde l’ensemble des questions que je reçois sur ma page Facebook ou par courriel, le sujet du REEE revient régulièrement. C’est pour cela que j’ai publié plusieurs articles à ce sujet dernièrement…
Ceci étant dit, sur les 130 articles que j’ai publiés sur ce blogue jusqu’à maintenant, il n’y en a que 5 qui parlent directement du REEE. Donc je pense que le ratio n’est pas si mal 😉
Je prends note de ta suggestion de sujet d’article. Bonne semaine!
Bonjour Retraite 101, dans ton 2e truc tu parles de la possibilité d’aller chercher en double l’IQEE mais tu ne parles pas de la possibilité d’aller chercher en double la SCEE de 20%. Dans ma tête, si je retire le capital de l’enfant #1 et que je l’investis dans l’enfant #2, j’aurai droit aux 2 subventions. (REEE individuel évidemment)
Bonjour Julien,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Effectivement, il est possible d’aller chercher la subvention de la SCEE de la même façon. Mon objectif était surtout d’expliquer la différence pour la subvention de l’IQEE entre un REEE familial et plusieurs REEE individuel.
Je m’explique… Avec un REEE familial, si on retire les cotisations du premier enfant pour les remettre dans la portion du REEE familial du deuxième enfant, on va quand même recevoir la pleine subvention de la SCEE (20% du montant de la cotisation, malgré le retrait). Mais, cela ne fonctionnera pas pour la subvention de l’IQEE, car elle est malheureusement calculée sur la cotisation nette au REEE (cotisations moins retraits).
Par exemple, avec un REEE familial, si on retire un montant de 2000$ de cotisations qui appartenait au plus vieux et qu’on cotise 2500$ pour le plus jeune, dans la même année civile, on recevra une subvention de 500$ de la SCEE (2500$ x 20% = 500$), mais de seulement 50$ de l’IQEE (2500$ – 2000$ = 500$ x 10% = 50$). Avec deux REEE individuels (un par enfant), la subvention de l’IQEE aurait été de 250$ (2500$ x 10% = 250$). On parle d’une différence de 200$ pour une seule année…
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour,
Il n’y a pas de limite annuelle de cotisation à 2500$. La seule limite, c’est le maximum de 50 000$. On peut mettre 50k$ dès la première année si on veut.
Le 2500$, c’est à considérer pour les subventions puisqu’on ne peut pas réclamer la subvention pour des cotisations d’années antérieures. À ce moment, il faut s’assurer d’étaler les cotisations à coup de 2500$ par année jusqu’au montant maximal donnant droit à la subvention, soit 36k$.
Il y a donc l’option de cotiser dès le début la différence entre le maximum de 50k$ et le montant maximal donnant droit aux subventions de 36k$, soit 14k$ + 2500$ par année pour aller chercher les subventions.
16500$ la première année
2500
2500
…
2500
1000$ la dernière année pour faire 36k$ (14 ans x 2500$ + 1 X 1000$)
Par contre, pour le montant excédentaire, c’est peut-être mieux de le placer dans un compte comptant.
1-imposition du gain en capital plutôt que comme revenu à l’enfant ou au taux marginal des parents + 20%
2-ça dilue la proportion de subvention dans le PAE et il y a risque à ce moment de ne pas toucher une partie des subventions parce que
3-il y a une limite annuelle aux retraits sans avoir besoin de justifier les coûts, environ 25k$ cette année
Bref, il y a le risque de ne pas dépenser tout le REEE et ainsi perdre une partie des subventions et payer beaucoup d’impôt sur le reste.
Bonjour JF,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Effectivement, par « limite annuelle de cotisation au REEE de 2500 $ », je voulais dire « cotisation annuelle maximale au REEE de 2500 $ pour recevoir les subventions fédérales et provinciales annuelles maximales ». Je trouvais que c’était plus simple de l’écrire ainsi. Mais, merci de le préciser. L’objectif était surtout d’expliquer que les montants des cotisations pour calculer les subventions fonctionnent avec les années civiles et non avec les années (âge) du bénéficiaire du REEE.
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour, je lis souvent vos articles et j’aurais 2 questions pour vous…
1- Est-ce que je peux ouvrir et souscrire au REEE de mon filleul ou seulement ses parents?
2- Avez-vous une suggestion d’endroit de REEE où je pourrais en ouvrir un et cotiser?
Merci beaucoup et bonne journée!
Bonjour Marc,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
1. Oui, bien entendu. J’ai d’ailleurs un REEE individuel pour chacun de mes 3 filleuls 😉
2. Je vous suggère d’ouvrir un REEE individuel dans une institution financière ou courtier en ligne. Personnellement, mes 4 REEE (3 REEE individuels pour mes filleuls et 1 REEE familial pour mes 2 enfants) sont chez Disnat. Mais, ça peut être chez Banque Nationale Courtage Direct, Questrade, etc. Personnellement, je ne recommande pas les régimes collectifs (ex. : Kaleido, anciennement Universitas, CST, etc.).
Voici le guide ultime du REEE : https://retraite101.com/le-reee-pour-les-nuls/
Je vous souhaite un joyeux Temps des fêtes! Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Un gros merci à toi pour ta réponse! Merci aussi pour les bons conseils que tu nous apportes! Je vais avoir 58 ans dans quelques mois et je suis à la porte de la retraite car ça fait presque 36 ans que je travaille en éducation donc je suis éligible à une pleine retraite avec le RREGOP (je suis d’ailleurs en préretraite) alors il est trop tard pour ma part pour la liberté financière à un plus jeune âge mais tes conseils sont très importants pour ma moi tout de même car ça me permet de faire le maximum pour rehausser ma vie de rentier.
Bien sûr que j’aurais aimé savoir les choses que je connais aujourd’hui à un plus jeune âge mais je n’ai aucun regret car comme je me connais je n’étais tout simplement pas prêt à faire les efforts à cette époque!
C’est aujourd’hui que ça compte!
Je continue à vous suivre et je vous souhaite une très belle année tout en santé…physique et financière!
Merci Marc. J’apprécie votre rétroaction 🙂
Je vous souhaite une belle (future) retraite. Vous le mériter bien après 36 ans dans le système 😉 Entre temps, profitez bien de votre préretraite. Et profitez des bonbons (subventions) du gouvernement pour le REEE de votre filleul!
Je vous souhaite une bonne année 2021. La santé est sans aucun doute ce qui est de plus important.
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour,
Pour pouvoir ouvrir 4 reee chez disnat, il vous a donc fallu ouvrir 4 comptes/branches?
J’ai 3 enfants, alors je cherche la méthode la plus simple de leur ouvrir un reee chez disnat.
J’hésite entre 3 reee individuels ou 1 familiale (et peut-être un individuel pour le dernier quand le premier commencera à décaisser? Pour utiliser le capital 2 fois et obtenir la subvention ).
Pour le décaissement avec un reee familiale, comment s’assurer de ne pas sortir une partie des fonds du deuxième?
Merci d’avance pour vos réponses et pour votre blog très informatif déjà!!
Bonjour GabbyEdmee,
Effectivement, j’ai une racine (compte principal) avec 4 branches. Tous ces comptes sont reliés au même identifiant de connexion. Donc, quand je me connecte à mon compte Disnat, je vois tous mes comptes (un onglet par compte).
À moins d’un changement, Disnat permet d’ouvrir uniquement un REEE familial pour les enfants d’une même famille. Ainsi, un compte REEE familial pour vos 3 enfants (similaire à nous, avec un compte REEE familial pour nos 2 enfants). Si vous appelez le service à la clientèle de Disnat, vous pourrez obtenir une réponse à jour (il y a peut-être eu des changements depuis l’ouverture de nos REEE il y a de ça plusieurs années…).
Avec un REEE familial, vous accordez un pourcentage à chaque enfant. Par exemple, 50 % par enfant pour nos 2 enfants. Donc, lorsqu’on verse 5 000 $ dans le REEE familial en janvier, c’est 2 500 $ par enfant. Le calcul est fait ainsi. Alors, au décaissement, on peut savoir combien d’argent chacun des enfants a…
Bonne journée,
R101
Bonjour,
Merci pour ton blog que j’ai connu grâce au Jeune retraité que je suis depuis plusieurs années.
Vous faites un excellent travail.
Je viens d’ouvrir un compte REEE pour mon fils né cette année. Je l’ai fait avec mon conseiller financier et nous investissons avec Investia. Je n’étais pas au courant que je pouvais gérer le REEE moi même comme mes CELI et mon REER que j’investis dans des FNB. Les frais de gestion du compte sont de 2,4% pour un historique de rendement de 10% (après frais de gestion selon ce que mon conseiller m’a dit). Voici ma question: est-ce que je peux créer un autre REEE pour mon fils et garder l’autre quand même?
Bonjour Vital,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour le feedback positif 🙂
Le RFG est très élevé à 2,4 %, mais si vous faites réellement 10 % de rendement une fois que les frais de gestion sont enlevés, alors c’est excellent. Cela dit, l’année 2020 a été exceptionnelle après la chute du mois de mars. Alors, ne vous attendez pas à avoir 10 % de rendement chaque année. La moyenne de rendement d’un portefeuille « 100 % actions » est de 7-8 % par année en moyenne.
Pour répondre à votre question, vous pouvez effectivement ouvrir un autre compte REEE pour votre fils et garder celui avec la firme Investia (iA) quand même. Par contre, le plafond de cotisations / subventions reste le même, peu importe le nombre de comptes REEE. C’est un peu le même principe que le CELI… Vous pouvez avoir plusieurs comptes CELI, mais la limite annuelle ne change pas.
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Toujours très intéressants ces articles :).
Y-a-t-il un moyen de consulter les subventions non utilisées sur un REEE (par exemple si je n’ai pas maximisé mes cotisations) un peu comme pour le CELI et les REER ou on peut aller sur le site du gouvernement pour voir l’espace fiscal disponible ? Ou bien faut-il faire le calcul a la main ?
Merci d’avance,
Fred
Bonjour Fred,
Malheureusement, ces informations ne sont pas disponibles dans « Mon Dossier » de l’ARC ou autre plateforme gouvernementaux. Il faut appeler Emploi et développement social Canada (EDSC), car c’est eux qui gère la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE). Bonne chance. J’ai appelé une fois et j’ai été redirigé à 3-4 départements différents avant de pouvoir parler à la bonne personne… 🙁
Au plaisir,
R101
Bonjour! Merci pour le super blog! je suis en train de prendre le contrôle de nos finances personnelles, et je me pose une question sur ton 2e trucs. Si mes enfants ont seulement 2 ans d’écart d’âge, et que je maximise le REEE familial au fur et a mesure, est ce que je devrais quand même transférer vers 2 REEE individuels? Si j’ai bien compris, je devrai attendre que mes 2 enfants aient commencé leurs études postsecondaire avant de retirer le capital? Si je retire le capital de l’enfant #1 tout en continuant a cotiser 2500$ pour #2, je n’aurai pas la subvention IQEE pour #2?
Merci de ton aide… je n’aurais jamais su ça de la part d’une banque!
Bonjour Gabrielle,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Non, vous n’êtes pas obligé de faire cela. Personnellement, mes enfants ont 3 ans de différence et je préfère quand même avoir un REEE familial au lieu de 2 REEE individuel, malgré les « hacks » que j’explique dans cet article. Je préfère la simplicité avant tout (n’oublions pas que je suis un investisseur « couch potato ») 🙂
Dans l’exemple que vous mentionnez, vous allez quand même recevoir la subvention de l’IQEE, mais un montant moins élevé que si vous aviez eu 2 REEE individuels. Pour reprendre l’exemple que j’ai donné dans un commentaire précédent :
Avec un REEE familial, si on retire les cotisations du premier enfant pour les remettre dans la portion du REEE familial du deuxième enfant, on va quand même recevoir la pleine subvention de la SCEE (20 % du montant de la cotisation, malgré le retrait). Mais, cela ne fonctionnera pas pour la subvention de l’IQEE, car elle est malheureusement calculée sur la cotisation nette au REEE (cotisations moins retraits). Par exemple, avec un REEE familial, si on retire un montant de 2000 $ de cotisations qui appartenait au plus vieux et qu’on cotise 2500 $ pour le plus jeune, dans la même année civile, on recevra une subvention de 500$ de la SCEE (2500 $ x 20 % = 500 $), mais de seulement 50 $ de l’IQEE (2500 $ – 2000 $ = 500 $ x 10 % = 50 $). Avec deux REEE individuels (un par enfant), la subvention de l’IQEE aurait été de 250 $ (2500 $ x 10 % = 250 $). On parle d’une différence de 200 $ pour une seule année…
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Je voulais juste mentionner que celles et ceux qui cotisent 2500$ par enfant dès la naissance vont atteindre le maximum des cotisations gouvernementales à l’âge de 14-15 ans. Ainsi, pour autant que les 2 enfants n’ont pas plus de 3-4 ans d’écart en âge, quand le premier enfant va commencer à utiliser le RÉÉE, le 2e enfant aura déjà terminé lui aussi de recevoir des subventions gouvernementales.
Bonjour Félix,
Vous avez raison. On peut voir un exemple chiffré ici (https://retraite101.com/epargner-200000-etudes/) où le parent cotise 2500 $/année dès la naissance de l’enfant. Les subventions SCEE/IQEE seront maximisées après 14-15 ans.
Bonne semaine,
R101
Bonjour Retraite 101
Article très intéressant. En lien avec la question de Gabrielle, au sujet du secret no 2 : en comparaison avec 2 ou plusieurs REEE individuels, quels seraient les avantages du REEE familial selon vous? La simplicité principalement?
Merci à l’avance, c’est très apprécié que vous preniez le temps de répondre aux commentaires!
Bonjour Elie,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
À part la simplicité, je ne vois pas d’autres avantages 🙂 À mon avis, la simplicité est un avantage qui vaut « cher ». (simplicité pour les cotisations et simplicité pour les transferts entre enfants)
Je sais que plusieurs personnes ne seront pas d’accord avec ceci, mais personnellement, je préfère souvent « simplifier » que « maximiser ».
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour, je pense que c’est plus que la simplicité. Si l’enfant #1 ne poursuit pas vers des études post secondaires, l’enfant #2 aura accès aux subventions gouvernementales de l’enfant #1, donc pas besoin de les rembourser. Gros avantage! Vous avez seulement besoin qu’un de vos enfants poursuivent des études post secondaires pour ne pas être « pénalisé(e) ».
Je n’étais pas au courant de cela. Merci pour cette information Félix. 🙂
Bonjour,
Merci pour vos efforts!
Si mon enfant va au Cégep cette année et qu’il a 16 ans, je peux retirer du capital pour le re-cotiser pour les deux ans qui restent ? J’ai un seul enfant et un REEE avec ma banque. Merci de m’aider à bien comprendre.
Bonjour Raya,
C’est effectivement une technique pour ceux qui ont plusieurs enfants et qui ont opté pour les REEE individuels. Mais, dans votre cas, je ne suis pas certain. Je ne pense pas que ce soit possible. Tout d’abord, avez-vous déjà atteint le maximum de cotisations (50k$) et reçu le maximum de subventions de la SCEE (7200$) et l’IQEE (3600$)?
Au plaisir,
R101
Bonjour,
Merci pour ces explications sur le REEE: cela me fait réaliser que mon REEE familial n’est peut être pas optimisé.
J’ai trois enfants, dont un de plus de 18 ans, qui effectue des études post-secondaires.
Depuis ses 18 ans, je cotise donc 2*2500 $ = 5000 $ /an et je reçois la SCEE (2*500$) et la IQEE (2*250$) pour cette cotisation.
Comme je fais un retrait de l’entièreté du Paiement d’aide aux études (PAE) disponible sur le REEE et un retrait (Retraits études postsecondaires) d’environ $5000 par an pour financer ses études post-secondaires, j’imagine que le calcul de l’IQEE sera basé sur la cotisation (5000$) moins les retraits (5000$), soit 10% de zéro !
Est-ce bien exact ?
Si oui, savez-vous s’il judicieux de transformer mon REEE familial en 3 REEE individuel ?
Merci d’avance
Bonjour Sylvain,
Vous avez (malheureusement) bien compris le calcul de la subvention de l’IQEE. C’est une aberration…
À ce stade, je ne suis pas certain si l’effort et le temps nécessaire pour ouvrir un REEE individuel à vos 2 enfants qui ne sont pas encore aux études postsecondaires (et convertir les sommes qui leur appartiennent dans le REEE familial) en valent la peine. Faites-vous l’autogestion de votre REEE (compte de courtage)? Ou, avez-vous plutôt un conseiller/planificateur financier pour gérer votre REEE familial? Si vous avez un conseiller, il pourrait être intéressant de lui en parler…
Au plaisir,
R101
Bonjour,
Merci pour ton message.
Mon REEE est ouvert dans mon institution financière, et j’avais demandé dans tous les services…ils n’ont jamais été capables de me répondre 🙁
Bref, je vais laisser comme ça.
Merci
Bonjour Sylvain,
Wow… Quel mauvais service que vous avez reçu 🙁 Quand un client pose une question et que le conseiller ne connait pas la réponse, la moindre des choses est de s’informer et de rappeler le client pour donner l’information…
En passant, il n’y a pas de problème à laisser ça comme ça. Même si je connais le « hack » des REEE individuels vs un REEE familial pour maximiser la subvention de l’IQEE, j’ai quand même opté pour un REEE familial pour mes enfants. Pourquoi? Parce que je suis « paresseux » et que je veux simplifier mes finances le plus possible.. 😉 En d’autres mots, je préfère la simplicité à l’optimisation! À mon avis, la simplicité est un avantage qui vaut « cher » (simplicité pour les cotisations, les retraits, les transferts entre enfants, etc.).
Je prêche la même chose (simplification > optimisation) dans toutes les facettes de ma vie… autant que possible!
Je sais que plusieurs personnes ne seront pas d’accord moi de choisir un REEE familial pour la simplification, mais c’est ainsi que je suis 😛 Je voulais quand même écrire cet article pour que tout le monde soit au courant de cette aberration de l’IQEE… Puis faire un choix réfléchi selon ses besoins / objectifs…
Au plaisir,
R101
Bonjour, excellent article comme toujours.
On entend souvent parler de l’intérêt composé, qui est un phénomène relativement facile à comprendre. J’y ai beaucoup réfléchit et corrige-moi si je me trompe mais il me semble qu’il ne s’applique dans le cas où on achèterait des actions ou des FNB. L’intérêt composé est définit comme étant l’intérêt sur de l’intérêt. Si par exemple j’achetais dans mon compte REEE ou CELI uniquement des actions de Tesla ou de XEQT, comment est-ce que la magie de l’intérêt composé fonctionnerait ?
A mon avis il n’y en a tout simplement pas pour la bonne et simple raison que Tesla ou XEQT ne versent pas d’intérêt. Oui certaines compagnies versent des dividendes mais elles ne sont pas garanties d’un trimestre l’autre et peuvent même être retirées ou diminuées par leurs dirigeants selon les résultats financières.
J’espère me tromper dans mes réflexions car tout le monde rêve aux intérêts composés.
Bonjour Bizzy,
Bienvenue sur mon blogue ! 🙂
Le concept de l’intérêt composé s’applique autant pour l’épargne que l’investissement, autant pour les actions/FNB à dividendes que les actions/FNB de croissance, etc. Je pense qu’il faut faire attention de ne pas mélanger les concepts de « revenus de placements » (revenu d’intérêts vs gain en capital vs dividendes) et « intérêt composé ». De plus, il faut toujours avoir une perspective à long terme quand on parle d’intérêts composés (c’est plus facile à voir/comprendre qu’avec une vision à court terme, à mon avis).
Prenons l’exemple que vous achetez 1000 $ d’actions de Tesla ou du FNB « HGRO » (similaire au FNB « XEQT », mais sans distributions trimestrielles de dividendes). Si ce dernier a un rendement (non réalisé) de 10 % au cours de la première année, alors votre placement aura une valeur (marchande) de 1100 $ (1000 * 1,1 = 1100 $). L’année suivante, si le placement a encore une fois un rendement de 10 %, alors ce dernier aura une valeur (marchande) de 1210 $ (1100 * 1,1 = 1210 $). Ainsi, le placement a fait un gain de 10 % sur la valeur marchande, qui était déjà de 10 % plus élevé que la valeur initiale. Et ainsi de suite…
J’espère que mon exemple vous aidera à mieux comprendre le concept. 🙂
Au plaisir,
R101
Pour le point 2, avoir deux fois les subventions, c’est impossible dans le cas de jumeaux qui si tout va bien devrait commencer les etudes post secondaires en meme temps donc aucun avantage au reee individuel?
Et j’ai lu dans les commentaires qu’on ne pouvait pas aller chercher les subventions des années précédentes donc si je n’ai pas cotisé les premières années ses subventions sont perdu meme si je mettrais plus de 2500$/ an?
Bonjour Audrey,
C’est possible avec des jumeaux… s’il y en a un des deux qui double une année scolaire! 🙂 Ou un qui saute une année scolaire! 🙂 Autrement, ce n’est effectivement pas possible. Il doit y avoir une ou plusieurs années entre les deux (décaissement pour un vs cotisation pour l’autre).
Oui, vous pouvez récupérer les subventions manquées des années que vous n’avez pas cotisé au REEE de votre enfant. Cependant, vous pouvez rattraper une année manquante par année civile. Pour être plus précis, vous pouvez cotiser 5000 $ par année par enfant, dont 2500 $ pour l’année en cours et 2500 $ pour une année précédente/manquante (rattrapage).
Par exemple, si votre enfant a 5 ans et que vous n’avez jamais cotisé à un REEE. De l’année 5 à 10, vous pouvez cotiser 5000 $ par année dans le REEE (pour récupérer les subventions des années 1 à 5). Puis 2500 $ par la suite…
Au plaisir,
R101