Dernière mise à jour : 18 octobre 2020
Non, je ne vais pas relancer le débat de P.-Y. McSween sur le choix entre un voyage à Walt Disney et l’ouverture d’un REEE! 😛
Mais j’ai une bonne nouvelle à vous annoncer : nous venons d’ouvrir un REEE familial!
Comme plusieurs d’entre vous le savent, nous avons accueilli notre deuxième enfant il y a quelques semaines.
Rassurez-vous, nous avons aussi profité de ces premières semaines en famille. Nous avons fait une séance photo de nouveau-né et acheté quelques pyjamas neufs pour compléter notre collection de vêtements d’occasion. 😀
Puis, nous avons reçu son numéro d’assurance sociale (NAS) par la poste. C’était donc le moment de passer à une autre étape : ouvrir son régime enregistré d’épargne-études (REEE)!
P.-S. : Je ne vais pas expliquer ici toutes les règles du REEE ni les différences entre un REEE individuel et familial. Pour cela, consultez mon guide complet sur le REEE. Cet article raconte simplement notre expérience.
Note : cet article raconte mes démarches effectuées en 2020. Les formulaires, les procédures et les conditions des plateformes de courtage peuvent avoir changé depuis.
De REEE individuel à REEE familial
Pour notre premier enfant, nous avions initialement ouvert un REEE individuel chez Desjardins.
Puis, au printemps 2019, nous avions transféré ce compte chez Disnat, la plateforme de courtage en ligne de Desjardins (j’en parlais ici).
Avec l’arrivée de notre deuxième enfant cet été, une nouvelle question se posait : devions-nous ouvrir un deuxième REEE individuel ou plutôt regrouper les deux enfants dans un REEE familial?
Nous avons donc appelé le service à la clientèle de Disnat pour connaître les possibilités.
Chez Disnat, on nous a fortement suggéré le REEE familial. Ce n’est toutefois pas nécessairement l’option privilégiée par toutes les institutions financières.
Les deux types de régimes présentent des avantages et des inconvénients. Dans notre situation, nous avons choisi le REEE familial, principalement pour simplifier la gestion de notre épargne-études.
Pour en savoir plus sur les particularités de ce régime, consultez aussi mon article sur les secrets du REEE.
Notre plan était assez simple sur papier :
- Ouvrir un REEE familial chez Disnat.
- Cotiser 2 500 $ pour notre deuxième enfant.
- Transférer le REEE individuel de notre premier enfant dans le nouveau compte familial.
En pratique, il restait une étape moins excitante : remplir tous les formulaires! 😛
Comment ouvrir un compte REEE chez Disnat?
Je dois l’avouer : l’ouverture d’un REEE chez Disnat demande beaucoup de paperasse.
Il faut remplir plusieurs formulaires pour ouvrir un compte de courtage, puis d’autres documents pour le REEE et les subventions gouvernementales. Et avec deux bénéficiaires, il y en a encore davantage!
Heureusement, j’ai eu une bonne expérience avec le service à la clientèle de Disnat. Les employés ont pris le temps de répondre à mes questions et de m’aider à remplir les documents.
Voici les formulaires que nous avons dû compléter :
- D101 : Demande d’ouverture de compte et conventions.
- VD150F : Régime d’épargne-études autogéré familial.
- SDE0093 : Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et Bon d’études canadien (BEC).
- SDE0093-A : Annexe A – Bénéficiaires supplémentaires.
- SDE0093-B : Annexe B – Responsable, conjoint, parent ayant la garde ou tuteur légal.
En tant que membres Desjardins, nous pouvions également prendre rendez-vous avec un conseiller de notre caisse pour obtenir de l’aide.
Finalement, j’ai choisi de remplir les documents moi-même et de les déposer à notre caisse Desjardins. Ils ont ensuite été acheminés à Disnat par courrier interne. Cela m’a évité de devoir les envoyer par la poste.
Une bonne chose de réglée!
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Délai pour ouvrir un REEE familial
J’ai été agréablement surpris par la rapidité du processus.
Seulement quatre jours ouvrables après le dépôt des formulaires, notre REEE familial était ouvert!
J’ai toutefois dû rappeler le service à la clientèle pour faire rattacher ce nouveau compte à mon compte principal, aussi appelé « racine principale ». Cette étape me permettait d’accéder à tous mes comptes Disnat avec un seul code d’utilisateur.
Il restait ensuite à transférer le REEE individuel de notre premier enfant dans le nouveau compte familial. On m’a indiqué que cette opération pourrait prendre environ une semaine supplémentaire.
Ayant déjà effectué un transfert de REEE, je savais que les délais pouvaient parfois être plus longs que prévu, notamment lorsque des subventions gouvernementales étaient encore en attente. À suivre!
Actif net positif
Entre-temps, nous avons effectué notre première cotisation au REEE familial pour notre poupon.
Nous avons versé 2 500 $, ce qui devrait nous permettre de recevoir 750 $ en subventions gouvernementales.
Ce montant comprend :
- 500 $ de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE);
- 250 $ de l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE).
Nous prévoyons recevoir la subvention fédérale dans les prochaines semaines et celle du Québec l’année suivante.
Je compte investir ces sommes dans le même fonds négocié en Bourse (FNB) que celui utilisé pour le REEE de notre premier enfant : XGRO de iShares (BlackRock).
Ce FNB de répartition d’actifs correspond à notre stratégie d’investissement à long terme, avec une allocation cible d’environ 80 % d’actions et 20 % d’obligations.
À LIRE : Tableau comparatif des FNB de répartition d’actifs
Bref, notre poupon n’a que six semaines, mais son REEE devrait déjà atteindre 3 250 $, une fois les subventions reçues. Pas mal comme départ dans la vie! 😀
Et maintenant?
Notre REEE familial est maintenant ouvert et notre première cotisation est effectuée. Il reste à compléter le transfert du REEE individuel de notre premier enfant.
Une étape de plus pour préparer l’avenir de nos deux garçons! 🙂
Et vous, avez-vous ouvert un REEE pour vos enfants? Avez-vous choisi des comptes individuels ou un compte familial? Pour quelles raisons?
Pour découvrir la suite de notre parcours avec le REEE familial :
- Pourquoi nous avons augmenté notre objectif à 300 000 $
- Comment je gère le risque dans le REEE de mes enfants
Allez plus loin : découvrez mes comparateurs et mes outils pour vous aider à prendre de meilleures décisions financières.
Oh merci, ça tombe juste à point, moi qui voulait ouvrir un compte REEE avec iTrade pour notre bébé de 4 mois (mes CELI et REER sont sous le FNB XGRO justement). Avec ce que vous décrivez pour le service à la clientèle avec Disnat, ça me fait hésiter! Du même coup, je pourrais transférer notre premier compte REEE qu’on avait ouvert chez Desjardins :).
Bonjour Jean-Pierre,
Drôle de coïncidence pour XGRO 😀
Attention, mon opinion positive à propos du service à la clientèle de Disnat est un peu biaisée. Je m’explique… Je suis très satisfait du service à la clientèle de Disnat. Mais, je n’ai pas fait affaire avec d’autres courtiers. Donc, il est probable (souhaitable!) que le service à la clientèle des autres courtiers soit aussi très bien! Je n’en ai aucune idée. Donc, si vous êtes satisfait avec iTrade, vous devriez considérer de rester avec eux…
Au plaisir,
R101
Je ne sais pas si tu es au courant mais le reee familial pose certain problème au niveau des subventions de IQEE lorsqu’il y a des retraits et des cotisations la même année. De plus, tu ne peux pas faire rouler les cotisations du plus vieux vers le plus jeune (lorsque plusieurs enfants ou écart d’âge de quelques années) pour recevoir 2x les subventions avec les même cotisations. C’est pour cela que nous avons optez pour 2 REEE individuel pour nos enfants. En individuel, si l’enfant ne l’utilise pas, il peut quand même être transféré à un autre enfant. Voici un article qui explique bien la problématique du reee familial : https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/reee–le-bogue-du-format-familial/608858
Bonjour crevette nordique,
Oui, je suis au courant de ce problème avec l’IQEE (subvention accordée sur le « net » des cotisations/retraits). Nous en avons justement parlé sur ma page Facebook hier soir et ce matin. Voici un autre article que Daniel Germain a écrit à ce sujet le mois dernier : https://www.journaldemontreal.com/2020/09/09/le-reee-familial-une-bonne-affaire-pour-lepargne-etudes
Mais, j’ose espérer que ce « problème » sera réglé par l’IQEE lui-même d’ici 2035 (année où on premier enfant commencera ses études postsecondaires). Pour ceux dont leurs enfants commenceront leurs études postsecondaires d’ici quelques années, c’est important de prendre en considération ses informations…
Au plaisir,
R101
Pourquoi xgro ?! Je regarde les données financieres puis depuis la creation un rendement moyen de 3.47 % … pourquoi pas les fonds tel que vfv ou xqq ou hxq qui ont des rendements moyens dans les 18 %… ? Est ce quil y a quelque chose que je manque ?
Bonjour Jimmy,
Bienvenue sur mon blogue et merci de ce premier commentaire!
Ce qui m’intéresse avec tout, c’est l’investissement passif. Pour le REEE, mon objectif est donc de faire un achat de 2500 $ par enfant par année et de ne plus suivre les placements pour le reste de l’année. Les variations à court terme ne m’intéressent pas. Dans le même ordre d’idée, je veux que mon compte se rebalance automatiquement selon une allocation d’actifs prédéterminés (que je choisis). Dans le cas du REEE, je veux une allocation d’actifs de 80 % d’actions et 20 % d’obligations. De plus, comme c’est de l’investissement passif, je ne veux pas être surexposé à une seule région géographique (ex. : Canada, États-Unis, Royaume-Uni…) ni à un seul secteur d’activités (ex. : technologie, banque, énergie…).
Aux dernières nouvelles, les seuls fonds qui répondent à ses critères s’appellent les « FNB de répartition d’actifs » (source), dont XGRO d’iShares fait partie. Voici une liste des FNB de répartition d’actifs disponibles au Canada avec Vanguard, iShares (Blackrock), BMO et Horizons : https://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/
Lorsqu’on compare les rendements de fonds, c’est important de comparer des fonds de la même catégorie… En d’autres mots, il faut comparer des pommes avec des pommes. Par exemple, juste en nombres de titres, XGRO en détient 18 183, tandis que VFV en détient 509 et XQQ seulement 103. Pour l’exposition géographique, vous êtes déjà au courant pour VFV et XQQ. Même chose pour l’exposition sectorielle pour XQQ…
Je ne dis pas que VFV et XQQ ne sont pas de bons FNB indiciels. Au contraire! Mais, c’est important de choisir un fonds qui répond à ses besoins, à son profil d’investisseur, etc., et de choisir des fonds qui vous permettent de bien dormir la nuit.
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Bonjour! Avec Disnat, il faut un minimum de 15 000$ dans chaque REEE, sinon on pait 50$ de frais par année (c’est ce qu’ils m’ont dit). Considérant que ca prend des lunes avant d’arriver à 15 000$ dans un REEE, je trouve ça plutôt niaiseux comme règle. Tu en penses quoi?
Bonjour Framboise bleue,
Je ne sais pas sur quelle personne tu es tombé, mais c’est l’inverse. Tous les comptes REEE (et autres comptes, le cas échéant) sont dans le même portefeuille, car ils sont reliés à la même « racine principale ». Le minimum de 15 000 $ est une règle sur l’ensemble du portefeuille et non sur chaque compte individuel.
Plus d’informations sur le site de Disnat : https://www.disnat.com/plateformes-et-frais/tarification#collapse-04
Au plaisir,
R101
Bonjour
Je pensais faire le changement du REEE de mes deux enfants vers Disnat moi aussi, j’ai donc été très inspiré par votre article, merci beaucoup!
Cependant, le seul point qui me fatigue un peu est que dans les fonds commun de placements, les dividendes y sont directement réinvestis.
Comment gérez-vous cette problématique avec les dividendes de XGRO?
Merci
Bonjour Jean-François,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire!
Le FNB de répartition d’actifs XGRO de iShares (Blackrock) est accessible au DRIP (
Dividend Reinvestment Plan). Plus d’informations sur le site de iShares : https://www.blackrock.com/ca/individual/fr/products/239447/ishares-balanced-growth-coreportfoliotm-fund. Par contre, vous devez appeler le service à la clientèle de Disnat pour mettre en place un DRIP.
Personnellement, je n’ai pas activé le DRIP. C’est probablement parce que je suis paresseux comme je me trouve des raisons pour ne pas appeler… 😛
Mais grosso modo, il y a 4 distributions par année (une fois par trimestre). Je coordonne l’achat de 2500$/enfant/année en janvier avec la distribution de décembre. Lorsque je reçois la subvention de l’IQEE en mai (l’IQEE remet la subvention de 10% une fois par année, en mai), j’attends de recevoir la distribution de juin pour faire un achat avec les deux en même temps (subvention de mai + distribution de juin). Pour les distributions de mars/septembre, je les laisse dans le compte et j’attends à l’achat suivant. Même principe pour la subvention de la SCEE (fédéral).
J’espère que mes explications sont claires. Laissez-moi savoir la stratégie que vous choisirez.
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Re-bonjour!
Peu longtemps après avoir échangé avec vous, j’ai fait le transfert vers Disnat avec l’intention d’appliquer sensiblement la même stratégie que la vôtre. Le but étant bien évidemment de sauver les 1.2% de frais de gestion supplémentaire que chargeait le fond commun de placement avec lequel j’étais.
Maintenant, 1 an plus tard avec les transactions sans frais de Disnat, le problème n’est plus! J’en profite pour réinvestir aussitôt les dividendes.
Merci encore pour l’inspiration.
Au plaisir!
Bonjour Jean-François,
Merci de revenir ici pour donner des nouvelles. Je suis bien heureux que vous ayez fait le changement/transfert des FCP aux FNB d’allocation d’actifs. Non seulement c’est aussi simple d’investir dans un FNB que dans un FCP (ou presque aussi simple), mais en plus, votre rendement net de frais sera plus élevé (0,20 % vs 1,2 %). Tout le mérite vous revient… C’est « facile » pour moi de donner l’information, mais c’est vous qui procédez au(x) changement(s). Alors, bravo! 🙂
Pour ce qui est de l’abolition des frais de transaction, vous avez tout à fait raison. C’est une bonne nouvelle pour les investisseurs passifs comme nous de pouvoir réinvestir immédiatement les subventions et dividendes au lieu d’attendre d’avoir un montant significatif à investir. Je suis bien heureux de ce changement! 🙂
Au plaisir,
R101
Bonjour,
J’ai ouvert un REEE chez Questrade à la naissance de ma fille en 2018. J’ai maximisé mes contributions à 2500$/an depuis ce temps. Le premier versement de l’IQEE a eu lieu en octobre 2019 (10 mois plus tard!!). Nous n’avons toujours pas reçu le paiement pour 2019 et encore moins en 2020.
À la lecture de cet article je comprend que le gouvernement du Québec pénalise tout les clients d’une institution s’il y a plus de 5% d’erreur dans les informations de tous les clients. Avez vous de l’information sur un classement des institutions qui ont un dépôt le plus rapide? Je pense à changer le REEE d’institution.
De plus j’ai choisi naïvement un REEE familial en me disant que ce serait plus simple pour le 2e enfant. Je n’avais pas pensé à la petite règle du versement de IQEE que ce qui est comptabilisé sont les contributions nettes (contributions – retrait) sur l’année. Donc les retraits pour études de l’aîné sont déduites des contributions des plus jeunes pour fin de calcul à l’IQEE. Tant qu’à changer d’institution, je me demande s’il est possible de changer pour un REEE individuel?
https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/reee–le-bogue-du-format-familial/608858
Merci pour votre aide
Bonjour Ckrunch,
Je n’ai jamais entendu parler de cela. Je vais lire l’article… Mais non, je n’ai jamais vu ce genre de classement…
La SCEE et l’IQEE fonctionnent différemment. Pour la SCEE, la subvention est reçue le mois suivant la cotisation. Par exemple, si je cotise un montant de 500 $ dans le REEE en janvier 2020, je devrais recevoir la subvention de la SCEE de 100 $ (20 % de 500 $) en février 2020.
Pour l’IQEE, c’est complètement différent. La subvention de l’IQEE est envoyée au mois de mai, pour les cotisations de l’année précédente. Par exemple, si je cotise un montant total de 2500 $ en 2019, je vais recevoir la subvention de l’IQEE de 250 $ (10 % de 2500 $) en mai 2020. Cela dit, il y a eu un délai en 2020 pour les subventions de l’année 2019. Personnellement, j’ai reçu les subventions de l’IQEE pour mes différents comptes REEE en juillet 2020.
En résumé, je vous conseille d’appeler le service à la clientèle de Questrade pour comprendre si vous avez reçu toutes vos subventions, autant fédérale (SCEE) que provinciale (IQEE).
PS : Je suis au courant de la technique pour recevoir la subvention de l’IQEE en double (250 $) lorsqu’on a plus qu’un enfant, avec des comptes REEE individuels au lieu d’un compte familial. Malgré cela, j’ai opté pour un compte REEE familial, pour la simplicité et pour réduire les frais.
Au plaisir,
R101
Bonjour Ckrunch,
Nous sommes également avec Questrade pour le REEE et le Celi…. Notre première est née fin 2018, nous avons donc 3 années de cotisation déjà, 2018-2019-2020 malgré qu’elle n’a pas encore 2 ans ! La subvention du gouvernement fédéral a été relativement rapide, par contre, nous n’avons encore jamais reçu les subventions du Québec… Très dommage. Nous avons téléphoné 4 fois déjà à Questrade et chaque fois on nous promet que ça va arriver bientôt en donnant même une date…. C’est fâchant.
Je suis allé vérifier sur le site Internet des deux paliers de gouvernement et « Questrade Inc. » est bien là. Donc, je ne comprends vraiment pas… Ce n’est pas comme si c’était quelques dizaines de dollars. Dans ton cas Francis, c’est 750 $ que l’IQEE te doit, sans oublier le rendement que tu auras perdu sur les 3 années…:(
https://www.revenuquebec.ca/fr/citoyens/credits-dimpot/incitatif-quebecois-a-lepargne-etudes/liste-des-fournisseurs-de-reee/
https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/aide-financiere-etudiants/epargne-etudes/reee/liste-promoteurs-reee.html
Salut, vraiment interessant ton site, j’ai une question pour toi: Mon enfant est née en septembre 2020 et nous venons d’ouvrir un REEE en février 2021 avec banque nationale. On cotisera 2500$ par année pour avoir le maximum de subvention. Peut-on déposer 2500$ maintenant comme contribution rattrapage pour 2020 et avoir droit au subvention 2020?
Merci
Bonjour Mathieu,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Félicitations pour votre enfant! J’espère que le séjour à l’hôpital n’a pas été trop difficile avec la pandémie. Notre deuxième enfant est né à la fin du mois d’août 2020, au tout début de la deuxième vague, et je peux dire que le séjour à l’hôpital a été long (deux jours enfermé dans une chambre, avec un masque, sans pouvoir sortir pour marcher ou prendre une douche…).
Pour ce qui est du REEE, vous pouvez faire une cotisation de 2500 $ par année civile pour maximiser les subventions gouvernementales. J’en avais parlé dans cet article : https://retraite101.com/3-secrets-reee/
Donc, en 2021, vous pouvez cotiser un montant de 5000 $ dans le CELI, ce qui inclus le 2500 $ pour 2021 et le 2500 $ pour 2020 (rattrapage). Avec ce 5000 $, vous recevrez 1500 $ en subventions 😉
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour,
J’ai deux enfants, 6 ans et 4 ans, je n’ai pas encore de REEE, je désire donc débuter et je me demandais si je devais opter pour REEE individuel pour faire le rattrapage des subventions? Si non, dans un REEE familial Disnat, comment fonctionne la répartition ? Il faudrait que dans les 2 prochaines années je mettre 5000$ par année à mon plus vieux uniquement j’imagine. Comment fonctionne donc le prorata sur Disnat lorsque nous faisons les cotisations?
J’imagine que j’ai toujours la possibilité de ne pas créer le nom de mon 2e enfant pour les 2 premières années, mais je voulais savoir si Disnat est userfriendly à ce niveau.
Merci.
Bonjour Max,
Avec un rattrapage de cotisations REEE à effectuer, le suivi peut effectivement être plus simple à gérer avec deux comptes REEE individuels qu’avec un compte REEE familial. Dans un compte REEE familial sur Disnat, c’est vous qui choisissez la répartition. Dans mon cas, c’est 50/50… Lorsque je cotise 5 000 $ chaque année en janvier, il y a donc 2 500 $ qui va à chaque enfant. À l’automne dernier, quand j’ai cotisé 28 000 $ d’un coup, c’était 14 000 $ pour chaque enfant (pour le 14 000 $ supplémentaire non subventionné qui permet d’atteindre le plafond de cotisation à vie de 50 000 $). À moins que je ne me trompe, un changement de répartition peut être effectué au téléphone par le service à la clientèle. Je vous recommande de les appeler… il y a peut-être de nouvelles options que je ne connais pas.
Bon weekend,
R101