Devez-vous inclure votre maison, votre auto ou votre régime de retraite dans vos calculs pour atteindre l’indépendance financière? Souvent, je constate une certaine confusion à ce propos, car les gens mélangent le concept « d’actif net » ou de « portefeuille net ». D’ailleurs, j’ai reçu dernièrement une question à propos de l’actif net et du portefeuille net. Comme il s’agit d’une question de finances personnelles qui revient régulièrement, j’ai décidé de rédiger un court article à ce sujet.
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Dans cet article :
- Question : Actif net vs Portefeuille net
- Réponse : Actif net vs Portefeuille net
- Actif net vs portefeuille net : Un exemple concret
Question : Actif net vs Portefeuille net
J’ai une question. Comment calculez-vous l’actif net versus le portefeuille net? Il y a une différence d’environ 200k$ entre les deux dans votre dernier bilan.
Réponse : Actif net vs Portefeuille net
La différence entre l’actif net et le portefeuille net est très simple :
- Actif net : La somme des actifs, moins les passifs.
- Portefeuille net : La somme des placements, moins les dettes liées aux placements.
Actif net
L’actif net est la somme des actifs, moins la somme des passifs. Ce dernier est aussi connu sous les noms « valeur nette » ou « avoir net ». Votre maison est un actif, alors vous devez l’inclure dans vos actifs. Toutefois, si vous avez une hypothèque, alors vous l’inclure dans vos passifs. Il en va de même pour votre auto, votre régime de retraite, etc.
À LIRE : Pourquoi et comment calculer votre actif net?
L’actif net est important/intéressant à suivre, car il permet de suivre l’accroissement général de la richesse (patrimoine). Par exemple, lorsque l’on dit qu’une personne est millionnaire, cela veut dire que son actif net est d’un million de dollars ou plus.
Outil de calcul de l’actif net
Mon outil de calcul de l’actif net est un fichier Excel qui vous aide à documenter votre parcours vers l’indépendance financière. Il permet d’entrer vos actifs et vos passifs et calculer automatiquement votre actif net.
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Portefeuille net
Le portefeuille net est la somme de l’argent liquide et des placements, moins la somme des dettes liées aux placements. Des dettes liées aux placements pourraient être, par exemple, un prêt-REER ou une marge de crédit pour investir. Le portefeuille net vous permet entre autres de calculer si vous avez atteint l’indépendance financière… et pouvez prendre votre retraite.
Dans le mouvement FIRE, on dit qu’il permet de calculer si le « FIRE Number » est atteint (ou autre variable utilisée pour calculer/confirmer le moment de la retraite).
À LIRE :
- Les 5 variations du mouvement FIRE
- Comment calculer le « Coast FIRE »?
- Frugalisme, mouvement FIRE et minimalisme : Quelle est la différence?
Dans le portefeuille net, on inclut entre autres les comptes enregistrés (CELI, REER, etc.), les comptes non enregistrés, l’épargne et les placements garantis (ex. : CPG).
Dans la plupart des cas, on n’utilise pas la valeur de la maison dans le portefeuille net, car il faudra continuer d’y habiter à la retraite (vous ne pouvez pas toucher à l’argent tant que vous ne vendez pas la maison ou que vous n’empruntez pas sur une marge de crédit). Une exception pour inclure la maison dans votre portefeuille net est si vous avez l’intention de réduire de taille de maison (« downsizer ») ou de faire de l’arbitrage géographique. Cependant, pensez au coût des loyers futurs ou autres coûts liés à l’habitation…
Actif net vs portefeuille net : Un exemple concret
Voici un exemple concret… Notre propre situation financière! Personnellement, nos actifs incluent notre maison et notre auto. Ainsi, ces derniers sont inclus dans notre actif net. Mais, ils sont bien entendu exclus de notre portefeuille net.
Plus précisément, notre actif net :
Plus précisément, notre portefeuille net :
Pour les curieux et curieuses, vous pouvez suivre l’évolution de mon actif net sur cette page :
Conclusion
En résumé, l’actif net est la somme des actifs, moins les passifs. De son côté, le portefeuille net est la somme de l’argent liquide et des placements, moins les dettes liées à ces placements. C’est ce dernier que l’on utilise généralement pour calculer l’atteinte de l’indépendance financière.
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Personnellement, je visualise le portefeuille net comme les actifs (moins les passifs) qui génèrent des revenus.
Un immeuble locatif devrait faire partie du portefeuille net (pour la partie dont on tire des bénéfices de location); la maison familiale, un chalet ou une auto ne devrait pas en faire partie car même si ils ont une valeur et contribuent à nos actifs, ils ne génèrent pas de revenus (à moins de les vendre…et encore là, cela serait un revenu ponctuel…non des revenus récurrents).
Bonjour Passionné Mélomane,
C’est un excellent point! J’oublie souvent l’immobilier locatif dans mes réflexions, étant donné que c’est une classe d’actifs dans laquelle je n’ai pas d’investissements.
Mais, effectivement, l’immobilier locatif fait partie du portefeuille net et il serait ainsi plus approprié de parler de « cash flow » que de « liquidité ». Merci d’avoir apporté ce point! 🙂
Bonne semaine,
R101
Salut et merci pour cet article, c’était super clair ! J’avais toujours été un peu perdu entre l’actif net et le portefeuille net. Ça m’aide vraiment à y voir plus clair, surtout pour calculer ma propre indépendance financière. En tout cas, continuez avec ces articles éclairants, c’est top !
Bonjour Eléonore,
Je suis bien content que cet article vous ait aidé ! La différence est subtile entre les deux. 🙂
Bonne journée,
R101