Actif net et Portefeuille net : Quelle est la différence ?

Dernière mise à jour : 1 juillet 2025

Devez-vous inclure votre maison, votre auto ou votre régime de retraite dans vos calculs pour atteindre l’indépendance financière? Souvent, je constate une certaine confusion à ce propos, car les gens mélangent le concept « d’actif net » ou de « portefeuille net ». D’ailleurs, j’ai reçu dernièrement une question à propos de l’actif net et du portefeuille net. Comme il s’agit d’une question de finances personnelles qui revient régulièrement, j’ai décidé de rédiger un court article à ce sujet.

Dans cet article :

• Question : Actif net vs Portefeuille net
• Réponse : Actif net vs Portefeuille net
• Actif net vs portefeuille net : Un exemple concret

👉 P.S. Retrouvez les articles similaires dans la page « Questions des lecteurs ».

Question : Actif net vs Portefeuille net

J’ai une question. Comment calculez-vous l’actif net versus le portefeuille net? Il y a une différence d’environ 200k$ entre les deux dans votre dernier bilan.

Réponse : Actif net vs Portefeuille net

La différence entre l’actif net et le portefeuille net est très simple :

• Actifs : Compte d’épargne, compte-chèques, REER, CELI, CELIAPP, cotisations au REEE, valeur de votre maison, valeur de votre automobile, objets de collection, immeubles à revenus, autres investissements, etc.
• Passifs : Dettes de carte(s) de crédit, valeur du prêt hypothécaire, prêt automobile, prêt étudiant, prêt personnel, marge de crédit, autres dettes, etc.
• Avoir net = Actif net = Valeur nette = Actifs – Passifs
• Actifs financiers = Portefeuille net = Actifs qui génèrent des revenus (exclu, par exemple : maison et auto) – leurs dettes

Actif net

L’actif net est la somme des actifs moins la somme des passifs. Ce dernier est aussi connu sous les noms « valeur nette » ou « avoir net ». Votre maison est un actif, alors vous devez l’inclure dans vos actifs. Toutefois, si vous avez une hypothèque, alors vous l’inclure dans vos passifs. Il en va de même pour votre auto, votre régime de retraite, etc.

À LIRE : Pourquoi et comment calculer votre actif net?

L’actif net est important/intéressant à suivre, car il permet de suivre l’accroissement général de la richesse (patrimoine). Par exemple, lorsque l’on dit qu’une personne est millionnaire, cela veut dire que son actif net est d’un million de dollars ou plus.

Outil de calcul de l’actif net

Mon outil de calcul de l’actif net est un fichier Excel qui vous aide à documenter votre parcours vers l’indépendance financière. Il permet d’entrer vos actifs et vos passifs et calculer automatiquement votre actif net.

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Portefeuille net

Le portefeuille net est la somme de l’argent liquide et des placements moins la somme des dettes liées aux placements. Des dettes liées aux placements pourraient être, par exemple, un prêt-REER ou une marge de crédit pour investir. Le portefeuille net vous permet entre autres de calculer si vous avez atteint l’indépendance financière… et pouvez prendre votre retraite.

Dans le mouvement FIRE, on dit qu’il permet de calculer si le « FIRE Number » est atteint (ou autre variable utilisée pour calculer/confirmer le moment de la retraite).

À LIRE :

• Les 5 variations du mouvement FIRE
• Comment calculer le « Coast FIRE »?
• Frugalisme, mouvement FIRE et minimalisme : Quelle est la différence?

Dans le portefeuille net, on inclut entre autres les comptes enregistrés (CELI, REER, etc.), les comptes non enregistrés, l’épargne et les placements garantis (ex. : CPG).

Dans la plupart des cas, on n’utilise pas la valeur de la maison dans le portefeuille net, car il faudra continuer d’y habiter à la retraite (vous ne pouvez pas toucher à l’argent tant que vous ne vendez pas la maison ou que vous n’empruntez pas sur une marge de crédit). Une exception pour inclure la maison dans votre portefeuille net est si vous avez l’intention de réduire de taille de maison (« downsizer ») ou de faire de l’arbitrage géographique. Cependant, pensez au coût des loyers futurs ou autres coûts liés à l’habitation…

Actif net vs portefeuille net : Un exemple concret

Voici un exemple concret… Notre propre situation financière! Personnellement, nos actifs incluent notre maison et notre auto. Ainsi, ces derniers sont inclus dans notre actif net. Mais, ils sont bien entendu exclus de notre portefeuille net.

Plus précisément, notre actif net :

Plus précisément, notre portefeuille net :

Pour les curieux et curieuses, vous pouvez suivre l’évolution de mon actif net sur cette page :

Conclusion

En résumé, l’actif net correspond à la différence entre les actifs et les passifs. En ce qui le concerne, le portefeuille net est l’addition de la trésorerie et des investissements moins les dettes qui y sont liées. C’est ce dernier que l’on utilise généralement pour calculer l’atteinte de l’indépendance financière.

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