Régimes enregistrés d’épargne

Les comptes enregistrés, ou régimes enregistrés d’épargne sont un instrument d’épargne qui permet de payer moins d’impôt ou de reporter dans le futur de l’impôt à payer.

Les 4 principaux types de régimes enregistrés d’épargne sont le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le régime enregistré d’épargne-études (REEE) et le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI).

Notez que ces derniers sont identifiés comme des régimes « enregistrés » d’épargne, car ils doivent être enregistrés auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC).

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI est un régime d’épargne enregistré qui permet de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt. De plus, les intérêts, revenus de placement ou gains en capital dans ce compte ne sont pas imposables, même lors du retrait. Le programme du CELI existe depuis 2009. Contrairement au REER, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt.

Pour plus d’information, consultez l’article : Le guide ultime du CELI

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le REER est un fond utilisé au Canada pour épargner au cours de sa vie professionnelle dans le but de compléter les revenus de retraite reçu par l’état (RRQ/RPC).

Les cotisations versées au REER sont utilisées pour réduire votre impôt.

De plus, tous les revenus accumulés dans le REER sont exempts d’impôts tant et aussi longtemps que ces fonds demeurent dans le REER. Cela dit, vous devez payer de l’impôt lorsque ces fonds sont retirés du REER à la retraite. C’est ce qu’on appelle un compte « différé d’impôt », par opposition à un compte « libre d’impôt ».

Pour plus d’information, consultez l’article : Le guide ultime du REER

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte utilisé pour épargner jusqu’à 50 000 $ pour les études postsecondaires de son enfant. Les revenus accumulés dans le REEE sont exempts d’impôt tant qu’il demeure dans le REEE. Il existe plusieurs subventions gouvernementales pour les REEE : SCEE, BEC, IQEE, etc. Si le bénéficiaire (l’enfant) ne fait pas d’études postsecondaires, il est possible de récupérer les cotisations libres d’impôt. Il est aussi possible de transférer les cotisations dans son propre REER. De plus, il est possible de transférer le REEE à un autre bénéficiaire.

Pour plus d’information, consultez l’article : Le guide ultime du REEE

Quel est le meilleur choix entre le CELI, le REER ou le REEE?

Il n’y a pas de réponse universelle. Le meilleur choix de régime enregistré d’épargne dépend de votre situation personnelle et financière.

Par exemple, avez-vous des revenus faibles ou élevés? Avez-vous des enfants? Pensez-vous que vos revenus à la retraite seront supérieurs ou inférieurs à ceux d’aujourd’hui?

Une rencontre avec professionnel de la finance pourrait vous aider à prendre une décision selon vos besoins et vos objectifs.

D’ici là, voici un tableau comparatif qui peut vous aider à répondre à certaines de ces questions : REER ou CELI – Lequel choisir?

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