Dernière mise à jour le 16 avril 2023
Nous venons de renouveler notre prêt hypothécaire il y a deux semaines. Nous avons quitté Desjardins pour BMO. Ce aurait pu être n’importe quelle institution financière, mais c’est avec BMO que nous avons trouvé la meilleure offre. Pour ce renouvellement-ci, j’ai remarqué que c’était plus difficile de négocier, étant donné que nous avons une hypothèque d’environ 100k$ et que nous prévoyons d’avoir terminé de rembourser le prêt à la fin du terme de 5 ans. Cela dit, nous avons obtenu un prêt avec un taux d’intérêt de 1,84 % dans le « fixe 5 ans ». Ceci étant dit, ce changement d’institution financière pour notre hypothèque nous a fait réfléchir aux autres services que nous avons chez Desjardins, comme les comptes bancaires. Dans cet article, je vous explique pourquoi nous avons décidé de quitter Desjardins pour les comptes bancaires sans frais de Tangerine.
Mes comptes chez Desjardins
Vous savez que la plupart de nos comptes sont avec la Caisse Desjardins. Nous avons notamment deux comptes chèque, un compte conjoint, deux cartes de crédit, deux marges de crédit, le courtage avec Disnat, CRCD, etc. D’ailleurs, j’en avais parlé dans cet article pour expliquer mon choix d’utiliser la plateforme de courtage Disnat au lieu de Questrade ou Wealthsimple Trade, malgré les frais plus élevés. J’avais aussi abordé mon intérêt pour CRCD dans cet article.
Cela dit, en transférant notre hypothèque de Desjardins à BMO, j’ai pensé à transférer mes comptes chèques chez BMO. Ce serait plus simple ainsi, n’est-ce pas? En plus, j’ai une succursale BMO à 2 minutes à pieds de ma maison…
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Comptes sans frais dans les banques traditionnelles?
Donc, j’ai regardé les forfaits disponibles à la BMO (les comptes individuels et le forfait familial). Malheureusement, je trouve que le coût des forfaits est très élevé (ex. : 15 $ par mois) et que la balance minimum pour obtenir la gratuité est trop élevée (ex. : 4000 $). J’ai essayé de négocier avec un conseiller de BMO, mais je n’ai pas réussi à obtenir de rabais. Dommage… pour lui et la BMO! Mon argent va aller ailleurs.
Par la suite, j’ai essayé de trouver des comptes de banque sans frais dans des banques traditionnelles… Mais, sans succès! Je me suis donc tourné vers les banques virtuelles.
J’ai trouvé plusieurs options de comptes sans frais, mais j’ai retenu Tangerine, étant donné que j’avais déjà eu un compte épargne. De plus, c’est dans cette banque que j’avais des fonds d’investissement pour mon CELI, avant de faire le saut à l’investissement autonome il y a quelques années. 🙂
Les avantages et inconvénients des banques virtuelles
Ce que j’aime chez Tangerine, et la plupart des banques virtuelles, c’est qu’il n’y a PAS DE FRAIS. Il n’y a pas de frais mensuel ni de balance minimum pour obtenir la gratuité. Je n’ai pas à laisser « dormir » 2000 $ ou 4000 $ dans mon compte de banque pour obtenir la gratuité quand je pourrais plutôt investir cet argent à la bourse!
C’est que j’aime moins des banques virtuelles, c’est l’accès à certains services. Par exemple, il peut être plus difficile de retirer de l’argent du compte ou de commander une traite bancaire. Pour Tangerine, ce n’est pas un problème, car j’ai un guichet de la Banque Scotia à distance de marche.
De plus, pour le peu de fois que j’ai besoin d’une traite bancaire (une fois par 4-5 ans), il est possible de la commander par Internet et la recevoir par la poste en quelques jours. Ce n’est pas la fin du monde… surtout pour économiser beaucoup d’argent sur les frais bancaires…
Ouverture du compte sans frais
Nous avons donc ouvert notre compte chèque chez Tangerine et nous sommes actuellement à transférer tous nos dépôts automatiques (chèques de paie, allocation canadienne pour enfant, allocation famille, Google AdSense, etc.) et nos retraits préautorisés (assurance auto/maison, compte d’électricité, assurance vie, etc.).
De plus, nous sommes en processus de fermer nos marges de crédit et cartes de crédit. Nous regardons actuellement les offres et nous allons souscrire à de nouvelles cartes de crédit avec récompenses. Une fois que ce sera complété, nous allons fermer nos comptes chez Desjardins…
Si vous êtes à la recherche d’une (nouvelle) carte de crédit, voici un comparateur de cartes de crédit pour vous aider dans vos recherches. Vous pouvez filtrer les résultats de recherche selon vos besoins et objectifs.
Que pensez-vous des banques virtuelles? Pourquoi pensez-vous que les banques traditionnelles n’offrent PAS de comptes sans frais?
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Avertissement : Je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Retraite101 est un blogue où je partage mes connaissances sur les finances. Les articles sont offerts à titre d’information et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.
Salut ! Le deal de hardbacon avec BNQ est vraiment hot! Je pense aussi en profiter et quitter bmo ligne d’action
Salut Simon!
Oui, il est vraiment intéressant ce « deal » là! J’y réfléchie 🙂
Je suis depuis de nombreuses années avec un compte bancaire d’une banque en ligne, la plupart des gens ont peur parce qu’ils ne peuvent pas voir leur conseiller alors qu’on sait très bien que 99% des gens ne font appel à leur conseiller qu’une seule fois tous les 3 ans maximum…
Non sérieusement une banque en ligne suffit amplement surtout que c’est gratuit.
Salut Jérémie,
J’ai un compte épargne et CELI avec Tangerine depuis 2010. Mais, je dois avouer que je fais partie de ces personnes qui ont (avait) « peur » d’avoir un compte chèque avec une banque virtuelle. Mais, quand on y réfléchi, de quels services avons-nous réellement besoin? Retirer de l’argent? Il y a des guichets… Dépôt de chèque? Il y a les dépôts mobiles… Le service conseil? Nous sommes des investisseurs autonomes… Est-ce qu’on a absolument besoin d’une succursale à proximité? Dans notre cas, nous avons seulement besoin des deux services énumérés dans l’article. Donc, nous n’avons pas besoin d’une banque traditionnelle… et nous pouvons ainsi économiser beaucoup d’argent! 🙂
Au plaisir,
R101
Je suis aussi chez Tangerine, j’aime beaucoup leurs services. Sauf quand on essaie de parler à un humain… (il y a deux mois j’ai essayé par tous les moyens de parler à un conseiller ou un agent de chez Tangerine sans y parvenir).
Avez-vous réussi à ouvrir un compte de couple? J’aimerais transférer une partie de nos avoirs chez Tangerine mais n’ayant pas trouvé comment ouvrir un compte de couple dans cette institution, j’ai abandonné…
Bonjour Myriam,
Oui, c’est parfois difficile d’avoir la ligne. Mais bon, est-ce qu’ils sont pire que les autres? Aucune idée. Mais pour moi, l’attente est toujours trop long de toute façon! Je n’ai pas beaucoup de patience… 🙁
Oui, nous avons ouvert un compte conjoint. Mais, ce n’est pas possible de le faire en ligne. Il faut malheureusement appeler…
Bonne soirée et au plaisir,
R101
J’aime beaucoup Tangerine. Mes banques principales sont Tangerine, Desjardins, BNC et TD. Il est possible de ne pas payer de frais avec les banques normales (je n’en ai jamais payé), il faut négocier et être un peu VIP. Il est possible que les banques ne veulent plus de compte sans frais aussi, ca fait bien longtemps que je n’ai pas eu à négocier ca.. Tangerine offre souvent des promos sur le compte épargne. J’ai eu 2,8 % pendant 4 mois sur les nouveaux dépôts qui a terminé au 31 août avec eux. Considérant les offres de liquidités actuelles, c’était pas si mauvais!
Super 🙂 Moi je n’ai pas réussi à négocier les frais mensuels sur le compte chèque chez BMO… J’étais tanné d’appeler pour négocier les frais, alors je suis bien heureux d’aller chez Tangerine avec les comptes sans frais et sans négociation! 🙂
Je suis avec Desjardins et je ne paie pas de frais dans mon compte car je garde le minimum par mois et ne fait pas beaucoup de transactions. Maintenant pour le courtage, Wealthsimple Trade est gratuit mais c’est vraiment « basique » pas beaucoup d’informations cruciales dans une prise de décision d’achat ! J’aime encore mieux payer 6,95$/transaction avec Disnat Desjardins Courtage en ligne et avoir accès à Morningstar gratuitement pour être sûr de mon choix d’actions ou FNB, je trouve ça primordial!
Il n’y a pas de « one size fits all » dans le domaine bancaire. Ce qui est bien pour moi ne l’est pas nécessairement pour les autres. C’est pour cela que j’explique les services que j’ai besoin et pourquoi Tangerine y réponds… sans frais.
Pour ce qui est du courtage, c’est le même principe… Il n’y a pas de « one size fits all ». Dans mon cas, j’achète seulement un FNB de répartition d’actifs par compte. Donc, je n’ai pas besoin de faire de recherches ni d’analyses. Par contre, Wealthsimple Trade ne supporte pas (encore) les REEE et c’est la principale raison pour laquelle je ne transfère pas chez ce courtier.
Je suis depuis de nombreuses années avec Tangerine (ING Direct au départ) et je ne regrette aucunement de tout pouvoir gérer en ligne et sans frais! Les quelques fois que j’ai eu affaire au téléphone, ce fut dans mon cas rapide et efficace.
Pour les comptes à « intérêts élevés » (sic!) cependant, ils ne font plus le poids depuis leur acquisition par Scotia. Je suis chez Banque Alterna (banque en ligne également) pour un compte d’épargne. Mais bon, pour que ça donne… C’est mieux que rien pour l’argent qui dort et qui peut être utilisé à court terme. Ils ont aussi un compte-chèque sans frais, mais quand on est confortable déjà… pas trop de raison de changer.
Je balance mon solde d’argent liquide entre les promo de Tangerine et Alterna selon le moment.
Bon choix en tout cas. Et pour les cartes de crédits, Milesopedia est la référence. La clé est de ne pas être fidèle ici 😉
Bonjour Liberté Volontaire,
Effectivement, les comptes à intérêts élevés de Tangerine ne sont plus aussi élevés qu’avant. Mais, juste avant la pandémie, les taux d’intérêts des comptes d’épargne et des CPG étaient quand même plus élevés que chez les banques traditionnelles…
Pour ce qui est des cartes de crédit, je suis infidèle moi aussi. C’est ça le truc 🙂
Bonne soirée et au plaisir,
R101
Je suis avec Tangerine depuis des années et jamais je ne reviendrai en arrière. Très très satisfait du service.
En lien avec ta stratégie je ne suis pas sûr que BNCD soit l’idéale dans ton cas. Tu n’as jamais dit combien tu épargnes par semaine ou 2 semaines mais à moins d’acheter un lot de 100 FNB tu paieras environ 5$ par transaction une fois que tu auras passé les 200 transactions.
Bonjour Gael Gem,
Je fais en moyenne une transaction de 2000 $ par mois. Des fois plus, des fois moins. Je paie actuellement 6,95 $ par transaction avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat).
Pour BNCD, je vais m’assurer d’acheter 100 parts de mon FNB pour obtenir la gratuité. Par exemple, pour XGRO dans mon CELI, 100 parts équivaut à 2100-2200 $… Pour HGRO dans mon compte non enregistré, 100 parts équivaut à 1000-1100 $. Donc, ça ne changera pas vraiment ma fréquence d’achat.
Mais, avant d’avoir la contrainte de 100 parts par transaction pour obtenir la gratuité, je vais avoir 200 transactions gratuites 🙂 Par contre, la promotion de 200 transactions gratuites expire après 1 an.
Au plaisir,
R101
Je n’ai pas payé de frais avec Desjardins depuis au moins 20 ans! Juste à laisser un petit 2000$ dans le compte. J’ai jamais compris les gens qui payent des frais mensuels sur un compte alors qu’on peut l’avoir gratuit si facilement. Compte tenu de tout ce que Desjardins apporte au Québec (emplois, commandites des centaines d’activités, festivals…, historiquement important…), je préfère demeurer avec eux. Mais ça c’est moi…
Bonjour Dan,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Pour moi, c’est l’inverse! Je ne comprends pas les gens qui laissent 2000 $ ou 4000 $ (selon le forfait choisi) dans leur compte chèque pour obtenir la gratuité des frais mensuels. Les institutions financières ne font jamais de cadeaux! Il y a une raison pour laquelle la banque ne vous charge par de frais mensuels… C’est qu’elle fait plus d’argent que vous, en utilisant l’argent qui dort dans votre compte pour l’investir. Le rendement que la banque obtient est plus important que les frais mensuels du forfait.
Si vous êtes célibataire et que vous avez seulement un compte de banque, ce n’est pas si mal. Mais, la majorité des ménages québécois ont 3 comptes chèques, soit 2 comptes chèques personnels et 1 compte chèque conjoint. Donc, il y a 3 comptes dans lesquels 1) ils paient un frais mensuel ou 2) ils maintiennent une balance minimum de 2000 $ ou 4000 $ pour obtenir la gratuité mensuelle. Ça fait beaucoup d’argent qui « dort » … et la banque vous remercie 😉
Comme dirait Pierre-Yves McSween, laisser des milliers de dollars dans son compte pour économiser sur les frais bancaires, c’est une « économie de bout de chandelle » 😀 ( https://zonevideo.telequebec.tv/media/41481/laisser-des-milliers-de-dollars-dans-notre-compte-pour-economiser-sur-les-frais-bancaires-une-bonne-idee/l-indice-mcsween )
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Je suis avec Desjardins et je ne quitterais pas, j’ai un excellent service! en fait, plus tu as de l’argent chez eux, meilleur est le service! Maintenant je rentre dans la place et tout le monde me reconnait 😉 J’ai souvent pu négocier avec eux des taux, des services gratuits et j’en passe. Mes enfants via la caisse scolaire bénéficient d’un super bon taux dans leur compte et reçoivent 10$ en cadeau par an. Ma mastercard Desjardins me donne accès à leur salon VIP à l’aéroport ce que j’adore et j’ai un bon retour en bonidollars. J’ai un rabais sur mon coffret de sûreté aussi. L’aspect communautaire de Desjardins me plait, dans ma région ce sont eux qui finance le plus les équipes sportives des enfants, les bourses scolaires, etc. C’est important pour moi ce genre de choses. J’aime avoir Morningstar dans mon disnat et les capsules de conseil vidéo, les webinaires, etc.. Ceci dit, j’ai aussi Tangerine pour des CELI/REER pour diversification. Souvent à l’automne, ils ont des promos très intéressantes pour ouvrir des comptes pour enfants ce que j’ai fait. Maintenant, je veux ouvrir un compte chez TD juste pour acheter des lingots d’or. Dans le passé j’en ai acheté direct chez Kitco à Montréal, mais maintenant je n’ai pas envie d’aller en ville juste pour ça.
Concernant le commentaire : « En fait, plus tu as de l’argent chez eux, meilleur est le service! »
J’imagine que ça dépends si c’est une Caisse en ville, en banlieue ou en région, etc. Car avec 2 comptes chèques personnels, un compte chèque conjoint, deux cartes de crédits, deux marges de crédit personnelles, une hypothèque, une marge AOUT, deux placements CRCD, des comptes Disnat de +400k$, etc. j’ai eu un service TRÈS ORDINAIRE depuis plusieurs années. J’ai notamment changé de « conseiller » 3 fois dans la dernière année. De plus, personne ne m’a contacté pour mon renouvellement hypothécaire… Très mauvais service!
Mais concernant le commentaire sur l’aspect communautaire de Desjardins, je suis totalement d’accord avec vous 🙂 À l’exception de BMO, les autres institutions financières sont LOIN derrière le mouvement Desjardins pour l’aspect communautaire.
Il y a deux sujets qui m’intéressent particulièrement dans ce billet, et que j’adorerais voir abordés dans d’autres billets :
– La distribution des actifs du couple à travers les comptes de banque et autres (qu’est-ce qui va dans le compte conjoint, sur quoi l’autre a-t-il la visibilité, est-ce que les deux se suivent dans les changements de banque, etc.) J’ai beaucoup de modèles différents dans mon entourage, qui vont du partage complet (un seul compte chèque pour la famille) à la séparation complète (on se sépare les factures d’épicerie à 50/50). C’est un sujet que je trouve fascinant, surtout pour un couple qui vise le FIRE, un gros objectif financier qui se travaille en équipe!
– Les fonds d’investissement de type tangerine. Actuellement, 100% de mes CELI et REER sont investis à travers ces fonds (deux portefeuilles de risque différents), et je me questionne souvent à savoir si c’est assez de profit pour mener à bien mes projets à long terme, ou bien si je devrais passer à l’étape suivante pour investir plus assidûment. C’est difficile!
Bref, un billet qui m’interpelle beaucoup, mais pas nécessairement pour la raison centrale! (Je suis 100% avec Tangerine depuis 4 ans et je suis allergiques aux frais inutiles, donc je ne peux qu’être d’accord avec ton move)
Bonjour private_lili,
Je pourrais effectivement aborder ces deux sujets dans d’autres articles. Mais je peux quand même aborder le sujet ici.
Pour la distribution des actifs du couple, je dirais que ça débute avec l’état matrimonial du couple (conjoint de fait ou marié). Dans notre cas, nous sommes mariés, alors nous n’avons aucun avantage à avoir des comptes séparés. Aucun! Nous partageons les valeurs et les mêmes objectifs. Si nous avions des comptes séparés, nous aurions de la difficulté à optimiser nos finances. Avec un seul compte de banque, c’est beaucoup plus difficile d’envoyer l’argent aux bons endroits et aux bons moments (ex. : maximiser les CELI et REEE dans la première semaine de janvier). Pour les couples mariés qui ont des valeurs/objectifs différents, il y a un gros problème à la base… Je pense notamment à un couple dont une personne est YOLO et une personne qui vise FIRE. Bref, c’est un sujet qui mérite un article dédié à celui-ci (voire plusieurs articles).
Pour la stratégie d’investissement, je vous recommande de commencer à investir par vous-même. Il n’a jamais été aussi simple d’investir soi-même avec un courtier (plateforme de courtage). Les fonds d’investissement de Tangerine ne sont pas si mal, mais vous payez quand même des frais de gestion de 1,07 %. Vous pourriez investir dans un simple FNB de répartition d’actifs avec des frais de gestion de 0,20-0,25%… Il y a des courtiers sans frais de transaction comme Wealthsimple Trade ou Questrade (plus d’informations ici).
Au plaisir,
R101
C’est encore mieux avec Banque Alterna. Compte épargne à 1.4%, dépôts et paiements automatiques direct dans/du compte épargne et ils font partis du réseau The Exchange.
Bonjour jcmascolo,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
La banque virtuelle Alterna est effectivement une bonne alternative à Tangerine, surtout pour les gens qui habitent dans les régions d’Ottawa et Toronto (https://www.alternabank.ca/nous-connaitre/localiser-ga).
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
Désolé petite erreur ça prend 5.000 dans ton compte pour éviter les frais pas 2.000
Bonjour Ben,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
En fait, le solde minimal requis dépend du forfait que vous choisissez. Voici les forfaits chez Desjardins actuellement :
L’Économe :
– Frais mensuels : 3,95 $
– Nombre de transactions mensuelles : 12
– Forfait gratuit avec un solde minimal mensuel note de : 1 500 $
L’Intermédiaire :
– Frais mensuels : 8,95 $
– Nombre de transactions mensuelles : 30
– Forfait gratuit avec un solde minimal mensuel note de : 2 500 $
L’Illimité :
– Frais mensuels : 13,95 $
– Nombre de transactions mensuelles : Illimitées
– Forfait gratuit avec un solde minimal mensuel note de : 4 000 $
L’Illimité Plus :
– Frais mensuels : 21,95 $
– Nombre de transactions mensuelles : Illimitées
– Forfait gratuit avec un solde minimal mensuel note de : 5 000 $
Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
R101
je comprend ce que tu veux dire. Au point où j’en suis rendu (maison payée, épargne dans le 7 chiffres…), je considère que ce 2500$ me donne un rendement de 9$/mois, ce qui est supérieur à m’acheter pour 2500$ de ZAG… tax free… Et une bonne partie de ma décision repose aussi sur l’implication de Desjardins dans la société québécoise. On voit beaucoup plus de commandites de Desjardins que de Tangerine/Scotia… Merci pour ton blogue!
Dans votre situation, c’est vrai que 9$/mois ne change pas grande chose 🙂 Surtout si c’est pour investir dans un FNB d’obligations (ZAG). Je suis loin d’avoir atteint les 7 chiffres (580k$ actuellement), mais je devrais y arriver d’ici quelques années 🙂 Merci pour les commentaires et bonne journée.
Merci.
En fait, au Québec on peut faire des retraits dans les guichets Banque Nationale, donc pas seulement pour les gens en Ontario.
Ok, merci pour l’information.
Toujours aussi intéressant de te lire! Ça fait un petit moment déjà que je songe à Tangerine et je ne sais pas trop pourquoi je ne fais pas le saut haha! Je pense que le côté virtuel me faisait un peu ralentir mais au final je me rends compte (c’est personnel) que je n’ai pas vraiment de services de plus avec les conseillers Desjardins. De mon côté en plus, malgré le fait que je sois une professionnelle avec mon conjoint nous n’avons pas de gros hypothèque et nous avons remboursé nos marge de crédit rapidement, pas de dettes, j’ai l’impression que ça rend notre profil moins intéressant pour Desjardins 😉 Finalement, la seule chose que j’envisage est d’ouvrir un compte disnat avec eux, car avant j’étais avec un courtier SFL (mauvais service, difficile de faire des transferts, etc) et j’ai transféré vers Desjardins mais avec un conseiller évidement 😉 Donc tant qu’à payer des frais je vais gérer moi-même mes épargnes via Disnat.
Bonjour Andréanne,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Je vous comprends parfaitement. Moi aussi, c’est probablement la peur du « 100 % virtuel » qui a fait en sorte que je suis resté avec Desjardins beaucoup trop longtemps (ce aurait pu être n’importe quelle institution financière « traditionnel »)… Je n’utilise pas de services en succursale (en personne), alors à quoi bon payer pour cela? On paye implicitement pour ses services et les succursales « brique-et-mortier ». Il était temps que je passe aux banques virtuels!
Bravo pour la gestion de vos finances personnelles et d’avoir zéro dette, autre que l’hypothèque 😉
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Je suis en pleine éducation financière en ce moment et ton blog fait partie de ma source d’informations. Je suis au stade où je dois choisir un site de courtage en ligne. Je m’efforce de ne pas tomber dans la facilité de disnat car j’ai un compte Desjardins à cause du 6.95$/ transaction et que d’autres offrent au moins l’achat gratuit de FNB. Tu évoques Banque Nationale dans ton article, as-tu sauté le pas ?
Bonjour Mitch,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Bravo de prendre en main vos finances personnelles et d’augmenter votre littéracie financière. Effectivement, ce serait tomber dans la facilité d’ouvrir un compte de courtage chez Disnat si vous avez un compte bancaire avec Desjardins. Mais, si c’est Disnat qui répond le mieux à vos besoins, alors Go for it!
Sinon, Questrade, Wealthsimple Trade et Banque Nationale Courtage Direct sont des bons choix pour acheter des FNB sans frais. Mais non, je n’ai pas encore ouvert mon compte chez Banque Nationale Courtage Direct. Je pense le faire sous peu (je n’ai pas d’achats à faire avant janvier 2021… REEE et CELI dans la première semaine de janvier).
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Je suis également en réflexion entre BNC et Qu’estrade!
Avant la baisse du taux directeur, leur taux était à 2.15% régulier (pas promotionnel). Imbattable. Aujourd’hui 1.2% encore difficile à battre.
Bonjour gomichel,
Effectivement, ils ont des taux d’intérêt très compétitifs sur le marché 🙂
Au plaisir,
R101
Bonjour!
Est-ce que vous croyez que Disnat serait encore une bonne option de courtage malgré ses inconvénients? Je suis méfiant des autres applications de courtage et plus que j’y pense, plus que je trouve que ce serait moins compliqué de gardé tout mon argent sous le même toit.
Merci pour ton blogue! J’en apprend beaucoup!
Bonjour jeremielocas,
Disnat est toujours une bonne option pour le courtage. C’est d’ailleurs le courtier que j’utilise pour mes comptes CELI, REEE et compte non enregistré. 😉 Par contre, comme j’expliquais dans un de mes derniers articles, j’ai commencé à tester le courtier sans frais, Wealthsimple Trade (https://retraite101.com/comment-investir-a-la-bourse-sans-frais-avec-wealthsimple-trade/). J’ai actuellement le CELI de ma femme avec cette plateforme. Éventuellement, je pense y transférer le reste de mes comptes. Le plus gros frein pour le moment est que Wealthsimple Trade ne supporte pas (encore) les comptes REEE. Mais, une fois que ce sera le cas, je n’aurai plus de raisons de ne pas utiliser Wealthsimple Trade. Sauf si les courtiers plus « traditionnels » comme Disnat deviennent sans frais…
Au plaisir,
R101
J’ai un compte chèque BMO que j’ai depuis que j’ai 16 ans. Tout es relié avec ce compte c’est pourquoi je le garde et j’ai un compte chèque en US qui est pratique et une carte mastercard que j’ai depuis 18 ans. Sinon, j’ai mon Hypothèque avec TD, un compte épargne avec Alterna comme fond d’urgence. Et j’ai un compte épargne avec Tangerine que j’utilise uniquement quand il y a un promo meilleure qu’Alterna. J’ai aussi la carte de crédit mastercard remises de Tangerine ou mes remises sont ajoutés dans le compte épargne. Pour les placements, j’utilise Questrade et pour les crypto, j’utilise Newton!
Bonjour Phil,
C’est une belle brochette de comptes / institutions financières / courtier que vous avez là! 🙂 C’est bien. Il faut (malheureusement) être infidèle en finances pour pouvoir tirer profit des rabais et promotions 😉 Il faut « jouer la game », sinon c’est toujours la banque qui gagne…
Au plaisir,
R101
J’ai acheté un duplex en septembre et c’est aussi avec BMO que j’ai eu le meilleur taux, le même que le vôtre. C’est présentement le seul produit financier que j’ai dans une banque »traditionnelle ».
Pour ce qui est du compte chèque, j’étais chez Desjardins depuis que j’ai souvenir d’avoir souvenir. J’ai repris ma vie en main en 2017 et j’ai commencé à mettre de l’ordre dans mes choses. C’est alors que j’ai décidé de les contacter pour annuler ces frais mensuels…
Il n’y avait rien à faire, l’argument étant que nous payons pour les »services en caisse »… J’ai donc tout fermé et je me suis ouvert un compte chez Tangerine. C’est dans le top de mes meilleures décisions à vie. Plus jamais je ne retournerai dans une banque/caisse traditionnelle pour des opérations de bases.
J’ai donc un compte chèque chez Tangerine, mon REER et CELI avec Wealthsimple, et je jongle avec la banque Alterna et Tangerine pour le compte épargne lorsque j’en sens le besoin.
Bizarrement, c’est depuis que j’ai numérisé mes finances qu’elles se sont mises à bien aller 😉
Bonjour Guillaume,
Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire 🙂
Bravo pour l’achat du duplex. Êtes-vous propriétaire-occupant, ou est-ce que vous louez les deux unités?
Je vois que nous avons passé par les mêmes étapes / le même processus pour passer d’une institution financière traditionnelle (Desjardins) à une banque virtuelle (Tangerine). C’est pour nous aussi une des meilleures décisions que nous avons prises 🙂
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Je vis une situation très similaire à la vôtre. J’ai 50 ans, j’étais chez Desjardins depuis toujours. Comptes bancaires, assurance habitation, carte de crédit, fonds de placement. J’avais également mon hypothèque avec eux depuis 2009. A mon renouvellement cet été j’ai décidé de passer à MCAP (prêteur virtuel). Taux hypothécaire nettement meilleur versus ce que me proposait Desjardins. Puis, irrité d’avoir invariablement des foutus frais mensuels sur mon compte chèque Desjardins (malgré mon forfait où je maintenais un montant minimal, etc) j’ai décidé de quitter le navire une fois pour toute et de passer à Tangerine. Avec MCAP et Tangerine ma réalité bancaire est donc maintenant 100% virtuelle (avec les économies qui viennent avec). Il me reste un point à régler et je suis franchement embêté : ma carte de crédit. J’ai la carte Élégance Or Visa Desjardins qui me coûte 30$ par année et qui vient avec les récompenses Bonidollars (jusqu’à 1 % de mes achats). J’utilise cette carte depuis 24 ans (je n’ai pas d’autre carte). Or comme les Bonidollar sont utilisables essentiellement pour payer des produits Desjardins et comme je quitte ces derniers, je ne vois plus la pertinence de cette carte. Ma question : si j’abandonne cette carte de crédit, quel sera l’impact sur ma cote de crédit? (Note : je veux une carte sans frais avec programme de remboursement en argent; mon choix n’est pas encore définitf mais je suis tenté par la Mastercard Tangerine). J’ai fait pas mal de recherche sur la question et souvent on va dire que si vous avez plus d’une carte et que vous devez en quitter une, éliminez la plus récente. Mais que faire quand t’as une seule carte et ce depuis très, très longtemps (et que j’ai toujours remboursé au complet à chaque mois). Possibilité : avec Desjardins je change pour une carte sans frais annuel, je n’utilise pas la dite carte et je me croise les doigts que ça change rien à ma cote (puisque je demeurerais ainsi avec eux). Et je repars en neuf en parallèle avec une Mastercard Tangerine ou autre? Je serais curieux d’avoir votre opinion..!
Bonjour Vincent,
Je vous comprends tellement 😉 C’est vraiment frustrant de se faire prendre pour un c** par l’institution financière où l’on a tous ses comptes depuis toujours!
Le nombre d’années de détention (historique) de la carte de crédit est un élément parmi plusieurs, qui a un impact la cote de crédit. Si votre cote de crédit est excellente, je ne me casserais pas la tête et j’annulerais la carte sans hésiter. Puis, je prendrais une autre carte de crédit ailleurs, par exemple la carte Mastercard Tangerine que vous mentionnez.
Sinon, vous pouvez appeler le service à la clientèle de Desjardins et demander de faire un changement de produit, pour passer de la carte Élégance Or Visa Desjardins avec frais annuel à une carte de crédit sans frais annuel. Je n’utiliserais pas la carte de crédit sans frais annuel et je ferais quand même la demande de la carte Mastercard Tangerine. Pour ce qui est des Bonidollars qui sont à votre compte, si vous ne pouvez pas les utiliser sur quelque chose d’utile, je pense que vous pouvez en faire don à un organisme de charité (tant qu’à les perdre et laisser Desjardins « gagner »…).
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour,
Merci pour votre réponse. J’abonde dans votre sens. Je vais fort probablement convertir ma carte Élégance Or Visa Desjardins avec frais annuel pour une Visa Desjardins sans frais annuel et puis déposer cette carte dans le fond d’un tiroir. De là je vais passer à la Mastercard Tangerine (probablement) et en faire ma carte principale. Ceci dit je vais poursuivre mes recherches sur la foutue question de la cote de crédit. Je vais peut-être contacter Equifax pour le fun… Je vous tiendrai au courant. Merci encore!
C’est l’option que j’aurais choisi moi-aussi 😉
Je réfléchi fortement à passer de Desjardins à Tangerine aussi, mais je crois comprendre que d’abandonner ma carte de crédit avec eux (que j’ai depuis toujours) pourrait affecter négativement ma cote de crédit. Je ne sais pas quelle serrait la solution.
Bonjour SimonC,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Je vous invite à lire le commentaire précédent (Vincent) pour ce qui est d’une carte de crédit et la cote de crédit. Vous semblez être dans la même situation, alors ma réponse s’applique à vous aussi.
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Ah les banques. Je viens de terminer le livre de Fabien Major et je les portes encore moins dans mon cœur qu’avant la lecture de ce livre. Plusieurs faits énoncés dans le livre me rappel mon expérience avec les banques.
De mon coté, j’étais avec Desjardins de mon enfance jusqu’à mon premier hypothèque il y a 13 ans. La rencontre avec leur conseillère a été un total désastre. Elle n’arrêtait pas de sortir sa roulette de calcul d’hypothèque sans pouvoir expliquer comment on calcul réellement un hypothèque… L’offre était meilleure ailleurs, ce fut donc le début d’un transfert vers la BNC de ton mes avoirs (aussi petits était-il a ce moment).
Étant dans un offre professionnel BNC a de nombreux avantages pour ne pas avoir de frais bancaires, on en profite! Le début de mes économies REER et CELI étaient aussi placé avec eux selon leurs conseils (je n’étais pas encore éduqué financièrement). C’est lorsque ma conjointe a trouvé un emploi dans la fonction publique et que nous avons eux accès a un conseiller financier gratuitement que j’ai fait un transfert de tout mes avoirs après m’être senti arnaquer durant quelques années. Je me rappellerai toujours de l’appel de la directrice des comptes personnels de BNC m’a fait le lendemain du transfert. Pour elle, c’était une surprise. Je ne me suis pas retenu de lui dire que ces années à mal nous conseiller et à mal nous renseigner ne pourra être effacé et qu’ils n’ont pas ma confiance pour mes investissements. Je sais, je n’avais pas encore le fameux 100 000$ de portefeuille a ce moment pour avoir accès à plus de conseil chez BNC, mais ce qu’ils ne savaient pas, c’est que ce n’était qu’une question de temps avant de surpasser ce montant!
Aujourd’hui, j’ai encore mes comptes courants sans frais à la BNC
(ils sont maintenus au minimum), carte de crédit BNC, notre hypothèque est complètement remboursé, j’ai des investissement avec LaCapitale et d’autres avec WhealthSimple. Une bonne balance selon moi.
Bonjour Bigdji,
J’ai l’impression que c’est un « passage obligé » pour se rendre compte qu’on est mieux servi que par soi-même. C’est ce genre d’expérience avec un conseiller bancaire qui fait réaliser qu’il est très rentable à long terme d’augmenter sa littératie financière et de prendre en main ses finances personnelles. Certes, il y a plusieurs personnes qui ne sont pas intéressées par les finances et les mathématiques. Mais, il est tellement facile en 2021 de mettre en place une stratégie d’investissement indiciel à faible coût (ex. : FNB d’allocation d’actifs avec un RFG de 0,20-0,25 %), sans frais de transaction (ex. : Questrade, WST, etc.) et d’obtenir le rendement moyen du marché, selon son profil d’investisseur, bien entendu. Pour les prêts hypothèques, il existe des comparateurs sur Internet qui permettent de connaitre les meilleurs taux sur le marché. Puis, faire les démarches soi-même ou demander l’aide d’un courtier. Bref, cette prise de conscience commence souvent par le compte bancaire. Mais, ensuite, ça s’étend aux autres facettes des finances personnelles… 🙂
Au plaisir,
R101
Bonjour. Petit suivi 5 mois plus tard. Je vous ai laissé un commentaire le 9 février dernier. En gros je racontais que j’avais la carte Élégance Or Visa Desjardins à 30$ par année que j’utilisais depuis 24 ans. Et là je me questionnais à savoir si j’abandonnais cette carte de crédit, quel serait l’impact sur ma cote de crédit. Et bien l’impact a été nul (jusqu’ici du moins). Rien n’a changé pour ma côte de crédit Equifax. Pas bougé d’un iota. Je précise que ma côte était bonne au départ. Ce que j’ai fait : échangé la Élégance Or Visa Desjardins pour une Visa sans frais annuel et que j’ai déposé cette dernière dans un tiroir; De là j’ai commandé la Mastercard de Tangerine avec remise en argent et c’est le bonheur. Et évidemment je paie le solde total à chaque mois. Voilà. Si ça peut aider quelqu’un. P.S. Prochaine étape : fermer mon compte bancaire chez Desjardins (je suis maintenant avec Tangerine avec ses 0$ frais bancaires) et finalement transférer mes fonds de placement Desjardins (Reer) avec leurs affreux frais de gestion (2%) dans des FNB. C’est fou cette sensation agréable ressentie lors d’une reprise en main de ses finances personnelles! 😉
Bonjour Vincent,
Merci pour le suivi… C’est très apprécié! 🙂 Je pense que c’était la meilleure chose à faire pour la(les) carte(s) de crédit. J’aurais fait la même chose exactement.
Je ne me souviens pas d’une discussion à propos de fonds commun de placement Desjardins (ma mémoire me fait parfois défaut 😛 ). Mais, c’est une excellente stratégie d’avoir transféré ces derniers vers des fonds négociés en bourse (FNB). C’est terminé les frais de 2%! 🙂 Quel(s) FNB(s) avez-vous choisi? Est-ce une FNB d’allocation d’actifs?
Maintenant, il ne reste plus qu’à fermer le compte bancaire Desjardins 😛
Bon été!
R101
Votre mémoire n’est pas en cause..! Nous n’avons pas eu d’échanges à propos de fonds commun de placement Desjardins. Dans ce grand brassage dans mes finances personnelles, me familiariser avec les FNB est venu après le dossier du changement de carte de crédit. Bref c’est relativement nouveau les FNB pour moi. Ceci dit, je n’ai encore rien transféré/acheté côté FNB. Très probablement que j’irai en partie vers des FNB de répartition d’actifs mais également vers un bon vieux FNB indiciel reproduisant le S&P 500. Mais LA grande question qu’il me reste à résoudre : je vais investir QUAND dans des FNB considérant que la bourse est haute en ce moment? Ce fonds commun de placement Desjardins (Reer) je le transfère dans mon compte de courtage (Wealthsimple Trade dans mon cas) et de là, j’investis la totalité dans un ou des FNB ou j’achète (très) progressivement? Ou est-ce que j’attends que la bourse baisse avant de procéder à tout achat? Je ne détesterais pas avoir votre avis sur mon dilemme…!
Merci et bon été également!
Bonjour Vincent,
Effectivement, la bourse est « haute » en ce moment, dans le sens que les principaux indices boursiers sont à leurs sommets historiques. Mais, dans 5 ans, 10 ans, etc. ils seront encore plus « haut », soit à leurs nouveaux sommets historiques. Il y a de l’inflation, de la croissance économique, etc. Alors les valeurs des entreprises et ainsi des indices boursiers vont monter sur une perspective à long terme.
Bref, tout cela pour dire que ça dépends de votre horizon de placement. Si c’est pour le court terme, demandez vous si la bourse est vraiment le meilleur endroit pour votre situation. Si c’est pour le long terme (ex. : 10+ ans), alors vous devriez investir la somme d’un coup, avec une allocation d’actifs qui correspond à votre profil d’investisseur.
Il pourrait y avoir une correction boursière ou un marché baissier (« Bear market ») dans quelques mois et votre placement serait dans le rouge à court/moyen terme. Who knows? Mais, à long terme, ce n’est pas un problème. Votre placement va revenir à sa valeur initiale puis continuer d’augmenter avec le rendement composé. N’oubliez pas : « Time in the market > Timing the market ».
Je vous recommande de faire une recherche Google : « Lump Sum Investing vs Dollar Cost Averaging ».
Bonne semaine.
R101
Réponse impeccable! Je comprends beaucoup mieux comment aborder mon questionnement. Encore un peu de lecture/recherche (faut que je me branche sur quel FNB je vais acheter) et je me lance. Au plaisir et merci encore!
Bonjour!
Je suis sur le point de passer chez Tangerine mais je me demande comment m’organiser puisque mon hypothèque est encore chez Desjardin jusqu’en 2027 avec un taux vraiment cool ! Est-ce que je peux fermer tous mes comptes Dssjardins sauf l’hypothèque et payer l’hypothèque d’une façon x ou y à partir de Tangerine? Merci de m’éclairer là dessus. 🙂
Bonjour Vincent,
Bien sûr que vous pouvez faire cela. Vous n’avez qu’à contacter votre conseiller Desjardins ou le service à la clientèle de Desjardins pour faire changer le compte de prélèvement automatique de vos paiements hypothécaires. C’est le même principe que vous n’importe quel type de comptes/factures avec un prélèvement automatique : paiement de cartes de crédit, paiement de service de télécommunication (Wifi à la maison ou mobile), etc. Lorsque j’avais écrit cet article, j’avais une hypothèque chez Desjardins avec un compte-chèques chez Desjardins, puis j’ai changé pour un compte-chèques chez Tangerine. Avant, j’avais une hypothèque chez TD (je n’ai jamais eu de compte-chèques chez TD). Aujourd’hui, j’ai une hypothèque à la BMO (je n’ai jamais eu de compte-chèques chez BMO).
Bon week-end et au plaisir,
R101