Mes cartes de crédit en 2022

Mes cartes de crédit en 2022

Aujourd’hui, je vous présente les cartes de crédit que j’ai dans mon portefeuille en 2022. J’explique pourquoi je détiens ces cartes, leurs caractéristiques de récompenses, leurs offres de bienvenue (le cas échéant), etc. Vous allez remarquer plusieurs changements depuis mon article sur mes cartes de crédit en 2021. De plus, je fais un rappel des différentes catégories de programmes de récompenses. Finalement, je termine avec une section Q&A pour répondre à VOS questions.

Avertissement

Fidèle à mon habitude, je présente un avertissement avant la lecture de cet article… sur le crédit!

Tout d’abord, le contenu de cet article ne représente PAS un conseil/recommandation financière. Il représente plutôt mon expérience/utilisation personnelle des cartes de crédit et des programmes de récompenses.

Ensuite, lorsque les cartes de crédit sont utilisées intelligemment, elles peuvent donner des avantages financiers incroyables avec leurs programmes/caractéristiques de récompenses et leurs offres de bienvenue. Mais, à l’inverse, elles peuvent être TRÈS dommageables pour votre vie personnelle et financière. Ainsi, si vous n’êtes pas capable de rembourser votre carte de crédit à la fin du mois, il est préférable de ne pas en avoir… et possiblement de ne pas lire cet article! 😉

Finalement, je ne suis PAS un expert du « Credit Card Churning ». Tout ce que j’ai appris à propos des cartes de crédit et programmes de récompenses vient des sites Internet Milesopedia et Hardbacon (merci à vous deux!). 🙂

Comparateurs de cartes de crédit 💳

À mon avis, la meilleure approche pour « magasiner » les cartes de crédit est d’utiliser un comparateur de cartes de crédit. Il y en a plusieurs, mais les plus connus sont : Milesopedia, Hardbacon, Protégez-Vous et RateHub.

Ce que peu de gens savent, c’est que des sites Internet utilisent des comparateurs faits par d’autres personnes. Pourquoi essayer de réinventer la roue? Par exemple, Protégez-Vous utilise nul autre que le comparateur de cartes de crédit de Milesopedia. Plusieurs blogues de finances personnelles comme le mien utilisent le comparateur de cartes de crédit de Hardbacon.

Personnellement, mon comparateur préféré est celui de Hardbacon. Alors, c’est ce dernier que j’ai choisi comme comparateur de cartes de crédit sur mon blogue. D’ailleurs, j’ai choisi 6 comparateurs de Hardbacon pour créer ma page « Comparateurs de produits financiers ».

Bref, utiliser un comparateur de cartes de crédit est la meilleure approche à mon avis. Mais, encore faut-il connaître ses besoins/objectifs (ex. : voyage, épargne…) et le/les programmes de récompenses qui vous intéresse…

Programmes de récompenses

Il existe 4 grandes catégories de programmes de récompenses. Je ne veux pas répéter ce qui est très bien expliqué sur le site Internet de Milesopedia, mais je veux quand même vous présenter sommairement ces 4 grandes catégories de programmes de récompenses.

Les voici :

  1. Compagnies aériennes : Programme de récompenses de compagnies aériennes sous forme de « miles » qui peuvent être utilisés notamment pour des billets d’avion ou des nuits d’hôtel (ex. : Aéroplan, British Airways Executive Club, Récompenses WestJet …);
  2. Hôtels : Programme de récompenses de groupes hôteliers sous forme de « points de fidélité » qui peuvent être utilisés notamment pour des nuits d’hôtel et des billets d’avion (ex. : Marriott Bonvoy, Best Western Rewards, Hilton Honors …);
  3. Points de banques : Programme de récompenses d’institutions financières sous forme de « points » qui peuvent être utilisés notamment pour un crédit au compte de carte de crédit ou des produits / cartes-cadeaux (ex. : Air Miles, BMO Récompenses, Bonidollars, American Express Points-Privilèges …);
  4. Remises en argent : Programme de récompenses avec remises en argent qui permet de simplifier l’accumulation et l’utilisation de miles/points des 3 programmes de récompenses précédents. Ces remises en argent peuvent être utilisées notamment pour un crédit au compte de carte de crédit ou un crédit sur la facture à la pharmacie/station d’essence/épicerie (ex. : Air Miles (Argent), PC Optimum, SAQ Inspire, Remises Tangerine …).

Pour en savoir plus sur les programmes de récompenses, je vous recommande de lire le « Guide du débutant » de Milesopedia.

Personnellement, je suis intéressé par les programmes de récompenses avec remises en argent.

Ainsi, vous remarquerez que les cartes de crédit dans mon portefeuille sont toutes des cartes avec remises en argent. 😉

Mes cartes de crédit en 2022

Sans plus attendre (il était temps! 😛 ), voici les 5 cartes de crédit dans mon portefeuille en 2022. Vous remarquez plusieurs changements depuis 2021 …

1. CIBC Costco MasterCard

Si vous êtes un client de Costco, vous avez probablement cette carte dans votre portefeuille. Ou, du moins, c’est celle qui remplacera votre carte « Capital One Costco World MasterCard » lorsque vous la recevrez par la poste d’ici le mois d’août 2022. D’ici là, la Banque CIBC a déjà pris en charge votre « ancienne » carte Capital One depuis le 4 mars 2022… En d’autres mots, chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit Capital One, vous utilisez en fait votre carte de crédit CIBC… et les récompenses qui s’y rattachent! 🙂

Bref, c’est une carte sans frais annuels avec remise en argent. Cette remise en argent est distribuée une fois par année sous forme de chèque qui peut être dépensé chez Costco.

Vous pouvez accumuler des remises en argent de :

  • 3 % au restaurant;
  • 3 % sur l’essence chez Costco;
  • 2 % sur l’essence ailleurs;
  • 2 % sur le site Internet Costco.ca;
  • 1 % sur les autres dépenses.

Cette carte n’avait pas d’offre de bienvenue. Les taux d’intérêt sont de 19,75 % pour les achats et 19,75 % pour les avances en espèces.

Un des avantages de cette carte de crédit est d’avoir le numéro de membre Costco et la photo au dos de la carte. Cela permet de ne pas « trainer » sa carte de membre Costco dans son portefeuille.

CIBC Costco MasterCard vs Capital One Costco MasterCard

Finalement, je tiens à mentionner que la nouvelle carte de crédit « CIBC Costco MasterCard » est beaucoup plus intéressante que l’ancienne carte « Capital One Costco World MasterCard ».

La remise de 3 % sur le restaurant est toujours là. Si vous mangez souvent au restaurant, tant mieux…

Mais, ce sont les autres catégories qui sont plus intéressantes qu’avant :

  1. La remise pour l’essence chez Costco est passée de 2 % à 3 %.
  2. Il y a une nouvelle catégorie à 2 % pour les achats sur le site Internet Costco.ca. Anciennement, la récompense aurait été dans la catégorie « autre », soit 0,5 % ou 1,0 %.
  3. Donc, toutes les dépenses « hors catégorie » ont désormais une récompense de 1 %. En effet, la première tranche de 3000 $ pour passer d’une récompense de 0,5 % à 1 % a été enlevée complètement.

2. BMO MasterCard Remises (sans frais annuels)

En octobre 2021, j’ai appelé le service à la clientèle de BMO pour demander un « Product Switch » (changement de produit). Ainsi, j’ai remplacé ma carte BMO MasterCard Remises World Élite par la carte BMO MasterCard Remises (sans frais annuels). J’ai pu garder les remises accumulées au compte. 😉

Cette carte sans frais offre des remises en argent de :

  • 3 % sur l’épicerie (maximum 500$/mois);
  • 1 % pour les factures périodiques (maximum 500$/mois);
  • 0,5 % pour les autres dépenses.

Je n’avais pas le droit à une offre de bienvenue, car ce n’était pas une nouvelle demande (c’était un « Product Switch »).

Ainsi, j’utilise cette carte de crédit à l’épicerie jusqu’à l’atteinte du maximum de remise mensuel (3 % ou 500 $). Si je dépasse ce seul, j’utilise ensuite une autre carte (voir carte numéro 3, 4 et 5).

3. PC Finance MasterCard Remises World Élite

Si vous êtes un client de Pharmaprix ou Provigo/Maxi, vous avez probablement cette carte dans votre portefeuille. Sinon, qu’attendez-vous? 😛

Personnellement, on allait principalement chez Super C pour l’épicerie et Pharmaprix pour la pharmacie. Mais, en décembre 2020, on a décidé de « consolider » toutes nos dépenses d’épicerie ET de pharmacie chez Pharmaprix/Provigo/Maxi et de faire une demande pour la carte de crédit PC Finance MasterCard Remises World Élite.

C’est une carte sans frais annuels avec remise en points PC Optimum. Comme mentionné précédemment, les points PC Optimum font partie de la catégorie des programmes de récompenses avec remises en argent (1000 points = 1 $).

Vous pouvez accumuler des remises de 30 points dans les magasins Provigo/Maxi, 45 points chez Pharmaprix, 30 points chez Esso et 10 points pour les autres achats.

À ce moment-là, l’offre de bienvenue était 125 000 points PC Optimum (125 $). Les taux d’intérêt sont de 20,97 % pour les achats et 21,97 % pour les avances en espèces.

On utilise cette carte de crédit uniquement chez Pharmaprix et Provigo/Maxi. À l’occasion, on utilise cette carte dans une station d’essence Esso (ex. : s’il n’y a pas de stations d’essence Costco à proximité). Bien entendu, on a aussi ma femme et moi des cartes de fidélité PC Optimum, qui sont toutes liées au même compte. Donc, on obtient des récompenses en double…

En date du 10 avril 2022, on a 635 000 points PC Optimum à notre compte (630 $). On n’a pas encore trouvé de façon avantageuse de dépenser nos points.

De plus, en habitant dans le Grand Nord du Québec depuis 1 an, cela a limité nos options… 😉

4. Tangerine World MasterCard

La carte de crédit « Tangerine World MasterCard » est souvent vue/utilisée comme « carte de base » dans un portefeuille. En d’autres mots, c’est une bonne carte à garder longtemps, mais ce n’est PAS la meilleure carte. C’est une carte sans frais annuels avec des remises en argent. Ces remises en argent peuvent être déposées dans un compte d’épargne Tangerine ou appliquées directement sur le solde de votre carte de crédit.

Vous pouvez accumuler des remises en argent de 2 % sur 2 catégories de dépenses et de 0,5 % pour les autres dépenses. Si vous choisissez de déposer les remises en argent dans un compte d’épargne Tangerine, vous aurez droit à une 3e catégorie à 2 %. Personnellement, j’ai choisi cette option et les catégories suivantes à 2 % de remises : épicerie, essence et factures périodiques.

Note : Si vous voulez avoir plus de catégories à 2 %, vous pouvez faire une demande de nouvelle carte pour votre conjoint(e) et choisir des catégories différentes de votre carte! 🙂

À ce moment-là, l’offre de bienvenue était une remise de 15 % (au lieu de 2 %) pour les 2 premiers mois (limite de 150 $). Le taux d’intérêt pour les achats est de 19,95 %.

L’avantage de cette carte est de l’utiliser pour les dépenses lorsque vous n’avez pas d’autres cartes qui vous donnent plus de 2 % de remises. Par exemple, cette carte est utile pour l’épicerie lorsque le maximum de 500 $ a été atteint avec la carte BMO MasterCard Remises sans frais annuels.

Finalement, notez que vous pouvez changer vos catégories à 2 % à n’importe quel moment. Ce qui vous permet de « jongler » entre les catégories selon la rotation de vos autres cartes de crédit …

5. Banque Canadian Tire World Elite MasterCard Triangle

Finalement, voici la dernière addition dans mon portefeuille… depuis le mois de janvier 2022. C’est la carte de crédit « Banque Canadian Tire World Elite MasterCard Triangle »!

Soyons honnêtes, je ne suis pas un grand « fan » des magasins Canadian Tire. Mais, cette carte de crédit me permet de faire quelque chose qu’aucune autre carte ne peut faire! Que pensez-vous que c’est? Je vous l’explique plus loin…

C’est une carte sans frais annuels avec récompense en Argent Canadian Tire. L’Argent CT peut être dépensé dans plusieurs grands magasins comme : Canadian Tire, Atmosphere, Sports Rousseau, Hockey Experts, L’Entrepôt du Hockey et dans les magasins L’Équipeur et Sports Experts participants.

Cette carte n’avait pas d’offre de bienvenue. Les taux d’intérêt sont de 19,99 % pour les achats et 21,99 % pour les avances en espèces.

Récompenses, assistance routière et paiements de factures

Avec la carte de crédit « Banque Canadian Tire World Elite MasterCard Triangle », vous pouvez accumuler des récompenses de :

  • 4 % dans les grands magasins mentionnés ci-dessus;
  • 5 ¢ par litre d’essence (Essence+/Gas+ et stations-service Husky participantes);
  • 3 % sur l’épicerie (à l’exception des magasins Costco et Walmart);
  • 1 % sur les autres dépenses.

De plus, cette carte de crédit inclus l’Assistance routière CT sans frais.

Mais, ce qui est le plus intéressant (à mon avis) est ce qui suit…

La carte de crédit « Banque Canadian Tire World Elite MasterCard Triangle » permet de payer des comptes/factures. Ce que les autres cartes de crédit ne permettent pas de faire…

Par exemple, il est possible de payer son compte d’électricité/chauffage (Hydro-Québec), ses impôts fonciers (taxes municipales, taxes scolaires, taxe de mutation …) et ses frais de scolarité. Qui dit mieux? 😛

D’ici quelques semaines, je vais publier un article « étape par étape » pour expliquer comment payer ses taxes municipales (et accumuler des récompenses en argent) avec la carte de la carte de crédit « Banque Canadian Tire World Elite MasterCard Triangle ». À suivre…

Finalement, le seul bémol est la limite de crédit de… seulement 2500 $. J’ai appelé au service à la clientèle et on m’a expliqué que cette limite est définie par défaut pour les 6 premiers mois. Ensuite, on peut appeler et faire augmenter la limite de crédit. C’est une pratique un peu étrange …

La meilleure carte de crédit pour chaque catégorie de dépenses

Pour ceux qui trouvent que c’est trop compliqué de gérer 4-5-6 cartes de crédit (comme ma femme 😛 ), je vous recommande de faire un petit tableau « aide-mémoire ».

Voici le mien :

Catégorie de dépenses Costco Magasin qui accepte PC Optimum Magasin qui n’accepte pas PC Optimum
Épicerie BMO MC (3%)
Tangerine WMC (2%)
CIBC Costco MC (1%)
PC Finance WEMC (30 pts) Canadian Tire WEMC (3%)
BMO MC (3%)
Pharmacie S.O. PC Finance WEMC (45 pts) Canadian Tire WEMC (1%)
CIBC Costco MC (1%)
Essence CIBC Costco MC (3%)
Tangerine WMC (2%)
PC Finance WEMC (30 pts) Tangerine WMC (2%)
CIBC Costco MC (2%)
Canadian Tire WEMC (5¢/L)
Restaurant S.O. S.O. CIBC Costco MC (3%)
Paiement périodique S.O. S.O. Tangerine WMC (2%)
Autre achat CIBC Costco MC (2% Costco.ca) S.O. Canadian Tire WEMC (1%)
CIBC Costco MC (1%)
Mes cartes de crédit en 2022 – La meilleure carte de crédit selon la catégorie de dépenses

Certes, ce tableau (personnalisé selon vos cartes) demande d’être mis à jour régulièrement. Mais, la gestion des cartes (utilisation, accumulation …) est beaucoup plus simple. Par exemple, lorsqu’on oublie quelle carte utiliser… (effectivement, je parle encore une fois de Mme R101 😛 ).

Cartes de crédit annulées récemment

Voici les cartes de crédit que j’ai annulé au cours des 12 derniers mois.

BMO MasterCard Remises World Élite

J’ai possédé la carte de crédit « BMO MasterCard Remises World Élite » d’octobre 2020 à 2021. Cette carte avait des frais annuels de 120 $ et des remises en argent.

À ce moment-là, elle permettait d’accumuler des remises en argent de 1,5 % sur tous les achats, sans limites. Cette carte incluait aussi un service d’assistance routière sans frais. Il y avait une offre de bienvenue de 10 % de remises pour les 3 premiers mois (limite de 200 $) et l’annulation des frais annuels (120 $) la première année.

L’avantage de cette carte était l’offre de bienvenue de 10 %, le service d’assistance routière sans frais et les remises de 1,5 % pour les achats « hors catégorie » (autre que l’épicerie, l’essence ou les factures périodiques).

Au renouvellement annuel, BMO ne voulait pas me créditer les frais annuels de 120 $. Plutôt que d’annuler ma carte et de perdre mes récompenses accumulées, j’ai procédé à un « Product Switch » (changement de produit) pour une carte sans frais annuels (voir carte #2).

Banque Scotia Visa Infinite Momentum

J’ai possédé la carte de crédit « Banque Scotia Visa Infinite Momentum » de novembre 2020 à 2021. Cette carte avait des frais annuels de 120 $ et des remises en argent. Mais, ce que j’avais réalisé par la suite, c’est que la remise en argent est distribuée une seule fois par année, au mois de novembre. Je déteste ce principe!

Elle permettait d’accumuler des remises en argent de 4 % sur l’épicerie, 4 % sur les factures périodiques, 2 % sur l’essence et 1 % pour les autres achats. À ce moment-là, l’offre de bienvenue était une remise de 10 % pour les 3 premiers mois (limite de 200 $) et l’annulation des frais annuels (120 $) la première année.

L’avantage de cette carte était l’offre de bienvenue de 10 % et les remises de 4 % sur l’épicerie et les factures périodiques.

Au renouvellement annuel, la Banque Scotia ne voulait pas me créditer les frais annuels de 120 $. Plutôt que d’annuler ma carte et de perdre mes récompenses accumulées, j’ai procédé à un « Product Switch » (changement de produit) pour une carte sans frais annuels (voir la carte suivante… que j’ai annulée elle aussi).

Banque Scotia Visa Momentum (sans frais annuels)

J’ai possédé la carte de crédit « Banque Scotia Visa Momentum » (sans frais annuels) de novembre 2021 à mars 2022.

Comme j’expliquais dans la section précédente, j’ai obtenu la carte Visa Momemtum sans frais annuels dans le cadre d’un « Product Switch » (changement de produit)… pour NE PAS perdre mes remises en argent accumulées depuis 1 an et distribuées une fois par année en novembre.

Cette carte sans frais offrait des remises en argent de 1 % pour l’épicerie, 1 % pour les factures périodiques, 1 % pour l’essence et 0,5 % pour les autres dépenses.

Je n’avais pas l’intention d’utiliser cette Banque Scotia Visa Momentum (sans frais annuels) une fois que mes remises accumulées étaient dépensées… et c’est exactement ce que j’ai fait. 😉

Mes prochaines cartes de crédit…

Je regarde régulièrement les offres sur les comparateurs de carte de crédit. La prochaine carte de crédit que je pense demander est la Carte Dividendes CIBC Visa Infinite.

Cette carte a des frais annuels de 120 $ et des remises en argent. Ces remises en argent peuvent être appliquées sur le solde de votre carte de crédit (minimum de 25 $).

Elle permet d’accumuler des remises en argent de 4 % sur l’épicerie, 4 % sur l’essence et 1 % pour les autres achats.

Actuellement, il n’y a pas d’offre de bienvenue. Mais, il y a quelques mois, il y avait une offre de bienvenue de 10 % de remises pour les 4 premiers mois (jusqu’à concurrence de 250 $) et l’annulation des frais annuels (120 $) la première année. Donc, c’est une carte à suivre…

Vous pouvez trouver cette carte dans mon comparateur de cartes de crédit :

Conclusion

J’espère que vous avez une meilleure compréhension des 4 grandes catégories de programmes de récompenses (compagnies aériennes, hôtels, points de banques, remises en argent).

Comme je disais en introduction, je ne suis PAS un expert du « Credit Card Churning ». J’apprends de plus en plus et j’essaie d’optimiser le mieux possible mes récompenses (points et remises en argent) selon mes besoins/objectifs. Il y a assurément des points d’amélioration dans ma stratégie. Alors, je vais lire vos commentaires/suggestions avec grand intérêt! 😉

Et vous, combien de cartes de crédit avez-vous dans votre portefeuille? Que pensez-vous de mes cartes de crédit en 2022?

Finalement, voici une série de questions/réponses (Q&A).

Q&A sur les cartes de crédit

Quel est/y a-t-il un effet sur notre cote de crédit si on change de carte chaque année afin de profiter des offres?

Les demandes de crédit comptent pour 10 % de la cote de crédit (Equifax et Transunion). Ces demandes incluent : hypothèque, cartes de crédit, marge de crédit, etc.

Les points sont généralement récupérés dans les mois suivants, selon la ponctualité des paiements et le ratio d’utilisation (<30 %).

Personnellement, j’attends au moins 3 mois entre chaque demande. Je pense qu’il est arrivé une fois où j’ai commandé deux cartes en deux mois…

Pour plus d’informations sur la cote de crédit, je vous recommande cet article de Milesopedia : Comment est calculé le score de crédit au Canada ?

Est-ce plus avantageux de changer de cartes régulièrement au lieu de tout miser sur une seule carte avantageuse?

Personnellement, c’est un petit plaisir pour moi d’avoir plusieurs cartes de crédit et d’accumuler des remises en argent sur des dépenses courantes.

Je regarde les offres sur les cartes de crédit quelques fois par année et j’applique sur ce qui fait mon affaire.

Je me limite aux cartes avec des récompenses en argent, car je trouve que c’est ce qui est le plus simple. Ceux qui prennent le temps de faire plusieurs rotations de cartes, de ne pas se limiter à seul programme peuvent y gagner beaucoup (ex. : voyage).

Je n’ai pas fait de calculs scientifiques, mais je dois recevoir environ 1000 $ par année en remises avec le peu de temps que j’y mets.

Si je n’avais qu’une seule carte de crédit, je n’accumulerais pas autant de récompenses en argent. Car, il n’y a pas de carte parfaite. C’est une combinaison de cartes et les offres de bienvenue qui permettent d’augmenter rapidement les récompenses.

Pourquoi avoir accumulé autant de points PC Optimum? Pourquoi garder les points au lieu de diminuer votre facture de pharmacie ou d’épicerie dès que possible?

Il n’y a qu’une seule raison pour laquelle je ne dépense pas (souvent/rapidement) mes points PC Optimum. J’attends une promotion de « dépenses de points » qui m’intéresse. Eh oui! 🙂

On voit souvent des promotions « d’accumulation de points » (X points PC Optimum à l’achat de Y, 20 000 points PC Optimum bonus par tranche de X $, …).

Mais, il y a aussi des « promotions de dépenses » de points… C’est beaucoup plus rare, mais il y en a. Celles qu’on voit souvent sont à la Pharmacie (ex. : dépenser 200 000 points PC Optimum pour 300 $ de marchandises, c.-à-d. 100 $ de dépenses gratuites).

Mais, je ne suis pas intéressé par ces dépenses à la pharmacie. D’autant plus que les articles sont généralement plus chers qu’ailleurs. Normalement, il y a ce genre de promotion de « dépenses de points » à l’épicerie (Maxi/Provigo) une fois par année. Je l’attends… 🙂

Sinon, il est effectivement préférable de dépenser les points PC Optimum dès que possible. Surtout avec le niveau d’inflation actuel (les points valent plus cher aujourd’hui que l’année prochaine).

Pourquoi prendre une carte crédit pour ta femme à chaque fois? Y a-t-il un avantage? Ou bien c’est personnel entre toi et elle?

On prend une carte additionnelle pour conjoint lorsqu’une carte a une offre de bienvenue qui demande de dépenser X dollars en Y mois (ex. : 2000 $ en 2 mois pour 200 $ de remises en argent (10 %)).

On n’est pas toujours ensemble ma femme et moi pour le magasinage/épicerie/pharmacie, alors il faut avoir 2 cartes pour porter les dépenses au même compte pour débloquer le bonus ou la prime de bienvenue.

Pour les cartes qui n’ont pas ce genre d’offre, on ne prend pas de carte additionnelle (PC Finance MasterCard, Tangerine MasterCard, BMO MasterCard sans frais annuel…).

Pour la carte crédit de Costco (Capital One ou CIBC), la carte additionnelle pour conjoint est pratique… Sinon ma femme ne peut pas entrer au Costco sans moi. 😛

À la longue, est-ce que le fait d’avoir plusieurs cartes et de faire de nouvelles demandes de cartes n’affecte pas négativement sa cote de crédit?

Comme j’expliquais précédemment, l’ensemble des demandes de crédit (hypothèque, cartes de crédit, marge de crédit, etc.) comptent pour 10 % de la cote de crédit. De plus, les points sont généralement récupérés dans les mois suivants.

Ainsi, une rotation continuelle de cartes de crédit à quelques mois d’intervalle (ex. : 2 ou 3 fois par année) a peu ou pas d’impact sur la cote de crédit.

Par contre, je ne conseille PAS aux personnes qui ont une cote de crédit faible/moyenne de faire cela. Dans ce cas, l’objectif devrait plutôt être d’augmenter sa cote de crédit… 😉

Y a-t-il un avantage à conserver une carte de crédit à taux réduit (avec frais annuels) lorsqu’on a payé toutes nos dettes ?

Non. De toute façon, je ne conseille pas les cartes de crédit à taux réduit. Ce taux réduit n’est pas offert gratuitement… Il y a un compromis quelque part (frais, récompenses moins élevées, etc.).

Personnellement, je commencerais par trouver une bonne « carte de base » sans frais annuels (ex. : Tangerine MasterCard ou PC Finance MasterCard). Ce serait la première étape à mon avis (après avoir annulé la carte à taux réduit 😉 ).

Est-ce vrai qu’il faut garder la plus vieille carte? Que c’est meilleur pour la cote de crédit?

Oui, c’est vrai. L’historique de crédit (hypothèque, cartes de crédit, prêt-auto, etc.) compte pour 15 % de la cote de crédit. Une moyenne est calculée pour l’ensemble des lignes de crédits. Ainsi, garder une vieille carte est intéressant dans le but de conserver une bonne moyenne.

Les autres éléments importants dans le calcul de la cote de crédit sont : ponctualité (35 %), utilisation (30 %) et types de crédit (10 %).

Pour plus d’informations sur la cote de crédit, je vous recommande cet article de Milesopedia : Comment est calculé le score de crédit au Canada ?

Lorsque l’on paye un pourboire avec la carte de crédit, est-ce que l’intérêt commence tout de suite? Par exemple, chez la coiffeuse, si j’ajoute du pourboire et que je paye avec ma carte de crédit, est-ce que les intérêts commencent tout de suite comme si c’est une avance de fond?

Non, les pourboires ne sont pas considérés comme des avances de fonds. Ces derniers sont simplement ajoutés au montant de la transaction (bien ou service). Donc, n’ayez aucun souci à ce niveau. 🙂

Quelle est ta stratégie d’utilisation en fonction de chacune de tes dépenses courantes et non courantes? Comment évalues-tu l’utilisation de tel ou tel points en fonction de tes voyages en avion? (Conversion de points, achat direct avec les points …)

C’est une excellente question. Je remarque qu’il y a beaucoup d’informations sur l’accumulation des récompenses, mais peu sur l’utilisation des récompenses.

Dans mon cas, c’est relativement simple étant donné que je suis intéressé que par les récompenses en argent (ou points équivalents à de l’argent comme les points PC Optimum).

Bref, dès que je peux dépenser mes récompenses en argent, je le fais. Sinon, l’argent perd de sa valeur avec le temps (inflation)…

L’exception étant les points PC Optimum que je ne dépense pas au rythme désiré. 🙁 Comme j’expliquais précédemment dans l’article…

Autrement, mon utilisation préférée des remises en argent est celle où je peux appliquer un certain montant directement sur mon compte mensuel (ex. : Tangerine, BMO récompenses, etc.).

Existe-t-il des cartes qui donnent plus que 2 % de récompenses en argent?

Bien sûr. Il existe beaucoup de cartes de crédit avec des récompenses en argent supérieures à 2 %. Cependant, il n’y a PAS de cartes de crédit qui offrent de 2 % dans toutes les catégories confondues (épicerie, essence, restaurant, factures périodiques, etc.). Ainsi, une combinaison de carte est l’idéal, à mon avis.

Par exemple, avec ma combinaison de cartes de crédit en 2022, je suis capable d’obtenir des récompenses en argent de :

  • 3 % sur l’épicerie;
  • 3 % au restaurant;
  • 3 % sur l’essence (Costco);
  • 2 % sur l’essence (ailleurs que Costco);
  • 2 % sur les factures périodiques;
  • 1 % sur les autres dépenses.

Je vous recommande d’utiliser mon comparateur de cartes de crédit pour vous aider dans vos recherches :

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Par Retraite 101

Je m’appelle Vincent et je suis le fondateur de Retraite101.com. J’ai créé ce blogue en 2017 pour inspirer et motiver les Québécois(es) à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière.

25 commentaires

  1. super résumé! Bravo!
    Pour ma part, j’ai (pour l’instant) Visa remise 2% restaurant (qui est utile) dans frais (je ne connaissait pas celle de costco à 3%) mais je n’ai pas de costco à proximité) 2% sur transport en commun, 2% dépense récurrente, et 0,5% sur tout autres achats mais je veux l’à changer prochainement…
    La carte que j’utilise c’est bien sur PC World, excellente lorsque je reçoit des offres par courriel comme le mois de mars dernier 5000 points (5$) si tu gaz + de 30 L, (4x max donc (20000) 20$ d’essence gratis!!) Pour l’épicerie, j’accumule énormément avec maxi + de 650$ par année en jumelant les offres PC. J’échange de temps en temps mes points pour de lepicerie…Juste à titre d’exemple, promotion black friday, (pharmaprix) achète pour 300$ et + et obtient 150$ de rabais, bref une nintendo switch à 379$ et en échangeant mes points ma coûté 30$…! Vive PC, je n’ai que passé ma carte au maxi tout au long de l’année!! (Je vais également super c et iga à l’occasion)
    J’adore la carte PC surtout pour ma famille!
    continue ton bon travail sur ton blogue, tu m’inspire!!
    François

    1. Bonjour François,

      Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire ! 🙂

      Si ce n’est pas indiscret, quelle carte « Visa Remises » avez-vous exactement? Est-ce une carte Visa Desjardins (je suppose selon les remises et pourcentages)?

      Selon les catégories de dépenses et les magasins que vous fréquentez, je pense que vous avez un bon combo de cartes (Visa Remises + PC MC World). La seule « catégorie » de dépenses/récompenses que vous pourriez améliorer rapidement est les dépenses « hors catégories » (autre). Par exemple, vous pourriez doubler vos récompenses (c.-à-d. passer de 0,5 % à 1,0 % en remises) avec une carte sans frais annuels comme la carte « Banque Canadian Tire Mastercard Triangle ».

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

  2. Bonjour,

    Merci pour cet article intéressant!

    Je comprends votre stratégie (bien que je trouve le nombre de cartes plutôt élevée) et je ferai partie de ceux qui voudront en apprendre plus prochainement sur le paiement des factures via la carte Canadian Tire Triangle.

    J’ai par contre une réserve concernant votre tableau:

    J’ai déjà vérifié par le passé pour Tangerine, mais non pour BMO… le plus gros hic avec les % de remises selon les catégories est que nos achats Costco ne sont pas catégorisés dans «épicerie».

    Personnellement, je n’ai pas encore trouvé une façon de maximiser (3-4%…) les remises sur les achats d’épicerie chez Costco, ce qui représente une forte portion de nos achats en nourriture, car Costco n’est pas étiqueté «épicerie» à mon avis. Quand on y pense, c’est impossible pour eux de départager ces achats du reste de notre consommation chez Costco…

    Avez-vous pu valider le tout de votre côté?

    Au plaisir de vous lire 🙂

    1. Bonjour Mathieu,

      La carte « Banque Canadian Tire Mastercard Triangle » a suscité beaucoup d’intérêts et de questionnements. J’ai reçu de nombreuses questions à ce sujet sur ma page Facebook aussi… 🙂 Cette carte est une grande découverte pour moi. J’aimerais bien publier cet article dès que possible (« Comment payer ses taxes municipales avec une carte de crédit (et accumuler des points) »). Mais, je manque de temps… 🙁 Cependant, cet article est dans le haut de ma « To-Do List » d’articles à écrire. 🙂

      Je pense que vous avez raison pour la catégorie dans laquelle sont comptabilisées les dépenses de Costco. Je crois déjà avoir lu un article sur cette « problématique » qui existe pour les magasins Costco, mais aussi pour les Walmart. Je viens de faire une recherche rapide sur Milesopedia et je n’ai pas trouvé la catégorisation de Costco. Mais, j’ai (re)trouvé l’article sur les meilleures cartes à utiliser chez Costco. Ce sont principalement les cartes BMO…

      Une chose est certaine, Costco a deux types de catégories : « essence » pour les stations d’essence Costco et « ??? » pour les entrepôts Costco.

      S.v.p., faites-moi savoir si vous trouvez l’information. Je ne suis pas expert dans ce domaine et c’est là que mes compétences s’arrêtent… 😛

      Au plaisir,
      R101

  3. Merci Retraite 101 pour cet article très instructif. Je suis surprise de voir que tu as annulé (pas un product switch) une carte de crédit (banque Scotia visa momentum). J’étais sous l’impression que toute annulation entraînait un impact important sur la cote de crédit. Tu peux m’en dire davantage?

    1. Bonjour Maman frugale,

      Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire ! 🙂

      Effectivement, cela peut avoir un impact sur la cote de crédit. Mais, avoir une carte de crédit non utilisée (aucune dépense portée au compte en X mois) a aussi un impact sur la cote de crédit. Ainsi, j’ai commencé par faire un « Product Switch » pour une carte sans frais (d’une carte « Banque Scotia Visa Infinite Momentum » à « Banque Scotia Visa Momentum ») pour garder mes récompenses, mais NE PAS payer de frais annuels. Une fois que mes récompenses ont été dépensées, j’ai décidé de fermer la carte, car la carte sans frais est vraiment moins bonne que les autres cartes sans frais que j’ai (BMO MC, CIBC MC, PC MCWE, Tangerine MCW, Canadian Tire MCWE).

      Personnellement, je n’ai pas aimé la carte « Banque Scotia » à cause de la remise annuelle (une fois par année). Je me suis senti bloqué/emprisonné avec cette carte. Je préfère les cartes dont j’ai accès aux récompenses en tout temps…

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

  4. J’ai le même commentaire que Mathieu concernant Costco. Et je vais suivre la carte Canadian Tire Triangle s’il est possible de payer Hydro et taxes municipales et scolaires!

  5. Salut,

    pour mon cas je garde cela simple avec max 4 carte sans frais

    présentement:

    1- rogers world elite mastercard, 1.5% sur tout, et en US le cashback couvre les frais de devise

    2- triangle world elite, 4% CT, 3% sur les epiceries (je ne vais pas au walmart (pas pratique pour mon cas), seulement maxi/iga/metro/costco), et le roadside assistance, originallement, j’utilisais la carte pour avoir accès a perkopolis et sauver 400$ sur mon lave vaisselle Bosch….

    3- CIBC costco, pour les restaurants et essences, 3% resto, 3% essence costco, et 2% essence ailleurs

    4- desjardins remise visa, j’ai cette carte depuis que j’ai une carte de credit, et c’est pour les factures récurrente tels le cellulaire, 2% et il y a une assurance appareil mobile, je n’ai jamais utilisé et je me demande si cela fonctionne vraiment, Cette carte est la aussi afin que j’ai une visa dans le cas que Mastercard aurait un problème avec son réseau.

    1. Bonjour bearly_owlbearable,

      Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire ! 🙂

      C’est un beau « combo de cartes » que vous avez! 🙂

      Effectivement, la carte Rogers MCWE est très bien. C’est une carte sans frais annuels, ce qui est rare pour une carte « World Elite ». La contrainte pour le seuil minimal de revenus est la même que les autres cartes « World Elite » (80k$/individuel ou 150k$/familial). La seule contrainte qui est plus difficile à atteindre à mon avis est le seuil minimal de dépenses sur cette carte. Ce seuil minimal de dépenses est de 15k$/année pour maintenir son éligibilité. C’est beaucoup, mais en même temps, ça permet (pour le détenteur de la carte) d’avoir un seuil minimal de remises en argent de 1,5 %. Ce qui est très bien, surtout pour les dépenses « hors catégorie ».

      En passant, pour la carte de crédit « Banque Canadian Tire Mastercard Triangle », la remise en argent pour l’épicerie est malheureusement passée de 3 % à 1,5 % il y a 2-3 mois. 🙁 Le reste n’a pas changé.

      Au plaisir d’échanger avec vous.
      R101

      1. Pour la triangle régulière oui

        La world elite est rester à 3% sur l’épicerie

        Pour ce qui est de la rogers world elite en effet le seuil de 15k de dépense est dommage mais pour mon cas je ne l’atteint pas et ma carte n’a pas été changer donc je continue

        1. Oh, c’est mon erreur… J’avais reçu un courriel de CTFS/Triangle disant que la remise pour l’épicerie diminuait de 3% à 1,5%, mais je n’avais pas remarqué que c’était pour la carte MC de base (Banque Canadian Tire Mastercard Triangle sans frais annuels). Je ne comprends pas pourquoi ils m’ont envoyé ce courriel étant donné que j’ai la carte « World Elite ». Bref, vous avez raison. Je viens de double vérifier sur le site Internet de Triangle Canadian Tire et c’est bien 3% pour la « World Elite ». Bonne nouvelle ! 🙂

          Au plaisir,
          R101

          PS – Je vais modifier mon article (les récompenses de la carte Canadian Tire et le tableau de la meilleure carte pour chaque catégorie de dépenses).

  6. Question reçue sur ma publication Facebook :

    «
    Selon le site Internet d’Hydro-Québec, il n’est pas possible de payer son compte avec une carte de crédit.

    « Pourquoi le paiement par carte de crédit n’est-il pas accepté ?
    Vous ne pouvez pas payer votre facture d’Hydro‑Québec avec une carte de crédit. Hydro‑Québec n’accepte pas cette forme de paiement en raison des frais imposés par les émetteurs de cartes de crédit, qu’on appelle « frais d’interchange ». Ces frais, qui sont imposés à tout commerçant, se répercutent sur les prix à la consommation. Dans le cas d’Hydro‑Québec, qui compte quatre millions et demi de clients, ces frais pourraient être très élevés. Ils se répercuteraient sur les tarifs d’électricité et seraient donc assumés par l’ensemble des clients. »

    Il va falloir nous dire comment vous faites, car HQ n’accepte pas les cartes de crédit…
    »

    //——————–//

    Ma réponse :

    «
    Hydro-Québec n’accepte pas les cartes de crédit sur leur site Internet (Espace Client) comme moyen de paiements pour les comptes d’électricité.

    Mais, il est quand même possible de payer son compte par carte de crédit… par exemple avec la Banque Canadian Tire (sans frais).

    Le principe est le suivant : la banque Canadian Tire fait le paiement de taxes municipales pour vous et elle facture le montant sur votre carte de crédit Banque Canadian Tire Mastercard Triangle. Cette transaction passe ainsi dans la catégorie « Autre » avec une remise en Argent CT de 1 % ! 🙂

    Je ne fais rien de spécial. C’est une option offerte par cette carte / banque… 🙂

    Sinon, il y a quelques applications mobiles qui offrent la même stratégie pour Hydro-Québec, loyers de principaux REIT, certaines compagnies d’assurances, etc. Mais, moyennant des frais! J’avais déjà utilisé PayTM dans le passé, mais cette dernière n’est plus disponible au Canada depuis 2020 ou 2021. Il y a d’autres, comme PaySimply et Plastiq.com.

    Même s’il y a des frais pour ces applications (2,5-2,85%), ça peut être intéressant de les utiliser dans certaines situations. Par exemple, pour débloquer un bonus de cartes de crédit qui demande un montant élevé de dépenses dans les premiers mois.
    » (commentaire modifié le 20 avril 2022)

    Au plaisir,
    R101

  7. Bonjour,

    J’aimerais connaître la nuance entre le 3% (barré dans votre article) et 1.5% en Épicerie avec la carte Canadian Tire. Sur leur site c’est inscrit 3% jusqu’à concurrence de 12000$. Y a til une subtilité qu’on découvre en cours de route lors de l’utilisation dea carte? 3% serait quand même très intéressant pour partout sauf Provigo/Maxi non?

    Merci pour vos articles. Celui ci a particulièrement attiré mon attention!!

    PS: je serai également de ceux très intéressés à la méthodologie pour payer HQ et les taxes avec la carte Canadian Tire.

    1. Bonjour Dominic,

      C’est une erreur de ma part. Je viens de modifier le texte (voir commentaire ci-dessus).

      La carte « Banque Canadian Tire World Elite MasterCard Triangle » a effectivement une remise de 3% en Argent CT sur l’épicerie (sur la première tranche annuelle de 12 000 $; à l’exception des magasins Costco et Walmart).

      C’est pour la carte de base (Banque Canadian Tire Mastercard Triangle sans frais annuels) que la remise en Argent CT a été réduite de 3% à 1,5% récemment.

      Donc, plus de peur que de mal pour les détenteurs de la carte « World Elite ». 🙂

      Au plaisir,
      R101

  8. Bonjour!
    Jai eu des problèmes avec mes finances dans le passé et j’ai une carte crédit avec capital one. J’aimerais la ferme ( frais annuels élevés) et aller demander une autre dans ma banque Desjardins. Pensez vous que ça pourrais jouer avec ma cote de crédit? Merci !

    1. Bonjour Yessi,

      Je suis désolé pour le délai de réponse.

      La fermeture d’une carte de crédit a un impact négatif sur la cote de crédit (historique de crédit).

      La demande d’une nouvelle carte de crédit a aussi un impact négatif sur la cote de crédit (demande/enquête de crédit).

      Si votre cote de crédit est déjà basse, il faut faire doublement attention!

      Depuis combien d’années possédez-vous votre carte de crédit Capital One avec frais annuels?

      Comme l’historique de crédit (ex. : le nombre d’années de possession d’une carte) est une variable importante dans le calcul de la cote, il pourrait être intéressant de garder la carte de crédit Capital One. Par contre, vous pourriez faire une demande au service à la clientèle pour transférer votre compte sur une carte de crédit sans frais annuels (« product switch »). Cette opération ne requiert pas d’enquête de crédit. De plus, l’historique de votre crédit avec ce fournisseur sera maintenu. Ainsi, il n’y aura aucun impact sur votre cote de crédit.

      Ensuite, vous pouvez effectivement faire une demande pour une nouvelle carte de crédit qui répond à vos besoins et objectifs. Il y a tellement de choix… De plus, il y a de plus de plus de bonnes cartes de crédit sans frais annuels. D’ailleurs, toutes les cartes dans mon portefeuille (actuellement) sont des cartes sans frais annuels. 🙂

      Bonne semaine.
      R101

      1. Bonjour!
        Je pósede ma carte capital one depuis trois ans , c’est la seule carte que j’ai.
        Mais j’aimerais avoir une autre carte avec des récompenses en dollar, un taux d’intérêts plus bas et aussi sans frais annuel.
        Mais j’hésite à fermer ma capital one et aller demander une autre. …
        Merci !

        1. Bonjour Yessi,

          Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire! 🙂

          J’ai quelques questions pour vous…

          Pour quelle(s) raison(s) hésitez-vous à faire une demande pour une deuxième carte de crédit? Est-ce pour ne pas avoir d’impact négatif sur votre cote de crédit? Si c’est le cas, je vous invite à lire les autres commentaires où je parle de l’impact minime sur la cote de crédit… qui est (généralement) récupéré après quelques mois. 😉

          Pourquoi désirez-vous obtenir une carte de crédit à taux d’intérêt réduit? Avez-vous un solde impayé sur votre carte de crédit Capital One? Sachez qu’un taux d’intérêt réduit est offert au détriment de d’autres avantages… (récompenses, assurances, etc.). Ainsi, si vous n’avez pas de solde impayé, ce n’est (généralement) pas avantageux d’avoir une carte à taux réduit.

          Avez-vous essayé mon comparateur de cartes de crédit?

          Au plaisir d’échanger avec vous.
          Bonne soirée,
          R101

          1. Bonjour !
            Oui c’est exacte j’hésite pour pas avoir un impact négatif sur ma cote de crédit. Je n’ai pas de solde impayé . Par contre ma cote de crédit est pas si haute. Je ne comprend pas pourquoi. P-e faudrait diversifier un peu et demander un prêt ou une autre carte de crédit je ne sais pas trop. J’aimerais p-e pas ferme ma capital one mais j’aimerais avoir accès à un autre carte avec des récompenses , j’ai la carte membre de costco mais ce n’est pas la carte crédit CIBC

            Je n’ai pas encore essayée votre comparateur de cartes de crédit mais je vais le faire.
            Merci!

          2. Bonjour Yessi,

            OK, je comprends. Considérant que les demandes de crédit ne comptent que pour 10 % de la cote de crédit (Equifax et Transunion), je ne serais pas inquiet à votre place. Surtout pour une deuxième carte…

            Cependant, j’essayerais de faire augmenter ma cote… Vous n’avez pas de problème de ponctualité (solde impayé), alors c’est peut-être un problème d’utilisation (>30 %) … La cote de crédit est calculée comme suit :
            – Ponctualité : 35 %
            – Utilisation : 30 %
            – Historique : 15 %
            – Types de crédit : 10 %
            – Nouvelles demandes : 10 %

            Je vous invite à lire cet article de Milesopedia : Comment est calculé le score de crédit au Canada ?

            J’ai une autre question – Depuis combien d’années possédez-vous votre carte Capital One? Je comprends que c’est une carte avec frais annuels, alors vous pourriez demander un « product switch » vers une carte sans frais annuels… Il n’y aurait pas de nouvelle demande de crédit (qui compte pour 10 % de la cote) et vous pourriez garder votre historique de crédit (qui compte pour 15 % de la cote). Puis, faire une demande pour une nouvelle carte sans frais annuels et avec récompenses en argent (ex. : Tangerine MC, CIBC Costco MC, Canadian Tire MC Triangle, Rogers MC, PC Finance MC …).

            Au plaisir,
            R101

    1. Bonjour Andrée,

      Personnellement, je ne vois rien d’extraordinaire pour les 2 cartes de crédit Manuvie (Infinite / Platine). Il est possible d’avoir des remises similaires (ou mieux) avec une carte sans frais annuels. Le seul avantage que je vois est l’offre de bienvenue actuelle, soit 10 % de remise pour les 3 premiers mois pour la carte « Infinite » (carte avec frais annuels) et 5 % de remise pour les achats en épicerie pour les 3 premiers mois pour la carte « Platine » (carte sans frais annuels).

      Vous pouvez trouver ces deux cartes (ainsi que les offres de bienvenue) dans mon comparateur de cartes de crédit en utilisant le filtre « Institution financière » (choisir l’option « Manuvie Canada »).

      Bonne journée,
      R101

  9. Suite du commentaire précédent . Le nom de la commission scolaire à Gatineau est plutôt : Commission scolaires des Portages de l’Outaouais ( ou centre de services des Portages de l’Outaouais) et non: des Trois Portages . Pour savoir s’ils acceptent le paiement de taxes scolaires à travers la carte de crédit World Elite Master Card Canadian Tire .
    Désolée pour la confusion er merci pour ton fantastique travail.

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