Souscrire à plusieurs cartes de crédit : cheap, radin et bougon

Comment est calculée la cote de crédit ?

Aujourd’hui, je réponds à un internaute qui me traite de « cheap, radin et bougon » de souscrire à plusieurs cartes de crédit (pour maximiser les récompenses) – voir image ci-dessous. Effectivement, souscrire régulièrement à de nouvelles cartes de crédit peut avoir un impact négatif sur le dossier de crédit. Mais, il n’y a pas que les nouvelles demandes de crédit qui sont incluses dans le calcul de la cote de crédit. En fait, ces dernières ne comptent que pour 10 % du calcul.

Un internaute qui me traite de « cheap, radin et bougon » sur Facebook
Un internaute qui me traite de « cheap, radin et bougon » sur Facebook

Dans cet article, j’explique ce qu’est la cote de crédit (ou score de crédit) et à quoi elle sert. Ensuite, j’explique comment la cote de crédit est calculée au Canada. Finalement, j’explique comment vérifier et améliorer sa cote de crédit (au besoin). Bonne lecture! 🙂

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

La cote de crédit (aussi appelé « score de crédit » et « pointage de crédit ») est une représentation de votre situation financière actuelle. Cette dernière est représentée par un pointage entre 300 et 900. Plus le pointage est élevé, meilleure est votre cote de crédit… et votre santé financière.

Le dossier de crédit est utilisé par les prêteurs lors d’achats importants comme une hypothèque et une voiture. Les offres et les taux d’intérêt que vous proposent les prêteurs (ou pas… refus de crédit) varient selon la cote de crédit.

Le dossier de crédit est aussi utilisé par le propriétaire du logement que vous voulez louer, pour vérifier si vous avez des dettes et si vous êtes un bon ou mauvais payeur.

Equifax Canada et TransUnion Canada sont les deux agences d’évaluation de crédit (aussi appelé « bureau de crédit ») au Canada. Elles calculent et fournissent cette information. Elles ont chacune leur propre méthode de calcul, donc la cote de crédit sera différente entre les deux. Cependant, elle compile les mêmes informations : historique d’emploi, historique de crédit, lignes de crédit actuelles (cartes de crédit, marge de crédit, prêt hypothécaire, prêt-auto …), dettes (retards de paiement, défaut de paiement, faillite …) et plus encore.

Bref, contrairement à ce que l’internaute disait sur ma page Facebook, il n’y a pas que les nouvelles demandes de crédit qui sont incluses dans le calcul de la cote de crédit. 😉

Comment la cote de crédit est-elle calculée au Canada?

Le calcul de la cote de crédit est souvent considéré comme un mystère. Mais, lorsqu’on navigue sur les sites Internet des deux principales agences d’évaluation de crédit, on peut en déduire les principaux éléments du calcul et les suggestions pour améliorer sa cote.

Voici les éléments utilisés par les agences pour calculer la cote de crédit :

  • Ponctualité – 35 %
  • Utilisation – 30 %
  • Historique – 15 %
  • Nouvelles demandes de crédit – 10 %
  • Types de crédit – 10 %

Voici plus d’informations pour chacun de ces éléments.

Ponctualité – 35 %

Premièrement, 35 % de votre cote de crédit vient de la ponctualité à rembourser vos soldes. C’est l’élément le plus important dans le calcul.

Il est recommandé de rembourser vos soldes de cartes de crédit avant l’émission du relevé mensuel (cela peut aider à augmenter votre score de crédit).

Utilisation – 30 %

Deuxièmement, 30 % de votre cote de crédit vient de l’utilisation mensuelle de vos lignes de crédit (cartes de crédit, marge de crédit, hypothèque, prêt-auto …). Le ratio d’utilisation est le montant de crédit utilisé, divisé par le total de crédit disponible (ex. : si vous utilisez 1000 $ de votre crédit chaque mois, sur un crédit total de 5000 $, alors votre ratio d’utilisation est de 20 %).

Il est recommandé de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 35 % voire 30 %.

Historique – 15 %

Troisièmement, 15 % de votre cote de crédit vient de l’historique de toutes vos lignes de crédit (prêts étudiants, prêt-auto, cartes de crédit, hypothèque …).

Il est recommandé de conserver une ligne de crédit le plus longtemps possible (ex. : une carte de crédit sans frais annuels).

Nouvelles demandes de crédit – 10 %

Quatrièmement, 10 % de votre cote de crédit vient des nouvelles demandes de crédit (cartes de crédit, hypothèque, prêts personnels …). Votre cote aura un impact négatif (pertes de quelques points) pour chaque nouvelle demande. Cependant, les points sont généralement récupérés en quelques mois selon votre ponctualité et votre ratio d’utilisation.

Il est recommandé d’éviter de faire plusieurs demandes de financement dans une courte période. De plus, il faut éviter de faire de nouvelles demandes de crédit (ex. : cartes de crédit) avant de souscrire ou renouveler des obligations financières (assurances, hypothèque, etc.).

Types de crédit – 10 %

Cinquièmement, le dernier 10 % de votre cote de crédit vient de la diversification dans vos types (lignes) de crédit (cartes de crédit, marge de crédit, hypothèque, prêt-auto, prêts personnels …). Si vous remboursez correctement vos différentes lignes de crédit, les prêteurs seront rassurés de votre santé financière et de votre comportement à respecter vos obligations financières.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit

Comme mentionné précédemment, Equifax Canada et TransUnion Canada ont chacune leur propre méthode de calcul. Ainsi, la cote de crédit est différente chez les deux agences.

Voici l’échelle d’évaluation chez Equifax Canada :

ÉchelleÉvaluation
300-559 Faible
560-659 Moyen
660-724 Bon
725-759 Très bon
760-900 Excellent
Échelle d’évaluation d’Equifax Canada

Voici l’échelle d’évaluation chez TransUnion Canada :

ÉchelleÉvaluation
300-599 Faible
600-699Moyen
700-749 Bon
750-800 Très bon
801-900 Excellent
Échelle d’évaluation de TransUnion Canada

Note : L’échelle d’évaluation de TransUnion Canada n’est pas publique. J’ai trouvé sur plusieurs sites Internet des échelles d’évaluations, mais elles étaient toutes différentes. Pour le tableau ci-dessous, j’ai utilisé l’échelle d’évaluation de Milesopedia, car c’est celle qui me semblait la plus logique. Cependant, j’inclus dans cet article l’échelle d’évaluation de TransUnion que je vois sur le site Internet de la Banque Scotia (voir plus loin dans l’article).

Il est recommandé de toujours garder sa cote de crédit au-dessus de 700 (« Bon »). Mais, idéalement, il faudrait la garder au-dessus de 750 (« Très bon » ou mieux).

Comment vérifier sa cote de crédit?

Vérifier sa cote de crédit chez Equifax et TransUnion

Pour consulter / vérifier votre dossier de crédit, vous pouvez vous inscrire auprès des deux grandes agences : Equifax Canada et TransUnion Canada.

La version gratuite (en ligne) du dossier de crédit ne contient pas toutes les informations. Malheureusement, pour obtenir le dossier complet, vous pourriez devoir payer des frais…

Cependant, il est possible d’obtenir votre dossier de crédit gratuitement par courrier (poste). Eh oui! Pour commander votre dossier de crédit par la poste, vous devez :

  • Présentez votre demande par écrit à l’aide des formulaires fournis par Equifax et TransUnion;
  • Fournir deux pièces d’identité (ex. : permis de conduire, passeport).

Pour obtenir votre dossier de crédit en ligne, vous pourriez devoir payer des frais pour le commander et le consulter immédiatement. Notez que TransUnion permet de commander son dossier de crédit en ligne gratuitement une fois par mois.

Notez que le fait de commander et/ou consulter votre dossier de crédit n’a pas de répercussion sur votre cote de crédit.

Personnellement, je pense qu’il est important de demander une copie de son dossier de crédit chaque année auprès des deux agences de crédit. Tout d’abord, pour connaitre sa cote de crédit, mais aussi pour vérifier s’il y a des erreurs dans son dossier de crédit.

Vérifier sa cote de crédit (gratuitement) avec Borrowell

Borrowell, Credit Karma, et Mogo sont des sites de score de crédit qui permettent aux Canadiens d’accéder gratuitement à leurs cotes et rapports de crédit.

En plus de ces services, ces sites proposent également d’autres produits et services financiers comme la surveillance du crédit, la protection de l’identité, des prêts personnels, des cartes de crédit, etc.

Il y a quelques années, vous pouviez seulement obtenir votre cote de crédit en passant par les bureaux de crédit (Equifax et TransUnion) en déboursant 20 $ par mois. De nos jours, il est possible de l’obtenir gratuitement avec des sociétés de technologie financière comme Borrowell, en plus d’avoir accès aux mises à jour hebdomadaire.

Borrowell - Dossier de crédit et pointage de crédit au Canada
Borrowell – Dossier de crédit et pointage de crédit au Canada

Malheureusement, ces sites sont disponibles uniquement en anglais. De plus, notez que Mogo n’est pas (encore) disponible au Québec. Personnellement, j’utilise Borrowell et je suis satisfait.

Comment améliorer sa cote de crédit?

Maintenant, voici comment améliorer sa cote de crédit.

Premièrement, il faut rembourser ses dettes dès que possible et respecter les échéances de paiement (élément « Ponctualité – 35 % »). De plus, rembourser ses soldes de cartes de crédit avant l’émission du relevé mensuel peut aider à augmenter votre cote de crédit.

Deuxièmement, il faut éviter d’utiliser la pleine capacité de ses cartes de crédit (élément « Utilisation – 30 % »). Il est recommandé de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 35 % voire 30 %.

Troisièmement, il faut conserver une ligne de crédit le plus longtemps possible, par exemple à l’aide d’une carte de crédit sans frais annuels (élément « Historique – 15 % »).Cependant, les cartes de crédit qui ne sont pas utilisées ET qui ne sont pas avantageuses (ex. : par rapport à vos autres cartes) pourraient être fermées.

Quatrièmement, il ne faut pas faire plusieurs demandes de financement dans un court laps de temps (élément « Nouvelles demandes de crédit – 10 % »). De plus, il faut éviter de faire de nouvelles demandes de crédit (ex. : cartes de crédit) avant de souscrire ou renouveler des obligations financières (assurances, hypothèque, etc.).

C’est une excellente question. Selon mes lectures, le ratio « crédit disponible/revenu » n’est pas une variable (importante) dans le calcul du score de crédit. Je suis certain que ça doit être utilisé quelque part quand même… mais ce n’est pas aussi important que la ponctualité, ratio d’utilisation, historique de crédit, etc.

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Par Retraite 101

Blogueur québécois qui a atteint l'indépendance financière à 35 ans et qui a pris sa retraite du 9@5 pour devenir papa à la maison !

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