Je vous présente aujourd’hui mon bilan mensuel (juin), mon bilan trimestriel (avril-juin) et mon bilan semestriel (janvier-juin) de l’année 2023. J’inclus mes actifs, mes passifs, mon actif net, mon portefeuille net et leurs variations.
Bonne nouvelle! Tous les voyants sont au vert. Par exemple, mon actif net a augmenté de 18 000 $ au cours du mois de juin, de 38 500 $ au cours du deuxième trimestre et de 80 200 $ depuis le début de l’année 2023! 🙂
Rappel
Pour les nouveaux abonnés et lecteurs du blogue, je vous rappelle que je suis « Coast FIRE » et que j’ai décidé de prendre une retraite du 9 à 5 en mai 2021 (à l’âge de 35 ans) pour devenir parent à la maison. Ma femme travaille actuellement pour couvrir nos dépenses familiales et pour continuer d’épargner entre autres dans le régime enregistré d’épargne-études (REEE) des enfants.
À LIRE : Je prends ma retraite dans 30 jours
Finalement, je vous rappelle que le bilan financier inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je dis que notre actif net a augmenté ou diminué de X $, c’est l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs (donc l’actif « net ») qui a augmenté de X $ durant une période donnée. Ce n’est pas X $ de rendement ou de perte en bourse.
Maintenant que c’est dit, on passe aux choses sérieuses! 😉
Bilan mensuel (juin 2023)
Voici ce qui s’est passé au cours du mois de juin 2023.
Le 1er juin 2023, on avait 1 015 069 $ en actifs et 66 996 $ en passifs, pour un actif net de 948 074 $. Puis, au 30 juin 2023, on avait 1 031 043 $ en actifs et 64 922 $ en passifs, pour un actif net de 966 121 $.
C’est donc une augmentation de 15 974 $ en actifs et une diminution de 2 074 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 18 047 $ au mois de juin 2023.
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 654 119 $ à 668 803 $, ce qui représente une augmentation de 14 684 $.
Pour les curieuses ou curieux, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.
Bilan mensuel conjoint (juin 2023) :
| ACTIF NET CONJOINT | 1 JUIN 2023 | 30 JUIN 2023 | VARIATION |
|---|---|---|---|
| ACTIFS | |||
| Comptes banque | 23 042 $ | 21 023 $ | -2 018 $ |
| CELI | Mr R101 | 103 075 $ | 105 620 $ | +2 545 $ |
| CELI | Mme R101 | 78 321 $ | 80 840 $ | +2 519 $ |
| REER | Mr R101 | 276 381 $ | 283 986 $ | +7 605 $ |
| REER | Mme R101 | 15 357 $ | 16 180 $ | +823 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ | 29 900 $ | 0 $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 93 811 $ | 96 977 $ | +3 166 $ |
| Compte non enregistré | Mme R101 | 0 $ | 0 $ | 0 $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ | 6 300 $ | 0 $ |
| Crypto | Mr R101 | 432 $ | 477 $ | +44 $ |
| REEE (cotisations) | 27 500 $ | 27 500 $ | 0 $ |
| Maison | 353 000 $ | 354 400 $ | +1 400 $ |
| Auto | 7 950 $ | 7 840 $ | -110 $ |
| TOTAL ACTIFS | 1 015 069 $ | 1 031 043 $ | +15 974 $ |
| PASSIFS | |||
| Cartes de crédit | 1 202 $ | 63 $ | -1 139 $ |
| Hypothèque | 65 794 $ | 64 859 $ | -935 $ |
| TOTAL PASSIFS | 66 996 $ | 64 922 $ | -2 074 $ |
| ACTIF NET | 948 074 $ | 966 121 $ | +18 047 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 654 119 $ | 668 803 $ | +14 684 $ |
Notes :
- Comptes banque : On accumule actuellement un fonds d’urgence de l’équivalent de ~3 mois de dépenses (10k$) en plus de l’argent nécessaire pour payer les rénovations de l’année 2023 (des portes et fenêtres au coût de 12k$). Pour ce faire, on utilise notre compte d’épargne Achieva Financial avec un taux d’intérêt non promotionnel de 3,5 % (taux valide au moment d’écrire ces lignes) en plus de notre compte courant à la banque en ligne Tangerine.
- CELI/REER/Compte non enregistré : Augmentation en lien avec la hausse des marchés financiers (principalement au cours du mois de juin 2023).
- RREGOP : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
- REEE : On utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (enfants).
- Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une augmentation annuelle de 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 100 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande plutôt qu’une augmentation importante par année.
- Auto : On diminue la valeur marchande de l’auto une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une diminution annuelle de 15 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 10 $ la plus proche. On procède ainsi pour la même raison que pour la maison.
Bilan trimestriel (avril-juin 2023)
Voici ce qui s’est passé au cours du deuxième trimestre de 2023.
Le 1er avril 2023, on avait 996 503 $ en actifs et 68 839 $ en passifs, pour un actif net de 927 664 $. Puis, au 30 juin 2023, on avait 1 031 043 $ en actifs et 64 922 $ en passifs, pour un actif net de 966 121 $.
C’est donc une augmentation de 34 540 $ en actifs et une diminution de 3 917 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 38 458 $ au cours du deuxième trimestre de 2023.
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 638 133 $ à 668 803 $, ce qui représente une augmentation de 30 670 $.
Pour les curieuses ou curieux, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.
Bilan trimestriel conjoint (avril-juin 2023) :
| ACTIF NET CONJOINT | 1 AVRIL 2023 | 30 JUIN 2023 | VARIATION |
|---|---|---|---|
| ACTIFS | |||
| Comptes banque | 19 298 $ | 21 023 $ | +1 726 $ |
| CELI | Mr R101 | 102 640 $ | 105 620 $ | +2 980 $ |
| CELI | Mme R101 | 78 311 $ | 80 840 $ | +2 529 $ |
| REER | Mr R101 | 273 363 $ | 283 986 $ | +10 623 $ |
| REER | Mme R101 | 14 204 $ | 16 180 $ | +1 977 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ | 29 900 $ | 0 $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 86 177 $ | 96 977 $ | +10 800 $ |
| Compte non enregistré | Mme R101 | 0 $ | 0 $ | 0 $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ | 6 300 $ | 0 $ |
| Crypto | Mr R101 | 441 $ | 477 $ | +36 $ |
| REEE (cotisations) | 27 500 $ | 27 500 $ | 0 $ |
| Maison | 350 200 $ | 354 400 $ | +4 200 $ |
| Auto | 8 170 $ | 7 840 $ | -330 $ |
| TOTAL ACTIFS | 996 503 $ | 1 031 043 $ | +34 540 $ |
| PASSIFS | |||
| Cartes de crédit | 1 177 $ | 63 $ | -1 114 $ |
| Hypothèque | 67 662 $ | 64 859 $ | -2 803 $ |
| TOTAL PASSIFS | 68 839 $ | 64 922 $ | -3 917 $ |
| ACTIF NET | 927 664 $ | 966 121 $ | +38 458 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 638 133 $ | 668 803 $ | +30 670 $ |
Bilan semestriel (janvier-juin 2023)
Voici ce qui s’est passé au cours du premier semestre de 2023.
Le 1er janvier 2023, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $. Puis, au 30 juin 2023, on avait 1 031 043 $ en actifs et 64 922 $ en passifs, pour un actif net de 966 121 $.
C’est donc une augmentation de 72 368 $ en actifs et une diminution de 7 835 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 80 203 $ au cours du premier semestre de 2023.
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 604 176 $ à 668 803 $, ce qui représente une augmentation de 64 628 $.
Pour les curieuses ou curieux, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne.
Bilan semestriel conjoint (janvier-juin 2023) :
| ACTIF NET CONJOINT | 1 JANV 2023 | 30 JUIN 2023 | VARIATION |
|---|---|---|---|
| ACTIFS | |||
| Comptes banque | 26 060 $ | 21 023 $ | -5 037 $ |
| CELI | Mr R101 | 89 002 $ | 105 620 $ | +16 618 $ |
| CELI | Mme R101 | 73 095 $ | 80 840 $ | +7 744 $ |
| REER | Mr R101 | 268 692 $ | 283 986 $ | +15 294 $ |
| REER | Mme R101 | 9 109 $ | 16 180 $ | +7 071 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ | 29 900 $ | 0 $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 77 170 $ | 96 977 $ | +19 808 $ |
| Compte non enregistré | Mme R101 | 2 142 $ | 0 $ | -2 142 $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ | 6 300 $ | 0 $ |
| Crypto | Mr R101 | 206 $ | 477 $ | +271 $ |
| REEE (cotisations) | 22 500 $ | 27 500 $ | +5 000 $ |
| Maison | 346 000 $ | 354 400 $ | +8 400 $ |
| Auto | 8 500 $ | 7 840 $ | -660 $ |
| TOTAL ACTIFS | 958 676 $ | 1 031 043 $ | +72 368 $ |
| PASSIFS | |||
| Cartes de crédit | 2 072 $ | 63 $ | -2 009 $ |
| Hypothèque | 70 685 $ | 64 859 $ | -5 826 $ |
| TOTAL PASSIFS | 72 757 $ | 64 922 $ | -7 835 $ |
| ACTIF NET | 885 919 $ | 966 121 $ | +80 203 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 604 176 $ | 668 803 $ | +64 628 $ |
Progression de notre actif net (2015-2023)
Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui (30 juin 2023).
En 8 ans et demi, notre actif net est passé de 221 098 $ à 966 121 $, incluant la chute brutale de 2022 (~92k$). Ce qui représente une augmentation de 745 023 $! 🙂
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 668 803 $ (incluant la chute brutale de 2022), ce qui représente une augmentation de 490 506 $! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2023 (~50 % d’augmentation sur 3 ans).
On est vraiment fiers de cet accomplissement! 🙂
Notre actif net et notre portefeuille net sont toujours en dessous du sommet atteint au début de 2022 (actif net de 977 648 $ et portefeuille net de 722 175 $). Mais, dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés et la chute de 2022 ne sera qu’une petite variation à la baisse. Alors, on n’a aucune inquiétude.
Actif net conjoint (2015-2023) :
| ANNÉE | ACTIF NET | PORTEFEUILLE NET | VARIATION |
|---|---|---|---|
| 2015 | 221 098 $ | 178 297 $ | |
| 2016 | 230 633 $ | 130 202 $ | +9 535 $ |
| 2017 | 272 669 $ | 179 517 $ | +42 036 $ |
| 2018 | 340 755 $ | 213 469 $ | +68 086 $ |
| 2019 | 424 873 $ | 281 815 $ | +84 118 $ |
| 2020 | 546 647 $ | 440 567 $ | +41 663 $ |
| 2021 | 754 677 $ | 520 239 $ | +208 030 $ |
| 2022 | 977 648 $ | 722 175 $ | +222 971 $ |
| 2023 | 885 919 $ | 604 176 $ | -91 729 $ |
| Actuel *** | 966 121 $ | 668 803 $ | +80 203 $ |
Note : *** Actif net au 30 juin 2023
Voici les données sous forme de graphique :
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→ Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte d’investissement avec un courtier en ligne. Au Canada, il y a actuellement 4 courtiers en ligne sans frais de commissions ou à faibles commissions :
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Personnellement, on investit en bourse avec Wealthsimple Trade* (sauf les REEE sur Disnat) pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 800 000 $ (CELI, REER, REEE et Compte Non-enregistré).
Bilan du deuxième trimestre de 2023 : Conclusion
Voilà! C’était notre TRÈS long bilan financier, incluant mon bilan mensuel (juin), mon bilan trimestriel (avril-juin) et mon bilan semestriel (janvier-juin) de l’année 2023.
J’espère que vous avez apprécié la transparence de ce blogue. 🙂
J’ai hâte de voir la suite de l’année 2023 ainsi que les années suivantes. Par exemple, en 2023 ou 2024, est-ce qu’il y aura une récession? Si oui, quel sera l’impact? Et que dire de l’inflation? Quand sera-t-elle sous contrôle et dans la cible de la Banque du Canada?
Pour le moment, on n’est pas (encore) en phase de décaissement. Ce sont les revenus d’emploi de ma femme (et les quelques revenus générés par ce blogue) qui couvrent nos dépenses annuelles… Donc, la bourse qui varie à la hausse ou à la baisse n’a pas d’impact sur notre stratégie.
À suivre…
Et vous, comment les 6 premiers mois de l’année 2023 se sont-ils passés du point de vue de l’actif net ou du patrimoine?
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Bonjour
Merci pour ton partage. J’ai fait le même exercice pour moi 🙂
Pour ton information, Épargne placement QC vient de mettre à 4,25% le Flexi Plus
Merci beaucoup Sylvain. Je pense que c’est un exercice saint pour faire le suivi de ses finances. 🙂 Merci beaucoup pour l’information concernant le taux d’intérêt du compte Épargne Flexi‑Plus d’Épargne Placements Québec. Disons que j’ai pris du retard concernant les taux (non promotionnels et promotionnels ex. Tangerine) des différents produits d’épargne. Ces derniers changent continuellement depuis le début de l’année 2022 (depuis le début de la hausse du taux directeur).
Bonne journée et au plaisir,
R101
Bonjour,
Concernant votre passage:
« RREGOP : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif. »
Est-ce possible d’expliquer votre raisonnement pour la multiplication du montant de cotisation par 1.75
Merci.
Bonjour M.,
Mon raisonnement est expliqué ici : https://retraite101.com/rregop-actif-net/
Au plaisir,
R101
BRAVO !
Si ce n’est pas trop indiscret, je suis vraiment curieuse de savoir vous épargner combien par mois ? Et ça vous a pris combien d’année pour arriver à ces chiffres ?
Je vous souhaite beaucoup de succès.
Bonjour Sarah,
Merci beaucoup, c’est gentil.
J’ai pris ma retraite du monde corporatif en 2021 (à l’âge de 35 ans), alors je n’épargne presque plus d’argent. Je continue de générer assez de revenus pour couvrir mes dépenses annuelles… et un peu plus pour maximiser le CELI et le REEE.
Lors de ma phase d’accumulation, mon épargne mensuelle variait d’un mois à l’autre à cause de la variation dans les revenus et dépenses. Ainsi, je préfère utiliser des statistiques annuelles pour l’épargne (en $ ou en %).
Personnellement, mon taux d’épargne annuel se situait entre 50 % et 65 % de mon revenu « net ». À l’exception de ma dernière année sur le marché du travail où mon taux d’épargne a été de 74 % (https://retraite101.com/taux-d-epargne-record-2021/).
Vous pouvez trouver plus d’informations (données, formule, etc.) dans cet article : https://retraite101.com/taux-d-epargne-record-2021/
Bonne journée et au plaisir,
R101
Toujours intéressant de prendre le temps de vous lire !
Merci beaucoup, c’est très gentil Ghis.