Pourquoi JE n’ai pas de fonds d’urgence?

Dernière mise à jour le 21 juin 2023

Doit-on avoir un fonds d’urgence de l’équivalent de 3 mois de dépenses? Ou plutôt 6 mois? Doit-on prévoir un fonds d’urgence selon les revenus ou les dépenses? Ce sont des questions que je vois et reçois régulièrement. On me demande aussi ce que je fais personnellement. Bien entendu, je ne peux pas donner de conseils/recommandations financières. De plus, c’est un choix qui sera différent d’une personne à l’autre, car nous avons tous des situations personnelles / financières différentes.

Dans cet article, je fais un rappel de ce qu’est le fonds d’urgence et de quand l’utiliser. J’explique aussi ce qu’est le problème principal du fonds d’urgence. Finalement, j’explique comment il est possible de fonctionner sans fonds d’urgence. Je parle aussi de mon expérience personnelle, alors je vous invite à réfléchir à votre situation personnelle.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?

Lorsque j’ai décidé de prendre en main mes finances personnelles, il y a environ 5 ans, j’ai décidé d’arrêter de vivre d’une paie, de rembourser mes dettes et de commencer à épargner/investir. De plus, j’ai décidé de me constituer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus (source). Ce dernier est aussi connu sous le nom de fonds de prévoyance.

Le fonds d’urgence, c’est un « coussin de sécurité » qui permet d’éviter de faire un emprunt à coût élevé (carte de crédit, prêt personnel, etc.) pour régler des dépenses imprévues ou palier à une perte de revenu.

Cependant, est-ce que c’est important pour tous les ménages de se constituer un fonds d’urgence? Quel est le coût de renonciation du fonds d’urgence (laisser de l’argent dans un compte vs investir l’argent à la bourse dans un REER ou CELI)? Mais avant tout, il faut se poser la question : qu’est-ce qu’un imprévu (urgence)?

Qu’est-ce qu’un imprévu?

Il est important de ne pas confondre un imprévu avec une dépense occasionnelle. Par exemple, le renouvellement du permis de conduire et des immatriculations de l’automobile sont des dépenses occasionnelles qui doivent être planifiées dans le budget mensuel. Elles ne sont pas des dépenses imprévues.

L’achat de votre nouvel iPhone pour remplacer celui qui n’a que 2 ans n’est pas une dépense occasionnelle ni une dépense imprévue. C’est un problème de surconsommation! Mais ça, c’est un autre sujet… 🙂

Une urgence, selon moi, est une perte d’emploi, une rénovation d’urgence à la maison, un bris automobile, une dépense médicale imprévue, etc.

Si vous voulez savoir comment se constituer un fonds d’urgence, je vous invite à lire cet article : Pourquoi un fonds d’urgence est important? (section : « Comment créer un fonds d’urgence? »).

Quel est le problème majeur du fonds d’urgence?

Pour l’instant, vous comprenez qu’il y a beaucoup d’avantages à avoir un fonds d’urgence. Mais, il y a aussi des désavantages…

Liquidité vs Coût de renonciation

Le principal désavantage du fonds d’urgence est son coût de renonciation. Ce montant d’argent important « dort » dans un compte d’épargne, dont le taux d’intérêt est très faible. La plupart du temps, le taux d’intérêt est négatif lorsqu’on considère l’inflation. Par exemple, si le taux d’intérêt de votre compte d’épargne à « intérêt élevé » est de 0,75 % (c’est le taux actuel dans plusieurs institutions financières), mais que l’inflation est de 3,0 %, alors votre rendement net est de -2,25 %. Votre pouvoir d’achat a donc diminué… Votre fonds couvrira ainsi moins de dépenses imprévues futures.

Ce montant d’argent pourrait être investi dans votre compte REER ou CELI et générer des intérêts à l’abri de l’impôt. Par exemple, le taux historique du S&P500 est de 7-8 %. Ce qui est beaucoup plus élevé qu’un compte d’épargne à intérêt élevé. Mais, en investissant ce montant d’argent, ce dernier n’est plus accessible rapidement et ce n’est donc plus un fonds d’urgence. Le fonds d’urgence doit être « liquide » si on veut pouvoir l’utiliser rapidement (par exemple, pour payer le plombier si vous avez une fuite d’eau).

La différence entre laisser l’argent dans un compte d’épargne et l’investir (bourse, immobilier, etc.) est ce qu’on appelle le coût de renonciation.

Quand utiliser le fonds d’urgence?

Un autre problème est de savoir quand utiliser le fonds d’urgence. Dans notre cas, nous avons eu plusieurs imprévus au cours des dernières années (bris automobile, fuite d’eau dans la cuisine – réparation d’urgence dans la plomberie, etc.). Mais à chaque fois, nous avons « absorbé » ces dépenses imprévues dans nos dépenses courantes du mois. Nous n’avons donc jamais utilisé le fonds d’urgence, même pour des urgences. C’est ironique, non?

C’est ce que j’appelle le « syndrome de l’écureuil » (je n’ai aucune idée si cette expression existe vraiment 😛 ). On enterre des réserves un peu partout. Comme on a toujours peur d’en manquer, on en enterre plus. Mais, il arrive qu’on oublie ces réserves et qu’on ne les utilise jamais. Ma femme (Mme R101) en est un bon exemple du « syndrome de l’écureuil ». Elle a des placements dans plusieurs institutions financières, mais elle les oublie (par exemple, quand vient le temps de réviser son budget mensuel ou de calculer sa valeur nette).

À quoi bon avoir un fonds d’urgence si on ne l’utilise pas pour nos urgences? La peur de ne pas avoir les fonds nécessaires pour faire face à un imprévu? La peur d’avoir peur? C’est une roue qui tourne…

Est-ce important pour tous les ménages de se constituer un fonds d’urgence?

La réponse rapide est : non! Le fonds d’urgence est nécessaire dans beaucoup de ménages. Mais, il n’est pas une nécessité pour TOUS les ménages.

Le fonds d’urgence est important pour vous si vous avez un emploi précaire, si vous n’avez pas de bonnes habitudes financières, si vous avez des dettes, si vous n’avez pas de revenus passifs, si vous n’avez pas un taux d’épargne élevé, si vous n’avez pas de sources de financement à faible coût (par exemple, une marge de crédit), etc.

Sinon, le fonds d’urgence n’est PAS une nécessité. Votre coût de renonciation est élevé. Vous auriez avantage à investir cet argent au lieu de le laisser dormir dans un compte d’épargne. Bien entendu, ceci n’est pas une recommandation/conseil financier, alors je vous invite à en discuter avec votre conseiller financier. 😉

Exemples

Prenons deux exemples simples :

Premièrement, une famille de deux enfants. Il y a un seul des deux parents qui travaille (l’autre parent reste à la maison avec les enfants, après la naissance de leur deuxième). Ce dernier travaille pour une entreprise privée non syndiquée dans un secteur cyclique. Cette famille à une maison de 300k$ avec une hypothèque de 250k$. De plus, ils ont un prêt-auto et des dettes de consommation sur une carte de crédit. Les parents sont en début de carrière, alors ils n’ont pas encore de placements/investissements. À mon avis, cette famille devrait avoir un fonds d’urgence accessible rapidement (ex. : compte d’épargne) de 6 mois de dépenses. Je pense même qu’un fonds d’urgence de 12 mois de dépenses ne serait pas une mauvaise idée considérant leur situation personnelle et financière.

Deuxièmement, une autre famille de deux enfants. Ici aussi, il y a un seul des deux parents qui travaille. Ce dernier est fonctionnaire provincial et il bénéficie ainsi d’avantages sociaux comme des assurances collectives, un régime de retraite, une assurance invalidité à court/long terme, etc. Cette famille a une maison de 300k$ avec une hypothèque de seulement 50k$. Ils ont une marge de crédit hypothécaire, mais elle n’est pas utilisée. Cette famille n’a pas de prêt-auto ni de dettes de consommation. En plus du régime de retraite, les parents ont accumulé 200k$ en placements dans un REER et un CELI. Ils ont aussi un REEE familial pour leurs enfants. À mon avis, cette famille n’a pas besoin de fonds d’urgence. Mais, pour avoir la paix d’esprit, ils pourraient décider de se constituer un fonds d’urgence de l’équivalent de 1-3 mois de dépenses. Mais bon, ceci n’est que mon avis…

Comment payer une dépense imprévue sans fonds d’urgence?

Comme j’ai mentionné précédemment, nous n’avons jamais utilisé notre fonds d’urgence… même pour une urgence! D’ailleurs, c’est une des raisons pour laquelle nous avons décidé de liquider notre fonds d’urgence il y a 2-3 ans pour investir cet argent à la bourse (source).

Maintenant, que se passerait-il si nous faisons face à un imprévu et que nous avons besoin d’argent rapidement. Voici les nombreuses options que nous avons.

Dépense imprévue peu élevée

Tout d’abord, si c’est une dépense imprévue peu élevée qui peut être « absorbée » dans notre budget / nos dépenses courantes du mois, alors nous ne faisons rien. Nous payons la dépense et nous passons à autre chose…

Si c’est une dépense imprévue un peu plus élevée, nous pourrions utiliser l’argent dans notre compte-chèques (nous avons habituellement un solde de 2000 $, comme fonds de roulement, pour payer nos factures mensuelles et paiements préautorisés). Au cours des mois suivants, nous pourrions diminuer notre taux d’épargne pour que le solde du compte-chèques remonte au solde désiré.

Dépense imprévue importante

Dans le cas d’une dépense imprévue importante (plusieurs milliers de dollars), nous avons aussi plusieurs options. Nous pourrions utiliser la marge de crédit hypothécaire adossée à notre maison. Ceci peut occasionner quelques délais, car nous sommes à la merci de notre prêteur hypothécaire (nous n’avons pas de compte-chèques ou compte de placement avec cette banque, autre que pour l’hypothèque).

Si nous avons besoin des fonds rapidement (ex. : 1 jour), nous pouvons utiliser notre marge de crédit personnelle qui est avec la même institution financière que notre compte-chèques. Ainsi, la somme serait déposée dans notre compte-chèques en quelques minutes.

Ce n’est assurément pas l’option que je préfère, mais nous pourrions aussi vendre des placements en bourse de notre compte CELI. Ceci n’a aucun impact fiscal et nous aurions accès aux fonds le jour même, à condition que ce soit une journée de semaine (lorsque les marchés financiers sont ouverts).

Comme dernier recours, nous pourrions utiliser notre carte de crédit, ce qui nous laisserait quelques semaines pour trouver les fonds nécessaires (marge de crédit, placement en bourse, etc.).

Note : Il est important de comprendre que la majorité des options mentionnées ci-dessus représentent des options de « dettes ». De plus, certaines options, comme la marge de crédit personnelle, pourraient vous être retirées par la banque si votre situation personnelle change. Je mentionne cela pour que vous compreniez qu’il y a des risques.

Avez-vous un fonds d’urgence et combien de mois de dépenses représente-t-il?

Je suis conscient que je suis un peu à contre-courant avec cette opinion sur le fonds d’urgence. De plus, je ne veux pas influencer qui que ce soit avec mon article. Ceci étant dit, je trouvais intéressant de connaître votre opinion avant la publication de cet article. Ainsi, j’ai publié 2 questions/sondages sur ma page Facebook le mercredi 18 août. Voici les résultats (en date du 21 août 2021, à 9 h) :

Avez-vous un fonds d’urgence?

La première question (sondage) que j’ai posée était : « Avez-vous un fonds d’urgence? »

Les choix de réponses étaient :

• Oui : ❤️ (J’adore)
• Non : 😢 (Triste)
• C’est quoi un fonds d’urgence : 😆 (Haha)

Voici les résultats :

Je pense que les résultats sont assez clairs! Sur 716 réponses valides, il y a :

• 648 personnes (90,5 %) qui ont un fonds d’urgence;
• 62 personnes (8,7 %) qui n’ont pas de fonds d’urgence;
• 6 personnes (0,8 %) qui ne savent pas ce qu’est un fonds d’urgence.

Note : Je dois malheureusement exclure les votes de ceux qui ont sélectionné l’émoticône 👍, car ce dernier n’était pas un choix de réponse valide.

Combien de mois de dépenses votre fonds d’urgence représente-t-il?

La deuxième question (sondage) que j’ai posée était : « Si vous avez un fonds d’urgence, combien de mois de dépenses représente-t-il? »

Les choix de réponses étaient :

• 1 mois : 😢 (Triste)
• 3 mois : 👍 (J’aime)
• 6 mois : ❤️ (J’adore)
• 12 mois : 😮 (Wouah)

Voici les résultats :

Ici, les résultats sont un peu plus divisés. Mais, je m’attendais à ce que la majorité des personnes aient un fonds d’urgence de 3 mois de dépenses, ce qui est le cas.

Sur 344 répondants, il y a :

• 31 personnes (9 %) qui ont un fonds d’urgence de 1 mois;
• 159 personnes (46,2 %) qui ont un fonds d’urgence de 3 mois;
• 79 personnes (23 %) qui ont un fonds d’urgence de 6 mois;
• 75 personnes (21,8 %) qui ont un fonds d’urgence de 12 mois.

Je dois avouer que je suis un peu surpris (positivement) par les résultats du fonds d’urgence de 12 mois. Je m’attendais à ce que ce soit le choix de réponse avec le moins de votes. Finalement, il y a presque autant de personnes avec un fonds d’urgence de 12 mois que de 6 mois. C’est impressionnant!

Conclusion

Voilà! C’était un rappel de ce qu’est le fonds d’urgence, du bon moment pour l’utiliser, de son problème principal (coût de renonciation), etc. J’espère que mon expérience personnelle vous poussera à réfléchir à votre situation personnelle. Mais, encore une fois, je vous répète que ceci n’est pas un conseil/recommandation financière. Je vous invite à en discuter avec votre conseiller financier.

Et vous, avez-vous un fonds d’urgence? Pourquoi? Avez-vous accès à des sources de financement à faible coût? Quelles sont vos options en cas de dépenses imprévues?

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