Bilan du troisième trimestre de 2022 (-117k$)

Dernière mise à jour le 22 novembre 2022

Le troisième trimestre de l’année 2022 est (enfin) terminé et c’est donc le temps des bilans! Pour ceux qui ont le cœur sensible avec les montagnes russes, je vous recommande de NE PAS lire ce bilan. 🙁 Les baisses sont substantielles… Bref, je vous présente aujourd’hui notre bilan mensuel (septembre), notre bilan trimestriel (juillet-septembre) et notre bilan depuis le début de l’année 2022 (janvier-septembre).

Sans surprise, notre actif net a diminué… de BEAUCOUP! Il a diminué de 19,5k$ au cours du dernier mois et de 116,9k$ depuis le début de l’année 2022! 🙁

Pour les nouveaux abonnés et lecteurs du blogue, je vous rappelle que je suis « Coast FIRE » et que j’ai décidé de prendre une retraite du 9@5 à 35 ans (mai 2021) et de devenir parent à la maison (source). Ma femme travaille actuellement à temps partiel pour couvrir nos dépenses familiales.

Finalement, je vous rappelle que le bilan financier / l’actif net inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je dis que notre actif net a augmenté ou diminué de X$, cela représente l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs. Ce n’est pas X$ de rendement ou de perte en bourse. Maintenant que c’est dit, on passe aux choses sérieuses! 😉

Bilan mensuel (septembre 2022)

Voici ce qui s’est passé au cours du dernier mois (septembre 2022).

Le 1^er septembre 2022, on avait 956,7k$ en actifs et 76,4k$ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 880,3$. Puis, au 30 septembre 2022, on avait 935,5k$ en actifs et 74,7k$ en passifs, pour un actif net de 860,7k$.

C’est donc une DIMINUTION de 21,3k$ en actifs et une diminution de 1,7k$ en passifs. Ainsi, notre actif net a DIMINUÉ de 19,6k$ en un seul mois.

Oui, ça fait mal! 🙁 Voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne…

	1 SEPT 2022	30 SEPT 2022	DIFF
ACTIFS
Comptes banque	11 646 $	12 165 $	+518 $
CELI | Mr R101	87 550 $	84 153 $	-3 398 $
CELI | Mme R101	69 751 $	67 431 $	-2 320 $
REER | Mr R101	275 618 $	265 685 $	-9 933 $
REER | Mme R101	8 796 $	8 796 $	0 $
Valeur transfert RREGOP | Mme R101	23 700 $	23 700 $	0 $
Compte non enregistré | Mr R101	87 121 $	80 485 $	-6 636 $
Compte non enregistré | Mme R101	2 163 $	2 011 $	-152 $
CRCD | Mr R101	6 266 $	6 266 $	0 $
Crypto | Mr R101	11 350 $	10 739 $	-611 $
REEE (cotisations)	22 500 $	22 500 $	0 $
Maison	341 200 $	342 600 $	+1 400 $
Auto	9 040 $	8 920 $	-120 $
TOTAL ACTIFS	956 702 $	935 452 $	-21 251 $
PASSIFS
Cartes de crédit	1 336 $	581 $	-754 $
Hypothèque	75 072 $	74 150 $	-923 $
TOTAL PASSIFS	76 408 $	74 731 $	-1 677 $
ACTIF NET	880 294 $	860 720 $	-19 574 $
PORTEFEUILLE NET	606 462 $	583 932 $	-22 531 $

Que pensez-vous de notre bilan mensuel (septembre 2022)? 🙁

Le mois de septembre a été TRÈS difficile sur les marchés financiers à cause des raisons que vous connaissez. Sans oublier l’inflation (ex. : dépenses à la hausse) et l’augmentation des taux d’intérêt…

Bilan mensuel (septembre 2022) : Notes

• Comptes banque : On accumule actuellement un fonds d’urgence de l’équivalent de 3-6 mois de dépenses (10k-20k$). Pour ce faire, on utilise notre compte d’épargne Achieva Financial avec un taux d’intérêt de 2,85 %. Considérant notre (faible) niveau de revenus, ce dernier devrait être constitué d’ici un an, voire un peu plus. C’est ce qui explique l’augmentation à la ligne « Comptes banque ».

Autrement, les faits marquants (revenus, dividendes, investissement, dettes, etc.) sont expliqués plus loin dans l’article…

Bilan trimestriel (juillet-septembre 2022)

Voici ce qui s’est passé au cours du troisième trimestre (juillet-septembre) de l’année 2022.

Le 1^er juillet 2022, on avait 915,6k$ en actifs et 77,3k$ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 838,3$. Puis, au 30 septembre 2022, on avait 935,5k$ en actifs et 74,7k$ en passifs, pour un actif net de 860,7k$.

C’est donc une AUGMENTATION (oui, oui) de 19,8k$ en actifs et une diminution de 2,6k$ en passifs. Ainsi, notre actif net a AUGMENTÉ de 22,4k$.

Voici les chiffres du bilan trimestriel, ligne par ligne…

	1 JUIL 2022	30 SEPT 2022	DIFF
ACTIFS
Comptes banque	9 392 $	12 165 $	+2 772 $
CELI | Mr R101	84 268 $	84 153 $	-115 $
CELI | Mme R101	64 514 $	67 431 $	+2 917 $
REER | Mr R101	255 130 $	265 685 $	+10 555 $
REER | Mme R101	8 796 $	8 796 $	0 $
Valeur transfert RREGOP | Mme R101	23 700 $	23 700 $	0 $
Compte non enregistré | Mr R101	81 159 $	80 485 $	-674 $
Compte non enregistré | Mme R101	2 035 $	2 011 $	-24 $
CRCD | Mr R101	6 266 $	6 266 $	0 $
Crypto | Mr R101	10 176 $	10 739 $	+563 $
REEE (cotisations)	22 500 $	22 500 $	0 $
Maison	338 400 $	342 600 $	+4 200 $
Auto	9 280 $	8 920 $	-360 $
TOTAL ACTIFS	915 618 $	935 452 $	+19 834 $
PASSIFS
Cartes de crédit	187 $	581 $	+394 $
Hypothèque	77 143 $	74 150 $	-2 993 $
TOTAL PASSIFS	77 330 $	74 731 $	-2 599 $
ACTIF NET	838 288 $	860 720 $	+22 433 $
PORTEFEUILLE NET	567 938 $	583 932 $	+15 994 $

Que pensez-vous de notre bilan trimestriel (juillet-septembre)?

Bilan depuis le début de l’année (janvier-septembre 2022)

Voici ce qui s’est passé depuis le début de l’année 2022.

Le 1^er janvier 2022, on avait 1062k$ en actifs et 84,5k$ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 977,6k$. Puis, au 30 septembre 2022, on avait 935,5k$ en actifs et 74,7k$ en passifs, pour un actif net de 860,7k$.

C’est donc une DIMINUTION de 126,7k$ en actifs et une diminution de 9,8k$ en passifs. Ainsi, notre actif net a DIMINUÉ de 116,9k$.

Oui, ça fait très mal! 🙁

Voici les chiffres du bilan, ligne par ligne…

	1 JANV 2022	30 SEPT 2022	DIFF
ACTIFS
Comptes banque	3 740 $	12 165 $	+8 425 $
CELI | Mr R101	95 819 $	84 153 $	-11 666 $
CELI | Mme R101	73 424 $	67 431 $	-5 993 $
REER | Mr R101	297 339 $	265 685 $	-31 654 $
REER | Mme R101	7 402 $	8 796 $	+1 395 $
Valeur transfert RREGOP | Mme R101	23 700 $	23 700 $	0 $
Compte non enregistré | Mr R101	161 123 $	80 485 $	-80 638 $
Compte non enregistré | Mme R101	1 143 $	2 011 $	+868 $
CRCD | Mr R101	6 266 $	6 266 $	0 $
Crypto | Mr R101	34 720 $	10 739 $	– 23 981 $
REEE (cotisations)	17 500 $	22 500 $	+5 000 $
Maison	330 000 $	342 600 $	+12 600 $
Auto	10 000 $	8 920 $	-1 080 $
TOTAL ACTIFS	1 062 175 $	935 452 $	-126 724 $
PASSIFS
Cartes de crédit	1 438 $	581 $	-857 $
Hypothèque	83 089 $	74 150 $	-8 939 $
TOTAL PASSIFS	84 527 $	74 731 $	-9 796 $
ACTIF NET	977 648 $	860 720 $	-116 928 $
PORTEFEUILLE NET	722 175 $	583 932 $	-138 244 $

Que pensez-vous de notre bilan depuis le début de l’année (janvier-septembre)? 🙁

Notes générales :

• RREGOP : À partir du 1er janvier 2022, on utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
• REEE : À partir du 1er janvier 2022, on utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (enfants). C’est ce qu’on aurait dû faire depuis le début, mais j’étais trop paresseux pour appliquer ce changement.
• Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois, au lieu d’une fois par année. Cette dernière correspond à une augmentation annuelle de 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 100 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande plutôt qu’une augmentation importante par année.
• Auto : On diminue la valeur marchande de l’auto une fois par mois, au lieu d’une fois par année. Cette dernière correspond à une diminution annuelle de 15 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 10 $ la plus proche. On procède ainsi pour la même raison que pour la maison.

Les faits marquants sont ENFIN expliqués dans la section suivante…

Faits marquants de l’année 2022 (jusqu’ici)

Voici maintenant les faits marquants depuis le début de l’année 2022. Bien entendu, j’explique seulement les éléments les plus importants pour ce qui est des revenus, des investissements/placements et des dettes.

Revenus

Depuis l’année dernière, la situation est bien différente. Tout d’abord, je n’ai plus de revenus d’emploi comme salarié (retraite du 9-5 en mai 2021). Ensuite, ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses et nous permet d’épargner un peu.

Bref, il ne s’est rien passé de particulier au niveau des revenus pendant le premier semestre. Mme R101 a reçu une rétroaction de salaire (échelon, augmentation …) au début de l’année en plus de ses revenus d’emploi comme infirmière (infirmière dans le Grand Nord du Québec jusqu’en mai, puis infirmière à distance actuellement).

De mon côté, j’ai continué de générer des revenus publicitaires et d’affiliation avec le blogue.

De plus, j’ai eu un emploi pendant 2 mois (oui oui… 2 mois 😛 ). Cet emploi m’a permis entre autres de payer des dépenses urgentes sur la maison (~3k$).

Autrement, on a reçu nos remboursements d’impôts en avril et nos allocations familiales pour nos 2 enfants (Allocation canadienne pour enfants (ACE) et Allocation famille du Québec).

Revenus (Dividendes)

Voici les revenus de dividendes qu’on a reçus dans nos comptes de courtage depuis le début de l’année 2022 :

• CELI (Mr R101) : 2230,92 $
• CELI (Mme R101) : 1290,27 $
• Compte non enregistré (Mr R101) : 31,27 $ (*)
• Compte non enregistré (Eli) : 0,22 $ (*)
• REER (Mr R101) : S.O.
• REER (Mme R101) : S.O.
• REEE (**) : S.O.

Notes : (*) Pour les comptes non enregistrés de Mr et Mr R101, les revenus de dividendes sont volontairement bas, car on investit dans le FNB d’allocation d’actifs « HGRO ». Ce dernier est optimisé au niveau fiscal pour les comptes non enregistré (plus d’informations ici). (**) Pour le REEE familial, j’ai effectivement reçu des dividendes du FNB d’allocation d’actifs « XEQT ». Mais, ce revenu de dividendes appartient à mes enfants, donc je ne les inclus pas dans ce bilan. En d’autres mots, je compte uniquement les cotisations au REEE dans mon bilan, car c’est la somme qui m’appartient.

Investissements

Au niveau des investissements, il s’est passé beaucoup de choses… J’ai donc divisé cette section en plusieurs sous-sections.

REEE et CELI

On a commencé l’année 2022 avec une cotisation de 1500 $ dans le REEE familial (avec l’encaisse du compte bancaire). Puis, on avait pris la décision d’investir de petites sommes périodiques (« Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour maximiser les deux CELI et le REEE familial.

Cependant, avec la chute boursière de février, on a décidé d’emprunter 15 500 $ sur la marge de crédit pour maximiser les deux CELI et le REEE familial (6k$ + 6$k + 3,5k$ = 15,5k$). On avait prévu de rembourser ce prêt d’ici la fin de l’année 2022, à raison de 2000 $ par mois à partir du mois de mai. Bref, au lieu de cotiser de façon périodique (DCA) aux comptes enregistrés, on rembourse de façon périodique l’emprunt qui a été fait pour maximiser les comptes enregistrés. On fonctionne à l’envers, avec quelques intérêts à payer au passage, pour « profiter » de cette chute boursière.

Finalement, les marchés financiers ont continué leur chute et cette stratégie s’est avérée être une mauvaise décision à COURT TERME. Ainsi, on a décidé de rembourser notre prêt (beaucoup) plus rapidement que prévu. On s’est serré la ceinture en plus de décaisser un placement non enregistré et d’utiliser des revenus d’emploi (temporaires) pour rembourser complètement la marge de crédit au mois de juin.

REER

La valeur de mon REER a diminué de 31,7k$.

Je ne cotise plus au REER, alors cette variation est due à la baisse sur les marchés financiers. De plus, j’ai transféré mon ancien REER collectif (devenu un REER individuel) dans mon compte de courtage Disnat.

Notez que le REER est le premier compte de placement que je vais utiliser dans la phase de décaissement. Alors, mon horizon de placement (~10 ans) est beaucoup plus court que celui du compte non enregistré et CELI (25-30 ans). Je vais devoir réévaluer mon allocation d’actifs dans ce compte (étape 5 de mon plan) d’ici quelques années.

Le REER FTQ de ma femme a augmenté, malgré la baisse de l’action du Fonds FTQ annoncé au mois de juin 2022. Cette augmentation est due aux nouvelles cotisations (retenues sur le salaire) avec son emploi comme infirmière. Cependant, ma femme a arrêté ses cotisations REER, car on a quitté le Grand Nord à la fin du printemps. Même si elle a obtenu quelques mois plus tard un emploi à distance pour le même employeur que dans le Grand Nord, elle ne cotise plus au REER FTQ.

Compte non enregistré

Mon compte non enregistré a baissé d’environ 50 %. Cependant, c’est une conséquence de deux éléments qui explique cette baisse.

Premièrement, le FNB « HGRO » a perdu 20 % depuis le début de l’année. Cependant, j’avais investi la totalité de mon compte non enregistré dans « HGRO » en 2020. Donc, mon prix d’achat moyen est malgré tout plus bas que le prix actuel. Ainsi, une partie de la baisse de mon compte non enregistré vient de la baisse du FNB « HGRO ».

Deuxièmement, j’ai profité de la baisse pour décaisser une partie de ce placement. Certes, j’ai moins d’argent que si j’avais ce placement au sommet. Certains diront que c’est une décision stupide. C’est vrai, en partie, lorsque l’on ne regarde PAS la situation globale. Mais, après 2 ans à me demander comment je pourrais utiliser mes placements non enregistrés plus intelligemment (ex. : maximiser le CELI de Mme R101, appliquer la Manoeuvre Smith, etc.), tout en limitant ma facture fiscale (gain en capital). C’était en quelques sortes le moment « idéal ».

J’ai donc « profité » de l’occasion pour vendre une partie de mes parts du FNB « HGRO ». Avec l’argent, j’ai remboursé ma marge de crédit. Il me reste encore une partie en encaisse (je vais possiblement l’envoyer dans le CELI de Mme R101). De plus, je réfléchis à l’option de vendre les parts restantes du FNB « HGRO » (80k$) et de rembourser notre prêt hypothécaire (74k$). Ici aussi, certaines personnes diront que c’est une décision stupide. C’est vrai, en partie. Mais, dans notre situation (« Coast FIRE »), je préfère avoir le moins de dettes possible (voire 0 dette).

Cryptomonnaies

La valeur de mes cryptomonnaies a baissé drastiquement, comme l’ensemble du marché. Ces dernières valaient 34,7k$ en janvier 2022 et elles valent désormais 10,7k$. Cependant, je reste optimiste avec cette classe d’actifs. On verra ce que l’avenir nous réserve au cours des 5-10-15 prochaines années.

Pour le moment, je continue d’investir de (très) petites sommes régulièrement. Qui sait, les prix actuels (ex. : Bitcoin et Ethereum) sont peut-être un excellent point d’entrée (pour les nouveaux investisseurs) ou pour augmenter son exposition à cette classe d’actifs (en % de l’actif net).

Pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies, j’utilisais la plateforme Celsius Network. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies est bloqué depuis le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, Celsius a déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 11 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers). Ainsi, il est possible que je perdre une partie ou la totalité de mes cryptomonnaies déposées chez Celsius.

Pour le moment, il n’y a rien que je puisse faire, alors j’attends et je suis les nouvelles de source officielle. Je laisse la valeur actuelle de mes cryptoactifs dans mon bilan financier. Lorsqu’il y aura des changements/développements dans cette histoire, je mettrai à jour ces chiffres. Croyez-moi, c’est ma leçon!

Pour éviter de faire la même erreur, je vous recommande de lire cet article :

Dettes

Autre que l’emprunt sur la marge de crédit (qui a été remboursé), notre seule autre dette est le prêt hypothécaire.

Ce dernier a diminué de 8,9k$ depuis le début de l’année. Les paiements hypothécaires sont effectués avec des versements hebdomadaires comme à l’habitude.

Comme mentionné précédemment, je réfléchis à la possibilité de vendre mes parts restantes du FNB « HGRO » (80,4k$) et de rembourser notre solde hypothécaire (74,1k$). Sinon, je continue avec la stratégie actuelle qui est de continuer nos paiements hebdomadaires jusqu’à la fin du terme de 5 ans (automne 2025). À ce moment-là, notre solde sera d’environ 36k$ et nous allons le rembourser complètement (avec le compte non enregistré ou le CELI).

Plateforme de courtage

Il n’y a aucun changement au niveau des comptes de courtage. J’investis en bourse avec Disnat, tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade.

À lire : Disnat vs Wealthsimple Trade – Lequel choisir?

Pour les cryptomonnaies, il n’y a pas de changement ici aussi. J’utilise VirgoCX et Shakepay pour acheter mes cryptomonnaies.

À lire : Shakepay vs Newton Crypto – Quelle plateforme choisir?

Progression de notre actif net (2015-2022)

Voici la progression annuelle de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui (septembre 2022).

En 7 ans et demi, notre actif net est passé de 221k$ à 861k$, ce qui représente une augmentation de 640k$.

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178k$ à 584k$, soit une augmentation de 406k$.

Année	Actif net	Portefeuille net	Variation
Début 2015	221 098 $	178 297 $
Début 2016	230 633 $	130 202 $	+9 535 $
Début 2017	272 669 $	179 517 $	+42 036 $
Début 2018	340 755 $	213 469 $	+68 086 $
Début 2019	424 873 $	281 815 $	+84 118 $
Début 2020	546 647 $	440 567 $	+41 663 $
Début 2021	754 677 $	520 239 $	+208 030 $
Début 2022	977 648 $	722 175 $	+222 971 $
Actuel ***	860 720 $	583 932 $	-116 928 $

Note : *** En date du 30 septembre 2022

Voici les données sous forme de graphique :

La chute de notre actif net depuis le début de l’année 2022 est brutale! Cependant, nous sommes vraiment fiers de nos accomplissements depuis 7 ans! 🙂 Ça nous aide à garder le moral avec la situation actuelle (marché baissier depuis novembre 2021).

Dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés et la chute de 2022 ne sera qu’une petite variation à la baisse.

Comment suivre l’évolution de mon actif net

Pour suivre l’évolution de notre actif net et de notre portefeuille net, je vous recommande de suivre cette page :

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Conclusion : Bilan du troisième trimestre de 2022

Voilà! C’était notre TRÈS long bilan financier, incluant :

• Bilan mensuel (septembre);
• Bilan trimestriel (juillet-septembre);
• Bilan depuis le début de l’année 2022 (janvier-septembre).

J’espère que vous avez apprécié la transparence et que vous n’êtes pas trop sous le choc de ces baisses brutales! 🙁

J’ai hâte de voir la fin de l’année 2022 ainsi que l’année suivante…

• Est-ce qu’il y aura une courte ou longue récession?
• Est-ce que les marchés financiers vont remonter lentement/graduellement ou rapidement?
• Et que dire de l’inflation? Est-ce qu’elle sera sous contrôle? Est-ce qu’elle commencera à diminuer?
• Etc.

Et vous, avez-vous complété votre bilan du troisième trimestre de 2022? De plus, comment se déroule votre année 2022 jusqu’ici?

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