Cotiser au REER ou au CELIAPP permet de réduire le revenu imposable et d’obtenir un remboursement d’impôt. Tout le monde le sait… Mais, est-ce que cotiser au Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou au compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) permet d’augmenter les allocations familiales non imposables? Notamment, l’Allocation canadienne pour enfants (ACE) et l’Allocation Famille du Québec. Voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel à propos du REER et des allocations familiales. Bien entendu, j’ai répondu à la personne par courriel. Mais, je tenais à copier-coller les questions/réponses (Q&A) sur le blogue, considérant que c’est une question de finances personnelles que d’autres personnes doivent se poser.
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PVI, j’ai créé la page Q&A pour classer/retrouver tous les articles de ce genre.
Question : Est-ce que les cotisations REER augmentent les allocations familiales?
Bonjour, votre site est merveilleux!
J’aimerais toutefois une clarification de cette phrase svp : « Personnellement, ayant un taux d’imposition élevé, j’investis en priorité mon REER pour ainsi réduire ma facture d’impôt et augmenter les allocations familiales que je reçois du gouvernement! » (source : mon plan de retraite)
Comment les allocations peuvent-elles augmenter parce que vous investissez dans un REER? Je ne comprends pas le mécanisme…
Merci beaucoup et bonne retraite!
Réponse : Cotiser au REER permet d’augmenter les allocations familiales non imposables
Les allocations familiales sont calculées à partir de votre revenu net familial. Ce dernier correspond au montant inscrit à la ligne 275 (revenu net) de votre déclaration de revenus du Québec plus le montant inscrit à la ligne 275 de la déclaration de votre conjoint – le cas échéant.
Le revenu net (ligne 275) correspond au revenu total (ligne 199), moins les déductions. Ces déductions incluent notamment les cotisations REER et les cotisations CELIAPP…
Ainsi, cotiser au REER ou au CELIAPP permet de réduire votre revenu net et d’obtenir un remboursement d’impôt, mais aussi (et surtout), d’augmenter vos allocations familiales NON imposables.
Ensuite, la question à se poser est « combien ? ». Combien de REER ou CELIAPP dois-je cotiser pour maximiser le remboursement d’impôt et les allocations familiales?
Comme d’habitude, en finances personnelles, c’est du cas par cas. C’est pour cela que ça s’appelle des finances « personnelles ». Pour vous aider, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller financier. Si vous êtes à l’aise avec les chiffres, vous pouvez regarder la Courbe de Claude Laferrière qui représente votre type de ménage.
- À LIRE : Comment choisir un bon conseiller financier?
- À LIRE : Les courbes de Claude Laferrière
Plus d’informations sur le revenu total (ligne 199)
Les revenus incluent notamment :
- Revenus d’emploi,
- Prestations d’assurance parentale,
- Prestations d’assurance emploi,
- Pension de sécurité de la vieillesse,
- Prestations du RRQ ou du RPC,
- Prestations d’un régime de retraite (ou d’un REER, FERR, RPDB ou RPAC/RVER),
- Dividendes imposables,
- Intérêts,
- Revenus de location,
- Gains en capital imposables,
- Prestations d’assistance sociale,
- Autres revenus,
- Revenus nets d’entreprises.
Plus d’informations sur le revenu net (ligne 275)
Le revenu net (ligne 275) correspond au revenu total (ligne 199), moins les déductions. Les déductions incluent notamment :
- Déduction pour travailleurs,
- Déduction pour régime de pension agréé (RPA),
- Dépenses d’emploi et déductions liées à l’emploi,
- Déduction pour REER ou RPAC/RVER,
- Déduction pour CELIAPP,
- Pension alimentaire payée,
- Frais de déménagement,
- Frais financiers et frais d’intérêts,
- Déduction pour particulier habitant une région éloignée reconnue,
- Déduction pour revenus de retraite transférés à votre conjoint,
- Déduction pour cotisation au RRQ, au RPC ou au RQAP,
- Autres déductions.
Ainsi, les déductions pour REER et CELIAPP permettent d’augmenter les allocations familiales NON imposables.
Outil pour estimer le montant des allocations familiales
Plusieurs outils existent pour estimer le montant des allocations familiales. Par exemple, si vous voulez effectuer des simulations pour voir l’impact des cotisations REER sur les allocations familiales.
Au niveau provincial (Québec), vous pouvez utiliser l’outil « CalculAide » de Retraite Québec. Ce dernier est un outil qui permet d’estimer le montant de l’Allocation famille auquel vous pourriez avoir droit.
Au niveau fédéral (Canada), vous pouvez utiliser le Calculateur de prestations pour enfants et familles de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Ce dernier est un outil qui permet de déterminer les prestations pour enfants et familles auxquelles vous avez droit. Notamment l’allocation canadienne pour enfants.
Par la suite, le calculateur de revenu disponible du Ministère des Finances (Québec) est très intéressant. Il permet notamment d’estimer l’aide financière à laquelle vous pourriez avoir droit (ce calculateur n’est pas limité aux allocations familiales).
Simulations
Voici une simulation (au niveau provincial uniquement, pour simplifier l’exemple) avec l’outil CalculAide de Retraite Québec.
Par exemple, si vous êtes un couple avec deux enfants et que vous avez un revenu familial de 80 000 $, alors vous devriez recevoir une allocation famille de 1 142,82 $ tous les 3 mois.
Si vous avez un enfant handicapé et que vous êtes admissible au programme, vous obtenez même une estimation du supplément pour enfant handicapé. Dans notre scénario, le supplément pour enfant handicapé serait de 654,00 $ tous les 3 mois.
Simulation avec une cotisation REER de 6 000 $
Si on reprend la même situation familiale, soit un couple avec deux enfants et des revenus de 80 000 $. Si ce couple réussit à épargner 6 000 $ en REER (500 $ par mois), alors les allocations familiales vont augmenter à 1 202,82 $ tous les 3 mois (environ 240 $ de plus par année).
Conclusion
En résumé, cotiser au REER ou au CELIAPP permet de réduire votre revenu net et d’obtenir un remboursement d’impôt, mais aussi (et surtout), d’augmenter vos allocations familiales NON imposables.
En effet, les allocations familles sont calculées en fonction du revenu net (ligne 275 de la déclaration de revenus) et non du revenu total (ligne 199).
Plusieurs outils existent pour estimer le montant des allocations familiales. Par exemple :
- Québec : CalculAide de Retraite Québec
- Canada : Calculateur de prestations pour enfants et familles de l’Agence du revenu du Canada (ARC)
- Québec : Calculateur de revenu disponible du Ministère des Finances
Et vous, qu’en pensez-vous? Cotisez-vous au REER ou au CELIAPP pour augmenter vos allocations familiales? Trouvez-vous que c’est équitable que les allocations familles se basent sur le revenu net (après déductions REER et CELIAPP)?
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