Voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel à propos du RREGOP, où la personne se demandait s’il est préférable de choisir la rente différée ou de transférer les sommes dans un compte de retraite immobilisé (CRI).
Note : Les articles de type « Q&A » comme celui-ci sont classés/regroupés dans cette page.
Question
J’ai travaillé dans le réseau de la santé durant 8 ans et cotisé au RREGOP. Je ne travaille plus dans le réseau depuis 2 ans. Je ne me suis jamais questionné avant sur ces fonds, car tout le monde me disait que j’y aurais droit à 65 ans. Mais selon mes lectures, j’ai l’impression que ce montant sera simplement indexé, donc un maximum de 2 % par année peut-être. J’imagine qu’il est plus rentable de le transférer dans un CRI pour ensuite l’investir en FNB.
Donc, si l’on a travaillé quelques années chez un employeur public et cotisé au RREGOP, mais qu’on n’y travaille plus. Est-ce généralement plus rentable de transférer ces fonds vers un CRI ou plutôt de les laisser et obtenir ce qu’ils appellent une « rente différée »?
Réponse
Effectivement, lorsqu’une personne ayant travaillé dans le secteur public et ayant cotisé au RREGOP (Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics) quitte son emploi, il ou elle a un choix à faire concernant son régime de retraite.
Vous pouvez laisser les sommes dans le régime et obtenir une rente différée (à l’âge de 65 ans). Vous pourriez aussi demander une rente immédiate avec pénalité (6 % par année) si vous avez plus de 55 ans et désirez prendre votre retraite. La dernière option est de transférer les sommes (un montant unique correspondant à la valeur de votre rente) dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou dans un fonds de revenu viager (FRV).
Ces choix sont expliqués dans le relevé annuel du régime, chiffre à l’appui (à l’exception du dernier choix).
Le compte de retraite immobilisé (CRI) est un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) particulier, dans lequel une personne peut transférer les sommes provenant de son régime complémentaire de retraite ou de son fonds de revenu viager (FRV). À la différence d’un REER, l’argent contenu dans un CRI est immobilisé, car il doit servir à procurer un revenu à la retraite. Cet argent ne peut donc pas être retiré, sauf dans certaines circonstances où un remboursement est permis. (source : Retraite Québec)
Est-il préférable de choisir la rente différée ou de transférer les sommes dans un CRI?
Si vous êtes encore loin de l’âge de la retraite, il est souvent plus rentable de transférer les sommes dans un compte de retraite immobilisé (CRI) et de l’investir selon votre profil d’investisseur (horizon de placement, tolérance aux risques, etc.). Pourquoi? Car le profil d’investisseur d’une personne encore loin de sa retraite permet généralement (pas toujours) d’investir avec une allocation d’actifs un peu plus audacieuse.
À lire : Qu’est-ce qu’un profil d’investisseur?
Ceci étant dit, il n’y a pas que la rentabilité (performance/rendement) à prendre en considération. En effet, la rente (immédiate ou différée) à l’avantage d’être prévisible et garantie pour le reste de vos jours, comparativement à un placement autogéré. Ceci a donc un coût (implicite dans le cas de la rente). Par exemple, pour obtenir cette même garantie par soi-même, il faudrait acheter une rente viagère dont le cout ne sera pas du « 1 pour 1 » avec le montant payé.
Cependant, il y a des désavantages aux rentes de retraite, par exemple en cas de décès. En général (chaque régime de retraite est différent), une prestation est payée au conjoint(e) survivant. Mais, cette prestation ne sera pas le plein montant. Dans le cas du RREGOP, cette prestation équivaut à 50 ou 60 %, selon des critères préétablis. Après le décès du conjoint survivant, la rente n’est pas versée à la succession. Dans le cas d’un décès prématuré des deux conjoints, aucune rente de survivant ne sera versée…
Ce n’est pas le cas lorsqu’on gère soi-même ses placements. En cas de décès, les placements (et autres actifs) iront à la succession.
Avantages vs désavantages
Bref, il y a des avantages et des désavantages aux 2 options (demander une rente ou transférer les sommes et gérer son fonds de retraite).
Une rencontre avec un conseiller financier ou autre professionnel de la finance pourrait vous être utile, car vous obtiendrez un conseil personnalisé à votre situation.
Comment ouvrir un CRI?
Vous pouvez ouvrir un CRI avec une institution financière, une compagnie d’assurance, une plateforme de courtage (autogestion) ou un conseiller indépendant.
À lire : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?
Si vous optez pour l’autogestion de votre CRI, vous pourriez (par exemple) investir les sommes dans un FNB d’allocations d’actifs qui correspond à votre profil d’investisseur.
À lire : Qu’est-ce qu’un FNB d’allocation d’actifs
Conclusion – RREGOP : Rente différée ou CRI ?
Voilà! C’est un court article avec le copier-coller de ma réponse à la personne qui se demandait s’il est préférable de choisir la rente différée ou de transférer les sommes dans un CRI (compte de retraite immobilisé) lorsqu’on quitte un emploi public et qu’on a cotisé au RREGOP (Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics).
PVI, j’ai créé la catégorie « Q&A » pour classer/retrouver tous les articles de ce genre.
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- Comment choisir un bon conseiller financier?
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Les articles sont offerts à titre d’information et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.
Salut Vincent,
Tu as oublié le choix de faire affaire avec un représentant en épargne collective pour ouvrir un CRI !
Tu as raison sur le fond et je suis d’accord sur le fait que plus on est loin de la retraite, plus c’est intéressant de transférer sa pension en CRI…. mais c’est quoi « loin » ? Il faut considérer aussi l’espérance de vie car la beauté de la pension c’est quand même de donner une pension à vie ! (enfin quand il reste des fonds mais ça c’est une autre histoire)
Personnellement, je ne fait pas de recommandation que je ne puisse prouver avec des chiffres alors j’ai fait un petit fichier Excel (tu me connais, j’adore Excel) me permettant de faire des comparatifs pour mes clients.
C’est toujours bon de faire des choix en toute connaissance de cause !
Au plaisir,
Julie
Salut Julie,
Je n’ai pas mentionné explicitement « représentant en épargne collective » ou les autres professionnels de la finance. J’ai simplement mentionné que le CRI peut être ouvert « avec une institution financière, une compagnie d’assurance, une plateforme de courtage (autogestion) ou un conseiller indépendant ». Sinon, j’ai lié mon article qui explique les différents professionnels de la finance (conseiller en sécurité financière, représentant en épargne collective, conseiller en placement, planificateur financier, etc.) : https://retraite101.com/comment-choisir-un-bon-conseiller-financier/
Effectivement, j’ai été assez rapidement avec ma réponse, car c’est souvent du cas par cas (et je ne veux pas donner de conseil financier). Par contre, j’aurais pu mentionner les « lignes générales » et les avantages/désavantages de chacune des options (pas seulement aborder l’aspect « rendement »). Bref, je viens d’ajouter deux paragraphes dans mon cas, pour être plus clair, et surtout, plus objectif.
Merci de m’avoir fait travailler un peu plus sur cet article! 🙂 🙂 🙂
Bon week-end et à bientôt (au prochain événement de Youssef sur la liberté financière?)
-Vincent
Hey, ce n’était vraiment pas une critique !!! Je trouve ça vraiment cool déjà de juste porter à l’attention du public que c’est possible de transférer son RREGOP et que ça peut être avantageux. Malheureusement, beaucoup de personnes ne sont pas au courant.
(bon me semble que quand je l’ai lu il n’y avait pas « ou un conseiller indépendant » )
Sinon, oui, j’aimerai ça être exposante au prochain évènement sur la liberté financière (et t’y avoir cette fois-ci ) mais je n’ai pas encore eu de nouvelles de Youssef
À bientôt,
Julie
Aucun problème, Julie. Tu fais bien de l’avoir mentionné! 🙂 En plus, avec ton commentaire, tu m’as fait retravailler mon article Q&A et ajouter des informations. Alors, c’est très bien ainsi. Merci beaucoup et à bientôt.
Il a aussi l’impact s’il y a un décès prématuré.
Le CRI appartiendra à la succession / héritier tandis que le REGOP sera transféré au conjoint survivant et payable durant 10 ans MAIS s’il n’a pas de conjoint, rien n’ira aux enfants survivants!!!
Le transfère de patrimoine n’est pas a négliger dans notre décision 🙂
Bonjour Mr Gustave,
Vous avez raison! D’ailleurs, c’est assurément un des éléments les plus importants (à mon avis) de vouloir gérer soi-même son fonds de retraite plutôt que de demander une rente de retraite. Certes, il y a des avantages et désavantages pour chacune des options. Mais, à mon avis, la totalité des cotisations versées au régime de retraite pendant plusieurs décennies doit revenir, d’une façon ou d’une autre, au conjoint, aux enfants ou aux héritiers (à la succession).
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Bonjour Vincent,
j’ai une question concernant le RREGOP. j’ai 53 ans, et je fais ma demande pour sortir mon RREGOP et l’investir pour ma retraite. je ne travaille plus pour le Gouvernement depuis plus de 5 ans. Je me demande si j’investie en immobilier si je vais devoir payer l’impot sur le montant que je veux me servir pour acheter un immeuble ?
Bonjour Denis,
Les sommes (montant unique correspondant à la valeur de votre rente) devront être transférées dans un compte de retraite immobilisé (CRI). Les sommes seront « immobilisées » jusqu’à la retraite (vous devrez alors transférer votre CRI dans un FRV).
Cependant, lors du transfert du RREGOP au CRI, il y a habituellement un montant que vous pouvez transférer en REER (ce montant vous sera communiqué). Ce dernier pourrait être utilisé dans le cadre d’un RAP (jusqu’à concurrence de 35k$), si vous êtes admissible. Autrement, toutes sommes retirées du REER seront imposables.
Je vous recommande de rencontrer un professionnel de la finance pour discuter des options possibles selon votre situation personnelle/financière et vos objectifs.
Au plaisir,
R101
Un élément n’a pas été mentionné dans votre article et pourtant il est très important. La personne qui retire les sommes accumulées dans son RREGOP elle va retirer uniquement ses cotisations plus les rendements sur ses cotisations. Ainsi la personne va perdre les cotisations de l’employeur ainsi que le rendement sur les cotisations de l’employeur. Considérant que le RREGOP est un régime 50-50, donc que la moitié des cotisations sont faites par l’employeur une personne qui souhaiterait le transférer dans un CRI serait drôlement perdante.
Bonjour Robin,
À moins que je me trompe, les cotisations de l’employeur au RREGOP ne sont pas « perdues » si l’employée a plus de 2 années de service.
Selon la documentation :
« Vous pouvez nous demander de transférer vers un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenu viager (FRV) la valeur des droits accumulés dans votre régime de retraite, jusqu’à concurrence des limites fiscales établies par la Loi de l’impôt sur le revenu.
Cette valeur correspond au plus élevé des 2 montants suivants :
– la valeur actuarielle de la rente différée que vous avez acquise; ou
– le total des cotisations que vous avez versées à votre régime de retraite, plus les intérêts accumulés.
À ce montant s’ajoute, s’il y a lieu :
– la valeur actuarielle du crédit de rente que vous avez acquis. »
Bonne journée,
R101