Dernière mise à jour le 22 juillet 2023
Voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel où la personne se demandait comment investir le REEE de son enfant en bourse. J’ai répondu à la personne par courriel. Mais, je tenais à copier-coller la question/réponse sur le blogue, considérant que c’est une question de finances et d’investissement que d’autres personnes doivent se poser.
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Question
Je suis tombé sur votre blogue à la suite de mes recherches sur les investissements en bourse, et surtout, sur les REEE de mes enfants.
Je suis un immigré (arrivé au Canada en 2020), marié et père de 2 enfants. Un de mes enfants (4 ans) à un statut de résidence temporaire et l’autre (1 an) à un statut de citoyenne canadienne. Je souhaiterais mettre de l’argent de côté pour assurer les études de mes enfants avec le REEE.
J’ai lu avec un très grand intérêt votre article sur « Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants? ». C’est EXACTEMENT ce que je souhaite pour mes enfants. Mais n’ayant pas une grande connaissance sur le système de REEE, je ne sais pas vraiment comment m’y prendre…
J’ai été approché par une représentante de l’entreprise CST (Canadian Scholarship Trust). Mais, après avoir lu votre article, je ne sais pas si en ouvrant un compte chez eux, je pourrais l’utiliser pour investir en bourse?
Si cela n’est pas possible, quelle procédure me conseillez-vous afin d’avoir un compte REEE et de faire des investissements dessus. Sachant que je ne peux avoir, pour l’instant, qu’un seul de mes enfants qui puisse avoir un compte REEE. L’autre attendra que nous ayons la résidence permanente.
Réponse
Vous touchez une de mes cordes sensibles avec les enfants et le REEE. 🙂
Tout d’abord, bienvenue au Canada et bravo de vous intéresser aux finances personnelles. Avec vos recherches, vous avez découvert la façon la plus avantageuse qui existe ici pour épargner pour les études de ses enfants. Le REEE est un outil d’épargne vraiment puissant, lorsqu’on l’utilise correctement!
Avez-vous lu l’article « Le guide ultime du REEE » ? C’est l’article sur le REEE sur mon blogue qui contient le plus d’informations.
Sinon, voici mon opinion …
Personnellement, je me tiendrais loin des régimes collectifs de REEE, comme CST et Kaleido. Ce sont des régimes beaucoup trop rigides (critères d’admissibilité et de retraits, pénalités lors de cotisations manquées, etc.) et dont la première année de cotisations est perdue (elle sert généralement à payer la commission de « vente » du représentant et d’autres frais).
Si vous êtes à votre affaire, la solution la plus simple est aussi la solution la plus avantageuse à long terme. Cette solution est d’ouvrir un simple REEE individuel (ou familial si plus d’un enfant) sur une plateforme de courtage (ex. : Desjardins Courtage en ligne (Disnat) ou Banque Nationale Courtage direct).
★ Comment investir en bourse ★
→ Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte d’investissement avec un courtier en ligne. Au Canada, il y a actuellement 4 courtiers en ligne sans frais de commissions ou à faibles commissions :
- Wealthsimple Trade*
- Desjardins Courtage en ligne (Disnat)
- Banque Nationale Courtage direct (BNCD)
- Questrade*
Personnellement, on investit en bourse avec Wealthsimple Trade* (sauf les REEE sur Disnat) pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 800 000 $ (CELI, REER, REEE et Compte Non-enregistré).
Dans ce compte, cotisez un montant de 2 500 $ par année (montant pour aller chercher le maximum de subventions annuelles) et investissez cet argent dans un seul FNB d’allocation d’actifs (explications ici et tableau comparatif ici).
N’essayez pas de synchroniser le marché (« Market Timing ») ou de faire du « Day Trading ». Ce n’est pas efficace et cela gruge beaucoup de temps et de rendements à long terme.
Voilà comment investir le REEE de son enfant en bourse. N’oubliez pas que cela représente mon opinion. 🙂
Pour vous aider dans votre choix de plateforme, vous pouvez utiliser mon comparateur de plateformes de courtage :
Conclusion : Investir le REEE de son enfant en bourse
Voilà! C’est un court article avec le copier-coller de ma réponse à la question de cette personne qui se demandait comment investir le REEE de son enfant en bourse.
Honnêtement, c’est beaucoup plus simple que ce que l’industrie de la finance veut laisser croire… Mais, d’un autre côté, faire une erreur peut « coûter » cher. Alors, vaut mieux s’informer et s’éduquer avant de se lancer dans l’investissement autogéré…
PVI, j’ai créé la catégorie « Q&A » pour classer/retrouver tous les articles de ce genre.
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Avertissement : Je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Retraite101 est un blogue où je partage mes connaissances sur les finances. Les articles sont offerts à titre d’information et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.
J’ai beaucoup aimé votre réponse, j’étais justement en train de me poser une question sur cela et j’ai tombé sur ce blogue. Maintenant ma question est, je suis déjà client chez CST justement depuis 2020 mais maintenant je me demande si je ferme mon compte chez eux. Est ce je pourrais avoir la somme donc j’ai collecté tous ces années (l’argent de ma poche biensur) et par la suite ouvrir un compte de courtage et investir ainsi ? Merci beaucoup!
Bonjour Daniela,
Malheureusement, je ne peux pas répondre précisément à votre question, car cela dépend du contrat que vous avez signé pour votre REEE collectif chez CST. Ce que vous devez faire, c’est de contacter le service à la clientèle de CST et demander les options disponibles.
Pouvez-vous transférer votre REEE ailleurs? Si oui, y a-t-il des pénalités et/ou des frais? Si oui, de combien?
Ensuite, demandez combien vous avez payé en commission au représentant ainsi que les autres frais encourus.
Si les frais ou les pénalités sont trop élevés, demandez si vous pouvez garder votre REEE chez CST, mais arrêter d’y contribuer.
Le cas échéant, vous pourriez garder votre REEE CST (ne plus y contribuer) et ouvrir un nouveau REEE individuel dans une banque, une Caisse ou une plateforme de courtage en ligne. Selon les pénalités et les frais, c’est ~peut-être~ la meilleure option…
S’il vous plait, lorsque vous aurez les réponses du service à la clientèle de CST, pourriez-vous faire un suivi ici ? Ce sera des informations utiles pour les autres parents dans la même situation…
Merci et bonne journée.
Au plaisir,
R101
Bonjour,
Le REEE pour ma fille est dans un simple compte épargne et j’aimerais le transférer en bourse dès que possible.
J’ai quelques questions à ce sujet (désolée si ce sont des répétitions!):
*Est-ce possible de contribuer mensuellement à un REEE dans un FNB avec Disnat ? Ou est-ce plus avantageux de mettre le montant mensuel dans un compte épargne puis de transférer le montant entier une fois annuellement ?
*Aussi juste pour être certaine… Si le REEE est avec Disnat, les subventions gouvernementales sont automatiquement ajoutées au compte?
Merci bcp!!
Bonjour Noémie,
Tout d’abord, félicitations de prendre en main la gestion de votre REEE. Je ne connais pas l’âge de votre fille, mais avec un choix de placement très simple (ex. : un FNB d’allocation d’actifs choisi en fonction de l’horizon de placement avant le décaissement du REEE), il est possible de générer beaucoup de rendement à long terme…
Avec Disnat, les options d’automatisation sont plutôt limitées… Je le sais bien, car c’est la plateforme de courtage en ligne que j’utilise personnellement pour mes REEE (mes autres comptes d’investissement autogérés sont avec Wealthsimple). Bref, vous pouvez automatiser une cotisation de votre compte-chèques vers votre REEE autogéré sur Disnat. Mais, ce n’est pas possible d’automatiser l’investissement… (ex. : l’achat du FNB). Vous devez donc vous connecter et investir la somme vous-même (honnêtement, ça ne prend que quelques minutes… mais il faut quand même le faire).
Pour ce qui est de l’investissement une fois par année ou l’investissement périodique par somme fixe (DCA). Les études montrent qu’investir la somme d’un coup (« Lump Sum ») est généralement (mais pas toujours) plus avantageux à long terme. De mémoire, c’est une stratégie gagnante dans 8 cas sur 10 selon les cycles boursiers du passé. Je ne peux pas vous dire ce que vous devriez faire. Mais moi, personnellement, lorsque j’ai des sommes à investir, j’ai toujours investi la somme d’un coup (« Lump Sum »). Mais, ceci correspond à mon profil d’investisseur et ma tolérance aux risques, à la volatilité, etc., et bien entendu avec un long horizon d’investissement.
Pour ce qui est des subventions gouvernementales (SCEE, IQEE et BEC le cas échéant). Oui, elles sont déposées directement dans l’encaisse de votre compte REEE. Vous n’avez qu’à vous connecter et investir les sommes vous-mêmes.
Au plaisir,
R101